Что такое платежи аннуитетные: что это такое, уловки банков

Содержание

Аннуитетные платежи по кредиту, что такое аннуитет, как рассчитать график погашение кредита аннуитетными платежами

Аннуитетные платежи – один из видов погашения банковского кредита. Суть метода заключается в погашении задолженности равнозначными суммами на протяжении всего срока действия договора кредитования. При этом сумма оставшейся задолженности не имеет никакого значения.

График аннуитетных платежей по кредиту

Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту

Погашение кредита аннуитетными платежами

Что такое аннуитетный платёж по кредиту

В состав ежемесячного платежа, как правило, включают начисленные проценты, а также тело кредита (сумму основного долга). Если вам предлагают схему расчетов аннуитетными платежами, знайте, что в общей сложности придется заплатить несколько больше. Но у такой системы есть одно неоспоримое преимущество – она более доступна для среднестатистического заемщика, чем дифференцированные платежи.

График аннуитетных платежей по кредиту

Аннуитетные выплаты производятся раз в месяц. Регулярная сумма платежа не изменяется на протяжении всего срока кредитования. Если вы не относитесь к особенно щепетильным заёмщикам, которые перепроверяют правильность арифметического начисления процентов и списания задолженности, обыкновенного аннуитетного калькулятора на сайте кредитора будет вполне достаточно, чтобы представить будущую схему погашения. Для проверки процентной ставки по аннуитетным платежам некоторые организации предлагают воспользоваться так называемым обратным кредитным калькулятором.

Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту

Для расчёта используется следующая формула:

х = S*(P+P/(1+P)^N-1)

Значения расшифровываются следующим образом:

х – ежемесячная выплата по кредиту;

S – общая сумма кредита;

P – двенадцатая часть процентной ставки:

N – количество месяцев.

Существует также формула, по которой рассчитываются две части кредита – на погашение начисленных процентов и на погашение самого займа. Но для использования этого инструмента требуются специальные математические знания. Для перепроверки собственного кредита приведённого примера вполне достаточно.

Погашение кредита аннуитетными платежами

Аннуитетные платежи представляются выгодными заёмщику, если речь идет о краткосрочных займах, сроком не более 3-5 лет, а также в тех случаях, когда досрочное погашение запланировано в предварительном порядке.

Если оформить кредит с аннуитетными платежами на более длительный срок — высокая переплата по процентам неизбежна.

Недостатком дифференцированной системы платежей считаются более высокие суммы первых взносов.

Что такое аннуитетный платёж по кредиту

Несмотря на определённые преимущества для заёмщика схема аннуитетного погашения выгодна в первую очередь кредитной организации. При выплатах равными частями проценты каждый раз начисляются на стартовую сумму кредита. Если банк предлагает дифференцированную ставку, заплатить процент от общей суммы придётся только в первом месяце, все последующие платежи будут постепенно уменьшаться, поскольку процент, подлежащий уплате, пересчитывается каждый месяц от суммы непогашенного тела кредита. Банки и кредитные организации нередко предлагают аннуитетные кредиты в рамках определенных акций или специальных предложений.

Совет от Сравни.ру: В отношениях с банком вас должна заботить в первую очередь собственная выгода. Поэтому постарайтесь использовать все возможности для оформления кредита с системой погашения в виде дифференцированных платежей. Соглашайтесь на аннуитетный кредит, только если отсутствует альтернатива. И не забывайте соизмерять свои финансовые возможности до оформления любого займа.

Лучшие предложения дня

Сравни.ру

Энциклопедия

Банки

Платежи

Аннуитетные платежи по кредиту

Аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту

Схему ежемесячных выплат, при которой сумма (тело) кредита остается неизменной на протяжении всего срока погашения долга, но меняется ее структура, называют аннуитетной. В первые месяцы основную часть составляют проценты, что удобно и банку, и определенным категориям клиентов. Финансовая организация так подстраховывается от недополучения прибыли при досрочном погашении. В то же время заемщикам со стабильным фиксированным доходом, комфортнее иметь дело с постоянной суммой. Такой вид выплат освобождает от необходимости каждый месяц сверяться с графиком и резервировать деньги, а равные доли платежа помогают вести расчет и практически исключают риск остаться без средств после очередного взноса.

