Рефинансирование ипотеки. Как избежать ошибок. Как часто можно делать рефинансирование ипотеки
Сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки
Содержание
Подавляющее большинство граждан отличаются тем, что не имеют даже базовых знаний относительно того, как можно выгодно управлять денежными средствами для обеспечения себя и своей семьи комфортом и стабильностью в будущем.
Это неправильно, так как существует масса способов значительно упростить себе жизнь, оптимизировав процесс финансового управления.
Многие сегодня прибегают к процедуре оформления ипотеки на приобретение жилья и не знают, что существует такая услуга как рефинансирование, которая позволяет снизить уровень переплаты. В последнее время многие стали интересоваться сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки, насколько выгоден этот процесс.
Для того чтобы разобраться в этом вопросе, необходимо четко осознавать, в чем заключается его суть и какие существуют выгоды.
«Рефинансирование» простыми словами
Если найти отечественный аналог этому термину, то это «перекредитование». Если клиент заинтересован в том, чтобы снизить размер ежемесячного платежа по ипотеке, то он может воспользоваться услугой, которая называется «перекредитовка».
Ее суть заключается в том, что новый банк выдает определенную сумму, залогом выплаты которой становится приобретенная ранее в ипотеку недвижимость. Смысл операции состоит в том, что процентная ставка нового кредитора и условия погашения займа являются более лояльными и позволяют снизить уровень ежемесячного платежа и не переплачивать.
Однако возможно ли повторное рефинансирование ипотеки, и в каких случаях необходимо прибегать к этой услуге?
Когда есть необходимость в рефинансировании?
Управлять платежами нужно грамотно. Прежде чем совершать какие бы то ни было операции, рекомендуется взвесить все за и против, внимательно ознакомиться с условиями, которые предлагает новый кредитор, а также понять всю сложность и бюрократический аспект процедуры оформления перекредитования. Наличие определенной финансовой грамотности – это шаг на пути к экономии и процветанию. Рефинансирование – это весьма полезная и эффективная процедура, которая приносит результат. Для того чтобы воспользоваться ею, существует ряд причин:
- технические аспекты сотрудничества с банком, выдавшим ипотечный кредит, не устраивают клиента;
- размер процентной ставки по договору значительно превышает среднерыночный показатель;
- объем ежемесячной выплаты превосходит планируемые ожидания;
- клиент подсчитал, что комиссия значительно превышает размер кредита, поэтому будет большая переплата.
В таких случаях рекомендуется обратиться за помощью к услугам другого банка, который погасит ипотеку и предоставит более выгодные условия сотрудничества. Давайте разберемся, как часто можно делать рефинансирование ипотеки.
Как часто можно прибегать к этой процедуре?
Так как есть возможность избежать переплаты по процентам, то для того, чтобы постараться минимизировать расходы, было бы неплохо иметь возможность несколько раз повторить операцию рефинансирования, так как это действительно выгодно.
Юристы сообщают, что по закону вторичное рефинансирование ипотеки возможно, однако на практике чаще всего происходит так, что добиться подобной процедуры весьма сложно, поскольку немногие банки соглашаются ввязываться в столь длинную кредитную историю.
Что касается Запада, то там подобная тенденция существует уже давно. Жители европы точно знают, можно ли делать рефинансирование ипотеки несколько раз, поскольку это активно практикуется среди заемщиков, которые ищут банки, предлагающие более низкую процентную ставку. Ведь даже разница в полпроцента – это уже возможность существенно сэкономить.
Существуют несколько причин, при наличии которых нет смысла в перекредитовании:
- высокая процентная ставка по новому кредиту: иногда выгода теряется;
- высокие риски неодобрения сделки в связи с наличием жестких требований по уровню платежеспособности;
- скрупулезное оформление документации;
- необходимость расходов на проведение процедуры.
И все же проводить повторное перекредитование можно!
На официальном уровне эта процедура допустима. Однако стоит помнить о том, что ипотека – это очень крупный займ. Чтобы добиться оформления на практике, необходимо постараться.
Для тех, кто хочет понять, каковы шансы получить рефинансирование по ипотеке дважды, нужно знать, что:
- должна быть отличная кредитная история.
- требуется платежеспособность на высоком уровне;
- следует быть готовым к оплате бюрократического аспекта процедуры.
Если все вышеперечисленные условия будут выполнены, то совершить повторно данную операцию возможно.
info-credit24.ru
Через какое время лучше делать рефинансирование кредита
Содержание
Рефинансирование кредитов — банковская услуга, которая подразумевает оформление нового займа с целью погашения старой задолженности. В результате проведенной манипуляции уменьшается размер переплаты и сумма ежемесячного платежа. Заемщик снижает финансовую нагрузку и избегает начисления штрафов со стороны банка. Вопрос в том, через сколько времени можно сделать рефинансирование кредита, на каких условиях предоставляется услуга, какие виды займов доступны для перекредитования. Эти и другие моменты рассмотрим в статье.
