Досрочное погашение ипотеки - подводные камни. Досрочное погашение ипотечного кредита
Досрочное погашение ипотеки - все варианты
Ипотека, это не только радость от нового, просторного жилья, это так же ответственность и серьезное обязательство, неисполнение которого, чревато не только потерей денег, но и жилья. Ипотечное кредитование, всегда подразумевает наличие больших денег, внушительных выплат по процентам на протяжении больших сроков.
При таком раскладе, намерение должников как можно быстрее справиться со своими обязательствами, раньше установленных ипотечным договором сроков, выглядит вполне логично. Однако, подобные желания, даже при наличии возможностей, далеко не всегда реально осуществить. Именно поэтому, специалисты Кредиты.ру разъяснят, в каких случаях досрочное погашение возможно и приемлемо.
Досрочное погашение ипотеки возможно
В случае, если само досрочное погашение не запрещено нормами подписанного ипотечного договора.
Большинство банков ограничивают сроки и возможности досрочного погашения
Большинство банков, при заключении ипотечного договора, прописывают в нем невозможность досрочного погашения кредита, либо определенные санкции за это.
Ипотечный договор - сроки соглашения и порядок оформления
Как правило, кредитными договорами устанавливается срок, не меньше чем 3 месяца, в течении которых, полностью погашать кредит просто нельзя, однако, в частном случае такой срок может быть как больше, так и меньше. Полная информация по возможным запретам и их срокам содержится в договоре, нужно просто внимательно прочитать кредитный договор.
В случае получения заемщиком «материнского капитала» или субсидий. Сегодня, такие способы в большинстве случаев характерны для молодых семей. Молодые люди с ребенком, в случае покупки нового жилья, делают это с целью улучшения жилищных условий, а значит они вправе воспользоваться сертификатом на получение «материнского капитала» от государства.
Можно использовать материнский капитал для погашения ипотечного кредита
Для этого нужно обратиться в пенсионный фонд по месту жительства, подать туда необходимые документы, после чего, из местного или федерального бюджета, в течение 3х месяцев, деньги будут переведены прямо на счет погашения ипотечного кредита. Погашение значительной части кредита таким способом, даст возможность молодой семье, в течение определенного промежутка времени, платить только проценты, не оплачивая тело кредита. (проверить).
В случае, когда заемщика не интересует его кредитная история, в которую, помимо полноты и своевременности выплат, входит так же и срок пользования кредитом. Данный критерий включается в кредитную историю, поскольку банк - коммерческая организация, основной своей целью видит получение от своих клиентов прибыли. Им вовсе не выгодно слишком быстрое погашение кредита, больше пользуешься – больше платишь.
Как правило положительным качеством заемщика для банка является использование кредита не менее полугода
Раннее досрочное погашение, будет отражено в кредитной истории как отрицательная черта заемщика.
В случае, когда заемщик уже подписавший с банком ипотечный договор, изъявил желание купить новое жилье. Как утверждают специалисты Кредиты.ру, такие случаи вовсе не редки, да и банк не несет никаких потерь – кредит погашается досрочно, после чего заключается новый ипотечный договор уже на новое жилье.
В случае, когда заемщик нашел программу перекредитования в другом банке, на условиях, более выгодных чем в первом.
Использование программ рефинансирования позволяют заемщику сделать выбор в пользу другог банка при имющемся кредите
За материнским капиталом банки встают в очередь
Сегодня, многие отечественные банки предоставляют программы рефинансирования ипотечных кредитов, ввиду чего у многих есть выбор. Помимо этого, досрочное погашение будет актуально, в случае, когда заемщик решил купить новое жилье, подписав кредитный договор с другим банком.
Вне зависимости от причин и случаев, которые дали возможность, оплатить ипотечный кредит досрочно, он должен понимать, что это не всегда оправдано и перед принятием такого решения, следует провести анализ и текущего договора и сделать расчеты, желательно с кредитным специалистом банка.
credits.ru
Досрочное погашение ипотеки
Ошибочно считается, что банк, выдавший кредит на покупку жилой недвижимости, стремится как можно быстрее вернуть свои деньги. Это не так. Чем быстрее ему будут возвращены выданные кредиты, чем меньший срок деньги пробудут в обороте, тем банк заработает меньше. Поэтому, не получится прийти в один из будничных дней и потребовать о работника банка, чтобы он закрыл ваш кредит на том простом основании, что у вас есть для этого деньги.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно! Или позвоните нам по телефонам:
+7 (499) 703-47-59Москва, Московская область
+7 (812) 309-16-93Санкт-Петербург, Ленинградская область
+8 (800) 550-72-15Федеральный номер (звонок бесплатный для всех регионов России)!
Досрочное погашение ипотечного кредита
При оформлении кредита кредитор оформляет один из двух методов его погашения. В нашей стране чаще всего сумма долга рассчитывается аннуитетными платежами, при которой вся задолженность разбивается на равные платежи. С одной стороны, заемщику удобно рассчитывать свои силы на определенный промежуток времени. Но с другой стороны, в конечном итоге он переплатит большую сумму за полученные кредитные средства. Именно по этой причине этот метод погашения наиболее выгоден для кредитора, поскольку он получает прибыль по максимуму, делая всевозможные риски минимально возможными.
