Оплата ипотеки: рекомендации по правильному погашению. Как правильно платить ипотеку

Как платить лучше ипотеку, как выгодно погасить

Статья рассказывает, как платить ипотеку правильно и избежать лишних трат.

Как платить ипотеку

Есть несколько вариантов, как платить правильно ипотеку.

Схема погашения ссуды	Особенности
Аннуитетная	Задолженность погашается ежемесячно равными платежами. Средства идут на погашение процентов, а потом – на основной долг. Только к окончанию срока погашения задолженности акцент делается на уплате основной части долга
Дифференцированная	Проценты насчитываются на основной долг, и самые крупные выплаты придется сделать в начале срока. С каждым месяцем размер платежа уменьшается. Так как уменьшается основной долг, то и проценты будут меньше

Как придется выплатить ипотеку, зависит от срока выплаты. Если берется ссуда на 20-30 лет, то выгоднее дифференцированная схема.

Как платить правильно

Главное – вовремя делать платеж. Учитывая, что перевод денежных средств занимает время, переводить средства нужно заблаговременно.

За каждый день без оплаты начисляются штрафные санкции.

Есть 5 вариантов погашения задолженности.

Наличными средствами в банковской кассе. Деньги тут же зачисляются на счет, поэтому просрочек по кредиту не будет. Не придется платить комиссии за перечисление денежных средств.
Перечисление со счета, открытого в банке. Для того чтобы этот вариант работал, средства на счете должны быть всегда.

Перевод по безналу из другого кредитного учреждения. Такой перевод займет до 10-ти дней. Придется платить дополнительные комиссии.
Оплата через банковский терминал. Средства в этом случае поступят оперативно.
Почтовый перевод. Комиссия за услугу составляет 1-3%, перечисление займет несколько дней.

Нужна уверенность, что деньги придут вовремя? Тогда лучше платить с карточки или через банкомат.

Секреты выгодной ипотеки

Есть несколько приемов, которые позволят выгодно погасить ипотечный кредит.

Округлять все платежи в большую сторону.
Создать накопление размеров в 5-6 ежемесячных платежей. Этот резерв выручит на случай проблем с работой или ухудшения финансового положения.
В первую очередь погашать заем, где больше сумма платежа, а потом платить по другому кредиту, когда они оформлены в разных банках.

Заемщику необходима «подушка безопасности». Даже если сейчас все идет хорошо, в будущем ситуация может измениться, как в случае с валютной ипотекой. Валютные ипотечники делали платеж в одном размере, а теперь платят совсем в другом. Сумма ежемесячного сбора выросла в 2-3 раза, поэтому нужен запас денежных средств на несколько месяцев вперед.

Можно ли досрочно выплатить кредит

Далеко не все финучреждения соглашаются, что можно погасить ипотеку досрочно. Если делать платеж сверх ежемесячной платы, то остаток по кредиту начнет постепенно снижаться. В финучреждении можно запросить график, чтобы отследить, как уменьшается остаток задолженности.

Пункт о досрочном погашении должен быть включен в кредитный договор. Информацию о том, можно ли досрочно погасить задолженность, следует получить до оформления ипотеки.

Как лучше погашать ипотеку: основной долг

Основной долг погасить можно полностью. Будет ли выгодно погашать ипотеку таким способом, зависит от выбранного варианта оплаты.

Второй вариант – полное погашение задолженности вместе с процентами. Автоматически делается перерасчет по оставшейся сумме, и заемщику не придется переплачивать.

Выгода от досрочной уплаты долга

Когда ипотечная задолженность погашается дифференцированным способом, ранняя уплата долга будет выгодна.

Выгодно, когда выплачивается долг независимо от времени погашения и вносимой суммы.

Пример. Кузнецов оформил ипотеку. Через 3 года у него появилась возможность уплатить основной долг, что мужчина и сделал. В результате переплата стала минимальной.

Если частично расплачиваться по кредиту, то сумма основной задолженности постепенно будет уменьшаться.

По-другому решается вопрос, если гражданин выплачивает аннуитет. Хороший процент уже подлежал к оплате после заключения договора, поэтому выгода от досрочной уплаты долга не будет так заметна.

Если должник раньше времени уплачивает задолженность, то финучреждение должно пересчитать кредит. После этого нужно выбрать один из двух вариантов:

снизить регулярные платежи, но оставить прежнее время выплаты;
сократить срок погашения ссуды, продолжая делать платежи в прежнем размере.