Через сколько можно сделать рефинансирование, как добиться выгоды?
Чтобы получить выгоду от перекредитования, стоит учесть следующее:
- рефинансирование не стоит осуществлять, если прошло больше 50% общего срока кредита. Как правило, график платежей имеет аннуитетный характер, поэтому к этому времени «львиная» доля процентов выплачена, а «тело» кредита почти не изменилось. Если сделать перекредитование, на новую сумму снова будут начисляться проценты, а переплата окажется еще выше;
- лучшее время для рефинансирования кредита, наступает через полгода после его оформления;
- до планового погашения должно оставаться от 6 месяцев и более;
- процентная ставка по новому займу ниже минимум на 2 пункта.
Какие кредиты можно рефинансировать?
Финансовые учреждения борются за каждого клиента, что приводит к улучшению условий:
- увеличивается время, на какое можно сделать рефинансирование;
- снижаются процентные ставки;
- становятся лояльными требования банков;
- упрощается погашение старого кредита (новое финансовое учреждение самостоятельно переводит средства).
Возможный срок взятия кредита для рефинансирования зависит от типа погашаемой задолженности. К примеру, перекредитование ипотеки выполняется на срок до 30 лет, автокредита или потребительского займа — до 7-10 лет и так далее. Заключение нового договора с банком позволяет снизить процентную ставку и размер ежемесячной выплаты, а также продлить или сократить время договора. Но при наличии запрета на досрочное погашение выплатить долг в другом банке за счет рефинансирования не получится.
Рефиансирование подразумевает оформление нового соглашения с другим или тем же финансовым учреждением, где получен кредит (при наличии такой возможности). При выборе стоит ориентироваться на условия банка — ставку, требования и срок (на сколько месяцев можно сделать рефинансирование кредита для старого займа). Если в банке не предусмотрена программа перекредитования, услуга вряд ли будет выгодной для клиента.
Сегодня заемщик вправе рефинансировать следующие виды кредитов (в зависимости от банка):
- Ипотека.
- Потребительский займ.
- Задолженность по кредитным картам.
- Автокредит.
- Долги по дебетовым картам с овердрафтом и другие.
Перед оформлением сделки стоит учесть, через какое время после перекредитования можно подать на новое рефинансирование. Некоторые финансовые учреждения, если клиент пользовался такой услугой ранее, не идут на сделку или требуют выжидания конкретного срока — от года и более.
Если клиент правильно подобрал банк, результат оформления нового договора:
- Улучшение условий (уменьшение ставки, изменение графика выплат и так далее).
- Объединение нескольких задолженностей в один кредит, что упрощает проведение выплат.
- Замена валюты платежа (характерно для ипотечных кредитов, которые оформлены до инфляции рубля).
- Снятие обременения с залогового имущества. К примеру, если клиент оформил автокредит, после перекредитования он погашает старый долг за счет потребительского займа, а обременение с залога (автомобиля) снимается.
Как происходит рефинансирование кредита?
Алгоритм оформления нового займа имеет индивидуальные особенности для каждой кредитной организации, но структура остается неизменной:
- Выбираем новый банк и подаем заявку. Этот шаг подразумевает изучение рынка действующих предложений, сравнение условий и выбор подходящего варианта. Чтобы убедиться в эффективности рефинансирования в другом финансовом учреждении, стоит выполнить расчет с помощью онлайн-калькулятора.
- Передаем требуемый пакет бумаг и ожидаем решения банка. Кредитор анализирует заемщика на соответствие требованиям и условиям, после чего дает ответ. В ряде случаев требуется передача 2-НДФЛ (подтверждение дохода), второго документа, справки с работы и так далее.
- Заключаем договор.
После прохождения процедур новое финансовое учреждение погашает долг в старом банке путем перечисления требуемой суммы по указанным реквизитам. Возможны ситуации, когда новый кредит превышает размер задолженности. В таком случае разница зачисляется на карту и используется по желанию клиента.
Если услуга оформлялась под залог недвижимости, обеспечение перерегистрируется на нового кредитора. До этого момента процентная ставка будет выше из-за необеспеченности займа. Как только залог переоформлен, процент снижается до минимального уровня (при условии выполнения других требований финансового учреждения).
Бывает и другая ситуация, когда предмет залога в старом банке освобождается от обременения, если новый кредит является беззалоговым. Такая возможность часто имеет место при рефинансировании автокредита за счет потребительского займа.
Условия рефинансирования кредита
При оформлении перекредитования стоит учесть условия и требования кредитной организации.
