Содержание
Сбербанк и ВТБ снизили ставки по рублевым вкладам после решения ЦБ — РБК
Два крупнейших российских банка больше не предлагают клиентам доходность выше 20% годовых по рублевым вкладам. Они снизили проценты по рублевым вкладам после того, как ЦБ 18 марта оставил ключевую ставку на прежнем уровне
Фото: Андрей Любимов / РБК
Сбербанк и ВТБ перешли к снижению ставок по вкладам в рублях после решения ЦБ 18 марта оставить ключевую ставку на уровне 20%. Как следует из информации на сайте «Сбера», доходность его основного продукта «СберВклад» при открытии депозита онлайн сроком на три месяца сейчас составляет 18%, если клиент не подключит годовую подписку «СберПрайм+». Для вкладчиков с подпиской максимальная доходность составит 19%. Еще 18 марта ставки по этому продукту составляли 20 и 21% соответственно.
Доходность размещения средств на «СберВкладе» на более длительный срок тоже уменьшилась — с базовых 15 до 14% при открытии депозита на шесть месяцев и с 13 до 11% для годовых депозитов.
adv.rbc.ru
«Мы видим, что значительная часть клиентов открыла вклады в течение первых нескольких дней с момента повышения ставок в начале марта. Сейчас спрос стабилизировался. В связи с этим мы приняли решение скорректировать ставки», — пояснил РБК представитель Сбербанка. Он добавил, что по валютным вкладам ставки также изменились «в соответствии с общим трендом».
adv.rbc.ru
Как следует из информации на сайте ВТБ, ставка по депозиту «Вклад Первый» сроком на три месяца снизилась с 21 до 18% при выплате процентов в конце срока. Доходность по тому же депозиту, но с капитализацией процентов тоже упала на 3 п.п., до 18,27% годовых. Ставки по вкладу «Новое время», который открывается на полгода, достигли 16,54% (без дополнительных опций), тогда как на 18 марта банк предлагал аналогичный продукт по ставкам выше 20%. Ставка 21% доступна по накопительному счету «Сейф» (однако такой вид счета подразумевает, что банк может поменять по нему условия в одностороннем порядке в отличие от вклада).
«С учетом стабилизации финансового рынка и сохранения уровня ключевой ставки ВТБ скорректировал условия по ряду сберегательных продуктов», — сообщил РБК представитель банка. Он добавил, что рынок реагирует на решение ЦБ по ключевой ставке «некоторым снижением ставок по вкладам»: «За последние три недели спрос на наличные со стороны населения существенно снизился и носит уже сезонный характер, при этом банкам удалось привлечь достаточный объем денежных средств в сберегательные продукты, обеспечив необходимый уровень ликвидности. Многие клиенты уже воспользовались хорошей возможностью разместить временно свободные денежные средства под исторически высокие ставки на сроки три—шесть месяцев».
Сбербанк и ВТБ, как и другие крупные российские игроки, стали резко поднимать проценты по сберегательным продуктам, после того как ЦБ 28 февраля повысил ключевую ставку с 9,5 до рекордных 20%. Участники рынка не только реагировали на изменившиеся денежно-кредитные условия, но и пытались сдержать отток клиентских средств — после 24 февраля, даты начала военной операции России на Украине, наблюдался повышенный спрос населения на наличность.
Как следует из статистики ЦБ, с 9 марта объем наличных денег в обращении начал сокращаться, что означает постепенный возврат средств в банковскую систему. В марте кредитные организации, включая «Сбер» и ВТБ, фиксировали приток средств на вклады и накопительные счета.
18 марта Банк России оставил ключевую ставку неизменной, а глава регулятора Эльвира Набиуллина подчеркнула, что текущий показатель — временная антикризисная мера. «Когда ситуация достаточно стабилизируется, ставки будут снижаться», — отметила она.
«Ставки выше 20% уже выполнили свою основную задачу — остановить отток средств населения на фоне западных санкций и резкого ухудшения экономической ситуации и вернуть изъятые вклады в систему», — объясняет управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин. «При подобном уровне ставок практически невозможно обеспечить рост кредитования, в связи с чем банки будут вынуждены и дальше снижать стоимость фондирования, однако резких движений в ставках ждать не стоит», — добавляет он.
