Какой первоначальный взнос на ипотеку? Куда идет первоначальный взнос по ипотеке

куда идет первоначальный взнос по ипотеке

Одним из требований к ипотечному заемщику сегодня является наличие первоначального взноса для оформления ипотеки. Если до кризиса 2008-2009 года клиенты получали ипотеку с нулевым первым взносом, то сейчас таких предложений практически не встретить на рынке. Даже если и они встречаются, то условия по ним гораздо жестче: клиент должен быть состоятельным, чтобы выдерживать долговую нагрузку, оформляется дополнительное страхование и проч. По статистике, больше всего дефолтных плательщиков наблюдается именно из тех, кто оформлял ипотеку с нулевым взносом. Рассмотрим подробнее, что такое первоначальный взнос по ипотеке, зачем он нужен и когда вносится, как он может повлиять на условия, стоит ли делать большой первоначальный взнос?

Что такое первоначальный взнос (ПВ) по ипотечному займу?

Это часть стоимости залогового объекта, который приобретается в ипотеку. Она вносится наличными в кредитную кассу. Оставшаяся часть выдается за счет ссудных средств, и заемщик обязуется ее погашать в установленный срок. Первый платеж уменьшает кредитную сумму и переплату по нему. Кроме того, он свидетельствует о серьезных намерениях клиента исправно выполнять обязанности по погашению займа.

На данный момент ипотечные кредиты практически не выдают без взноса. В среднем по ипотечным программам он может составлять 10-30% от стоимости жилья. Для кредитора этот показатель будет особенно важным, поскольку он позволяет оценивать финансовые способсности заемщика, исходя из чего будет определяться процентная ставка.

Необходимость ПВ обусловлена тем, что при ипотеке в залог идет недвижимость и является его обеспечением. Если заемщик будет не в силах оплачивать, то залог реализуется, а вырученные средства идут на погашение кредита и издержек банка по его продаже. Оставшиеся средства могут быть переданы горе-заемщику. Как и любая другая вещь, со временем недвижимость может падать в цене, и банк может недополучить за счет этого. ПВ придает объекту залогу бОльшую ликвидность.

Пример: квартира стоит 5 млн.р. и приобреталась в ипотеку с ПВ 500 т.р. Настал кризис, цена квартиры упала до 4,3 млн.р., а задолженность перед банком составляет 4,4 млн.р. Чтобы продать квартиру быстро, банк делает дисконт, например, 10%. Но в данном случае кредитор недополучает свои же средства. Продавать залог уже стало невыгодно.

Другой пример: квартира стоит 5 млн.р., ПВ составлял 30%, займ выдавался на 3,5 млн.р. Даже в условиях застоя на рынке недвижимости и дисконта, банк сможет быстро реализовать залог и погасить долг.

Зачем нужен первоначальный взнос по ипотеке?

Уменьшает сумму ипотечного займа.
Свидетельствует о серьезном настрое заемщика и его финансовом благополучии.
Снижает процентную ставку. Если посмотреть программы ведущих российских банков, то ипотечные ставки с большим ПВ ниже, чем с минимальным ПВ на 0,5-2%.
Уменьшает сумму для расчета страховки. При оформлении ипотеки банки страхуют жизнь и здоровье человека, а также его имущество. Страховка рассчитывается от кредитной суммы, поэтому чем меньше займ, тем меньше нужно платить
по полису.
Повышает одобряемость. С большим ПВ шансы на одобрение займа увеличиваются. Кредиторы полагают, что если клиент в силах оплатить треть-половину стоимости жилья, то сможет и погасить оставшуюся сумму.

Хороший ПВ дает шанс на получение ипотеки заемщикам с подпорченной кредитной историей, которые являются не идеальными клиентами, хотя это тоже все рассматривается индивидуально.

Где взять первый ипотечный взнос?

В качестве ПВ сейчас активно используются:

Материнский капитал. Он выдается на второго ребенка и достигает почти 450 тыс.р. Он может стать хорошей основой для молодой семьи, которая мечтает о новом собственном жилье. Однако, некоторые банки могут не работать с маткапиталом.
«Кредит на кредит». Некоторые заемщики умудряются оформить кредит на первый взнос по ипотеке. Идея, в принципе, не плохая, однако, это создает дополнительную нагрузку на заемщика. Брать «кредит на кредит» — крайне не благоразумно, тем более, что он будет учитываться при расчете максимальной ипотечной суммы.
Личные накопления. Этот вариант особенно сложен для российской экономики, когда инфляция «съедает» накопления в короткие сроки. В данном случае заемщик может проверить себя, сможет ли он ежемесячно откладывать на платежи по кредиту.
Продажа существующей недвижимости. Сейчас все чаще идет обмен старой квартиры на новую, когда старое жилье продается, а вырученные деньги идут в качестве ПВ на новый ипотечный займ. Данные сделки получили название альтернативных.

Когда вносится первоначальный ипотечный взнос?

ПВ вносится при оформлении договора между кредитором и заемщиком. Как только средства поступают на счет, кредитор продолжает оформлять договор на оговоренных условиях. Если ПВ оказывается меньше, чем было заявлено до этого, то решение по ипотеке отправляется на пересмотр. Если ПВ оказывается больше, то нужная сумма вносится на счет, а остаток может быть использован для частичного погашения.

Банк может потребовать максимального ПВ, если заемщик вызывает какие-либо сомнения, чтобы в случае его дефолта быстро реализовать залоговый объект и не терять своих доходов.

Стоит ли делать большой первоначальный взнос?