Главные условия рефинансирования:
- Срок действия кредита не меньше 3-х месяцев. Если период рефинансируемого займам 3 месяца и менее, банк с большой вероятностью откажет в предоставлении услуги. В некоторых кредитных учреждениях требования более строгие — от полугода и более.
- Задолженность вовремя погашалась в течение последних 12 месяцев.
- До завершения срока действия договора осталось от 3-х месяцев и больше.
- Величина процентной ставки — от 9-9,5% в зависимости от вида займа, который подлежит перекредитованию. Более низкий процент свидетельствует о снижении ежемесячных выплат и экономии. Переплата за весь период также будет ниже.
При оформлении рефинансирования стоит учесть требования, предъявляемые к клиентам. В зависимости от кредитного учреждения они корректируются, но зачастую имеют следующий вид:
- Возраст на момент оформления — от 21 года до 65 лет.
- Стаж работы от полугода на последнем рабочем месте.
- Наличие стационарного телефона (для некоторых банков).
Из документов требуется:
- Паспорт (военный билет).
- Бумаги, подтверждающие доход (как пример, справка 2-НДФЛ).
- Привлечение поручителя (не всегда).
- Бумаги по рефинансируемому займу.
В последнем пункте подразумевается передача графика выплат, копии кредитного соглашения, справки из старого банка о размере долга и другой информации. Если речь идет об ипотеке, потребуются бумаги на недвижимость (объект залога).
Рефинансирование кредита имеет несколько вариантов:
- Деньги выдаются только для выплаты оставшейся части долга.
- Перекредитование производится в полном объеме.
- Размер займа превышает сумму, которая требуется для погашения.
Учтите, что наличие просроченного долга по рефинансируемым обязательствам снижает шансы получения нового кредита.
Итоги
Перед принятием решения стоит взвесить «за» и «против», выполнить расчеты. Даже при большой разнице в процентной ставке рефинансирование может быть невыгодным. Например, если кредит оформлен на 5 лет, а в течение 2,5 лет заемщик выплачивает проценты, а после этого «тело» кредита. Следовательно, если половина срока кредита прошла, в услуге нет смысла. Чтобы получить наибольший эффект, перекредитование должно осуществляться в первой половине срока кредитования.
info-credit24.ru
Рефинансирование ипотеки. Как избежать ошибок
Бывают случаи, когда заемщик, бравший ипотечный кредит, узнает о другом банке, который выдает аналогичный заем с более выгодными условиями. У человека возникает естественное желание: перевести свой долг к новому кредитору, чтобы уменьшить свою финансовую ношу. Но прежде чем решиться на подобный шаг – рефинансирование ипотеки, необходимо тщательно взвесить плюсы и минусы этой банковской операции. С чего начать процедуру, какие шансы получить одобрение банка
Процесс начинается с подготовки бумаг, то есть процедуру кредитования придется пройти еще раз: нужно написать новое заявление, собрать требуемые документы. Заемщик повторно несет финансовые затраты – оплачивает труд оценщиков, комиссию за кредитную заявку. Его ждут также расходы за выдачу кредита, открытие и ведение счета. К тому же нужно будет оплачивать услуги нотариуса и сотрудников страховой компании.
Обычно новый банк не дает добро на рефинансирование, если обратившийся имеет плохую кредитную историю или у него доходы недостаточно высоки. А если в таком случае и удастся получить заветный заем, то процентные ставки будут завышенными. Банкиры обращают также внимание и на другие данные клиента — их интересуют его возраст, стаж работы. Если полученная информация не соответствует требованиям ипотечной программы организации, кредита у нее не получить. Сюрпризный отказ может ждать также и заемщика, аккуратно платящего свой долг, от «родного» банка, который может не отпустить честного клиента к конкуренту.
Первый банк освобождает недвижимость заемщика из-под залога только после того, как клиент полностью с ним рассчитается. Поскольку у второго банка на момент оформления сделки еще нет имущественного обеспечения, он выдает кредит под высокие проценты, соответствующие займу без залога. Однако ставка подлежит изменению — она снижается после оформления всех документов и залога недвижимости во втором банке. Конкретного срока завершения этого процесса нет, поэтому придется потерпеть, если он затянется на месяцы.
Если в действующем соглашении имеется пункт об ограничениях на досрочное погашение кредита, то ничего другого не остается, как ждать окончания этого срока. Или же одновременно вносить платежи в оба банка – за старый и новый кредиты.
Новый банк тщательно анализирует качество заложенной недвижимости, особо интересуется объективностью ее оценочной стоимости. В случае неудовлетворения залогом, финансовая организация не будет рисковать и откажет клиенту в рефинансировании.
