Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке физическому лицу. Реструктуризация кредита в сбербанке физическому
Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу
Приняв решение взять кредит в банке, физическое лицо не всегда может гарантированно погасить его в срок. В жизни могут возникнуть разные обстоятельства, не всегда благоприятно сказывающиеся на возможности соблюсти условия банковского договора: болезнь, увольнение с работы, банкротство бизнеса.
В таких случаях предлагается реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу, согласно закону Российской федерации «О банкротстве заемщиков». В трудный жизненный период она значительно облегчает процедуру погашения банковского долга.
Понятие реструктуризации
Что такое реструктуризация кредита в Сбербанке? Это комплекс услуг установленного в банке образца, оказываемый заемщику и направленный на погашение заемщиком банковского долга без ущерба его материальному положению. Реструктуризация направлена на разработку индивидуального графика периодичности выплат, корректировку длительности займа и сокращение процентной ставки по кредиту.
Реструктуризация оформляется путем подписания кредитного договора. При этом важно удостовериться, что банковское учреждение официально прекращает действие предыдущего договора. Для этого обеими сторонами подписывается дополнительное соглашение о расторжении договорных отношений либо об их пересмотре.
В ситуации, когда банк составляет новую редакцию кредитного договора, не расторгая «старую», на имеющуюся сумму долга будут начисляться удвоенные штрафы и проценты. В таком случае рекомендуется обратиться к юристу и оспорить неправомерные действия банка в суде. Как правило, при соблюдении всех законных требований со стороны заемщика, суд идет ему навстречу и все начисленные двойные штрафные санкции аннулируются.
Виды реструктуризации
Каждому клиенту предлагается реструктуризация потребительских кредитов Сбербанка нескольких видов:
- Увеличение срока кредитования и, как следствие, сокращение суммы ежемесячных выплат. Срок по потребительскому или автомобильному кредиту может быть увеличен до 3 лет, общий период выплат устанавливается не более 7 лет.
- Кредитные каникулы, которые освобождают заемщика от выплаты основного долга, но обязывают выплачивать проценты за его пользование. В этом случае существует риск переплаты за кредит, так как общий срок выплат продлевается. В отдельных случаях возможен вариант освобождения клиента от всех выплат, но только на заранее определенный срок. Такой вариант наиболее подходит сезонным работникам. Для них возможна разработка графика неравномерных платежей: период минимальных выплат, а потом погашение накопившегося долга единовременным платежом.
- Разработка индивидуального графика выплат для упрощения возвращения банковского долга. По согласованию с клиентом можно перенести плановую дату платежей или скорректировать их ежемесячный размер.
Применение совокупности мер реструктуризации
В индивидуальном порядке может быть предоставлена полная отсрочка по потребительскому или автомобильному кредиту на срок не более 12 месяцев. За этот период заемщику предлагается найти источники доходов для продолжения регулярных платежей по кредиту.
Перечисленные меры могут применяться комплексно или в различных комбинациях. Если положение плательщика не меняется по истечению года после начала мер по реструктуризации, банк может одобрить повторную процедуру, применив иные сочетания услуг. В случае необходимости реструктуризации валютного займа или валютной ипотеки процедура проводится при государственной поддержке.
Условия оказания услуги реструктуризации
Относительно каждого клиента принимается индивидуально решение о том, как сделать оптимальную реструктуризацию долга. Разумеется, банк оставляет за собой право отказать заемщику. При рассмотрении каждой заявки банк оценивает следующие параметры:
- Потеря работы, а, следовательно, основного источника доходов;
- Просрочка по выплатам от 30 дней и более;
- Обстоятельства, обуславливающие незапланированные расходы плательщика: болезнь, потеря трудоспособности, смерть близкого родственника;
- Ситуации уважительного характера: беременность, потеря сторонних источников доходов, утрата кормильца;
- Смерть заемщика – реструктуризация кредита в Сбербанке предоставляется наследнику на определенных условиях.
Важно в случае возникновения затруднительного жизненного положения заранее обратиться в банковское учреждение, чтобы не наступал момент возникновения долга, а просто пересматривался график платежей.
Несмотря на то, что банки не обязаны оказывать услугу реструктуризации по первому требованию заявителя, они часто одобряют поступающие заявки. Это связано с тем, что наличие неблагонадежной кредитной задолженности влечет за собой начисление крупных резервных сумм, а именно – убытков. Так что банку выгоднее пойти на временное послабление кредитного бремени, чем работать в убыток.
Оформление заявки на реструктуризациюДокументы, необходимые для подачи заявки на реструктуризацию
Прежде чем подавать заявку в банк на получение услуги, следует ознакомиться с перечнем документов, которые нужно заранее подготовить. Они должны подтвердить тяжелое материальное положение заемщика и помочь банку принять решение о том, как реструктуризировать его задолженность.
Перечень документов для предоставления банку:
- Паспорт гражданина РФ;
- Справка о доходах, выписка из банка о движении денежных средств;
- Трудовая книжка с отметкой об увольнении;
- Документы с места работы об изменении статуса работника: приказ о предоставлении декретного отпуска или отпуска без сохранения заработной платы в оригинале или заверенной копии;
- Больничный лист, содержащий сведения об инвалидности либо нетрудоспособности.