Второй метод использует дифференцированные платежи, при которых в первый период выплат по кредиту ежемесячная сумма предельно максимальная и только со временем она начинает существенно уменьшатся. Разница между первым методом в том, что в ежемесячный платеж вносится равное количество процентов по кредиту и самого тела кредита. Считается, что это более выгодно для заемщика, несмотря на усиленную финансовую нагрузку в первый период выполнения обязательств перед кредитором.
Но и в первом, и во втором случае досрочное погашение полученного займа совсем не выгодно для кредитора. Еще пять лет назад действовал запрет и жесткие ограничения на досрочное погашение взятого долга, за что были предусмотрены большие штрафы. Но с конца 2011 года был принят закон, наложивший запрет на подобного рода ограничения. В результате, стало возможно досрочно погашать кредит.
Важно знать! По действующему российскому законодательству досрочно погашать кредит можно в любой момент. Теоретически допускается, что его можно погасить сразу на следующий день после оформления займа. При этом кредитор получит проценты только за тот один день, в который использовались кредитные средства.
Поэтому, под досрочным погашением кредита понимается внесение кредитополучателем денежных средств для полного или частичного погашения долга перед кредитором с опережением графика погашения кредита, установленного ипотечным соглашением.
Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки
Есть очевидные плюсы и минусы досрочного погашения, но некоторые моменты носят скрытый характер. Итак, плюсами досрочного погашения несомненно являются:
- меньше переплачиваем за приобретенное жилье;
- заложенное имущество, которым выступает купленная квартира, освобождается от обременения; с ней можно совершат любые сделки по отчуждению;
- снова появляется реальная возможность взять новый кредит, в том числе и ипотечный, чтобы улучшить условия проживания.
Менее очевидно, что у членов всей семьи снимается психологический груз. Они осознают, что располагают собственным жильем и за это никому и ничего не должны. Другой скрытый плюс возможен при условии, что досрочного погашение произошло незадолго до истечения срока кредитования. Банк на вас хорошо заработал, вы показали ему свою платежеспособность и он готов вас и дальше кредитовать, внося в белый список.
Все минусы, скорее, не так очевидны. Во-первых, надо найти крупную сумму денег для досрочного погашения, которая может быть использована иначе с большей пользой – собственный бизнес, вложение с большой прибылью, инвестирование и т.п.
Во-вторых, если долг будет погашен очень рано, то это не вызовет бурной радости у кредитора. Реакция будет настолько обратной, что заемщик может оказаться в серых списках и получить следующий кредит может стать проблемой. Банк просто откажет в праве получить следующий кредит, никак не объясняя свое решение, на что имеет полное право.
Как видите, перед тем, как принять решение, лучше всего провести расчет досрочного погашения ипотечного кредита.
Порядок досрочного внесения средств
Чтобы правильно досрочно погасить имеющийся перед банком долг, кредитора нужно заранее уведомить о своем решении. Например, частичное досрочное погашение ипотечного кредита в Сбербанке предусматривает следующий порядок. Для этого в банк нужно подать письменное заявление, которое рассматривается на протяжении 30 календарных, а не рабочих дней. Лучше всего, если этот вопрос уточнить в самом банке. Обратившись к его сотруднику, вы сможете рассчитать досрочное погашение ипотеки, провести расчет стоимости ипотечного кредита при досрочном погашении.
Скачать пример заявления в банк о досрочном погашении кредита..
В запланированный день для погашения кредита необходимо прийти в банк и заплатить ту сумму, которая указана в заявлении. После этого будет переоформлен график платежей, если речь идет о частичном досрочном погашении, а при необходимости произведен возврат процентов при досрочном погашении ипотечного кредита. Если же кредит выплачен полностью, то банк должен выдать справку о прекращении обязательств перед ним. Договор на ипотеку расторгается. В ВТБ 24 досрочное погашение ипотечного кредита имеет аналогичный порядок
Важно знать! Не стоит скандалить, если сотрудник банка просит прийти за справкой через несколько дней. На ее подготовку может уйти время, а в некоторых случаях за нее придется еще и заплатить.
Учтите, что получение этой справки необходимо, поскольку позволяет избежать различных возможных неприятностей.
Досрочное частичное погашение ипотечного кредита
Особенность досрочного частичного погашения займа по ипотечному кредиту заключается в том, что он после погашения продолжает отношения с кредитором, но уже по новому переоформленному графику платежей. Действовать ему придется точно так же, как и в предыдущем случае, указывая в заявлении, какую именно сумму долга он хочет погасить.
Обратите внимание на то, что порядок досрочного погашения оформленного кредита будет рассмотрен еще при заключении договора. Кредитор сам может предложить несколько вариантов, в том числе и график досрочного погашения ипотеки. Эти варианты прописываются в договоре или в дополнении к нему. Перед оформлением ипотеки можно использовать калькулятор ипотечного кредита с досрочным погашением.
