Как снизить процент по ипотечному кредиту в Сбербанке. Можно ли понизить процентную ставку по ипотеке в сбербанке

Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке

Сегодня процент по ипотеке в «Сбербанке» относительно невелик. Но при этом следует помнить о присутствующей возможности снижения размера процентной ставки. Сделать это можно различными способами – тем самым существенно уменьшив переплату по ипотечному займу.

Можно ли снизить

В 2018 году «Сбербанк» предлагает одним из самых низких процентных ставок. Тем не менее всегда имеется возможность осуществить снижение величины данного параметра кредита. Условия предоставления зависят от целого ряда различных иных дополнительных факторов.

К таковым факторам сегодня относится следующее:

размер первоначального взноса;
требуемая сумма;
срок предоставления;
кредитный статус конкретного обратившегося;
иное.

Обычно именно величина первоначального взноса является фактором решающим. Чем существеннее будет изначально внесенная сумма – тем меньше будет переплата.

Причем как за счет относительно невысокого процента, так и за счет малой переплаты по причине небольшого кредитного займа. Большая сумма же, в свою очередь, подразумевает существенное увеличение переплаты.

Не менее важным фактором является срок предоставления займа. Тем длительнее он будет – тем больше переплата, тем существеннее проценты. Таким образом банк компенсирует вложение денежных средств в приобретение жилья своего клиента.

Важным моментом является также кредитный статус. При наличии просрочек по ранее взятым займам размер процента будет максимальным. Или же ипотека попросту не будет одобрена.

После рассмотрения заявки банк предлагает своему клиенту несколько различных вариантов кредитования. При этом размер ставки зависит в первую очередь от выбранных параметров ипотеки.

В свою очередь изменение их позволит снизить или же увеличить размер переплаты, проценты по кредиту. Также возможно изменить проценты по ипотеке уже после подписания кредитного договора. Сделать это несколько сложнее, но при этом существует достаточно большое количество самых разных вариантов.

Как снизить процент

Если по какой-то причине выплата кредита оказалась не под силу в связи с изменившимися обстоятельствами, по иным причинам – стоит попытаться снизить процент по займу. Сделать это можно различными способами. Все имеют определенные нюансы, особенности.

Именно поэтому при отсутствии определенного опыта в данной сфере стоит обязательно проконсультироваться с квалифицированным специалистом. Так можно будет избежать большого количества ошибок, различных неприятностей.

Существуют следующие основные способы снижения величины процентов по ипотечному займу:

рефинансирование;
реструктуризация;
через суд;
государственные программы.

Рефинансирование

Под самим термином «рефинансирование» подразумевается процесс получение нового кредитного займа с целью погашения предыдущего и выплаты долга уже другому банку. Основной целью подобного кредита является обычно снижение размера ежемесячного платежа.

Достаточно редко удается получить более низкий процент по ипотечному займу в другом банке. Потому снижать величину финансовой нагрузки необходимо будет другими способами:

за счет увеличения срока кредитования;
иное.

Сама процедура рефинансирования имеет следующие нюансы:

возможно только лишь при наличии письменного согласия самого банка, который изначально оформил ипотеку на конкретного клиента;
желательно наличие положительной кредитной истории;
одним из обязательных для предоставления в новый банк документов является справка, в которой содержится подробная информация по поводу выданного ранее кредитного займа;
если ранее ипотека оформлялась под залог какой-либо иной недвижимости – оценка в обязательном порядке будет осуществляться заново.

Если договориться с банком удалось, все остальные организационные моменты были разрешены, то следует собрать некоторый перечень обязательных документов.

В него на данный момент входит следующее:

заявление-заявка по форме банка;
копия всех страниц паспорта самого заемщика, а также созаемщиков;
документы подтверждающие право собственности в случае наличия залогового имущества;
справка2-НДФЛ или же по форме банка;
заверенная в отделе кадров копия всех страниц трудовой книжки.