В каждом конкретном случае перечень необходимых документов определяется индивидуально. Отдел реструктуризации Сбербанка собирает наиболее полную и достоверную информацию о финансовом положении плательщика, для чего его просят написать заявление в свободной форме с описанием причин необходимости пересмотра условий кредитования. Там же желательно указать сумму, которую клиент может вносить в качестве платы за кредит в настоящий момент.
Процедура рассмотрения заявления
Аналогичное заявление можно заполнить в режиме онлайн на официальном сайте Сбербанка http://www.sberbank.ru/ru/. Там подробно описано, как его заполнить, и какому именно специалисту направить по электронной почте.
Зачастую вместе с заявлением требуется приложить ксерокопию предыдущего кредитного договора, условия которого будут пересматриваться. Если таких договоров было несколько, то приложить необходимо все без исключения. Не рекомендуется скрывать подобную информацию от сотрудников банка, так как это неблагоприятно может сказаться на уровне доверия учреждения клиенту.
Пакет документов проходит проверку в течение установленного срока, после чего принимается решение о предоставлении услуги. Условия оказания сервиса доступны для ознакомления в отделениях банка. Отклоненная заявка не подлежит оспариванию клиентом.
Сбербанк дает возможность клиентам предложить свои варианты упрощения кредитных условий в рамках реструктуризации займа. Кредитная история заемщика при этом нисколько не страдает, поскольку он сам обратился в банк с желанием решить возникшие финансовые затруднения, а не скрываться от сотрудников банка и уклоняться от уплаты задолженности.
Реструктуризация задолженности по кредитной карте
Кредитная карта – один из самых популярных и удобных средств проведения платежей. При пользовании необходимо помнить, что несвоевременные платежи по погашению кредитной задолженности на карте приводят к начислению пени и увеличению суммы долга.
При одобрении заявки клиента, реструктуризация кредитной карты может быть осуществлена несколькими способами: скорректировать срок выплаты долга, пересмотрев размер регулярных выплат; разделить сумму пени и задолженности на равные доли; перенести дату обязательного платежа.
Сумма и срок погашения кредита будут скорректированыРеструктуризация задолженности по ипотечному кредиту
Для клиентов Сбербанка существует также услуга реструктуризации ипотечного займа. Залогом в ипотеке для банка является недвижимость, поэтому риск потери денежных активов для учреждения минимален. В случае прекращения выплат со стороны заемщика недвижимое имущество будет реализовано кредитной организацией и средства от продажи возвращены банку. На получение данной услуги может быть подана заявка онлайн. Заемщик рискует потерять средства, которые были выплачены по ипотечному кредиту ранее. Срок реструктуризации ипотечного кредита обычно устанавливается более длительный, но это может быть наилучшим выходом из сложного положения для плательщика. В среднем срок определяется длительностью до 10 лет, но не более 35 лет общего периода кредитования.
В некоторых случаях банк может одобрить отсрочку выплаты задолженности на определенный срок не более 24 месяцев, предоставляя клиенту возможность за это время преодолеть финансовые трудности.
Отказ банка в оказании услуги
В довольно редких случаях заявителю приходит отказ от банка. Это происходит, если при рассмотрении заявления заемщик был признан неблагонадежным или несостоятельным, без намерения возвращать заемные средства. На формирование подобных выводов влияют следующие факторы:
- Отрицательная кредитная история клиента, негативные опыты рефинансирования или реструктуризации прошлых займов;
- Необоснованность просрочки платежей;
- Отсутствие регулярных источников дохода, показателей их поиска, перспективы их появления.
Сбербанк принимает решения об отказе в реструктуризации клиенту только в том случае, если посчитает ее бесперспективной. В остальных случаях принимаются все возможные усилия, чтобы помочь плательщику возвратить заем.
При возникновении спорной ситуации, когда банк отказывает в оказании услуги реструктуризации кредита, вопрос может быть решен в суде. Государственные органы могут обязать банковское учреждение пересмотреть условия кредитования или взыскать с заемщика сумму долга и всех наложенных на нее санкций в полном размере.
При принятии решения банк оставляет за собой право отказатьМнение клиентов
Клиенты банка прибегают к реструктуризации, чтобы не портить свою кредитную историю и избежать судебной конфискации имущества. Отзывы пользователей услуги свидетельствуют о том, что она доступна и удобна в затруднительных ситуациях, помогает избежать начисления штрафов и процентов, а также общения с коллекторами.
Главным преимуществом реструктуризации является возможность погашения задолженности раньше срока.Недостатком же является увеличение переплаты по кредиту за весь период его пользования. Оно наступает неизбежно при корректировке графиков выплат, если только основной долг не будет погашен досрочно.
Интересное по теме:
Вконтакте
Google+
denegkom.ru
Реструктуризация кредита в Сбербанке
Даже наиболее расчетливый и аккуратный человек может попасть в ситуацию, когда оплачивать кредитные платежи в установленном объеме весьма затруднительно. В таком случае банк зачастую идет на изменение первоначальных условий оплаты, оговоренных в договорных документах.