В свою очередь, в отличие от аннуитетного платежа, дифференцированный предполагает максимальные суммы выплат в первые месяцы. Их составляющими являются проценты по займу и часть основного долга. Общая его сумма делится на весь срок равными частями, в то время как проценты каждый месяц начисляются на остаток. За счет этого первое время размер выплат наиболее ощутим, но становится минимальным к концу срока. Это удобно заемщикам с непостоянным доходом и позволяет избежать лишних затрат путем досрочной выплаты долга.

Основные различия между схемами погашения

Резюмируя вышесказанное, можно выделить ключевые отличия одной схемы от другой. При аннуитетном платеже картина следующая:

размер ежемесячных выплат не меняется весь срок;
проценты начисляются на текущую величину платежа;
неравное распределение частей тела кредита;
небольшие относительно процентов части суммы кредита в начале срока;
график погашения включает в себя равные доли взносов на каждую платежную дату.

Схема дифференцированного платежа выглядит иначе:

размер выплат уменьшается по мере окончания срока;
проценты начисляются на остаток долга;
тело кредита поделено равными частями по месяцам;
на начало срока приходятся наиболее внушительные выплаты;
на остаток кредитной суммы с каждым новым месяцем начисляется все меньше процентов.

Данные особенности каждой схемы обуславливают также формулы, по которым рассчитываются выплаты по кредиту.

Способы расчета разных видов платежей

Для потенциального заемщика, который разобрался в общих чертах, что это за схемы, остается актуальным вопрос — какой лучше из них воспользоваться. Прежде всего, для этого следует заранее определить ежемесячные суммы, в которые входят общий платеж и сумма основного долга, начисляемые проценты, а также остаток займа на начало и конец месяца. Это можно просчитать при помощи специального калькулятора или посредством формул, которые для каждой схемы будут разными.

Для расчета дифференцированного платежа используются такие данные, как начисленные в периоде проценты, остаток кредита в месяце и процентная ставка. Аннуитетная схема иная, ее расчетная формула включает в себя общий платеж в периоде, первоначальную кредитную сумму, количество месяцев и процентную ставку. Работа с формулами — довольно сложное занятие для неспециалистов. Обычным заемщикам удобнее производить расчеты с помощью калькуляторов, размещенных на сайтах банков.

Какая платежная схема кому подходит?

Решение вопроса, что лучше — аннуитетный платеж или схема дифференцированного вида, во многом обусловлено целями кредита и материальным положением заемщика. Если стоит задача получить более крупную сумму, а переплаты по займу не играют значимой роли, то определенно стоит обратить внимание на аннуитет. Такая схема более всего подходит для граждан с постоянным фиксированным доходом.

Для потенциальных заемщиков, у которых доход не фиксирован, станет более привлекательным дифференцированный платеж, особенно если воспользоваться возможностью досрочного погашения. По нему в итоге переплата меньше, чем по аннуитетной схеме, однако и доступная сумма займа будет примерно вдвое скромнее. Соответственно, что выгоднее — зависит от конкретных задач и прочих факторов.

Достоинства и недостатки схем

Чтобы решить, какой кредит лучше, необходимо рассмотреть и сопоставить плюсы и минусы каждой из схем. К основным преимуществам аннуитетного платежа относятся следующие аспекты:

одинаковая ежемесячная сумма освобождает от необходимости контролировать график выплат и дает возможность настроить автоплатеж;
в случае ипотечного или иного долгосрочного кредитования можно запланировать бюджет семьи на несколько лет вперед;
схема аннуитетного платежа позволяет получить гораздо более крупную заемную сумму.

Среди недостатков данного способа обычно выделяют такие моменты:

значительный размер переплаты, особенно по долгосрочному кредиту;
досрочное погашение на сумме долга отражается довольно слабо.

Что касается дифференцированного платежа, то к его сильным сторонам относятся:

уменьшение ежемесячной платы со временем;
незначительная переплата по сравнению с аннуитетом;
быстрое сокращение суммы основного долга;
выгодное досрочное погашение.

В число относительных недостатков входят:

повышенная финансовая нагрузка в начале срока;
необходимость тщательно соблюдать график расчетов по долгу;
ограничения на размер заемной суммы.

Специфика досрочного погашения кредита

Процедура досрочного возврата долга предусматривает два способа: сокращение суммы или срока договора. Какой из них выгоднее, часто зависит от выбранной схемы. Первый вариант особенно полезен при дифференцированных платежах, особенно в начале периода.

