Что такое аннуитетные платежи: Расчёт аннуитетных платежей по кредиту — калькулятор, формула расчёта аннуитетного платежа

Следующие шаги

Если вы ищете стабильный доход на пенсии, аннуитет может быть правильным вариантом. Но важно понимать, как они облагаются налогом, чтобы вы могли принять наилучшее решение для своего финансового будущего. Так что свяжитесь с нами сегодня, и мы можем помочь вам найти правильный план аннуитета, который соответствует вашим потребностям и обеспечивает необлагаемые налогом платежи.

Запросить цену

Получите помощь от лицензированного финансового специалиста. Этот сервис бесплатный.

Похожие сообщения

Прокрутите вверх

Что такое аннуитет? – Forbes Advisor

Редакционная заметка: мы получаем комиссию от партнерских ссылок на Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Аннуитет – это договор страхования, который обменивает текущие взносы на будущие выплаты дохода. Аннуитеты, продаваемые компаниями, предоставляющими финансовые услуги, могут помочь укрепить ваш план выхода на пенсию. Однако аннуитетные контракты имеют самые разные условия, и некоторые из них требуют высоких затрат. Если вы когда-нибудь задумывались, что такое аннуитет, наше руководство поможет вам понять ключевые детали, чтобы вы могли решить, подходит ли аннуитет для вашего пенсионного плана.

Как работает аннуитет?

Аннуитет может обеспечить вам предсказуемый доход после выхода на пенсию. Основные преимущества аннуитета включают:

• Предсказуемые платежи: Аннуитетные выплаты дохода могут быть гарантированы в течение установленного периода времени или до конца вашей жизни или жизни вашего супруга или другого бенефициара.

• Рост с отложенным налогом: Деньги, выплачиваемые в виде аннуитета, растут на основе отложенного налога. Когда вы позже получаете аннуитетные платежи, доходная часть ваших платежей облагается налогом как обычный доход, в то время как основная сумма, как правило, не облагается налогом.

• Пособия по случаю смерти: В зависимости от выбранного вами типа аннуитета назначенный получатель может получать выплаты после вашей смерти.

Аннуитеты продают различные финансовые компании, в том числе страховые компании, банки и инвестиционные брокеры. После того, как вы подпишетесь на аннуитет, вы начнете с платежей компании либо в виде единовременного депозита, либо в виде регулярных платежей с течением времени. Период, когда вы вносите свой вклад в свой аннуитет, называется фазой накопления.

В обмен на выплаты в период накопления компания обещает в будущем регулярно выплачивать вам доход. Период, когда вы начинаете собирать платежи по аннуитету, называется фазой распределения.

Вы можете выбрать, когда должны начаться платежи и как долго они должны длиться. Вы можете выбрать определенное количество лет, например, 10-летний период оплаты или гарантированные платежи на всю жизнь. Различные условия и затраты связаны с различными периодами выплат.

Аннуитетная компания рассчитывает, сколько вы получите в виде будущих платежей, используя формулу аннуитета, учитывающую баланс вашего счета и продолжительность фазы распределения. Затем их работа заключается в том, чтобы убедиться, что вы получаете обещанные платежи. Это еще одно преимущество аннуитета: меньше беспокойтесь об управлении инвестициями.

Отсроченный аннуитет и немедленный аннуитет

В соответствии с определением аннуитета существует два типа контрактов, в зависимости от того, когда вы начинаете собирать платежи. Если ваши платежи начинаются в течение года после покупки, это называется немедленным аннуитетом. Если вы хотите подождать год или дольше, чтобы начать получать платежи, это называется отсроченным аннуитетом.

В любом случае, аннуитетная компания вкладывает ваши деньги в рынок, чтобы он со временем рос. Виды инвестиций зависят от выбранного вами типа аннуитета, который мы объясним ниже.

Обратите внимание, что существует специальный отсроченный аннуитет, который называется квалификационным контрактом на долгосрочную ренту (QLAC). Вы финансируете QLAC с помощью единовременного единовременного платежа со своих счетов IRA или баланса 401 (k) и выбираете периодические платежи, которые гарантированно продлятся до конца вашей жизни, начиная с момента, когда вам исполнится 72 года и 85 лет.

Чем дольше вы ждете выплаты, тем крупнее становятся выплаты. Вы можете инвестировать до 25% от общего баланса ваших IRA и 401 (k) или максимум 135 000 долларов США (в зависимости от того, что меньше).