Что такое реструктуризация кредита
Чаще всего банку не выгодно «давить» своего заемщика пеней и штрафами за просроченное погашение долгов. Ведь такая политика может привести к появлению многочисленных «проблемных» займов. И даже конфискация имущества, обеспечивающего кредит, не является выгодным для банка решением проблемы. Ведь в этом случае залог необходимо реализовать, затратив деньги на процедуру торгов, хранение и обслуживание имущества.
Вот почему реструктуризация – достаточно популярный шаг в банковской сфере. Сама по себе данная процедура заключается в изменении условий, сроков и порядка выплат. Кредит остается прежним, но платеж по нему уменьшается. Например, заемщик обязывался вернуть деньги за три года, но ему растянули платеж на пять лет, так что ежемесячный взнос по займу уменьшился.
В этом – ключевое различие реструктуризации и рефинансирования.
Если в последнем случае клиент одалживает деньги для погашения старого кредита, обычно – на более выгодных для себя условиях, то в случае реструктуризации все действия проходят в рамках одного кредитного договора.
При этом заемщик обычно заключает допсоглашение о реструктуризации займа. Подобная практика распространена как на уровне потребительских кредитов, так и в крупном бизнесе и, особенно, в международных финансовых отношениях, когда заем берет государство.
Виды реструктуризации в Сбербанке
Сберегательный Банк практикует три основных вида реструктуризации займового долга. В случае необходимости клиент может получить кредитные каникулы, либо уменьшение ежемесячной выплаты в результате увеличения срока кредитования, а также рассрочку выплаты задолженности.
Кредитные каникулы – одна из наиболее востребованных клиентами Сбербанка услуг. Суть ее заключается в предоставлении отсрочки по платежам кредитного тела на четко установленный период. Проценты, которые банк предполагал получить с клиента, оплачиваются в этот период в полном объеме.
По прошествии установленного срока ежемесячный платеж увеличивается, ведь недоплаченное тело кредита разбивается на оставшееся количество платежей. Таким образом, конечный срок выплаты займа не изменяется.
Клиент Сбербанка может рассчитывать на несколько вариантов кредитных каникул, отличающиеся сроками действия. Это предложение актуально тем, у кого возникли финансовые проблемы, разрешимые со временем. Если негативные изменения материального положения возникли надолго, прибегать к «кредитным каникулам» не стоит – после их окончания выплачивать заем будет еще накладнее.
Для кого подходит реструктуризация
В случае серьезных и длительных финансовых трудностей клиентам Сбербанка стоит воспользоваться возможностью перерасчета кредита. Речь идет о классической реструктуризации — пересчете платежей с уменьшением регулярного взноса по займу. В результате увеличения срока кредитования можно надеяться на 30-40% снижение месячного взноса по кредиту.
Еще один путь уменьшения платежей, на которые готов идти Сбербанк – это снижение процентной ставки. Это, наиболее выгодное для клиента решение, применяется достаточно ограниченно. Обычно речь идет о временном снижении годовой кредитной ставки на 3-4 процента. Разумеется, подобные льготные условия принимаются только для крупных кредитов, обычно – ипотечных.
Срок действия такой льготной ставки редко превышает 1-2 года, далее условия займа пересматриваются.
Данное решение выгодно для всех без исключения заемщиков. Однако подобные шаги Сбербанк предпринимает исключительно для заемщиков, ранее аккуратно и без просрочек выплачивавших кредит. Тем же, у кого были проблемы с возвратом займов ранее, не стоит надеяться на подобное предложение.
Бытует мнение, что реструктуризировать можно только проблемные кредиты – то есть те займы, по которым уже начались просрочки с выплатами. На деле решение по пересчету регулярного платежа может приниматься не только по проблемным, но и по условно-проблемным кредитам – то есть таким, выплата которых может быть просрочена в будущем.
Реструктуризация кредита в Сбербанке Физическому лицу
Любое физическое лицо может рассчитывать на принятие решения о льготной реструктуризации займа в том случае, если:
- По основному месту работы произошло сокращение;
- Была получена инвалидность, не позволившая продолжить работу;
- Начался декретный отпуск.
Кроме того, если заемщик находился на иждивении третьего лица, потеря кормильца также может рассматриваться, как повод к реструктуризации кредитного долга.
В то же время, Сбербанк, скорее всего, откажет в реструктуризации, если усмотрит в действиях клиента попытки мошенничества.
Не стоит надеяться на реструктуризацию и в случае, когда были взяты несколько кредитов на покупку товаров, не являющихся предметом первой необходимости.
В подобных случаях сотрудники банка часто предлагают заемщику реализовать часть кредитного имущества и за счет этого погасить просрочку.
Кстати, испорченная кредитная история может стать причиной негативного решения по реструктуризации, особенно если речь идет об увеличении срока выплаты займа. Впрочем, у банка нет единого стандарта предоставления кредитной реструктуризации. Каждый случай, и каждое обращение рассматривается строго индивидуально, и в двух схожих ситуациях возможны два противоположных решения.
Как сделать реструктуризацию кредита в сбербанке, и что для этого необходимо?
Документы на реструктуризацию кредита в Сбербанке
Нужно собрать полный и правильный пакет документов для передачи сотрудникам банка. При этом лучше иметь всю необходимую документацию уже в первый свой визит относительно реструктуризации. Это не только сэкономит время, но и увеличит шансы показавшего себя дисциплинированным и ответственным клиентом заемщика на положительный ответ.
