Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении. Как вернуть проценты
Как вернуть проценты при досрочном погашении ипотеки
Досрочное погашение кредита – это всегда своего рода риск, ведь вероятность переплаты крайне высока. Возврат средств – процесс сложный и неоднозначный. У многих заёмщиков так и не выходит это сделать. В данном случае нужно понимать, что речь идёт не о налоговом вычете, а о судебном решении в пользу заёмщика.
Чаще всего банки предпочитают давать ипотеку, используя аннуитетное погашение (заёмщик каждый месяц платит одинаковую сумму, при этом сначала погашаются проценты по кредиту, а не сам заём).
Досрочное погашение сокращает срок пользование кредитом. Если заёмщик брал ипотеку на 20 лет, а погасил её через 5 лет, следовательно, согласно Законодательству, он и процентов платить должен меньше. Однако при досрочном погашении аннуитетных платежей банк берёт свой процент сразу и за все 20 лет. Чтобы добиться перерасчета и возврата процентов придётся доказывать свою правоту в суде. Сто процентной гарантии, что деньги вернут, нет. Судебное решение может быть как в пользу заёмщика, так и в пользу банка.
19 октября 2011 был принят Закон «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ГК РФ», согласно которому, кредитор имеет право получить все проценты, начисленные до дня возврата займа. Аннуитетный платёж как раз и предполагает начисление всех процентов сразу. Таким образом, согласно этому закону, когда бы заёмщик ни решил досрочно погасить ипотеку, процент придётся платить полностью.
С чего начать возврат процентов при досрочном погашении ипотеки и стоит ли это делать вообще?
Вначале стоит обратиться в банк и попросить объяснить схему начисления процентов по ипотеке. Банк предоставит такую информацию, при этом сотрудники банка будут настаивать на своей правоте, учитывая существующие законы и подписанный клиентом кредитный договор. На момент взятия ипотеки клиент банка знает об аннуитетных платежах и способе начисления банками процентов и при этом ставит свою подпись на кредитном договоре.
Онлайн калькулятор
Рассчитать сумму переплаты можно, используя экономический онлайн-калькулятор с функцией досрочного погашения:
Достаточно ввести в одно поле условия кредитования по договору, а в другое – реальные данные оплаты ипотеки с учётом досрочного погашения. Полученную сумму переплаты можно потребовать возместить. Весь процесс возврата средств дело очень хлопотное и затратное. Необходимо собирать документы, искать хорошего юриста, передавать дело в суд. Потребуется много времени, денег и нервов, прежде чем получится отстоять свои интересы. Гарантий на положительный исход дела никто не даёт. Поэтому прежде чем начинать разбирательство необходимо просчитать, сколько денег можно вернуть. Если дело касается небольшого потребительского кредита, а не ипотеки, возвращать проценты невыгодно.
В кредитном договоре указано, что заёмщик имеет право досрочно погасить ипотеку, а следовательно и претендовать на возврат процентной переплаты, возникшей вследствие реализации данного права.
Если клиент не соглашается с доводами банка, можно обратиться в суд. Для этого, прежде всего, стоит написать в банк заявление в свободной форме с просьбой вернуть переплату процентов при досрочном погашении ипотеки. В заявлении не обязательно ссылаться на законы, постановления и нормативные акты. Желательно написать такое заявление в двух экземплярах и попросить у сотрудника банка сделать отметку о его принятии. Если сотрудники банка отказываются принимать такое заявление, необходимо обращаться к начальству или сразу в суд. Естественно банк откажет вернуть проценты, даже если примет заявление, при этом выдаст стандартную «отписку». Вот с этой бумагой уже можно обращаться в суд.
Начинать процесс судебной тяжбы необходимо с поиска хорошего юриста. Именно юрист даст рекомендации, как правильно составить исковое заявление и какие документы предоставить в суд. В исковое требование к банку следует включить расходы на юриста и сумму морального ущерба. В случае выигрыша в суде банк компенсирует все расходы. Подавать исковое заявление можно по месту проживания.
В случае проигрыша никто не компенсирует затраты заёмщика на оплату услуг юриста. Банки берут на службу опытных юристов, так что выиграть дело будет очень нелегко.