Что касается сокращения срока, то оно выгодно при обеих схемах, поскольку уменьшает период долгового бремени. Однако особенно явно проявляются его преимущества, если используется аннуитетный платеж, а впереди еще более половины срока погашения.

Какую схему выбрать?

Хотя формально обе схемы имеют место, текущая ситуация такова, что наибольшую часть кредитных программ составляют те, в которых предусмотрен аннуитетный платеж по умолчанию. Это выгодно банковским организациям. Тем не менее, есть финансовые учреждения, позволяющие клиенту выбирать. Если доход заемщика нестабилен, то есть смысл обратиться в такой банк и оформить кредит с дифференцированным платежом, чтобы воспользоваться его преимуществами.

Что это такое, типы и как они работают

Инвестопедия / Райан Окли

Что такое аннуитет?

Термин «аннуитет» относится к договору страхования, выпускаемому и распространяемому финансовыми учреждениями с целью выплаты вложенных средств в виде фиксированного потока дохода в будущем. Инвесторы инвестируют или покупают аннуитеты с ежемесячными премиями или единовременными платежами. Учреждение-холдинг выпускает поток платежей в будущем на определенный период времени или на оставшуюся часть жизни получателя аннуитета. Аннуитеты в основном используются для пенсионных целей и помогают людям справиться с риском пережить свои сбережения.

Ключевые выводы

Аннуитеты — это финансовые продукты, которые предлагают гарантированный поток доходов, обычно для пенсионеров.
Фаза накопления — это первая стадия аннуитета, когда инвесторы финансируют продукт единовременно или периодическими платежами.
Получатель аннуитета начинает получать выплаты после периода аннуитета на фиксированный период или на всю оставшуюся жизнь.
Аннуитеты могут быть структурированы в виде различных инструментов, что дает инвесторам гибкость.
Эти продукты можно разделить на немедленные и отсроченные аннуитеты, и они могут иметь фиксированную или переменную структуру.

Что такое аннуитет?

Как работает аннуитет

Аннуитеты призваны обеспечить стабильный денежный поток для людей в пенсионные годы и уменьшить опасения по поводу того, что их активы изживут себя. Поскольку этих активов может быть недостаточно для поддержания их уровня жизни, некоторые инвесторы могут обратиться в страховую компанию или другое финансовое учреждение для приобретения договора аннуитета.

Таким образом, эти финансовые продукты подходят для инвесторов, которых называют аннуитентами, которые хотят стабильного гарантированного пенсионного дохода. Поскольку вложенные денежные средства неликвидны и подлежат штрафам за снятие средств, не рекомендуется использовать этот финансовый продукт для молодых людей или для тех, у кого есть потребность в ликвидности.

Аннуитет проходит через несколько различных фаз и периодов. Они называются:

Фаза накопления, период времени, когда аннуитет финансируется и до начала выплат. Любые деньги, вложенные в аннуитет, растут на основе отложенного налога на этом этапе.
Фаза аннуитизации, которая начинается после начала выплат.

Эти финансовые продукты могут быть немедленными или отсроченными. Немедленные аннуитеты часто покупают люди любого возраста, которые получили крупную единовременную сумму денег, такую как расчетный счет или выигрыш в лотерею, и которые предпочитают обменять ее на денежные потоки в будущем. Отсроченные аннуитеты структурированы таким образом, чтобы увеличиваться на основе отложенного налогообложения и предоставлять аннуитетам гарантированный доход, который начинается в указанную ими дату.

Аннуитеты часто связаны со сложными налоговыми соображениями, поэтому важно понимать, как они работают. Как и в случае с любым другим финансовым продуктом, обязательно проконсультируйтесь со специалистом перед покупкой договора аннуитета.

Аннуитетные продукты регулируются Комиссией по ценным бумагам и биржам (SEC) и Регулирующим органом финансовой индустрии (FINRA). Агенты или брокеры, продающие аннуитеты, должны иметь выданную государством лицензию на страхование жизни, а также лицензию на ценные бумаги в случае переменных аннуитетов. Эти агенты или брокеры обычно получают комиссию, основанную на условной стоимости аннуитетного контракта.