На что стоит обратить внимание:

определиться с возможностью досрочного погашения задолженности;
если часть долга уже ранее была погашена – то обычно выгода от рефинансирования будет минимальна;
в осуществлении данной процедуры обязательно будут участвовать три стороны – потому понадобятся услуги нотариального оформления, а также новая страховка.

Важно помнить, что процесс рефинансирования далеко не всегда позволяет уменьшить расходы на погашение ипотечного долга.

Достаточно часто случается как раз наоборот. Потому перед реализацией рассматриваемой процедуры стоит обязательно внимательно рассмотреть все особенности, нюансы процесса.

Реструктуризация

Ещё один способ снижения финансовой нагрузки, уменьшения процентов по ипотеке – проведение процедуры реструктуризации. При этом подобное возможно опять же только лишь при наличии соответствующего согласия банка. При отсутствии такового процесс данный невозможен. Ни в коем случае нельзя быть голословным.

Достаточно обоснованными причинами для проведения реструктуризации являются:

увольнение с высокооплачиваемой работы;
потеря основного источника дохода;

потеря трудоспособности;
что-либо другое.

При этом обязательно понадобится подтвердить факт наличия необходимости проведения подобной процедуры. В качестве подтверждения понадобится соответствующая документация.

Непосредственно в «Сбербанке» алгоритм реструктуризации реализуется следующим образом:

заполняется специальным образом анкета в офисе – формат её определен банком;
данная анкета со всеми подтверждающими документами обязательно отправляется в соответствующий офис банка – осуществляется рассмотрение на предмет возможности осуществления соответствующей процедуры;
осуществляется общение с работниками банка, разрабатывается облегченная схема погашения задолженности по кредитному займу;
сбор перечня дополнительных документов – он устанавливается совместно с работниками банковского учреждения;
принимается окончательное решение о осуществлении реструктуризации;
если решение было принято положительное – обязательно будет составлено специальное дополнительное соглашение.

Важно помнить, что при наличии достаточно серьезных причин банк всегда пойдет на встречу своему клиенту. Так как в его интересах избежать возникновения невозвратного ипотечного кредита. В том числе касается это и «Сбербанка».

Через суд

В некоторых случаях удается добиться проведения процедуры реструктуризации через судебные органы, путем проведения судебного заседания. Но важно помнить, что для принятия решения в пользу заемщика должны быть действительно серьезные основания.

К таковым может быть отнесено:

невыполнение банком в одностороннем порядке своих обязательств по ранее составленному договору;
ипотечное соглашение было составлено с нарушением законодательных норм, прав самого заемщика – на основании этого документ может быть признан ничтожным;
иное.

Сам процесс осуществляется стандартным образом. Необходимо в первую очередь составить исковое заявление, обосновать суду почему именно необходимо снизить процентную ставку.

Обычно подобный способ является наименее действенным. Особенно если дело касается «Сбербанка». Данное учреждение всегда старается работать в рамках закона.

Государственные программы

Ещё один способ снижения размеры процентной ставки – использование различного рода государственных программ. Например, ранее кредит был взят на общих основаниях.

Но в дальнейшем обстоятельства изменились и конкретный клиент стал подходить под категорию лиц, имеющих право на участие в какой-либо специальной государственной или иной программе.

На данный момент рассматриваемый банк предлагает следующие варианты:

«Акция на новостройки»	размер процентной ставки составляет всего 12% в год
«Ипотека с государственной поддержкой»	11.4% в год
«Приобретение готового жилья»	11.25% в год
«Ипотека плюс материнский капитал»	12.5% в год
«Военная ипотека»	12%

Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке при рождении ребенка

Само по себе рождение ребенка ничего не дает. Но в случае появления нового члена семьи можно попробовать провести рефинансирование, обратившись в другой банк за ипотекой на особых основаниях:

ипотека молодой семье;
ипотека плюс материнский капитал;
иное – многие банки разрабатывают собственные ипотечные программы для клиентов с детьми.

Сегодня в «Сбербанке» размер годовых процентов по ипотеке относительно невелик. Но по возможности стоит все же попытаться их снизить – если таковая возможность имеется. Так можно уменьшить переплату.