Для того чтобы подать запрос о реструктуризации, необходимо лично подать соответствующее заявление. Особая программа реструктуризации кредитов сбербанка предусматривает подачу документального подтверждения обстоятельств, из-за которых клиенту необходимы изменение суммы платежа или отсрочка. Такими документами могут быть:
- Трудовая книжка;
- Справка о нетрудоспособности;
- Документ про потерю кормильца;
- Декретная ведомость;
- Справка о доходе.
Еще одним подтверждением изменившегося финансового положения может быть так называемая «повестка», то есть – уведомление о срочном армейском призыве. Причем последний документ –серьезное основание для банковской отсрочки или реструктуризации займа.
Реструктуризация потребительского кредита
Если реструктуризация ипотеки достаточно вероятна, то с потребительскими кредитами все несколько сложнее. С одной стороны, суммы подобных кредитов редко достигают больших значений. В то же время, высокие риски по подобным займам определяют и устанавливаемые банками высокие проценты, на снижение которых Сбербанк идет неохотно.
Единственный возможный вариант реструктуризации потребительского кредита – это увеличение сроков оплаты. Так уменьшается постоянная финансовая нагрузка на клиента банка, но одновременно увеличивается и переплата по займу.
Для получения положительного решения по запросу о пересчете платежа потребительского кредита необходимо не только подать все необходимые документы. Практически обязательное условие – хорошая кредитная история. Только в этом случае представители Сбербанка пойдут на одобрение запроса о реструктуризации задолженности.
Тут также действует правило «превентивного обращения». Лучше начать переговоры об изменении условий кредита до начала просрочек по выплатам – это увеличит шансы на положительный исход дела.
Сбербанк: реструктуризация ипотечного кредита
Чаще всего проблемы возникают именно с выплатой ипотечного кредита. Ведь заем предоставляется на крупную сумму и длительный срок, в течении которого материальное положение клиента может очень значительно измениться.
Наиболее распространена реструктуризация ипотечного кредита в сбербанке в виде договора о кредитных каникулах, максимум — на 12 месяцев.
В таком случае клиент оплачивает лишь 12-14% годовых, без тела кредита. В исключительных случаях возможно продление «каникул» по выплатам до 24 месяцев.
Вторая программа, позволяющая уменьшить выплаты – снижение ставки. Стандартная ставка по ипотеке уменьшается на 2%.. Менее распространена практика подписания соглашения о не взимании пени
Наконец, банк идет навстречу и тем клиентам, которые уже просрочили платежи. Подобная реструктуризация долга по кредиту в сбербанке также возможна. В этом случае официально дополнительная пеня может не взыматься, однако график выплат составляется таким образом, что клиент переплачивает от 5 до 10 % суммы просрочки.
Существенное ограничение, накладываемое Сбербанком – конечный срок выплаты кредита.
С учетом всех льготных периодов и отсрочек он не может превышать 35-ти лет.
Заявление на реструктуризацию кредита в Сбербанке
Заявление оформляется и подается в отделении банка. Важно, что заемщику следует обратиться в то самое отделение, которое выдавало ему кредит. Если это невозможно в связи с закрытием отделения или переездом заемщика, последнему следует указать эти обстоятельства при обращении в банк.
К заявлению непременно прилагают документы, объясняющие потребность в реструктуризации. Формально они не являются необходимым условием подачи запроса о реструктуризации. Но на деле отсутствие объективной подтвержденной бумагами причины запроса делает шанс принятия положительного решения эфемерным.
Вам будет полезна еще одна наша статья по теме: Заявление на снижение ставки по кредиту в Сбербанке
Видео по реструктуризации кредита
В данном видео вы получите дополнительную информацию по оформлению заявления на реструктуризацию кредита в банке.
Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу: отзывы
Статистика отзывов в Сети показывает в целом положительное отношение респондентов к реструктуризации кредитов в Сбербанке. Более половины отзывов – умеренно – положительные, еще примерно треть – нейтральные.
Такая статистика выглядит весьма достойно, особенно по сравнению с другими банками. Если ряд финансовых учреждений предлагает достаточно невыгодные клиентам условия реструктуризации, которые больше подходят предприятиям, чем физическим лицам, то Сбербанк проводит более мягкую и клиентоориентированную политику в данном вопросе.
Образец заявления на реструктуризацию кредита в Сбербанке
В подобном заявлении, помимо данных заемщика и номера кредитного договора, указывается, какой из видов реструктуризации желателен заявителю – снижение суммы ежемесячной платы, изменение ее сроков или иной вид отсрочки.
Бланк действующего заявления можно получить у специалиста, работающего с кредитами физических лиц, как и консультации по поводу правильного его заполнения. Бланк един для всей системы Сбербанка, вне зависимости от региона и города. С его образцом можно ознакомиться по ссылке – ссылка 1.
Не следует давать формального повода для отказа в реструктуризации — необходимо следить за правильным заполнением формы.
Реструктуризация потребительских кредитов
Максимальный срок, на который можно отсрочить погашение потребительского займа – 3 года.