Когда ссуда погашается досрочно, правильно будет обратиться к страховщику для перерасчета страховки. По просьбе застрахованного лица договор страхования расторгается. Возможно, придется заплатить небольшую неустойку, но даже при таком раскладе будет выгода от раннего погашения займа. Страховая организация произведет перерасчет размера страховки.

Как лучше выплачивать ипотеку

Есть несколько вариантов, как правильно погашать кредит. Если процентная ставка в финучреждении слишком высока, можно сделать рефинансирование. Для этого оформляется новая ссуда на более выгодных условиях, чтобы выплатить старую задолженность.

При этом жилье остается собственностью кредитора, просто переходит из одной компании в другую.

Можно взять потребительский заем, однако придется отдавать в качестве залога другое имущество.

Как лучше погасить ипотеку

Если заемщик хочет заплатить деньги досрочно, то финучреждение не может ставить препятствия и устанавливать штрафные санкции. Правило установлено ст. 809 и 810 Гражданского кодекса.

Известить кредитную организацию о раннем погашении следует за 30 дней. В обговоренный день нужно внести запланированную сумму.

Если задолженность погашена полностью, остается взять справку, подтверждающую отсутствие долгов перед банком.

Полезные советы

Погашение ипотечного бремени становится головной болью заемщика. Нужно знать способы, как сделать выплаты по кредиту менее обременительными.

Не спешить соглашаться на оформление первой предложенной ссуды. Попросить банковских служащих распечатать графики уплаты задолженности и выбрать самый выгодный вариант.
Отдать предпочтение дифференцированному способу погашения ссуды. Такой вариант является более выгодным.
Самостоятельно выбрать страховщика. На страховке получится существенно сэкономить, ведь разница в тарифах может составлять до 40%.
Брать кредит на долгий срок, чтобы снизить ежемесячный платеж.
Если есть стабильный доход, можно оформлять ссуду на небольшой срок.
Создать денежный резерв на случай ухудшения финансового положения. Никто не застрахован от резкого изменения курса валют или потери работы.
Договориться с руководством финучреждения об уменьшении процентной ставки, если новые ссуды выдаются на более выгодных условиях.

Позаботиться о получении налоговой выгоды. За каждый год возвращается 13%. За 20 лет может накопиться внушительная сумма.
Погашать кредит средствами маткапитала, ведь для решения жилищных проблем и предназначается выплата на второго ребенка.

Чтобы освободиться от долгов, нужно использовать любую возможность. Жилье, купленное в ипотеку, можно сдавать. Для таких действий потребуется одобрение финучреждения, но вряд ли банкиры отправятся проверять квартиру, если должник исправно платит кредит. Проблем и так хватает с теми гражданами, которые отказались делать выплаты.

Где взять деньги на выплату кредита

Есть 3 варианта, как получить дополнительные средства:

оформить маткапитал;
получить налоговый вычет;
сделать рефинансирование займа.

Оформить вычеты могут только те граждане, которые осуществляют трудовую деятельность. Льгот нет у пенсионеров и безработных, но ипотеку берут трудоспособные граждане.

Рефинансирование подойдет в том случае, когда делать выплаты предстоит еще долгие годы. Если платить осталось 1-2 года, этот вариант не подходит, ведь придется потратиться на переоформление займа.

Есть еще один момент: если делается рефинансирование, налоговый вычет оформить не получится. Когда другой банк погашает заем, считается, что заемщик погасил задолженность, поэтому и права на вычет не будет.

Выгоднее сократить срок выплаты. Чем быстрее произойдет погашение задолженности, тем меньше процентов придется заплатить.

Итог

Ипотечный кредит является тяжелым бременем для заемщика, однако можно поскорее освободиться от него, если увеличивать сумму платежей.

Чтобы не было просрочек, нужно создать резерв. Денежный запас выручит на случай ухудшения финансового положения.

kvadmetry.ru

Как правильно платить ипотеку в кризис: досрочно, частично или полностью

Ипотека – это долгосрочный кредит. Немногим удается расплатиться с банком по кредиту на приобретение жилья в течение 1-3 лет. На протяжении длительного срока кредитования могут случиться не только изменения в финансовом состоянии отдельной семьи, но и может поменяться экономическая ситуация в стране. Что лучше делать с ипотекой, когда в стране экономический кризис?

Погашать досрочно или нет?