Видео: Как правильно брать ипотеку, основные ошибки и особенности ипотеки

Ваши отзывы

finbox.ru

Могу ли я требовать у Сбербанка снизить мою ставку по ипотеке?

– В сентябре 2015 года между мной и Сбербанком России был заключен договор ипотечного кредитования под 11,9% с условием обязательного страхования жизни, полная стоимость кредита 12,147% годовых. Вправе ли я требовать уменьшения процентной ставки в случае снижения Сбербанком процентной ставки по ипотечным кредитам в 2017 году?

victoriashuba/Fotolia

Отвечает адвокат Иван Кадочников:

Вы не вправе требовать уменьшения процентной ставки. Это связано с тем, что между Вами и кредитной организацией заключен отдельный договор, содержащий все существенные условия. И снижение процентной ставки кредитной организации в целом по отдельным кредитным продуктам не является существенным условием Вашего договора. В данном случае у кредитной организации, а не у Вас, есть право снизить процентную ставку.

Рефинансирование ипотеки

Не могу вовремя платить по ипотеке – что делать?

Отвечает партнер, директор «S.A. Ricci жилая недвижимость» Сергей Егоров:

Требовать уменьшения ставки по ипотеке Вы не можете, однако можно попытаться договориться с банком об изменении условий действующего кредита. Для этого необходимо написать заявление с просьбой о реструктуризации займа. Поскольку Вы уже больше года являетесь добросовестным плательщиком, то теоретически банк может пойти Вам навстречу, хотя на практике это встречается редко.

При отрицательном решении у Вас есть возможность рефинансировать свой кредит в другом банке, предлагающем более выгодные условия (такую услугу сегодня предлагают все ведущие банки). В рефинансировании банки отказывают редко, поскольку таким образом они получают новых клиентов. Возможно, кстати, что после того, как Вы уведомите свой банк о решении рефинансировать ипотеку, он пересмотрит свое решение об отказе в реструктуризации.

При этом нужно понимать, что рефинансирование ипотеки не всегда может быть выгодным для Вас, поскольку дополнительные расходы на оформление нового пакета документов могут оказаться достаточно значительными. К тому же, как известно, в первые годы заемщик в основном выплачивает банку проценты по кредиту, а основное тело кредита не уменьшается. Тем не менее, если разница в ипотечных ставках составляет более 2%, вариант с рефинансированием имеет смысл просчитать.

Кроме того, поинтересуйтесь, не попадаете ли Вы под действие программы государственной реструктуризации ипотеки, которая начала действовать в 2015 году (постановление Правительства № 373). В рамках этой программы государство реструктурирует часть кредита ипотечных заемщиков, попадающих в льготные категории, из федерального бюджета через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.

Отвечает руководитель межрегиональной жилищной программы «Переезжаем в Петербург», генеральный директор ГК «Недвижимость в Петербурге» Николай Лавров:

Требовать уменьшения процентной ставки Вы не вправе. Заключенный Вами договор не подлежит одностороннему изменению ни с одной из сторон. Точно также банк с течением времени не может повысить Вашу процентную ставку, даже если ключевая ставка повысится в два раза. Если Вы хотите пересмотреть условия кредита, Вы можете воспользоваться такой услугой, как рефинансирование. Данная услуга предоставляется массой банков, заключается она в том, что Вы либо у того же банка, либо у другого берете кредит на новых условиях и гасите им старый. Проблема в том, что Вам придется полностью заново переоформляться как заемщик и одобрять предмет ипотеки. На данный момент разница между процентной ставкой по тому кредиту, что у Вас есть сейчас и той процентной ставкой, что Вы сможете получить при рефинансировании, будет незначительной. Вам необходимо пересчитать расходы, которую несет в себе рефинансирование, и понять, выгодно для Вас это или нет. Также эта услуга применяется для пересмотра сроков кредита и ежемесячных платежей, если заемщик испытывает трудности с выплатой.