При этом общий срок выплаты кредита не должен превышать семи лет.
Таким образом, если заемщик осуществлял выплаты в течение пяти лет, максимум, на что он может рассчитывать – рассрочка на два оставшихся года.
Те же принципы расчета действуют и при реструктуризации «автомобильного» кредита. Несмотря на то, что в некоторых случаях сумма такого займа очень велика и достигает сумм, обычных для ипотечного кредитования, быстрое обесценивание залогового имущества делает невозможным «растягивание» автокредита на срок больше 7-ми лет.
Ведь недвижимость может подорожать, а автотранспорт только дешевеет, да и с его реализацией проблем больше. В связи с этим условия реструктуризации такого кредита повторяют условия реструктуризации обычного потребительского займа.
Плюсы и минусы реструктуризации в Сбербанке по кредитам
Плюсы выбора подобной услуги очевидны. Зачастую она является единственным способом доплатить кредит и не лишиться залогового имущества, особенно в экономически нестабильные периоды. Помогает реструктуризация и в случае форс-мажорных финансовых потерь, когда необходимо консолидировать все имеющиеся денежные средства.
Есть у реструктуризации платежей в Сбербанк и свои минусы. Прежде всего, это переплата по кредиту, которая является неизменным условием практически любой реструктуризации. Ведь, оплачивая лишь проценты в льготный период, заемщик не уменьшает тело кредита, а значит – переплачивает банку. И чем дольше «льготный» период, тем больше сумма такой переплаты. А если речь идет о реструктуризации имеющейся задолженности, переплата нередко составляет 30 процентов.
Кроме того, в случае наличия реструктуризированного займа клиенту, скорее всего, не предоставят другой кредит. В то время как регулярно выплачиваемый не реструктуризированный кредит не станет помехой для займа дополнительных средств.
Поэтому обращение к подобной услуге следует рекомендовать лишь как последнее средство сохранить собственную платежеспособность, когда остальные варианты решения вопроса кредитных выплат невозможны.
Оставляйте свои отзывы и комментарии по теме ниже!
vbankeonline.ru
Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу credit-me
Иногда случается так, что оформив кредит на крупную покупку – авто или квартиру – заемщик по определенным причинам не может вовремя погашать кредит согласно установленного графика. В таких ситуациях в соответствии с «Законом о банкротстве заемщиков» банковская структура вправе пойти навстречу клиентам и ощутимо смягчить условия договоров потребительских кредитов. Результатом такой лояльности к заемщику и станет реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу.
Когда нужна реструктуризация?
Реструктуризация долга выгодна обеим сторонам кредитного договора: банк получает возможность направить незарезервированные средства на пополнение уставного капитала, а заемщик не накапливает задолженность. Но обо всем по порядку. Как только миновало 180 дней с момента возникновения просрочки по займу, банк вынужден совершать отчисления в фонд резервирования, соответственно, не имеет возможности пополнять данными средствами свой уставной капитал или совершать кредитование прочих клиентов. В это же время заемщик накапливает свою задолженность.
Разумеется, нерадивые заемщики могут выбрать путь наименьшего сопротивления – просто скрываться от своих кредиторов. Но это далеко не самый лучший вариант: такое поведение должника дает все основания для банка инициировать судебный процесс и, как следствие, принудительный возврат долга.
Законные основания пересмотра условий договора
Для того, чтобы стало возможным провести реструктуризацию кредита в Сбербанке, у заемщика должны быть веские основания:
- ухудшение платежеспособности клиента по объективным причинам. Таковыми являются обстоятельства, не зависящие от клиента – сокращение штата на предприятии работодателя, инвалидность, частичная или полная потеря трудоспособности и т.п. Ситуация, когда заемщик по собственному желанию ушел с работы или перешел на менее оплачиваемую должность не являются поводом реструктурировать кредит;
- насущная необходимость товара, приобретенного за сумму займа. Сотрудники Сбербанка могут принять отрицательное решение по реструктуризации в том случае, если на полученные средства были приобретены товары, не представляющие первейшей необходимости – дорогостоящий телевизор, система кондиционирования и т.д. В этом случае вам могут предложить продать что-то из приобретенного, в пользу погашения части кредита.
Документы для проведения реструктуризации
Первый документ, который у вас потребуют – это заявление на реструктуризацию кредита. Форма документа стандартная для всей системы Сбербанка, но подавать его нужно в то отделение, где был оформлен кредит. В заявлении максимально подробно указывают причины, по которым требуется пересмотр условий, образец заполнения вам предоставят сотрудники банка.
К заявлению необходимо приложить копию документа, тем или иным способом подтверждающего ухудшение финансового положения (копию трудовой книжки с записью о сокращении, справка о потере трудоспособности и т.п.).
Нюансы реструктуризации
Возможны несколько вариантов развития событий для урегулирования спорных вопросов в отношениях заемщик – кредитор. Во-первых, заемщику могут предложить существенную отсрочку в погашении сумы основного кредита (то есть на протяжении установленного периода вы оплачиваете только проценты, не касаясь «тела» кредита). Таким образом, клиент получает своеобразные кредитные каникулы, которые могут длиться от 1 до 3 лет. Во-вторых, для вас могут разработать индивидуальный график погашения долга (например, с учетом сезонности заработка). Иногда сотрудники банка склоняются к тому, чтобы и вовсе переоформить кредитный договор на новый, с меньшей процентной ставкой, или применить пролонгацию кредита, увеличив срок действия договора (таким образом, уменьшается сумма ежемесячного платежа).