Оптимальным считается соотношение 30 на 70, где 30 – это ПВ, а 70 – заемные средства. Как вариант, можно использовать соотношение 50 на 50. Очень большой ПВ также не очень нравится банкам, как и маленький, поскольку сумма кредита оказывается небольшой, и кредитор недополучает дохода. Исходя из этого, программы некоторых организаций предусматривают верхний порог ПВ в 30-50% от стоимости недвижимости.

Размер ПВ влияет и на размер процентной ставки. Так, в Сбербанке, с ПВ от 50% ставка будет 13%, а с 20% — 13,5%, в Россельхозбанке с ПВ от 50% — 13,5%, а до 30% — 14,5%.

Таким образом, первый взнос дает преимущества клиенту для оформления ипотеки. Требуя ПВ, кредитные организации в первую очередь думают о себе, ведь чем больше клиент вложит собственных денег, тем больше шансов, что при дефолте будет легче продать залог и покрыть издержки.

Ипотека: первоначальный взнос

Вы наконец-то определились и решили взять ипотеку. Однако в любом деле необходима основа, и ипотека не является исключением. В данном случае речь идет о первоначальном взносе.

Что же означает выражение «первоначальный взнос» и как понять этот термин?

Для получения кредита, у заемщика должна иметься в наличии определенная часть стоимости имущества или жилья, которое он планирует приобрести в кредит, она-то и называется первоначальный взнос. В каждом банке свои условия и программы отличает первый взнос по ипотеке, составляющий в разных случаях 0-75 % стоимости жилья, которое предполагается приобрести. Личные сбережения, имеющееся у заемщика жилье, также можно рассматривать как первый взнос, а ко всему вдобавок еще следует иметь в виду, что рассчитывать на больший кредит могут заемщики, имеющие большие первоначальные взносы.

Выгодна ли ипотека с первоначальным взносом, или стоит поискать лучшие условия?

Вопрос неоднозначный, заключающий в себе и преимущества, и подводные камни. Так как все довольно четко и прозрачно, без сложностей и обходных путей, то это, несомненно, стоит отнести к плюсам. Что касается подводных камней, то следует раз и навсегда запомнить важный факт. Например, у вас есть наличность и вы готовы к внесению первоначального взноса. Чаще всего это 15-30 процентов от стоимости жилья. Банками же выдаются кредиты на основании оценочной стоимости жилья, которая определяется специалистами банка или оценщиками. Однако случается, что продавцом жилья запрашивается цена выше оценочной. Это может означать, что недостающая разница должна быть выплачена из собственных средств заемщика.

Для реализации желания оформить ипотеку важна правильная оценка собственной базы, того, что вы имеете. В идеале нам бы хотелось все бесплатно, но отбросьте иллюзии об идеальных предложениях, их просто не бывает, и свои нюансы есть всюду. Помните, что ипотека не должна вас пугать, просто необходимо грамотно, тщательно и внимательно изучить условия ее получения, реально взвесив и соразмерив свои возможности и предполагаемые плюсы. А в существовании оптимального решения можете не сомневаться, его всегда можно найти!

Рейтинг автора

Автор статьи

Образование: высшее инженерно-техническое (КМУГА 1994-99 г)

Написано статей

finprz.ru

Какой первоначальный взнос на ипотеку?

Здравствуйте, Светлана Аркадиевна!

При оформлении ипотеки, банк может потребовать внесения первого взноса, в размере от 0% до 90% от общей стоимости квартиры.

Если уровень взноса составляет 70 или более, процентов, разумным решением будет воспользоваться обычным потребительским кредитом.

Таким образом, вы сможете не только сэкономить на дополнительных ипотечных расходах, но и избежать множества утомительных процедур оформления займа.

Нужно иметь в виду, что в процессе выдачи кредита, дабы узнать, какой первоначальный взнос за ипотеку должен быть именно у вас, банк обязательно проведет оценку стоимости жилища.

И если продавец запросит сумму значительно выше, чем та, что будет указана в отчете оценщика, то на минимальный первоначальный взнос банк вряд ли согласится.

Это может произойти по причине того, что ипотечный кредит выдается по факту оценочной, а не рыночной стоимости.

Некоторые банки предоставляют возможность оформить ипотеку без первого взноса, но учитывая, что риски при таком соглашении очень высоки, высокими окажутся и проценты по кредиту.

Если по каким-то обстоятельствам заемщик не выплачивает кредит, деньги, которые он уже заплатил, пропадают, так как основная доля выплат в первые годы идет на погашение процентов.

Есть риск остаться в долгу у банка, в случае, если стоимость квартиры, взятой в ипотеку, существенно снизилась к моменту дефолта, и продажа ее пройдет по более низкой цене.

Как влияет дефолт на ипотеку?

Государство активно стимулирует в нашей стране практику ипотечного кредитования, внедряя проекты займов с первоначальным взносом всего 10 процентов.

Однако такая система требует отдельного пункта страхования, чтобы в случае дефолта заемщика не понести финансовых потерь.

Чтобы взять ипотеку не имея на этот момент нужной суммы, можно использовать потребительский кредит, и внести полученные деньги как первоначальный взнос за жилье.

Не смотря на высокие проценты при выборе данного вида кредитования, заемщик сможет погасить его в течение нескольких лет, а ипотека станет в разы дешевле.

Главное, что нужно учитывать, принимая такое решение – это уровень собственных доходов, чтобы несколько займов одновременно не стали тяжким бременем для вас и вашей семьи.

Надеюсь, что помог разобраться в вопросе.

Желаю успехов!

infapronet.ru