Кому банки дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают?

Как выбрать банк и ипотечную программу?

Отвечает юрист консалтинговой группы «Дивиус» Юрий Афанасьев:

В данном случае необходимо смотреть договор. Если это прямо предусмотрено договором, то да, лицо может требовать изменения условий по процентам. Однако вряд ли банк включит в договор такое условие. Насколько мне известно, Сбербанк не принимал решений о снижении ставок по действующим кредитам. Тем не менее законодательством предусмотрено, что изменение условий договора возможно по согласованию сторон. Из этого следует, что должник вправе обратиться в банк с просьбой снижения процентов, но у банка такой обязанности нет.

Существуют и другие способы снижения процентов. Первый – рефинансирование, то есть погашение кредита за счет привлечения другого кредита с более выгодной процентной ставкой. Второй способ – реструктуризация займа, то есть изменение условий действующего договора, что приведет к снижению процентной ставки. Например, досрочное частичное погашение, изменение сроков погашения кредита, предоставление дополнительных гарантий и др. Таким образом, для снижения процентной ставки необходимо обратиться в банк, где Вам выдан кредит, и обсудить, какой способ будет приемлем именно для Вас. Также рекомендуется найти банк, который готов предоставить рефинансирование.

Отвечает коммерческий директор SDI Group, девелопера ЖК «Аккорд. Smart-квартал» Максим Каварьянц:

На сайте Сбербанка в разделе «Часто задаваемые вопросы» говорится, что рефинансирование ипотечных кредитов возможно. Однако на практике решения по заявкам на рефинансирование принимаются в индивидуальном порядке. В связи с этим трудно дать какую-либо гарантию, что вопрос будет решен в пользу заемщика. Клиенту следует помнить и о том, что рефинансированию подлежат только займы, которые обслуживаются клиентами банка без просрочек. Кроме того, необходимо учитывать, насколько экономически целесообразно рефинансирование кредита для самого банка. Пока разница между старой и новой ставками не будет составлять хотя бы 2%, финансовой организации невыгодно заниматься этим вопросом.

В настоящее время для клиента разница между ставками составляет 1,24%. Для того чтобы было проведено рефинансирование, ставки должны упасть еще минимум на 1%. Скорее всего, это может произойти через год или два, поскольку в течение последних трех лет ключевая ставка активно снижалась и сейчас нет предпосылок для ее дальнейшего падения.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

6 шагов для рефинансирования кредита на квартиру

Как купить вторичную квартиру через Сбербанк?

Существует ли рассрочка между частными лицами?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

www.domofond.ru

Имеет ли банк право изменить процентную ставку по ипотеке?

В последнее время банки все чаще стали пытаться изменить ставки по уже выданным ипотечным кредитам в одностороннем порядке. Мотивацией для повешения процентной ставки служит повышение ключевой ставки Центробанком. Однако согласно закону «О банках и банковской деятельности», финансовое учреждение не имеет права в одностороннем порядке изменять порядок определения и саму процентную ставку по уже выданным займам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Может ли банк в одностороннем порядке изменить ипотечную ставку в сторону повышения?

Согласно правовым актам, кредитная организация в одностороннем порядке имеет право изменить постоянную процентную ставку только в меньшую сторону, а увеличить ее не может. Существует несколько случаев, когда банк может изменить размер процентов по ипотеке в большую сторону:

Изменение ставки по предварительному согласованию с заемщиком ипотеки
Изменение процентной ставки по решению суда
Увеличение процентов в связи с отказом заемщика от страхования при условии, что это обязательство прописано в ипотечном договоре
Изменения, вызванные форс-мажорными обстоятельствами (дефолт или сильная девальвация валюты)
В случае плавающей и комбинированной процентной ставки, если изменяется какая-либо составляющая величина ставки.