Решение ЦБ 18 марта стало сигналом для банков, говорит управляющий директор рейтинговой службы НРА Сергей Гришунин: «Таким образом, был установлен некоторый «потолок» ставки». Он отмечает, что некоторые игроки, например Альфа-банк, снизили доходность сберегательных продуктов даже до решения регулятора.
Гришунин также обращает внимание на ставки, которые сложились на дискретном аукционе Минфина по размещению ОФЗ — он состоялся 21 марта после трехнедельной остановки торгов на Мосбирже. «Наблюдаемые результаты дискретного аукциона отражают рыночный консенсус, что банки начнут потихоньку снижать ставки по депозитам больше трех месяцев до 15–17%, а больше шести месяцев — до 14–15%», — заключает эксперт.
Калькулятор вкладов — VTB BANK ARMENIA
Частным лицамКалькулятор вкладов
Вклад «Выгодный»
- Вклад с максимальной доходностью
- Частичное сохранение процентов при досрочном расторжении вклада
- Подарочная бесплатная карта сроком на 5 лет
Узнать больше
Валюта вклада
Срок вклада−+Срок вклада 30-730 дней
Сумма вклада−+Сумма вклада от 100 000 драмов РАНеправильная минимальная сумма вкладаНеправильная максимальная сумма вклада
Метод получения процентов
Сумма процентов
Годовая процентная ставка вклада
Годовая процентная доходность
Сумма процентов облагается подоходным налогом — 10%
Узнать больше
Срочный вклад Выгодный
Вклад с максимальной доходностью
- Ставка – 5%-10%
- Годовая процентная доходность вклада — 4.
94%-9.97% - Сумма вклада – от 100.000 драмов РА
- Срок – 30-730 дней
- Без пополнения, без снятия
94%-9.97%Online заявкаУзнать больше
Срочный вклад Прогрессивный
Вклад с возможностью пополнений
- Ставка –4.8%-9%,
- Годовая процентная доходность вклада — 4.74% — 8.98%
- Сумма вклада – от 30.000 драмов РА
- Срок – 30-730 дней
- С пополнением, без снятия
Online заявкаУзнать больше
Срочный вклад Комфортный
Вклад для удобного распоряжения денежными средствами
- Ставка – 5.30%-8.00%
- Годовая процентная доходность вклада — 5.35% — 7.98%
- Сумма вклада – от 100.000 драмов РА
- Срок – 90-365 дней
- С пополнением, со снятием
Online заявкаУзнать больше
Срочный вклад Социальный
Специальный вклад для пенсионеров
- Ставка –5.25%- 8.10%
- Годовая процентная доходность вклада — 5.28% — 8.08%
- Сумма вклада – от 10.000 драмов РА
- Срок – 60-365 дней
- С пополнением, со снятием
Online заявкаУзнать больше
Доступный Банк в режиме 24/7
Выгодные акции и предложения
Широкая филиальная и банкоматная сеть
Доступный Банк в режиме 24/7
Выгодные акции и предложения
Широкая филиальная и банкоматная сеть
Информация для вкладчиков
Условия и правила предоставления услуг физическим лицам со стороны ЗАО “Банк ВТБ (Армения)” (публичная оферта)(действует с 28.
11.2022г.)
Где открыть вклад
Гарантирование вкладов
Необходимые документы
Получение выписок
Тарифы
Сбережения
Накопительный счет
Аренда сейфовых ячеек
Обезличенные металлические счета
Кредит под обеспечение вклада
- Другой
Рост ставок подстёгивает возобновившийся интерес к ипотечным кредитам с возвратом от продавца
На медленном рынке продавцы могут использовать ипотеку с возвратом от продавца в качестве стимула для привлечения покупателя. Эдуардо Лима/The Globe and Mail
В нестабильном Торонто- На рынке недвижимости стороны по обе стороны сделки часто ищут инновационные способы закрепить сделку.
Одной из возвращающихся ретро-стратегий является возврат ипотечного кредита поставщиком (ВТБ). Решение было популярно в конце 1980-х и начале 1990-х годов, когда процентные ставки резко выросли, и ненадолго оживились в 2018 году, когда рынок упал.
Юрист по недвижимости Джон Зинати из Zinati Kay Barristers and Solicitors считает появление ВТБ творческим решением, предложенным агентами по недвижимости, пытающимися предотвратить развал сделки.
По сути, продавец недвижимости берет на себя роль банка и ссужает покупателю крупную сумму денег для завершения продажи.