Ответ на этот вопрос зависит от наличия и размера стабильных доходов семьи. Прежде чем частично досрочно погашать ипотечный кредит в кризисных условиях стоит создать подушку финансовой безопасности. И это касается не только обеспечения будущих платежей, но и текущих потребностей семьи, а также непредвиденных расходов, например, на лечение. Это связано с тем, что любая работа не гарантирует 100% сохранения привычного уровня дохода на протяжении длительного времени. Успешный менеджер среднего звена может неожиданно попасть под сокращение, а прочно стоящий на ногах бизнесмен может потерпеть серьезные убытки в результате неудачной сделки.

Варианты досрочного погашения могут быть такими:

У заемщика и членов его семьи стабильная работа и заработная плата. Есть определенная сумма накопленных средств. В такой ситуации рационально вносить средства для досрочного погашения и не пересчитывать график с целью сокращения срока кредитования. При этом стоит проконсультироваться с банком и уточнить, как быстро они смогут пересчитать график погашения в случае резкого уменьшения доходов.
Доход нестабильный, но в текущем периоде достаточный для погашения минимального платежа. В этой ситуации можно снижать срок кредитования для сокращения общей переплаты.
Доход нестабильный и непрогнозируемый. После формирования минимальных накоплений, при каждом внесении внепланового платежа необходимо постоянно пересчитывать график. Таким образом, уменьшится сумма обязательного платежа, что позволит снизить вероятность выхода на просрочку в случае резкого снижения дохода.

В некоторых банках есть определенные ограничения на частичное досрочное погашение. Это может быть:

Ограничение по сумме досрочного погашения. Общая сумма взноса может быть только кратной платежу.
Денежные средства списывают на погашение задолженности только той датой, которая указана в договоре.
Заявление о планируемом досрочном погашении нужно подавать заранее, например, за несколько дней или даже две недели.

Эти все моменты необходимо тщательно изучить в кредитном договоре, чтобы досрочное погашение было максимально выгодным.

Также при принятии решения о досрочном, полном или частичном погашении ипотечного кредита необходимо проанализировать возможность получения дополнительного дохода от этой суммы. Если, к примеру, ставка по вкладу превышает ставку по кредиту, то деньги лучше разместить в банке. Для увеличения доходности стоит обратить внимание на депозиты с капитализацией процентов. Еще один вариант – оформить вклад с ежемесячной выплатой процентов, которые можно вносить на вклад, где предусмотрены довложения.

Не стоит досрочно платить ипотеку, если у семьи в недалеком будущем планируются большие затраты, для покрытия которых может понадобиться кредит. Это связано с тем, что ставка по ипотечному кредиту в среднем ниже, чем ставка по другим кредитам для физических лиц. Например, если необходимо будет оплачивать обучение и для этого необходимо брать кредит, то лучше ипотеку не платить досрочно. Такой кредит взять достаточно сложно и процент, скорее всего, будет выше.

При принятии решения о досрочном погашении стоит брать во внимание также инфляцию. Она в какой-то мере играет на руку заемщику, который имеет кредит в рублях с фиксированной ставкой. Выгода состоит в том, что на текущую дату можно купить товар за определенную сумму, а через некоторый промежуток времени он будет стоить дороже. А платеж по кредиту не увеличится.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!

или по телефону:

Москва и область: +7-499-938-54-25
Санкт-Петербург и область: +7-812-467-37-54
Федеральный: +7-800-350-84-02

Что делать, если платить нечем?

На протяжении срока действия кредитного договора никто не застрахован от ситуации, когда на очередной платеж не хватает денег, и заемщик понимает, что одним платежом проблема не ограничится. В этом случае главное не паниковать и не избегать встречи с представителями банка. Стоит предпринять следующие шаги:

Обратиться в банк и попросить предоставление кредитных каникул или реструктуризацию задолженности. В банк лучше обратиться с письменным заявлением, а также приложить документы, которые подтверждают уменьшение доходов. Банк может предложить платить только проценты на протяжении определенного срока. Но стоит понимать, что в этом случае итоговая переплата по кредиту возрастет.
Попросить поддержку у государства. Для этого необходимо обратиться в АРИЖК. Заемщику открывают специальный счет, с которого на протяжении года происходит перечисление ежемесячных платежей. Но государство готово помогать не всем. Есть определенные ограничения по доходам и наличию имущества у заемщика. Также недвижимость, которая находится в ипотеке, должна быть единственным местом проживания заемщика.
Если в семье, начиная с 2007 года, родился второй и последующий ребенок, то можно воспользоваться материнским капиталом для погашения задолженности. Далее необходимо написать заявление, чтобы банк пересчитал график для уменьшения обязательного ежемесячного платежа.
Добровольная реализация недвижимости.

