Залоговое имущество после смерти заемщика: Переход долга банку после смерти

Залог по наследству

В очередном Обзоре судебной практики Верховным Судом даны разъяснения по вопросу разрешение споров, связанных с заключением обеспечительных сделок. В частности, было рассмотрено дело, в котором банк через суд требовал взыскания долгов наследодателя с наследников.

В обоснование исковых требований указывалось, что между банком и гражданином был заключен кредитный договор, обеспеченный залогом недвижимого имущества в виде земельного участка и дома. Кроме того, с супругой гражданина был заключен договор поручительства.

В связи со смертью заемщика банк просил суд признать отца и супругу заемщика наследниками и взыскать с них названную недвижимость. Также поступили требования от третьих лиц о взыскании с ответчиков денежных средств по сделкам, заключенным с умершим гражданином и не исполненным им. Решением суда первой инстанции, оставленным без изменения судом апелляционной инстанции, исковые требования удовлетворены частично. С жены и отца гражданина в пользу указанных лиц и банка взысканы различные денежные суммы, недвижимое имущество было реализовано с торгов.

При этом подчеркивается, что, разрешая спор, суд исходил из того, что статус залогодателя не дает банку преимущества перед другими кредиторами наследодателя при определении размера денежных обязательств, удовлетворяемых за счет имущества наследника.

Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ, рассмотрев кассационную жалобу представителя банка, отменила указанные судебные постановления и направила дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции. Верховный Суд пояснил, что согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ «Понятие залога» если залогодатель является должником по двум или более обязательствам и не исполняет их, то за счет заложенного имущества удовлетворяются интересы прежде всего кредитора-залогодержателя. Аналогичные нормы содержатся и в Законе об ипотеке. Каких-либо исключений из этого правила положения ч. 3 «Наследственное право» ГК РФ не содержат.

Таким образом, в данном деле банк, являясь залоговым кредитором, имел преимущественное право перед другими кредиторами на погашение всей имеющейся задолженности за счет залогового имущества – земельного участка и жилого дома.

Cтарший юрист Независимой юридической группы «Стрижак и Партнеры» Дмитрий Печагин напомнил, что первоочередное удовлетворение требований кредиторов, с которыми были заключены договоры залога (ипотеки), является основой правового регулирования института залоговых отношений в гражданском законодательстве, поскольку в противном случае заключение подобных договоров теряет правовой и экономический смысл. «К рассмотрению данного вопроса нижестоящие арбитражные суды и суды общей юрисдикции подходят единообразно, аналогичным образом в соответствии с данным разъяснением», – уточнил он.

Юрист юридического агентства «Представитель» Мария Захарова подтвердила мнение Дмитрия Печагина, заметив, что не видит ничего инновационного в разъяснении Верховного Суда. «Надзорная инстанция в очередной раз более детально и дословно применила действующие нормы права в отдельной сфере регулирования и акцентировала внимание на упущенных нижестоящими судами достаточно конкретных положениях закона, регламентирующих вопросы залога недвижимого имущества», – уточнила она.

Старший юрист корпоративной и арбитражной практики «Качкин и Партнеры» Александра Улезко согласилась с коллегами, отметив, что, вероятно, в конкретном деле (см. Определение ВС РФ от 18 октября 2016 г. № 46-КГ16-20) суды нижестоящих инстанций считали, что залог прекращался в силу перехода прав на заложенное имущество к наследникам.

Наследники и залоговая квартира — Ипотека и финансы

Процесс получения наследства связан с определенными хлопотами. А в ситуации, когда наследуется обремененная жилищным кредитом квартира, таких хлопот оказывается еще больше.

Наследственное дело, вне зависимости от числа объектов и претендентов на наследство, будет вести один нотариус. Проверить квартиру на возможные обременения входит в его обязанности.

Сознательность растет

В Петербурге наметилась устойчивая тенденция к росту наследств, получаемых по завещанию. Как отмечает нотариус Нотариальной палаты Петербурга Алексей Комаров, только текущей осенью доля наследований по завещанию выросла с 20 до 30%.

Напомним: по действующему законодательству возможны два правовых режима наследования – по закону и по завещанию. При наследовании по закону распределение оставшегося от усопшего имущества (наследственной массы) осуществляется между очередями наследников. Изменить такой порядок можно, как раз составив завещание. «Только завещание предполагает более гибкий способ распорядиться имуществом на случай смерти, одарить или лишить кого-либо из наследников права наследования», – уточняет Алексей Комаров.