Особые указания

Аннуитеты обычно имеют период сдачи. Аннуитенты не могут снимать средства в течение этого времени, которое может длиться несколько лет, без уплаты сбора или сбора за выдачу. Инвесторы должны учитывать свои финансовые потребности в течение этого периода времени. Например, если для крупного мероприятия требуются значительные суммы наличных денег, такие как свадьба, то может быть хорошей идеей оценить, может ли инвестор позволить себе вносить необходимые аннуитетные платежи.

Контракты также имеют дополнительный доход, который обеспечивает фиксированный доход после начала аннуитета. Есть два вопроса, которые инвесторы должны задать, когда рассматривают дополнительные доходы:

В каком возрасте им нужен доход? В зависимости от продолжительности аннуитета, условия выплаты и процентные ставки могут меняться.
Какие сборы связаны с получением дохода? В то время как есть некоторые организации, которые предлагают райдеры дохода бесплатно, у большинства есть сборы, связанные с этой услугой.

Многие страховые компании позволяют получателям снимать до 10% от стоимости их счета без уплаты комиссии за выдачу. Однако, если вы снимаете больше, чем это, вы можете в конечном итоге заплатить штраф, даже если период возврата уже истек. Существуют также налоговые последствия для снятия средств до 59 с половиной лет.

Из-за потенциально высокой стоимости снятия средств некоторые получатели аннуитета могут предпочесть вместо этого продать свои аннуитетные платежи. Это похоже на заимствование под любой другой поток дохода: получатель аннуитета получает единовременную сумму и взамен отказывается от своего права на некоторые (или все) свои будущие аннуитетные платежи.

Люди, которые инвестируют в аннуитеты, не могут пережить свой поток доходов, который хеджирует риск долголетия. Пока покупатель понимает, что он торгует единовременной ликвидной суммой в обмен на гарантированный ряд денежных потоков, продукт является подходящим. Некоторые покупатели надеются обналичить аннуитет в будущем с прибылью, однако это не является предполагаемым использованием продукта.

Виды аннуитетов

Аннуитеты могут быть структурированы в соответствии с широким спектром деталей и факторов, таких как продолжительность времени, в течение которого выплаты из аннуитета могут быть гарантированно продолжены. Как упоминалось выше, аннуитеты могут быть созданы таким образом, чтобы выплаты продолжались до тех пор, пока либо получатель аннуитета, либо его супруг (если выбрано пособие по случаю потери кормильца) живы. В качестве альтернативы аннуитеты могут быть структурированы таким образом, чтобы выплачивать средства в течение фиксированного периода времени, например 20 лет, независимо от того, как долго живет получатель аннуитета.

Немедленные и отсроченные аннуитеты

Аннуитеты могут начаться сразу после внесения единовременной суммы или они могут быть структурированы как отсроченные выплаты. Аннуитет с немедленным платежом начинает выплачиваться сразу после того, как получатель аннуитета вносит единовременную сумму. Аннуитеты с отложенным доходом, с другой стороны, не начинают выплачиваться после первоначальных инвестиций. Вместо этого клиент указывает возраст, с которого он хотел бы начать получать выплаты от страховой компании.

В зависимости от типа аннуитета, который вы выбираете, аннуитет может или не может быть в состоянии восстановить часть основной суммы, вложенной в счет. В случае прямой пожизненной выплаты возврат основной суммы не производится — выплаты просто продолжаются до тех пор, пока получатель не умрет. Если аннуитет установлен на фиксированный период времени, получатель может иметь право на возмещение любого оставшегося основного долга или их наследников, если получатель аннуитета умер.

Фиксированная и переменная рента

Аннуитеты обычно могут быть структурированы как фиксированные или переменные:

Фиксированные аннуитеты обеспечивают регулярные периодические выплаты получателю аннуитета.
Переменные аннуитеты позволяют владельцу получать более крупные будущие платежи, если инвестиции аннуитетного фонда преуспевают, и меньшие платежи, если его инвестиции приносят убытки, что обеспечивает менее стабильный денежный поток, чем фиксированный аннуитет, но позволяет получателю аннуитета пожинать плоды высокой прибыли. от инвестиций своего фонда.