Практика перевоплощается на сегодняшнем рынке, поскольку более высокие процентные ставки и более консервативные кредиторы усложняют для покупателей поиск финансирования. На медленном рынке продавцы могут использовать ВТБ в качестве стимула для привлечения покупателя.
Возможно, у покупателя есть бюджет, чтобы заплатить, например, за дом 1,8 миллиона долларов, но продавец твердо держится на 2 миллионах долларов. Агент может предложить закладную продавца на дополнительные 200 000 долларов.
Посмотрите, как повышение процентных ставок повлияет на стоимость вашей ипотеки
Как повышение процентной ставки Банка Канады повлияет на ипотечные кредиты с плавающей процентной ставкой?
В другой ситуации покупатель мог согласиться заплатить 1 миллион долларов за дом, но незадолго до закрытия банка оценка банка составила 9 долларов.
50 000. Покупатель, изо всех сил пытающийся покрыть дефицит, может запросить у продавца ВТБ на 50 000 долларов.
— Возможно, это способ спасти сделку, — говорит мистер Зинати. «По сути, это долговая расписка, обеспеченная ипотекой».
Андре Кутян, брокер Harvey Kalles Real Estate, указывает на выставленный на продажу дом с запрашиваемой ценой в диапазоне 6 миллионов долларов на севере Торонто, с «доступной беспроцентной ипотекой», что приводит к замечаниям для потенциальных покупателей.
Странность, по словам г-на Кутяна, заключается в том, что продавцы пытаются продать дом дороже, чем заплатили за него в марте.
«Они надеются продать его дороже, когда на самом деле он стоит на 10 процентов меньше», — говорит г-н Кутян о падении стоимости с пика рынка.
Г-н Кутян считает, что предложение кредита под 0% вряд ли побудит покупателя заплатить полную запрашиваемую цену.
Он отмечает, что сумма, которую покупатель платит за дом, в долгосрочной перспективе будет иметь большее значение, чем процентная ставка по кредиту на фиксированный срок.
Трудно предсказать, сколько времени пройдет, прежде чем цены снова начнут расти.
«Они не собираются переплачивать за дом только для того, чтобы получить халявные деньги на короткое время. Эта вечеринка подходит к концу. Мы могли бы быть в этом надолго».
Чуть севернее г-н Кутян повел клиента осмотреть выставленную на продажу недвижимость.
По словам г-на Кутяна, первый кредитор в очереди предлагает ипотеку с возвратом продавца, чтобы облегчить сделку.
Строители приобрели соседние объекты в 2017 и 2018 годах, говорит он, а затем прошли длительный процесс планирования и утверждения, готовясь к строительству ряда таунхаусов.
Сегодня оригинальные здания заколочены, а строительство еще не началось.
«Похоже, они потеряли свои рубашки и у них нет лопаты в земле».
Владельцы пытались продать объединенную собственность примерно за 9 миллионов долларов в 2020 году. Совсем недавно назначенный судом управляющий вступил во владение, и запрашиваемая цена упала ниже 8 миллионов долларов до истечения срока действия листинга.
Первый залогодержатель предоставил собственникам $6,2 млн финансирования, но стоимость проекта, по мнению г-на Кутяна, меньше $6 млн.
«Я не знаю, получат ли они свою долю от собственности. Они надеются спасти свою шкуру».
Кредиторы, предоставившие второй и третий ипотечные кредиты, вряд ли вернут какие-либо средства, добавляет он.
По одному отдельному дому г-на Кутяна, выставленному на продажу в Северном Йорке по запрашиваемой цене около отметки в 6 миллионов долларов, покупатель сделал предложение, но обе стороны не смогли договориться о цене. Продавец поднял идею о предложении ВТБ.
В итоге продавец предоставил ВТБ под 3 процента на три года и дом продал через 19дней на рынке. По словам г-на Кутяна, это единственная ипотека на недвижимость, поэтому риск для продавца ниже.
«Вот что решило сделку».
Ипотека с возвратом продавцом не всегда связана с такими высокими ставками. Иногда покупатель ищет относительно небольшую сумму, чтобы пополнить первую ипотеку.
Загвоздка во многих сценариях, говорит г-н Зинати, заключается в том, что поставщик первой ипотеки часто имеет положение, напечатанное мелким шрифтом, запрещающее вторую ипотеку.