Аннуитеты и корректировки на прожиточный минимум (COLA)

В зависимости от аннуитета вы можете в конечном итоге получать доход в течение десятилетий. В течение этого времени инфляция, вероятно, вызовет рост цен и падение покупательной способности ваших платежей. Для защиты от инфляции некоторые аннуитеты предлагают корректировку стоимости жизни (COLA). Вместо того, чтобы платить вам одну и ту же сумму каждый месяц, платежи постепенно увеличиваются с течением времени, чтобы соответствовать уровню инфляции. Взамен платежи начинаются меньше.

Например, вместо фиксированной выплаты в размере 1000 долларов в месяц на протяжении всего срока действия аннуитета вы можете структурировать аннуитет так, чтобы сначала выплачивать 600 долларов в месяц, а затем увеличивать его на 2% каждый год, чтобы соответствовать инфляции.

Три типа аннуитетов: фиксированный, переменный и индексированный

Существует три основных типа аннуитетов, каждый из которых предлагает различные функции и различные расходы: фиксированные аннуитеты, переменные аннуитеты и индексные аннуитеты.

Что такое фиксированная рента?

Фиксированный аннуитет выплачивает вам гарантированный годовой минимум, гарантируя, что вы будете получать базовый доход по контракту каждый год. В зависимости от деталей договора аннуитета, фиксированный аннуитет может принести вам больше в те годы, когда инвестиции аннуитетной компании приносят более высокую прибыль. Но в менее прибыльные годы вы получаете хотя бы гарантированную минимальную сумму дохода.

Иными словами, гарантированный годовой минимальный доход от фиксированной ренты не зависит напрямую от рыночных показателей. Фиксированные аннуитеты — самый безопасный вариант, потому что вы знаете точный минимум, который вы заработаете с течением времени, что поможет вам спрогнозировать свой аннуитетный доход, когда вы начнете получать выплаты.

Что такое переменная рента?

При переменном аннуитете ваши выплаты дохода зависят от рыночной конъюнктуры. Вы выбираете набор инвестиций, как правило, взаимные фонды , которые владеют акциями, облигациями и инструментами денежного рынка. Сумма выплачиваемых вам денег определяется эффективностью этих инвестиций за вычетом расходов.

Вы берете на себя больше риска с переменным аннуитетом, но вы также получаете больший доход от инвестиций. Если ваши инвестиции преуспеют, ваш аннуитетный баланс будет расти быстрее, а ваши будущие платежи будут больше. С другой стороны, если ваши инвестиции окупятся, ваш баланс будет расти медленнее и может даже обесцениться, что сократит ваши будущие платежи.

Что такое индексная рента?

Сумма, которую вы зарабатываете от индексного аннуитета, определяется динамикой рыночного индекса, такого как S&P 500. Ваш годовой доход рассчитывается в течение определенного периода, обычно одного года. Когда индекс приобретает значение, значение вашего индексного аннуитета увеличивается, но оно также теряет ценность, когда индекс снижается.

Этот потенциал волатильности является главной особенностью индексированного аннуитета. Однако ваши прибыли и убытки обычно ограничиваются договором аннуитета. Уровень участия ограничивает, сколько вы можете получить, когда индекс растет, а дивиденды по акциям обычно исключаются из вашего прироста индекса. С другой стороны, обычно включается нижний предел, который ограничивает ваши ежегодные убытки независимо от того, насколько сильно снижается индекс.

Например, в договоре об индексном аннуитете может быть указано, что максимум, который вы можете заработать в хороший год, составляет 7% — независимо от того, насколько базовый индекс вырастет за год, — но во время рыночных спадов компания, предоставляющая аннуитет, гарантирует, что вы не потеряете деньги, так что в худшем случае у вас просто возврат 0%.

Аннуитетные гонщики и аннуитетные платежи

При подписке на аннуитетный аннуитет у вас есть возможность приобрести аннуитетные райдеры. Это дополнительные преимущества, которые вы добавляете к договору за дополнительную плату. Некоторые общие гонщики включают в себя:

• Доход на всю жизнь:  Поскольку вы начинаете получать платежи по переменному аннуитету, ваши инвестиции могут расти недостаточно быстро, и у вас заканчиваются деньги. С этим райдером аннуитетная компания обещает продолжать вносить ваш ежемесячный платеж, даже если остаток на вашем счете иссякнет.