Разумеется, сотрудники банка понимают, что такое затруднительное финансовое положение может сложиться у каждого человека. Поэтому не стоит бояться идти в Сбербанк: реструктуризация – это отличный выход из, казалось бы, безвыходных ситуаций.
Поделиться с друзьями:
credit-me.ru
Реструктуризация кредита физическому лицу в Сбербанке
Ни одно финансовое учреждение не заинтересовано в том, чтобы человек перестал выплачивать имеющуюся перед ними задолженность. В том случае, если кто-то не в состоянии выплатить долг, обеим сторонам лучшим вариантом станет оформление реструктуризации долга.
Под этим понятием подразумевают выплату задолженности по новым правилам (условиям).
Стоит отметить, что новое соглашение включает в себя лояльные условия по выплатам.
Однако банковские учреждения могут пойти на такой шаг только с добросовестными клиентами, которые предупредили о невозможности выплат заранее. В противном случае, на реструктуризацию может последовать отказ.
Так как многие граждане не знают, как ее провести, рассмотрим это более подробно на примере Сбербанка.
Порядок реструктуризации кредита в Сбербанке
Для того чтобы приступит к реструктуризации, Сбербанк должен принять решение о способе его оформления. Банковское учреждение может принять решение по оформлению:
- реструктуризации на базе нового соглашения. Данный способ используется только в том случае, если множество пунктов подлежит корректировки;
- реструктуризации в виде изменения графика платежей по действующему договору.
В обоих способах, процедура исполняется в такой последовательности:
- Должник сообщает банковскому учреждению о невозможности в скором времени выплачивать долг в указанной договором сумме.
- В том случае, если кредит оформлялся для покупки жилья, необходимо учитывать Постановление Правительства РФ №373. Оно четко регламентирует порядок реструктуризации.
- После информирования банка, человек в течении нескольких дней обязан собрать весь пакет документов, который подтверждает неплатежеспособность.
- К тому моменту, пока не принято решение о реструктуризации, должник обязан совершать платежи. При этом есть возможность оформления кредитных каникул.
- Период принятия решения варьируется от нескольких дней до 2 месяцев.
- После принятия решения, должник информируется банковским учреждением о праве реструктуризации задолженности, а также новыми условиями.
- После подписания нового соглашения, все дальнейшие платежи выполняются по новым условиям.
Ипотечного кредита
Реструктуризация ипотечного кредитования ничем не отличается от остальных случаев.
Стоит отметить, что даже если в банковском учреждении не предусмотрена подобная процедура — это не является поводом не писать заявление.
Написав заявление, человек автоматически решает множество проблем в дальнейшем, ведь он предупредил свой банк о невозможности выплаты по установленному графику.
При этом пойти на реструктуризацию ипотечного кредитования банковское учреждение может только при наличии серьезных на то оснований, в частности:
- тяжелого заболевания, на которое понадобиться длительное лечение;
- увольнение с работы;
- получение инвалидности и так далее.
Стоит отметить, что многие банки положительно относятся к реструктуризации ипотечного кредитования.
Варианты реструктуризации
Безусловно, если человек не хочет терять свое имущество, он должен изначально оценивать свои силы, беря кредит.
Но если ситуация сложилась таким образом, что человек не может выплатить задолженность, он вправе рассчитывать на реструктуризацию долга.
Между должником и кредитором может быть подписано соглашение, которое предусматривает:
- реструктуризацию за счет изменения периода выплат;
- корректировка фиксированной суммы ежемесячного платежа;
- реструктуризацию за счет кредитный каникул.
В том случае, если должник заинтересован в реструктуризации валютного кредита, ему может быть предложен способ перевести его в отечественную валюту. Вся дальнейшая тактика в этом случае оговаривается в индивидуальном порядке.
Процедура
Заемщик, который по каким-либо веским причинам не способен оплачивать задолженность в указанные сроки, должен обратиться в Сбербанк Росси за формой заявления. В нем он указывает причину неплатежеспособности и просит о реструктуризации.
На протяжении 10 банковских дней с момента подачи заявления, комиссия решает вопрос о начале производства реструктуризации.
После этого, заемщик начинает сбор необходимой для этого документации.
Ему необходимо предоставить:
- копию и оригинал паспорта гражданина РФ;
- заявление по выданной сотрудником банка форме;
- трудовую книжку, подтверждающая наличие официального места работа;
- в случае нетрудоспособности по причине сокращения, справку с центра занятости о начисление пособия;
- справку, которая подтверждает финансовое положение семьи;
- при смерти заемщика, необходимо предоставить копию свидетельства о смерти.
После подачи всех документов, комиссия банка на протяжении 45 дней занимается изучением предоставленной информации и решает вопрос о назначении реструктуризации долга.
В том случае, если комиссия приняла положительное решение, должник должен явиться в банк в назначенное время для подписания нового соглашения, где будут прописаны новые условия.