Некоторые заемщики в попытке сэкономить дополнительные средства отказываются платить страховку. Но это приводит к противоположному результату. Практически всегда в кредитном договоре за это предусмотрены штрафные санкции в виде повышения процентной ставки. Таким образом, нагрузка на семейный бюджет только увеличится. Если нет финансовой возможности оплатить страховой платеж, стоит попросить банк разбить его на несколько частей и оплачивать в течение года.

Не следует брать еще один кредит для погашения регулярных платежей, чтобы в итоге не попасть в долговую яму.

law03.ru

Как расплатиться за ипотеку

Вы читаете эту статью не из праздного любопытства или не потому, что вам просто нечем занять себя на работе или дома в один из скучных вечеров. Наверняка, если вы прочли название статьи, то вас интересует ответ на вопрос "Как быстро погасить ипотеку?"

Безусловно, такое бремя в виде тридцати лет «рабства» перед банком мало кому покажется перспективным. Поэтому все чаще мы прибегаем к вопросам о том, как выплачивать ипотеку. Может быть есть какие-то хитрости? Возможно. Поэтому приступим к рассмотрению темы о том, как выплатить ипотеку.

Варианты погашения ипотеки

На самом деле, как бы вам не казалось это странным, но способов выплатить ипотеку очень много. Загвоздка в том, подходят ли вам эти варианты или нет. Первым делом вы должны определить сами для себя, чего вы хотите. Возможно, вы хотите, чтобы ипотечная квартира стала по полному праву принадлежать вам и в ее документах больше не стояла пометка «обременение».

Также возможен вариант, что вы попросту хотите поменять свое ипотечное жилье на более приемлемое, но в силу образования долга перед банком вы этого сделать не можете.Если вы взяли ипотечный кредит, то гасить долг вы сможете двумя способами:

С помощью аннуитетных платежей (когда на протяжении всего срока кредита суммы выплачиваются ежемесячно равными долями).
С помощью дифференцированных платежей (выплачивается основная сумма долго равными долями каждый месяц, а проценты по кредиту начисляются только на остаток долга).

Итак, пришло время раскрыть вам несколько секретов, которые помогут вам решить вопрос, как закрыть ипотечный кредит. Либо эта тема просто заставит вас задуматься о том, какие существуют варианты. Для кого-то покажется этот способ банальным, но в любом случае, можно точно сказать, что это самый действенный вариант. Он прост — погасить ипотеку досрочно. Вот именно здесь необходимо начать расставлять для себя определенные приоритеты. Вы хотите, чтобы ваш долг пропал? Вы хотите поменять ваше жилье на более комфортное? Вы хотите осуществлять сделки со своей недвижимость? Тогда поставьте перед собой цель — досрочно погасить долг по ипотеке. Если вы уже взяли на себя такое обязательство, как залог недвижимости перед банком, то, следовательно, у вас есть возможность ежемесячно вносить определенную сумму в счет долга. А почему бы не сделать эту сумму на порядок выше? Тогда вопрос о том, как снять ипотеку с квартиры, может быть решен не за десятки лет, как прописано в вашем договоре, а гораздо раньше.

Безусловно, в данном случае вам придется во многом себе отказать. Но с другой стороны, не съездите вы пару лет на море или не поменяете автомобиль на более современный. От этого ваше душевное состояние вряд ли сильно пострадает, но особую прибыль в вашем кошельке вы ощутите.

Таким образом, все сэкономленные деньги лучше всего вкладывать в погашение долга. Вопрос о том, как оплачивать ипотеку быстрее, мы рассмотрели только с точки зрения накопления средств. Но если рассматривать эту тему с точки зрения взаимодействия с банком, то существует два варианта досрочного погашения ипотечного кредита.