• Дополнение COLA: Как отмечалось выше, добавление этого дополнения со временем увеличит ваши аннуитетные платежи, чтобы они не отставали от инфляции и роста стоимости жизни. Вы можете выбрать, насколько вы хотите, чтобы платежи росли каждый год.

•  Риск снижения:  Если вы серьезно заболеете во время получения аннуитета, это может сократить ожидаемую продолжительность вашей жизни, поэтому вы будете получать меньше платежей и меньше денег. С этим райдером ваша рента увеличит размер выплаты, когда вы серьезно заболеете, поэтому вы получите больше денег раньше, чтобы компенсировать более короткую продолжительность жизни.

• Пособие в случае смерти/возврат премиального пассажира:  В зависимости от того, когда вы скончались, вы можете получить меньше выплат, чем вы заплатили в виде аннуитета. С гонщиком пособия в случае смерти ваши наследники получат деньги от аннуитетной компании. Например, возврат премиальных райдеров гарантирует, что они получат как минимум столько же, сколько вы заплатили за контракт. Если вы заплатили 300 000 долларов, а получили только 200 000 долларов, ваши наследники получат чек на остальные 100 000 долларов.

Как работают аннуитетные платежи?

Аннуитеты взимают различные сборы. Как правило, вы не платите за эти сборы из своего кармана, а аннуитетная компания вычитает их из баланса или вашего дохода, поэтому вы можете их не заметить. Обратите особое внимание на аннуитетные платежи, потому что они могут уменьшить ваши будущие платежи.

При покупке договора аннуитета компания может взимать комиссию с продажи. С этого момента компания может также взимать периодические сборы за обслуживание, также называемые административными сборами и сборами за смертность.

Если вы используете переменный аннуитет, вы также можете заплатить дополнительную комиссию для покрытия стоимости инвестиций. Кроме того, если вы покупаете райдеров, их сборы также добавятся к стоимости.

В среднем типичная плата за аннуитет составляет от 2,3% до 3,0% от баланса вашего счета в год. Ожидайте платить больше, если вы используете много райдеров и если вы используете индексированный / переменный аннуитет. Фиксированные аннуитеты, как правило, имеют более низкие сборы, потому что они являются более простыми инвестициями.

Аннуитет Штрафы за досрочное снятие средств

Аннуитеты предназначены для долгосрочных инвестиций. Когда вы подписываетесь, контракт, скорее всего, будет включать период отказа, обычно от шести до восьми лет. Хотя вы можете запросить сбор платежей, в соответствии с графиком аннуитета вы не должны снимать единовременно или отменять полис в течение периода сдачи.

Если вы попытаетесь снять деньги до окончания периода сдачи, вам придется оплатить сбор за сдачу. Это может варьироваться от 7% до даже 20% от всего вашего депозита. Со временем аннуитетная компания может уменьшить плату за сдачу. Например, некоторые уменьшают комиссию за сдачу на один процентный пункт в год, пока не закончится период сдачи.

Плата за возврат делает ренту очень неликвидной инвестицией. Перед регистрацией убедитесь, что в ближайшее время вам не потребуются деньги обратно.

Часто задаваемые вопросы по аннуитетам

Кто регулирует аннуитеты?

Аннуитеты регулируются правительствами штатов. Аннуитетные компании должны зарегистрироваться у комиссара по страхованию вашего штата, прежде чем продавать вам свою продукцию. Правительство штата следит за тем, чтобы все делалось в соответствии с правилами, и расследует жалобы потребителей.

Переменные аннуитеты также регулируются на федеральном уровне SEC и FINRA. Поскольку эти контракты включают рыночные инвестиции, такие как акции и облигации, федеральные инвестиционные агентства хотят отслеживать их. Аннуитетные компании и их агенты, продающие эти продукты, должны зарегистрироваться в федеральном правительстве, а также в правительстве штата.

Как облагаются налогом аннуитеты?

Аннуитеты отсрочивают налоги на доходы от ваших инвестиций. Вы платите налоги со своего заработка, когда начинаете получать аннуитетные платежи. Это отсроченное налогообложение в некотором смысле похоже на налоговый режим, предлагаемый традиционной 401k или традиционной IRA (за вычетом возможности налоговых вычетов на основе дохода).

Аннуитеты следуют тем же правилам досрочного снятия, что и пенсионные планы с налоговыми льготами. Как правило, если вы снимаете деньги со своего аннуитета до того, как вам исполнится 59 1/2 года, IRS взимает 10% налогового штрафа с налогооблагаемой части снятия средств.