Стоит отметить, что Сбербанк вправе предложить такие варианты, как:
- отсрочка выплат;
- сокращение фиксированной суммы ежемесячных выплат;
- составление индивидуального графика выплаты задолженности.
На сегодняшний день Сбербанк является наилучшим вариантом для реструктуризации задолженности по кредиту.
Если в реструктуризации отказано?
Причины отказа рассматриваются ниже на видео.
Срочно нужны деньги? Возьми их в проверенных компаниях на льготных услоивиях:
votbankrot.ru
Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу
Многие частные лица, получив кредит в финансовом учреждении, сталкиваются с многочисленными материальными трудностями. Это может быть и увольнение с работы, и смерть близкого человека, и ухудшение состояния здоровья.
Всех ситуаций, когда клиент не может вовремя и в полном объеме вносить платежи по кредиту, попросту не перечислить. Рассмотрим, как же заемщику, имеющему действующий кредит в Сбербанке, договориться с этой компанией о реструктуризации.
Что это такое
Реструктуризация – это определенный комплекс мероприятий, предпринимаемый банком в отношении заемщика, для оптимизации своевременной и полной оплаты действующего кредита.
Другими словами, банк по письменному заявлению заемщика осуществляет действия, направленные на то, чтобы клиент смог погасить кредит в условиях возникших у него жизненных трудностей.
Не все физические лица понимают отличия, существующие между реструктуризацией и рефинансированием:
| рефинансирование | это обязательно новый кредит, призванный погасить задолженность по другим займам, взятым в той же финансово-кредитной организации или в сторонней |
| реструктуризация | это изменение условий именно действующего кредита – того, который заемщик не имеет возможности оплачивать вовремя и в полном размере |
К сожалению, Сбербанк не выделяет реструктуризацию кредита как отдельный банковский продукт, в отличие от того же рефинансирования. Тем не менее, отсутствие данной услуги как таковой не означает, что заемщики не могут ей воспользоваться.
Условия
Отметим, что реструктуризация в абсолютно любых банках предоставляется по решению самой организации. Нет таких условий, при которых точно можно сказать, что клиенту будет оказана данная услуга, даже если причины очень уважительные.
Тем не менее, существует определенный перечень условий, при которых банки, в том числе и Сбербанк, идут навстречу своим клиентам:
- увольнение с работы по инициативе работодателя;
- смерть близкого родственника и, как следствие, необходимость в несении дополнительных расходов, мешающих вовремя оплачивать кредит;
- существенное ухудшение состояния здоровья заемщика (например, приобретение группы инвалидности или серьезная травма), влекущее за собой необходимость в несении дополнительных расходов на лечение и реабилитацию;
- прочие причины уважительного характера (выход в отпуск по беременности и родам, потеря кормильца и др.).
Еще раз отметим, что вышеуказанные причины не будут точно гарантировать предоставление реструктуризации.
Окончательное решение принимает банк на основе не только причин, вызвавших невозможность своевременного и полного погашения, но и других обстоятельств, в том числе степени доверия к заемщику.
Процедура
Существует несколько механизмов, на основе которых предоставляется реструктуризация физическим лицам в Сбербанке:
| отсрочка уплаты основной суммы задолженности | клиент временно будет оплачивать только начисленные проценты за использование кредита |
| составление индивидуального графика платежей | Сбербанк может осуществить процедуру составления нового графика, наиболее удобного для клиента, для оптимизации своевременного и полного погашения |
| переоформление кредитного договора | организация может изменить условия действующего контракта, например, уменьшить процентную ставку, что позволит заемщику вовремя вносить ежемесячные платежи |
| пролонгация срока кредитования | действующий срок кредитного договора продлевается, что обеспечивает соразмерное уменьшение суммы ежемесячного платежа и, как следствие, позволяет клиенту оплачивать кредит |
Реструктуризация кредита в Сбербанке также может предусматривать не только вышеуказанные возможности, но и аннулирование штрафов и пени за допущенные клиентом просрочки платежей.
Необходимые документы
Список необходимой документации для предоставления реструктуризации по кредиту Сбербанком также не определен.
На практике сложился стандартизированный пакет документов, необходимый для получения данной услуги:
- заявление на реструктуризацию;
- паспорт заемщика;
- документация, свидетельствующая о необходимости проведения процедуры реструктуризации.
На последнем пункте следует остановиться более детально. Какие же нужны документы, удостоверяющие факт необходимости оказания услуги по реструктуризации?
Обычно такие документы служат подтверждением внезапного ухудшения материального состояния заемщика.
К примеру, если клиента уволили с работы в связи с сокращением штата или ликвидацией компании, следует предоставить:
- справка 2-НДФЛ;
- копия заверенной работодателем трудовой книжки с записью об увольнении.
На основании ТК РФ Сбербанк сможет понять, что заемщика действительно уволили не по его вине, и сложившиеся обстоятельства не позволяют ему вовремя вносить ежемесячные платежи.
На основании данных документов и заявления на реструктуризацию, скорее всего, будет вынесено положительное решение.
Также подтверждающими документами, в зависимости от ситуации, могут быть:
- больничный лист;
- справка о назначении пенсии по потере кормильца;
- справка о предоставлении клиенту отпуска по беременности и родам;
- уведомление о призыве в ВС РФ.