Часто возможность изменения процентной ставки по ипотеке в одностороннем порядке пописывается в договоре ипотеки. Для финансово грамотных граждан, наличие подобных пунктов в договоре вызывает справедливое недоумение, однако большинство заемщиков соглашаются с данным условием, которое выдвигает банк, желая получить долгожданный ипотечный кредит. Тем не менее, есть ряд законодательных актов, защищающих даже таких неосмотрительных граждан от хитростей финансовых учреждений.

С другой стороны, банк может спокойно проигнорировать положения законов и в одностороннем порядке повысить ставку по ипотеке. В этом случае заемщику придется выплачивать кредит по совершенно новым условиям, нежели изначально были указаны в договоре, в противном случае банк может начислить штрафы, пени и вводить прочие санкции. Тогда единственным способом заставить кредитную организацию действовать, согласно закону, является решение суда. Заемщик может обратиться в суд, если новые условия ипотеки являются неприемлемыми для него.

Повышение процентов по условиям договора

В ипотечном договоре, обе стороны — банк и заемщик, оговаривают все условия предоставления займа, в том числе и порядок каких-либо изменений, ведь ипотека берется на длительное время. Существуют кредитные соглашения, в которых, согласно законодательству, прописывается, что процентная ставка по ипотеке может быть изменена исключительно в сторону уменьшения. А есть такие кредитные договоры, где оговаривается, что банк имеет право в одностороннем порядке изменить ставку в сторону повышения.

Статья 451 Гражданского кодекса РФ гласит следующее:

«Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях».

Данное положение многие кредитные организации используют в качестве основания для пересмотра процентов. И если изменение процентных ставок действительно происходит, то банк обязан направить заемщику уведомление о планируемых изменениях. А поскольку ипотечный договор — это двустороннее соглашение, то при изменении любых его условий заключается дополнительный договор, в котором определяется новая процентная ставка и прописывается размер и дата внесения ежемесячных платежей по ипотеке. Что делать, если банк изменил процентную ставку по ипотеке?Если заемщик добровольно подписал дополнительное соглашение, то ставка по ипотеке, соответственно, меняется. Если же клиент отказывается подписывать такое соглашение, то в данном случае банк, скорее всего, потребует от заемщика, чтобы тот досрочно погасил ипотечный кредит, а если клиент откажется, то финансовое учреждение может обратиться в суд. Впрочем, если заемщик не согласен с повышением ставки по ипотеке, то он тоже может отстаивать свои права, обратившись в суд.

Правомочность условий договора ипотеки

Итак, по условиям договора, подписанного заемщиком и банком, кредитор может повысить процентную ставку. Однако само наличие в договоре пункта, предполагающего изменение процентов, уже является незаконным согласно положению закона «О банках и банковской деятельности». Статья 29 утверждает следующее:

«…Кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом».

А вот какие именно это исключения, предусмотренные федеральным законом, нормативно-правовые акты не определяют, а значит, таковых пока что нет.

А вот упоминание в кредитном договоре «плавающей» процентной ставки, напротив, является полным соблюдением 29 статьи закона «О банках и банковской деятельности», поскольку ставка изначально не являлась фиксированной, что обуславливает изменение в любой момент и любое количество раз. При этом, данная процентная ставка, согласно договору, может быть привязанной к курсу иностранной валюты, или к иным событиям и показателям, что делает договор ипотеки полностью законным, а повышение процентной ставки — вполне обоснованным.

Если же в договоре ипотеки отсутствуют указания на возможные изменения его условий, то этот факт не является для банка достаточным и законным основанием для повышения ставки. Это подтверждается статьей № 16 «Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя» закона «О защите прав потребителей». Первый пункт данной статьи гласит:

«Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными».

Поэтому заемщик может в суде отстаивать свои права, выражая несогласие с действиями банка, относительно изменения процентной ставки по ипотеке. Главное, не подписывать никаких дополнительных соглашений о повышении ставки и написать финансовому учреждению заявление о несогласии с повышением.

А в итоге ответ на вопрос будет таким: Банк не имеет права изменять процентную ставку по ипотеке, если это не прописано в договоре и не согласовано с заемщиком.

Оценка статьи:

Загрузка...

moezhile.ru