В то время как переменные аннуитеты несут некоторый рыночный риск и могут привести к потере основной суммы, к аннуитетным контрактам могут быть добавлены райдеры и функции — обычно за дополнительную плату. Это позволяет им функционировать как гибридные фиксированно-переменные аннуитеты. Владельцы контрактов могут извлечь выгоду из потенциала роста портфеля, пользуясь при этом защитой гарантированной минимальной выплаты в течение всего срока действия, если стоимость портфеля падает.

Другие гонщики могут быть приобретены, чтобы добавить к соглашению пособие в случае смерти или ускорить выплаты, если у держателя аннуитета диагностирована неизлечимая болезнь. Стоимость жизни является еще одним распространенным фактором, который корректирует годовые базовые денежные потоки с учетом инфляции на основе изменений индекса потребительских цен (ИПЦ).

Критика аннуитетов

Одна критика аннуитетов заключается в том, что они неликвидны. Депозиты в договорах аннуитета обычно блокируются на период времени, известный как период сдачи, когда получатель аннуитета понесет штраф, если все или часть этих денег будут затронуты.

Эти периоды могут длиться от двух до более чем 10 лет, в зависимости от конкретного продукта. Сборы за сдачу могут начинаться с 10% и более, и штраф обычно снижается ежегодно в течение периода сдачи.

Аннуитеты и страхование жизни

Компании по страхованию жизни и инвестиционные компании являются двумя основными типами финансовых учреждений, предлагающих аннуитетные продукты. Для компаний по страхованию жизни аннуитеты являются естественным хеджированием их страховых продуктов. Страхование жизни покупается, чтобы справиться с риском смертности, то есть риском преждевременной смерти. Страхователи платят ежегодную премию страховой компании, которая выплачивает единовременную сумму в случае их смерти.

Если страхователь умирает преждевременно, страховщик выплачивает страховое возмещение с чистым убытком для компании. Актуарная наука и опыт рассмотрения претензий позволяют этим страховым компаниям устанавливать цены на свои полисы так, чтобы в среднем покупатели страховых услуг прожили достаточно долго, чтобы страховщик получил прибыль. Во многих случаях денежная стоимость внутри полисов постоянного страхования жизни может быть обменена через обмен 1035 на аннуитетный продукт без каких-либо налоговых последствий.

Аннуитеты, с другой стороны, имеют дело с риском долголетия или риском изжить свои активы. Риск для эмитента ренты заключается в том, что держатели ренты переживут свои первоначальные инвестиции. Эмитенты аннуитетов могут хеджировать риск долголетия, продавая аннуитеты клиентам с более высоким риском преждевременной смерти.

Пример аннуитета

Полис страхования жизни является примером фиксированной ренты, по которой физическое лицо ежемесячно выплачивает фиксированную сумму в течение заранее определенного периода времени (обычно 59 лет). 0,5 лет) и получает фиксированный доход в годы выхода на пенсию.

Примером немедленного аннуитета является случай, когда физическое лицо платит страховой компании один взнос, скажем, 200 000 долларов, а затем получает ежемесячные платежи, скажем, 5 000 долларов, в течение фиксированного периода времени. Сумма выплаты по немедленным аннуитетам зависит от рыночных условий и процентных ставок.

Аннуитеты могут быть полезной частью пенсионного плана, но аннуитеты — сложные финансовые инструменты. Из-за их сложности многие работодатели не предлагают их как часть пенсионного портфеля сотрудников.

Однако принятие Закона о повышении пенсионного возраста в каждом сообществе (SECURE), подписанного президентом Дональдом Трампом в конце декабря 2019 года, ослабляет правила выбора работодателями поставщиков пенсии и включает варианты аннуитета в рамках 401(k) или 403(b) инвестиционные планы. Упрощение этих правил может привести к увеличению количества вариантов аннуитета, открытых для квалифицированных сотрудников в ближайшем будущем.

Кто покупает аннуитеты?

Аннуитеты являются подходящим финансовым продуктом для лиц, стремящихся к стабильному гарантированному пенсионному доходу. Поскольку единовременная сумма, вложенная в аннуитет, является неликвидной и подлежит штрафам за снятие средств, не рекомендуется использовать этот финансовый продукт для молодых людей или для тех, у кого есть потребность в ликвидности. Держатели аннуитета не могут пережить свой поток доходов, который хеджирует риск долголетия.

Что такое неквалифицированная рента?