Во-первых, это полное погашение всего долга. Если у вас есть на это возможность — прекрасно. Может быть, вы выиграли в лотерею, получили наследство от неизвестного родственника из Арабских Эмиратов, либо банально заработали эти деньги. В любом случае, если у вас есть вариант досрочного погашения ипотеки полной суммой, то сделайте это непременно. Если вы все-таки сделаете это, то вам нужно будет документально избавиться от пометки обременения на квартире, а также вернуть часть не потраченной страховки, о которой мы расскажем вам в другой раз.
Во-вторых, вы можете гасить долг также частями, но по увеличенной ставке. Что имеется ввиду? Для того, чтобы решить, как оплачивать ипотеку таким способом, вам потребуется консультация с банковским работником, поскольку ипотечные условия в каждом банке свои. Самым распространенным и действенным способом решения этой задачи станет уменьшение количества платежей. Чтобы вам стало понятно, объясним на примере. Предположим, что вам осталось платить ровно 20 лет. Получается, что вы должны совершить 240 платежей. Но можно сократить их число, например, до 120, то есть в два раза. Таким образом, вы будете выплачивать кредит 10 лет. Безусловно, сумма платежа также увеличится. Но в любом случае, основываясь на нашем примере, вы подарите себе лишних 10 лет жизни без долга.

Все чаще мы слышим вопросы, типа: «Не плачу за ипотеку, что будет с квартирой?» или «Как не платить ипотеку?». Хочется сразу сказать именно для таких людей, что если вы взяли такой кредит, то платить за него придется как не крути, а в противном случае вы рискуете лишиться своего жилья. Но не стоит забывать о небольших хитростях, которые помогают нам в том, как погасить ипотечный кредит.

Есть вариант, который не избавит вас от долга, но поможет существенно уменьшить сумму, взятую в долг у банка. Этот вариант называется рефинансированием ипотеки. Для тех, кто понятия не имеет, о чем идет речь, поясним, что рефинансированием по сути является изъятие другим банком вашего долга по ипотеке. То есть, вы берете в другом банке кредит по более выгодным для вас условиям и гасите полностью сумму по ипотеке. Но при этом этот банк теперь берет вашу недвижимость в залог. По сути долг никуда не денется, но станет более щадящим.

Этот вариант доступен далеко не каждому. Дело в том, что благодаря нашему рвению государства к улучшению демографической ситуации в стране, теперь многие люди предпочитают выплачивать часть ипотечного кредита из средств материнского капитала. Безусловно, учитывая баснословные суммы стоимости жилья, может показаться, что такой вклад в виде капитала очень ничтожен. Но на самом деле, он вполне помогает многим семьям не только закрыть часть долга, но и сократить сроки выплат. О том, как гасить ипотеку при помощи материнского капитала, вам наверняка расскажет консультант в вашем банке.

Но если вкратце остановиться на этом вопросе, то в первую очередь владельцу капитала нужно пообщаться с сотрудниками пенсионного фонда, где он напишет заявление о том, что хо

journal.regionalrealty.ru

❶ Как выплачивать ипотеку в 2017 году 🚩 как правильно погасить ипотеку 🚩 Ипотека

Автор КакПросто!

После того, как вы отважились на серьезный шаг и взяли ипотечный кредит, встает вопрос о том, как правильно распорядиться деньгами, что выплаты не сильно били по карману. Об этом и пойдет сегодня речь. Мы поможем вам сделать выплаты ипотечного кредита безболезненными.

Статьи по теме:

Инструкция

Не берите сумму кредита большую, чем вы в силах погасить. Рассчитывайте свои силы. Прежде, чем брать ипотеку, подсчитайте ваш годовой доход и проанализируйте, какую сумму этих денег вы сможете отдавать. Не выбирайте ипотечный банк, основываясь лишь на том, что у него самые низкие процентные ставки. Не забывайте, что помимо этих ставок существуют дополнительные сборы за предоставление и обслуживание кредита. Прежде, чем подписать документ на приобретение кредита, внимательно ознакомьтесь с ним, чтобы в последствие не стать пожизненным должником. Выясните, каков процент вашего ипотечного кредита, и какой срок его погашения. Выясните также первоначальный взнос, и каким способом будет рассчитываться погашение вашего долга (аннуитет или дифференциальный платеж). По возможности сократите период амортизации, таким образом, вы сможете погасить ипотеку раньше как раз на период амортизации недвижимости. В этом случае вы выплачиваете ежемесячные суммы немного больше, но в итоге сумма ваших процентных начислений окажется меньше. Если есть возможность, договоритесь о предварительной оплате. Тогда вы сможете выплатить часть основной суммы ипотечного кредита. Выплачивайте долг дважды в месяц, таким образом, за год у вас получится 26 платежей вместо 12 в обычном режиме. Итого, у вас получится 13 месяцев, что позволит сократить амортизационный период и уменьшит процентную ставку ваших выплат.

Предложение от нашего партнера

Видео по теме

Совет полезен?

Распечатать

Как выплачивать ипотеку в 2017 году