Как составить заявление, его образец
Для рассмотрения банком инициативы клиента по предоставлению реструктуризации необходимо предоставление письменного заявления.
Поскольку Сбербанк не выделяет реструктуризацию в отдельную услугу, официальной формы не представлено.
Мы рекомендуем воспользоваться нашим образцом. Распечатайте его на принтере и заполните от руки, следя за корректностью предоставляемых данных.
Соберите все необходимые подтверждающие документы и обратитесь в отделение Сбербанка, в котором был получен кредит, с заполненным заявлением.
Сроки
Окончательное решение по предоставлению реструктуризации зависит от банка и редко занимает более 5 рабочих дней после подачи клиентом необходимого перечня документации.
Плюсы и минусы
Реструктуризация кредита для заемщика имеет большое количество плюсов:
| возможность избежать судебных разбирательств | реструктуризация позволяет клиенту решить все проблемы в досудебном порядке, ведь просто не платить – нельзя и преследуется по закону |
| возможность избежать начисления штрафов и пени за просрочки платежей | если не оформлять реструктуризацию и просто не платить по кредиту, банк будет начислять штрафы за неуплату — реструктуризация же, в свою очередь, официально позволит их избежать |
| экономия нервов | услуга оформляется официально и позволяет на совершенно законных основаниях осуществлять ежемесячные платежи на меньшую сумму, чем это предусмотрено основным кредитным договором – клиенту не будут поступать бесконечные звонки от банка с требованием погасить долг, не будут осуществляться другие мероприятия, направленные банком на принудительное погашение задолженности |
Реструктуризация для Сбербанка также имеет неоспоримые преимущества:
- учреждение избегает убытков, которые может понести из-за неоплаты кредита клиентом на действующих условиях;
- организация улучшает качество своего портфеля – идя навстречу клиентам, банки улучшают степень своего доверия у физических лиц и рейтинг в целом;
- учреждение избегает необходимости подачи искового заявления в суд на принудительное взыскание, что позволяет сэкономить средства, силы и время.
Все же существуют и некоторые минусы как для заемщика, так и для банка:
| для банка | возможные материальные потери, которые все же перекрываются более длительным сроком обслуживания реструктуризированного займа |
| для клиента | значительная переплата по кредиту, который был взят еще до возникновения материальных проблем |
Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу
Реструктуризация ипотечного кредита, по сути, ничем не отличается от таковой для потребительского, но все же есть свои отличия:
- при ипотечном кредитовании банк практически не несет никаких рисков – объект недвижимости, взятый в ипотеку, в любом случае принадлежит банку, а если клиент перестанет осуществлять ежемесячные платежи, организация просто заберет этот залог + уже выплаченные взносы по ипотеке;
- несмотря на это, кредитный портфель банка при возникновении просрочек ухудшается, что не является положительным фактором при предоставлении отчетности в ЦБ РФ;
- ипотека – самый рискованный продукт с точки зрения клиента, ведь в силу первого пункта банк практически не несет каких-либо рисков, чего не скажешь о заемщике – срок кредитования огромный, кредитная нагрузка тоже;
- сложность процесса реализации реструктуризации ипотечного кредита для самого банка – необходимо, чтобы банк и сами сотрудники были достаточно компетентны в данных вопросах, в противном случае возможно принятие неправильного решения, что в дальнейшем приведет к многочисленным проблемам, в том числе и к “кассовому разрыву”.
Из-за того, что при возникновении трудностей при уплате ипотечного кредита клиент находится в менее выгодном положении, чем банк, следует добиваться оказания реструктуризации любой ценой.
В противном случае клиент может потерять не только деньги, уже уплаченные за ипотеку, но и сам объект кредитования.
По кредитной карте
Кредитные карты предоставляют клиенту возобновляемый кредитный лимит, благодаря которому заемщик может расплачиваться в магазинах или снимать наличные в пределах предоставляемого банком лимита.
Учреждение производит ежемесячное начисление процентов, которые необходимо оплатить в определенный день. На остаток долга начисляются проценты – если не платить по кредитной карте, размер займа будет расти каждый день.
Процесс реструктуризации по кредитной карте в Сбербанке:
- суммирование суммы долга;
- разделение размера задолженности на одинаковые части;
- клиент погашает долг по определенному графику.
Реструктуризация по кредитным картам может осуществляться в следующих формах:
- снижение ежемесячного платежа;
- согласование нового графика платежей по общей сумме долга по кредитной карте;
- установление нового срока погашения задолженности.
Если клиент получил кредитную карту в Сбербанке и не оплатил вовремя задолженность по кредитному лимиту, следует обратиться в банковское отделение с просьбой о реструктуризации.
Процесс и перечень необходимой документации практически не отличаются от таковых при реструктуризации потребительского или ипотечного кредита.
Реструктуризация предоставляется клиентам на основе мнения банка. Наличие уважительных причин может поспособствовать увеличению вероятности получения данной услуги.
Заемщику необходимо предоставить заявление, паспорт и документы, удостоверяющие необходимость в проведении реструктуризации.
Видео: Реструктуризация кредита или банкротство?
Ваши отзывы
finbox.ru