Соотношение ипотечного кредита и качества заемщика — два фактора, которые влияют на решение кредитора, объясняет он.
Если покупатель занимает, например, 50 или 60 процентов от стоимости имущества, банк, скорее всего, даст второй ипотечный кредит. Но если покупатель занимает 80% стоимости недвижимости, вторая ипотека почти наверняка не будет разрешена, говорит г-н Зинати.
«У банка есть обязанность смотреть на всю сумму долга заемщика», — говорит он.
Еще одна загвоздка в том, что юрист, действующий от имени покупателя в сделке, одновременно выступает и от финансового учреждения, предоставившего первую ипотеку. Если покупатель пытается добавить вторую ипотеку, юрист обязан сообщить об этом основному кредитору.
Покупатель, пытающийся обмануть первого кредитора, может быть обвинен в ипотечном мошенничестве.
Когда г-н Зинати представляет продавца, он удерживает большинство клиентов от заключения договора с ВТБ из-за рисков.
«На первый взгляд, ответ — нет — не делайте этого», — советует г-н Зинати.
Если покупатель перестанет возвращать деньги, подчеркивает он, продавцу, возможно, придется принять меры для взыскания, в том числе с использованием положений о праве продажи, изложенных в соглашении.
В процессе покупатель, вероятно, будет просить уделить больше времени, говорит он, с множеством оправданий и объяснений, с которыми продавцу придется бороться.
«Большинству людей не нравится идея оказаться в таком положении, но они должны понимать, что это то, что происходит, если покупатель не платит ипотеку», — говорит он.
Г-н Зинати добавляет, что продавец, который соглашается на ВТБ, является вторым в очереди на погашение, если другой кредитор предоставил первый ипотечный кредит. Если один из кредиторов форсирует продажу и стоимость имущества резко упала, продавец может ничего не получить после того, как первый залогодержатель получит свою долю.
Кроме того, покупатели, которые не выполнили свои обязательства по второй ипотечной ссуде, как правило, задерживаются и по многим другим платежам. Задолженность по первой ипотеке, штрафы за нарушение ипотеки, налоги и судебные издержки, как правило, подсчитываются до того, как продавец получит долю.
Но он добавляет, что бывают случаи, когда продавец взвешивает риски и решает рискнуть.
Один из родственников г-на Зинати недавно обратился к нему за советом, когда он продал свою собственность, и покупателю потребовались дополнительные 25 000 долларов.
Г-н Зинати рекомендовал ему согласиться на ВТБ только в том случае, если он согласен с риском потери этой суммы. Если продажа не состоялась и члену семьи пришлось выставить собственность обратно на рынок, он мог в конечном итоге продать ее во второй раз дешевле.
«Возможно, проиграть эту сделку хуже, чем пойти на такой риск», — говорит г-н Зинати о расчетах, которые должны делать продавцы.
Саманта Брукс, исполнительный директор Mortgages of Canada, говорит, что покупатели также должны знать об опасностях, связанных с ВТБ.
В некоторых случаях, говорит она, покупатели хотят подать заявку на предварительно одобренную ипотеку в одном из крупных канадских банков, но у них недостаточно наличных для первоначального взноса.
Покупатель может предложить попросить у продавца ВТБ за часть первоначального взноса. По ее словам, это не только не разрешено первичным кредитором, покупатель должен предъявить ипотечному брокеру или кредитору доказательства того, что у них есть средства для первоначального взноса.
Мисс Брукс предупреждает, что покупатели могут влезть в слишком большие долги, если у них не будет существенного первоначального взноса, и вместо этого они будут искать способы обойти правила.
Среднестатистический покупатель не должен пытаться договориться с продавцом о возврате ипотечного кредита, предупреждает она, потому что у него, вероятно, нет опыта, чтобы вычислить цифры или понять, на что они подписываются.
«Они могут быть очень дорогими», — говорит она. «Люди находят всевозможные творческие решения, но вы должны быть уверены, что можете себе это позволить».
Что такое возвратная ипотека продавца (или продавца)?
К
Кэрол М. Копп
Полная биография
Кэрол М. Копп редактирует статьи по широкому кругу тем для Investopedia, включая инвестиции, личные финансы, пенсионное планирование, налоги, управление бизнесом и развитие карьеры.
Узнайте о нашем
редакционная политика
Обновлено 21 августа 2020 г.