Аннуитеты можно приобрести за доллары до или после уплаты налогов. Неквалифицированный аннуитет — это тот, который был приобретен за доллары после уплаты налогов. Квалифицированный аннуитет — это тот, который был приобретен за доллары до вычета налогов. К соответствующим планам относятся планы 401(k) и 403(b). Только доходы от неквалифицированного аннуитета облагаются налогом во время снятия, а не взносы, поскольку они являются деньгами после уплаты налогов.

Что такое аннуитетный фонд?

Аннуитетный фонд – это инвестиционный портфель, в который инвестируются средства держателя ренты. Аннуитетный фонд получает прибыль, которая коррелирует с выплатой, которую получает держатель аннуитета. Когда человек покупает аннуитет у страховой компании, он платит премию. Премия инвестируется страховой компанией в инвестиционный инструмент, содержащий акции, облигации и другие ценные бумаги, который является аннуитетным фондом.

Каков период капитуляции?

Период сдачи — это период времени, в течение которого инвестор должен выждать, прежде чем он сможет вывести средства из аннуитета без штрафных санкций. Снятие средств, сделанное до окончания периода сдачи, может привести к взиманию комиссии за списание, которая, по сути, представляет собой комиссию за отсроченную продажу. Обычно этот период длится несколько лет. Инвесторы могут понести значительный штраф, если они снимут вложенную сумму до истечения периода сдачи.

Каковы распространенные виды аннуитетов?

Аннуитеты, как правило, структурированы как фиксированные или переменные инструменты. Фиксированные аннуитеты обеспечивают регулярные периодические выплаты получателю аннуитета и часто используются при планировании выхода на пенсию. Переменные аннуитеты позволяют владельцу получать более крупные будущие платежи, если инвестиции аннуитетного фонда идут хорошо, и меньшие платежи, если его инвестиции идут плохо. Это обеспечивает менее стабильный денежный поток, чем фиксированный аннуитет, но позволяет получателю ренты пожинать плоды высокой прибыли от инвестиций своего фонда.

Аннуитеты | Investor.gov

Что такое аннуитеты?

Аннуитет — это договор между вами и страховой компанией, который требует от страховой компании выплаты вам немедленно или в будущем. Вы покупаете аннуитет, совершая либо один платеж, либо серию платежей. Точно так же ваша выплата может быть либо единовременной выплатой, либо серией платежей с течением времени.

Почему люди покупают аннуитеты?
Какие существуют виды ренты?
Каковы преимущества и риски переменного аннуитета?
Как покупать и продавать аннуитеты
Понимание сборов
Как избежать мошенничества
Дополнительная информация

Почему люди покупают аннуитеты?

Обычно люди покупают аннуитеты, чтобы управлять своим доходом после выхода на пенсию. Аннуитеты обеспечивают три вещи:

Периодические платежи в течение определенного периода времени. Это может быть на всю оставшуюся жизнь или на жизнь вашего супруга или другого человека.
Пособия по случаю смерти. Если вы умрете до того, как начнете получать платежи, человек, которого вы назовете своим получателем, получит определенный платеж.
Отложенный рост налога. Вы не платите налоги с доходов и прироста инвестиций от своего аннуитета до тех пор, пока не снимете деньги.

Какие существуют виды аннуитетов?

Существует три основных типа аннуитетов: фиксированные, переменные и индексированные. Вот как они работают:

Фиксированная рента. Страховая компания обещает вам минимальную процентную ставку и фиксированную сумму периодических платежей. Фиксированные аннуитеты регулируются уполномоченными по государственному страхованию. Пожалуйста, узнайте у страховой комиссии своего штата о рисках и преимуществах фиксированных аннуитетов и убедитесь, что ваш страховой брокер зарегистрирован для продажи страховки в вашем штате.
Переменная рента. Страховая компания позволяет вам направлять аннуитетные платежи в различные варианты инвестирования, обычно в паевые инвестиционные фонды. Ваша выплата будет варьироваться в зависимости от того, сколько вы вложили, нормы прибыли на ваши инвестиции и расходов. SEC регулирует переменные аннуитеты.
Индексированная рента. Этот аннуитет сочетает в себе черты ценных бумаг и страховых продуктов. Страховая компания начисляет вам доход, основанный на индексе фондового рынка, таком как индекс Standard & Poor’s 500. Индексированные аннуитеты регулируются уполномоченными по государственному страхованию.