НДФЛ при досрочном погашении кредита в банке
При досрочном погашении ипотеки, налогоплательщик имеет право вернуть часть процентов. Налог с доходов физических лиц составляет 13% именно эту часть процентов по ипотеке можно вернуть законно и без судебных разбирательств. Для этого следует подать в налоговую инспекцию декларацию 3-НДФЛ и прочие документы, подтверждающие уплату процентов по ипотеке. Сделать это можно онлайн на сайте Налогия https://www.nalogia.ru/ в личном кабинете налогоплательщика. После проверки документов налоговой инспекцией, можно подавать заявление на возврат процентов.
Получить деньги можно на свой счет в банке или у работодателя (не будет какое-то время высчитываться НДФЛ).
Возврат процентов при досрочном погашении судебная практика 2017 года
В судебной практике по данному вопросу есть как положительные, так и отрицательные решения. Закономерности в вынесении приговора Верховным Судом РФ нет. Все зависит от профессионализма юристов заёмщика. В Законодательстве нет чёткого определения того, должны ли возмещаться проценты банком при досрочном погашении ипотеки. Подавать в суд на банк всегда рискованно.
Вопросы и ответы
Как вернуть проценты при досрочном погашении в Сбербанке?
Сбербанк, как и другие банки, не спешит возвращать деньги. По этому поводу следует обратиться в банк, написав заявление. Если его откажутся принять, стоит обратиться в суд.
Можно ли вернуть уплаченные проценты при досрочном погашении кредита или ипотеки?
Точного ответа на этот вопрос нет, всё будет зависеть от решения суда.
Стоит ли судиться с банком по поводу возврата излишне уплаченных процентов по кредиту?
Если это ипотека, то стоит. За небольшой потребительский кредит возврат средств будет минимальным. За такие деньги не стоит судиться.
Кто-нибудь выигрывал суд с банком по поводу возврата кредитных процентов?
В судебной практике такое бывало, впрочем, как и проигрыши заёмщика в суде.
ipoteka.finance
Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении
После выплаты кредита все люди могут возвратить уплаченные проценты за определенный период. Например, за тот месяц, за который уплачена ежемесячная сумма в досрочном порядке. Такая особенность предполагает снижение расходных операций заемщика. Только как вернуть проценты по кредиту?
Особенности
Можно ли вернуть уплаченные проценты? Этим вопросом задаются многие заемщики. Практически каждый человек уже обращался за потребительским кредитованием в финансовую организацию. Ведь потребность в дополнительном финансовом обеспечении имеется у многих. Это лучшая возможность уладить все проблемы, не прибегая к помощи родственников. Но вот проценты за использование продукта нужно будет заплатить.
Можно ли вернуть проценты по кредиту
Некоторые программы предполагают либо ежемесячную оплату процентов, либо ежедневную. Естественно, по окончании выплат будет существенная переплата, что подпортит жизнь заемщикам. Но последние должны знать, что имеется возможность возвратить уплаченные проценты после полного погашения долговых обязательств.
Действие совершается за счет:
- налоговых вычетов;
- при досрочном погашении.
В соответствии с действующим законодательством, заемщик в любое время может расторгнуть кредитный договор, оплатив полностью сумму долговых обязательств. При этом компания не вправе штрафовать клиента или удерживать с него пени. Но клиент также обязуется уведомить кредитора о желании совершить действие.
Популярностью у клиентов пользуется именно потребительское кредитование, которое не предполагает налоговый вычет. Популярный вид погашения займа – аннуитетный платеж. Банк всегда вносит все комиссии и проценты даже еще за неиспользованный период.
Под аннуитентным платежом стоит понимать все отчисления, куда вносят изначально проценты, а затем только выплачивается основной долг. Заемщику выгодно оплачивать ссуду ежемесячными платежами, если он не знает, что может вернуть стоимость уплаченных процентов. Ведь изначально клиент «кормит» банк своими выплатами.
Возврат
Досрочное погашение кредитных обязательств позволяет получить возврат уплаченного периода, когда заемщик уже не использовал продукт банка. Соответственно – это право любого заемщика по юридической трактовке. Некоторые кредиторы изначально в кредитный договор закладывают пункт о правомерности своих действий, дабы в суде не смогли обжаловать такое действие. По сути – клиент ознакомился и согласился с такими правилами банка.
Ведь взыскание процентов за неиспользованный период – неправильная позиция банка. И это не вполне законно. Клиент может через суд доказать излишне уплаченные проценты. Позиция судебной инстанции будет руководствоваться статьей 809 Гражданского кодекса России.