Рассмотрено
Сомер Андерсон
Рассмотрено
Сомер Андерсон
Полная биография
Сомер Г. Андерсон — дипломированный бухгалтер, доктор бухгалтерского учета и профессор бухгалтерского учета и финансов, проработавший в сфере бухгалтерского учета и финансов более 20 лет. Ее опыт охватывает широкий спектр областей бухгалтерского учета, корпоративных финансов, налогов, кредитования и личных финансов.
Узнайте о нашем
Совет по финансовому обзору
Что такое ипотека с возвратом у продавца?
Ипотека с возвратом продавца — это уникальный вид ипотеки, при котором продавец дома предоставляет ссуду покупателю для обеспечения продажи имущества. Этот тип кредита, который иногда называют ипотекой с возвратом продавца, может принести пользу как покупателю, так и продавцу. Покупатель может иметь возможность приобрести недвижимость сверх установленного банком лимита финансирования, а продавец может продать свою собственность.
Key Takeaways
- Ипотека с возвратом продавцом происходит, когда продавец дома предоставляет покупателю ссуду на определенную часть продажной цены.
- Продавец сохраняет за собой долю в доме и продолжает владеть процентом, равным сумме кредита, до тех пор, пока ипотечный кредит не будет полностью выплачен продавцом.
- Оба типа ипотечных кредитов могут быть предметом обращения взыскания в случае невыполнения заемщиком условий кредита.
Понимание возвратной ипотеки поставщиком
У большинства покупателей уже есть основной источник финансирования через финансовое учреждение, когда они заключают договоренность такого типа, поэтому ипотека с возвратом продавца часто является вторым залогом имущества.
Продавец сохраняет за собой долю в доме и продолжает владеть процентом от его стоимости, равным сумме кредита. Это двойное владение продолжается до тех пор, пока покупатель не выплатит первоначальную сумму плюс проценты. Второй залог служит гарантией погашения кредита. Продавец может наложить арест на имущество, являющееся предметом залога, если обязательство не выполнено.
Продавцы получают выгоду от ипотечных кредитов с возвратом, поскольку они могут получать дополнительный доход от процентов по кредиту.
Возвратная ипотека поставщика по сравнению с традиционной ипотекой
Ипотека с возвратом продавцом чаще всего происходит в сочетании с традиционной ипотекой, при которой покупатель жилья отдает свой дом в залог банку в качестве залога по кредиту.
Затем банк предъявляет претензии к дому, если покупатель дома не выплачивает ипотечный кредит. В случае обращения взыскания банк может выселить жильцов дома и продать дом, используя доход от продажи для погашения ипотечного долга, как это может сделать продавец или второй держатель залога в случае возврата ипотечного кредита продавцом.
Наиболее распространенной формой традиционной ипотеки является ипотека с фиксированной процентной ставкой, при которой заемщик платит одинаковую процентную ставку в течение всего срока кредита. Срок большинства ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой составляет от 10 до 30 лет, в течение которых платеж заемщика, включая проценты, не изменится, если рыночные процентные ставки вырастут. Заемщик может получить более низкую ставку путем рефинансирования ипотечного кредита, если рыночные процентные ставки значительно упадут после момента покупки.
Несколько факторов могут повлиять на вашу процентную ставку по традиционной ипотеке, от вашей кредитной истории до размера первоначального взноса, который вы внесли, до того, где находится ваша недвижимость.
Точно так же несколько факторов будут влиять на процентную ставку, которую вы будете платить по ипотеке с возвратом продавца, в том числе размер кредита, который вы просите у продавца. Ставка часто будет выше, когда ипотека продавца является вторым залогом имущества, компенсируя ему риск, на который он идет.
Пример ипотечного кредита с возвратом товара поставщиком
Джейн Доу покупает свой первый дом за 400 000 долларов. Она должна внести авансовый платеж ипотечному кредитору с фиксированной процентной ставкой в размере 20 %, или 80 000 долларов США, но вместо того, чтобы платить эту сумму самостоятельно, она принимает ипотечный кредит с возвратом от поставщика.
Продавец ссужает Джейн 40 000 долларов в счет первоначального взноса по ипотеке и соглашается заплатить 40 000 долларов сам. Это единственное свойство теперь имеет два отдельных кредита. Одним из них является ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой в финансовом учреждении на сумму 320 000 долларов США.