Клиентам не советуют сотрудничать с банком, который наделил себя правом изменить заключенный договор в форс-мажорных случаях. Используя этот пункт соглашения, кредитор может повысить процентную ставку займа, когда ему заблагорассудится.
Не помешает знать о том, что ипотечная политика банков почти одинакова. В одной организации проценты низкие, в другой нет комиссий, но есть льготное страхование. Поэтому тем заемщикам, которые решаются на рефинансирование, не стоит метаться между кредиторами.
banknash.ru
сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки
Подавляющее большинство граждан отличаются тем, что не имеют даже базовых знаний относительно того, как можно выгодно управлять денежными средствами для обеспечения себя и своей семьи комфортом и стабильностью в будущем.
Это неправильно, так как существует масса способов значительно упростить себе жизнь, оптимизировав процесс финансового управления.
Многие сегодня прибегают к процедуре оформления ипотеки на приобретение жилья и не знают, что существует такая услуга как рефинансирование, которая позволяет снизить уровень переплаты. В последнее время многие стали интересоваться сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки, насколько выгоден этот процесс.
Для того чтобы разобраться в этом вопросе, необходимо четко осознавать, в чем заключается его суть и какие существуют выгоды.
«Рефинансирование» простыми словами
Если найти отечественный аналог этому термину, то это «перекредитование». Если клиент заинтересован в том, чтобы снизить размер ежемесячного платежа по ипотеке, то он может воспользоваться услугой, которая называется «перекредитовка».
Ее суть заключается в том, что новый банк выдает определенную сумму, залогом выплаты которой становится приобретенная ранее в ипотеку недвижимость. Смысл операции состоит в том, что процентная ставка нового кредитора и условия погашения займа являются более лояльными и позволяют снизить уровень ежемесячного платежа и не переплачивать.
Однако возможно ли повторное рефинансирование ипотеки, и в каких случаях необходимо прибегать к этой услуге?
Когда есть необходимость в рефинансировании?
Управлять платежами нужно грамотно. Прежде чем совершать какие бы то ни было операции, рекомендуется взвесить все за и против, внимательно ознакомиться с условиями, которые предлагает новый кредитор, а также понять всю сложность и бюрократический аспект процедуры оформления перекредитования. Наличие определенной финансовой грамотности – это шаг на пути к экономии и процветанию. Рефинансирование – это весьма полезная и эффективная процедура, которая приносит результат. Для того чтобы воспользоваться ею, существует ряд причин:
В таких случаях рекомендуется обратиться за помощью к услугам другого банка, который погасит ипотеку и предоставит более выгодные условия сотрудничества. Давайте разберемся, как часто можно делать рефинансирование ипотеки.
Как часто можно прибегать к этой процедуре?
Так как есть возможность избежать переплаты по процентам, то для того, чтобы постараться минимизировать расходы, было бы неплохо иметь возможность несколько раз повторить операцию рефинансирования, так как это действительно выгодно.
Юристы сообщают, что по закону вторичное рефинансирование ипотеки возможно, однако на практике чаще всего происходит так, что добиться подобной процедуры весьма сложно, поскольку немногие банки соглашаются ввязываться в столь длинную кредитную историю.
Что касается Запада, то там подобная тенденция существует уже давно. Жители европы точно знают, можно ли делать рефинансирование ипотеки несколько раз, поскольку это активно практикуется среди заемщиков, которые ищут банки, предлагающие более низкую процентную ставку. Ведь даже разница в полпроцента – это уже возможность существенно сэкономить.
Существуют несколько причин, при наличии которых нет смысла в перекредитовании:
- высокая процентная ставка по новому кредиту: иногда выгода теряется;
- высокие риски неодобрения сделки в связи с наличием жестких требований по уровню платежеспособности;
- скрупулезное оформление документации;
- необходимость расходов на проведение процедуры.
И все же проводить повторное перекредитование можно!
На официальном уровне эта процедура допустима. Однако стоит помнить о том, что ипотека – это очень крупный займ. Чтобы добиться оформления на практике, необходимо постараться.
Для тех, кто хочет понять, каковы шансы получить рефинансирование по ипотеке дважды, нужно знать, что:
- должна быть отличная кредитная история.
- требуется платежеспособность на высоком уровне;
- следует быть готовым к оплате бюрократического аспекта процедуры.
Если все вышеперечисленные условия будут выполнены, то совершить повторно данную операцию возможно.
Similar articles:
Где выгоднее рефинансирование ипотеки в 2018 году
Рассчитать рефинансирование кредита - онлайн калькулятор.
Рефинансирование ипотеки в ВТБ 24: основные моменты перекредитования
Разбираем, что же такое рефинансирование ипотеки?
Рефинансирование ипотеки: что это, как работает, плюсы и минусы
tradefinances.ru