Для возврата уплаченных процентов, нужно обратиться в отделение кредитного учреждения, где ранее заключалось соглашение. Многие финансовые компании на уже этом этапе возвращают средства. Там клиент пишет заявление–ходатайство на возврат суммы, и в течение 10 дней возвращается сумма на указанный счет.
Если в течение этого периода времени данное действие не произошло, то заемщик вправе обратиться в судебную инстанцию. Аналогичное действие последует, если банк отказал в удовлетворении требований. В исковом ходатайстве указывается:
- лимит окончательной переплаты;
- все расходные операции на юридическое сопровождение вопроса;
- лимит в виде морального ущерба.
За неиспользованный период по кредиту начисление процентов невозможно
Алгоритм
Как осуществляется возврат процентов по кредиту при досрочном погашении, например, в Сбербанке? При возврате незаконно взятых средств, клиент должен действовать по корректному алгоритму. Возврат переплаченных процентов по потребительскому кредиту:
- ровно за месяц известить банковское учреждение о решении погасить задолженность по обязательствам;
- закрыть всю сумму долга любым способом – дистанционно или лично в отделении;
- в день ежемесячного платежа стоит обратиться в банковскую организацию, которая выдала денежные средства, с заявлением установленного образца;
- при корректной оплате банковское учреждение списывает долговые обязательства.
Но досрочное погашение возможно только в том случае, если иного не прописано в кредитном договоре. Некоторые кредиторы заблаговременно вносят пункт о необходимости оплаты штрафа или возможности погашения только в определенные промежутки времени. За это также банк можно привлечь к соответствующей ответственности. Ведь в соответствии с пунктом 12 письма Высшего Арбитражного суда от 13 сентября 2011 года № 147, банк не имеет никакого права запрещать досрочную оплату или вносить какие–либо штрафы.
Имеется и правило в банках, что такие клиенты вносятся в черный список, что не позволит заемщику в будущем получить денежную ссуду в представленном учреждении.
Принято считать, что процедура возврата – достаточно сложный процесс, который сопровождается не малыми особенностями. Но если изучить материал заблаговременно, то никаких сложностей при этом не возникнет:
- для начала необходимо посетить кредитное учреждение и внести досрочно платеж. После зачисления необходимо также обратиться в отделение с заявлением. Как исключительный вариант – можно сразу обратиться в судебную инстанцию с исковым требованием;
- в заявлении указывается сумма для возврата и остальные компенсации с определенной аргументации позиции;
- если клиент также привлекает высококвалифицированного юриста, то он должен указать в заявлении данный факт, что позволит возвратить все расходы на него в собственный карман. Срок иска – три года.
Поэтому прийти в суд можно и не сразу после выплаты долговых обязательств.
Для возврата процентов в первую очередь необходимо написать заявление в банк
Если это все иной вид платежа, то изначально клиент вносит полную сумму на счет погашения, а затем пишет заявление на досрочное погашение. Любое кредитное учреждение также обязано сделать перерасчет, даже если это частичное досрочное погашение. В любом случае клиент должен изначально узнать какую сумму нужно внести.
Сделать это также можно с помощью интернет-банкинга, операциониста или по звонку в колл-центр.
Нередко бывают ситуации, когда заемщики вносят меньшую сумму чем должны, из-за чего возникают недомолвки и просрочки.
Нюансы процедуры
Несмотря на то, что процедура не подразумевает никаких особенностей, здесь имеются определенные «подводные камни». В частности:
- прежде чем обратиться с письменным ходатайством, стоит уточнить что именно прописано в кредитном договоре. Некоторые организации прописывают невозможность досрочного внесения в определенные сроки. Это мораторий, который имеют практически каждые кредиторы;
- при обращении к специалисту, заемщик должен самостоятельно рассчитать сумму погашения. Сделать это просто – соотношение уже начисленного процента, вычесть количество средств, которые уплачиваются на ежемесячной основе;
- в соответствии с судебной инстанцией, клиент должен оплачивать процентную ставку за периоды выдачи суммы до ее полного внесения. Банк не имеет права начислять проценты за неиспользованный период.
fintolk.ru
Как вернуть уплаченные проценты при досрочном погашении кредита
Экономический обозреватель M24.ru Константин Цыганков объясняет всем, у кого есть большие кредиты и кто собирается их досрочно погасить, что надо идти в суд, не смотря на изменение в законодательстве шанс вернуть деньги, уплаченные в качестве процентов за то время, когда кредит еще должен был быть по документам, но фактически уже погашен.То, что у большей части населения есть кредиты, давно не секрет. У каждого пятого взрослого гражданина страны по два, а то и больше кредитов. Это и различные кредитные карты, просто потребительские кредиты на покупку бытовой техники, денежные займы и, конечно же, ипотека. При этом большая часть этих кредитов – долгосрочные займы: от 3-5 лет, и, согласно последним исследованиям, россияне не особо жалуют досрочное погашение (или не имеют для этого возможностей).