Каковы преимущества и риски переменного аннуитета?

Некоторые люди обращаются к аннуитетам, чтобы «застраховать» свой выход на пенсию и получать периодические выплаты, когда они перестают получать зарплату. Есть две фазы аннуитетов: фаза накопления и фаза выплаты.

На этапе накопления вы делаете платежи, которые могут быть разделены между различными вариантами инвестирования. Кроме того, переменные аннуитеты часто позволяют вам положить часть денег на счет с фиксированной процентной ставкой.
Во время фазы выплат , вы получаете свои платежи обратно, а также любой инвестиционный доход и прибыль. Вы можете получить выплату в виде единовременного платежа или выбрать регулярный поток платежей, как правило, ежемесячно.

Все инвестиции несут определенный уровень риска. Убедитесь, что вы учитываете финансовую устойчивость страховой компании, выдающей аннуитет. Вы хотите быть уверены, что компания по-прежнему будет существовать и будет финансово устойчивой на этапе выплаты.

Переменные аннуитеты имеют ряд особенностей, которые вам необходимо понять, прежде чем инвестировать. Поймите, что переменные аннуитеты разработаны как инвестиции для достижения долгосрочных целей, таких как выход на пенсию. Они не подходят для краткосрочных целей, потому что вы, как правило, платите значительные налоги и сборы или другие штрафы, если снимаете деньги раньше. Переменные аннуитеты также связаны с инвестиционными рисками, как и взаимные фонды.

Как покупать и продавать аннуитеты

Страховые компании продают аннуитеты, как и некоторые банки, брокерские фирмы и компании взаимных фондов . Убедитесь, что вы прочитали и поняли свой договор аннуитета. Все комиссии должны быть четко указаны в договоре. Наиболее важным источником информации об инвестиционных возможностях в рамках переменного аннуитета является проспект взаимных фондов. Запросите проспекты для всех вариантов взаимных фондов, которые вы, возможно, захотите выбрать. Внимательно прочитайте проспекты, прежде чем решить, как распределить платежи за покупку между вариантами инвестирования.

Поймите, что если вы инвестируете в переменный аннуитет через пенсионный план с налоговыми льготами, такой как план 401(k) или индивидуальный пенсионный счет, вы не получите никаких дополнительных налоговых преимуществ от переменного аннуитета. В таких случаях рассмотрите возможность покупки переменного аннуитета только в том случае, если это имеет смысл из-за других особенностей аннуитета.

Обратите внимание: если вы продаете или снимаете деньги с переменной ренты слишком рано после покупки, страховая компания взимает «комиссию за возврат». Это тип сбора за продажу, который применяется в «период сдачи», обычно через шесть-восемь лет после того, как вы покупаете аннуитет. Плата за выдачу снизит стоимость ваших инвестиций и отдачу от них.

Плата за понимание

Вы будете платить несколько комиссий, когда инвестируете в переменный аннуитет. Убедитесь, что вы понимаете все обвинения, прежде чем инвестировать. Помимо обвинений в выдаче, есть ряд других обвинений, в том числе:

Плата за риск смертности и расходы . Этот сбор равен определенному проценту от стоимости вашего счета, обычно около 1,25% в год. Эта комиссия выплачивает эмитенту страховой риск, который он принимает на себя по договору аннуитета. Прибыль от этого сбора иногда используется для выплаты комиссионных лицу, продавшему вам аннуитет.
Административные сборы. Эмитент может взимать с вас плату за ведение документации и другие административные расходы. Это может быть фиксированная годовая плата или процент от стоимости вашего счета.
Расходы основного фонда . В дополнение к сборам, взимаемым эмитентом, вы будете оплачивать сборы и расходы по основным инвестициям в паевые инвестиционные фонды.
Сборы и платежи за другие функции. Дополнительные сборы обычно взимаются за специальные функции, такие как гарантированное пособие по минимальному доходу или страхование на случай длительного ухода. Также могут взиматься первоначальные объемы продаж, сборы за перевод части вашей учетной записи с одного варианта инвестирования на другой и другие сборы.
Штрафы. Если вы снимаете деньги с аннуитета до того, как вам исполнится 59,5 лет, вам, возможно, придется заплатить 10% налогового штрафа в налоговую службу помимо любых налогов, которые вы должны уплатить с дохода.