Особо внимательно отнеситесь к пункту об ответственности, который может содержать завуалированные штрафные санкции за досрочное погашение, если сумма, указанная в заявлении не отвечает сумме, которая внесена на счет при погашении.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. +7 (499) 703-47-59Москва, Московская область
+7 (812) 309-16-93Санкт-Петербург, Ленинградская область
+8 (800) 550-72-15Федеральный номер (звонок бесплатный для всех регионов России)!
o-nedvizhke.ru
Досрочное погашение ипотечного кредита - стоит ли досрочно погашать ипотечный кредит
Ипотечное кредитование относится к разряду долгосрочных займов. В докризисное время было очень популярным вариантом получения средств под строительство или приобретение жилья.
Положительные стороны
На первый взгляд, ипотечный займ несет в себе только положительные моменты. Длительный срок позволяет растянуть во времени и разбить на мелкие платежи сумму, единовременно выплатить которую многим не по карману. Полученный ипотечный кредит не подвержен влиянию инфляции. Кроме того, стоимость приобретенного жилья останется фиксированной, не подверженной никаким колебаниям на рынке недвижимости до конца срока погашения кредита.
Система налоговых вычетов при покупке первой недвижимости позволяет ежемесячно возвращать заемщику вполне ощутимые суммы.
Отрицательные моменты ипотечного кредитования
При более пристальном рассмотрении отрицательные стороны ипотечного кредита представляются весьма существенными. Тот же длительный срок погашения может стать настоящим испытанием и бременем для семьи, как в финансовом, так и в психологическом плане. А если величина процента по кредиту привязана банком к ставке рефинансирования, то платежи, в зависимости от ее изменения, будут периодически подвергаться перерасчету. Размер платежей при этом будет меняться то в меньшую, то в большую сторону. И будет напрямую зависеть от развития в стране экономической ситуации, спрогнозировать которую на ближайшие 20 лет не возьмется никто, даже самый отчаянный аналитик.
О досрочном погашении
Не так давно был принят закон о запрещении применения штрафных санкций и комиссий в случае, если имеет место досрочное погашение ипотечного кредита. Досрочно погасить кредит можно полностью либо частично. Некоторые заемщики предпочитают воспользоваться представившейся возможностью в силу разных причин общего и личного характера. Например, получение дополнительных денежных средств от вступления в наследство может подтолкнуть к досрочному погашению долгового бремени.
Кстати говоря, практика досрочного погашения кредитов совершенно не распространена в странах Запада. Способствуют этому невысокие процентные ставки по кредитам, высокие штрафные санкции за досрочное снятие с себя обязательств и… общая стабильность экономики в целом.
Полное погашение ипотечного кредита представляет собой технически несложную процедуру. Заемщик за 30 дней до планируемого погашения уведомляет банк о своих намерениях. Когда наступает обозначенный срок, денежные средства вносятся на счет банка и последний производит погашение всей суммы кредита. Залоговое имущества теряет свой статус и становится собственностью кредитополучателя.
Схемы погашения ипотечного кредита и их особенности
При частичном погашении раньше срока денежные средства вносятся в счет погашения основной части долга. Дальнейшие платежи производятся в зависимости от выбранной схемы – дифференцированной или аннуитетной.
В соответствии с дифференцированной схемой начисление процента осуществляется на остаток от основной суммы ипотечного долга. И сократить ее можно будет в любое время, уменьшая таким образом и выплаты.
Аннуитетная схема платежей предусматривает, в свою очередь, два варианта. В соответствии с первым срок кредита при неизменном ежемесячном платеже сокращается. В соответствии со вторым производится уменьшение платежа при сохраняющемся общем сроке кредита. Во втором случае, естественно, необходим перерасчет.
Помните, что задуматься о возможном досрочном погашении следует еще на стадии заключения договора об ипотеке!
Выбор вариантов досрочного погашения ипотечного кредита банк предоставляет самому заемщику. При кажущихся одинаковых выгодах в том и другом случае, второй вариант кажется более предпочтительным. Кроме снижения ежемесячной нагрузки на бюджет, он предоставляет больше гарантий в случае, если произойдет непредвиденное сокращение доходов заемщика – получателя кредита. Хотя выбор первого варианта так же не будет опрометчивым. Ведь такая схема расчетов позволяет сократить итоговую переплату по кредиту.
Обязанности банка-кредитора и некоторые нюансы
Вне зависимости от выбранного варианта платежей банк-кредитор обязан предоставить клиенту переработанную схему аннуитетных платежей, в которую будут внесены изменения, связанные с величиной и сроком выплат.
Каких-либо других дополнительных банковских процентов в случае досрочного погашения долга выплачивать не нужно.
Чтобы не возникло неприятных ситуаций, после погашения долга не забудьте взять у банка справку об отсутствии обязательств.
После окончания процедуры досрочного погашения ипотечного кредита следует уведомить об этом свою страховую компанию. В таком случае у бывшего кредитополучателя появится право на возврат средств за оплаченную и не использованную в полном объеме страховку.
Видео
В видеоматериале рассказывается о том, как погасить ипотечный кредит досрочно.
finansovyesovety.ru