А ведь самое интересное, что у людей, которые взяли кредит до 2011 года и закрыли его досрочно, была возможность вернуть часть уплаченных процентов! И речь идет не о налоговом вычете, а … о судебном решении!
Все дело в небольшом "провале" отечественного законодательства, а именно прошлой редакции 809-й статьи Гражданского Кодекса. Объясню на примере, как это работало: например, человек берет кредит в банке на 3 года с аннуитетным порядком возврата долга. (Для тех, кто в танке/бункере - аннуитетный платеж, когда долг выплачивается равными частями в течение всего срока пользования кредитом. Про этом в начале срока фактически уплачиваются проценты, в то время как платежи по основному долгу в первое время составляют минимальную часть от суммы выплаты). Допустим, через 7 месяцев гражданин получает премию на работе и вместо того, чтобы эти деньги пропить/прогулять/купить машину в кредит, гасит досрочно имеющийся кредит. А теперь смотрите, процентная ставка, по сути, это наша плата банку за пользование его услугой по предоставлению денег. Мы согласились 3 года пользоваться деньгами банка под определенный процент. По факту, мы пользовались услугой всего 7 месяцев.
Однако, при аннуитетном платеже, в первые месяцы мы платим проценты, охватывающие весь период (т.е. 3 года), и получается, что при досрочном погашении кредита, как в нашем случае, проценты, которые мы уплатили банку вперед, по сути, являются необоснованным обогащением банка, ведь, мы же не пользовались кредитом весь срок. Именно с этой мотивацией гражданин идет в банк с требованием вернуть ему проценты, которые он переплатил. Разумеется, банк гражданину отказывает, и остается только одно – идти в суд.Суд исковое требование удовлетворяет. Именно на том основании, что согласно 809 статье ГК РФ проценты – это плата за пользование займом. Получается, что проценты банку надо платить только за период пользования кредитом – от получения, до погашения. При аннуитетных платежах проценты начисляются на остаток задолженности, однако при досрочном погашении заемщик имеет право потребовать часть процентов обратно.
Если вы перейдете по ссылке, то найдете там информационное письмо Высшего Арбитражного суда Российской Федерации (далее ВАС РФ). Оно представляет собой обзор судебной практики – своего рода пособие для российских судов, как следует себя вести в том или ином случае.
Если вы обратите внимание на пункт 5, то там найдете интересующую нас историю: "Суд удовлетворил требование заемщика о возврате ему части процентов, уплаченных в соответствии с кредитным договором, так как они были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось". И таких случаев в истории российских судов было несколько, большей частью основанных как раз на судебной практике и письме ВАС.
Ссылки по теме
Казалось бы, вот оно счастье, мир, жвачка! Но 19 октября 2011 года был принят Федеральный Закон № 284 ФЗ "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации". И самым важным стало внесение в статью 809 следующего пункта: "В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части".Есть у меня странное чувство, что юристы банков регулярно читают письма ВАС и изучают судебную практику в России. Ведь письмо было в сентябре, а закон вступил в силу уже в октябре. Этот пункт "как бы намекает", что теперь даже, если вы закрыли кредит досрочно – деньги по процентам никто вам не вернет, ведь банки получают их (после внеснения поправки) абсолютно законно.
Правда в России есть такое понятие как судебная практика, когда суд может принимать решение по конкретному делу, опираясь на решение другой инстанции по аналогичному процессу. Самое интересное, что в 2012 и 2013 году было несколько дел, когда суд принимал решение в пользу истца (гражданина) и вынуждал банк отдать несправедливо полученные проценты. Но судебная практика – штука очень тонкая, потому что российский суд может принять ее во внимание..., а может и не принять. К сожалению, шансы на позитивный исход – невелики. Наверное, поэтому я, после долго изучения законодательства и консультаций с юристами и адвокатом принял решение не подавать иск своему банку. Тем не менее, шанс есть и вполне может быть, что вам повезет больше…
Сюжеты: Мнения , Просто о сложном: экономика с Константином Цыганковым
www.m24.ru