Понять ставку налогообложения ваших аннуитетных платежей может быть довольно сложно. Если вы рассматриваете возможность аннуитета, лучше всего проконсультироваться с финансовым консультантом , чтобы полностью понять налоговые последствия ваших инвестиций.

Кто должен инвестировать в аннуитеты?

Если вы хотите обеспечить надежный доход после выхода на пенсию, аннуитеты могут стать важным элементом вашей инвестиционной стратегии. Создание аннуитета с пожизненными платежами может помочь оградить вас от взлетов и падений рынка и обеспечить предсказуемый поток доходов.

Аннуитеты также могут быть полезны в качестве плана долгосрочных сбережений. В отличие от пенсионных счетов с льготным налогообложением, для аннуитетов не существует лимита годовых взносов. Благодаря разнообразию вариантов инвестирования, гарантиям производительности и налоговым льготам они могут стать эффективным способом увеличения благосостояния, особенно если вы исчерпали свои пенсионные планы.

Кому не следует инвестировать в аннуитеты?

Аннуитеты могут быть не лучшим выбором, если вам нужен гибкий доступ к вашим деньгам. Плата за сдачу и штрафы за досрочное снятие делают досрочное использование аннуитета дорогим. Для большинства пенсионеров лучшая стратегия — сначала максимально увеличить свои планы 401k и IRA, и только потом рассматривать возможность инвестирования дополнительных денег в аннуитет. Эти пенсионные планы предлагают больше налоговых льгот и более низкие сборы.

Еще одна проблема с аннуитетами заключается в том, что некоторые из агентов, которые их продают, могут получать очень большие комиссионные, а это означает, что у них есть сильная мотивация рекомендовать продукты, которые могут не подходить вам наилучшим образом. Если вы рассматриваете аннуитеты, рассмотрите возможность встречи с платным финансовым консультантом, который не получает комиссионных за продажу аннуитетов. Они могут дать вам непредвзятое мнение о том, подходят ли аннуитеты для вашего пенсионного плана.

Эта статья была полезной?

Оцените эту статью

★
★
★
★
★

Пожалуйста, оцените статью

Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты

Комментарии

Мы будем рады услышать от вас, пожалуйста, оставьте свой комментарий.

Неверный адрес электронной почты

Спасибо за отзыв!

Что-то пошло не так. Пожалуйста, попробуйте позже.

Еще от

Информация, представленная на Forbes Advisor, предназначена только для образовательных целей. Ваше финансовое положение уникально, и продукты и услуги, которые мы рассматриваем, могут не подходить для ваших обстоятельств. Мы не предлагаем финансовые консультации, консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендуем и не советуем отдельным лицам покупать или продавать определенные акции или ценные бумаги. Информация о производительности могла измениться с момента публикации. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах.

Forbes Advisor придерживается строгих стандартов редакционной честности. Насколько нам известно, весь контент является точным на дату публикации, хотя содержащиеся здесь предложения могут быть недоступны. Высказанные мнения принадлежат только автору и не были предоставлены, одобрены или иным образом одобрены нашими партнерами.

Дэвид — финансовый обозреватель из Делавэра. Он специализируется на том, чтобы сделать инвестирование, страхование и пенсионное планирование понятными. Прежде чем писать полный рабочий день, Дэвид работал финансовым консультантом и сдал экзамен CFP.

Бен — редактор отдела пенсионного обеспечения и инвестиций Forbes Advisor. Обладая двадцатилетним опытом деловой и финансовой журналистики, Бен освещал последние новости рынка, писал статьи о фондовых рынках для Investopedia и редактировал материалы о личных финансах для Bankrate и LendingTree.

Редакция Forbes Advisor независима и объективна. Чтобы поддержать нашу отчетную работу и продолжать предоставлять этот контент бесплатно нашим читателям, мы получаем компенсацию от компаний, размещающих рекламу на сайте Forbes Advisor. Эта компенсация происходит из двух основных источников. Сначала мы предоставляем рекламодателям платные места для представления своих предложений. Компенсация, которую мы получаем за эти места размещения, влияет на то, как и где предложения рекламодателей появляются на сайте. Этот сайт не включает все компании или продукты, доступные на рынке. Во-вторых, мы также включаем ссылки на предложения рекламодателей в некоторые наши статьи; эти «партнерские ссылки» могут приносить доход нашему сайту, когда вы нажимаете на них.