Проще говоря, петербуржцы все с большей ответственностью относятся к вопросу, кому достанется их имущество после смерти. При этом недвижимость фигурирует в 90% оформляемых завещаний.

Между тем в Петербурге, например, доля продаж в новостройках с привлечением ипотечных займов уже достигает 60%. Поэтому случаи, когда наследникам остается находящаяся в залоге у банка квартира, встречаются все чаще.

На законодательном уровне вопрос с долгами наследодателя регулируется частью третьей Гражданского кодекса РФ (ГК РФ). Согласно пункту 1 статьи 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Кредитор вправе требовать возвращения долга как от всех наследников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (часть 1 статьи 323 ГК РФ).

Брать или не брать

Согласно статье 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Таким образом, требования кредиторов, вне зависимости от их размера, ограничены стоимостью открывшегося наследства.

В той же статье уточняется, что наследники должны принять наследство, а имущество должно к ним перейти. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. «Наследник, не желающий погашать долги наследодателя, может просто не принимать наследство», – констатирует петербургский адвокат Антон Лебедев.

Эксперт предупреждает, что данное решение таит подводные камни. Принятие наследства и оформление наследства – не одно и то же. По правилам, изложенным в статье 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется путем подачи нотариусу соответствующего заявления. А в пункте 2 этой статьи устанавливается презумпция принятия наследства, если наследник совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства. Наследник, который стал вести себя как собственник – вносить квартплату, клеить обои, пускать жильцов, де-факто считается принявшим наследство.
«К такому наследнику кредиторы наследодателя вправе предъявить требование о погашении долга, – поясняет Антон Лебедев. – В случае отказа наследника от исполнения требований спор подлежит рассмотрению в суде».

Кстати, закон не допускает принятия части наследства. Как поясняет член Комиссии Федеральной нотариальной палаты по законодательной и методической работе Илья Радченко, если вы приняли хоть что-либо из наследства, то вы приняли все, что в него входит. «Единственное исключение – возможность принятия наследства по разным основаниям. Например, можно принять наследство по завещанию, а отказаться от наследования по закону, или принять по закону, а отказаться от наследования в порядке наследственной трансмиссии», – уточняет он.

Страховая хитрость

В теории принятие ипотечной квартиры в наследство ничем наследнику не грозит. Ведь банк обязывает любого заемщика застраховаться. Применяются три вида страхования: страхование объекта недвижимости, страхование жизни и здоровья заемщика, страхование титула (права собственности на приобретаемое имущество).

На сегодняшний день страхование жизни не является обязательным. «Принять эти предложения банка или нет, решает сам заемщик. Но в зависимости от того, какую программу страхования он выбирает, банк предлагает ему соответствующие условия кредитования, – комментирует директор Санкт-Петербургского филиала ОАО “СОГАЗ” Эдуард Яблоков. – Как правило, чем больше рисков застрахует заемщик, тем меньше будет процентная ставка по кредиту».

То есть такое страхование является добровольно-принудительным. И кстати, договор страхования подписывается заемщиком и каждым созаемщиком. При наступлении страхового случая страховщик должен погасить часть долга пострадавшего. Остальные же созаемщики будут выплачивать свою часть в полном объеме.

Однако страховая компания включает в договор перечень причин, по которым событие признается нестраховым. Помимо традиционных (войны, революции, радиационное заражение) в перечне исключений называются смерть от СПИДа, самоубийство и убийство, которые произошли в первые два года обслуживания кредита. Также указываются все случаи гибели застрахованного, в той или иной мере спровоцированной его действиями.
Например, вследствие травм, полученных в пьяном виде. Или – в аварии, когда за рулем был нетрезвый застрахованный. Или – во время занятий рискованными видами спорта. Особо изобретательные страховщики вносят в список исключений смерть вследствие беременности и родов в течение первого года после заключения договора.

Между тем для российской ипотеки характерна возрастная дискриминация. Чем ближе гражданин к пенсии, тем труднее ему получить жилищный кредит. Точнее говоря, обычно банки дают кредиты с прицелом, чтобы заемщик успел расплатиться до пенсии. Поэтому заемщики чаще умирают как раз от «нестраховых», чем от «естественных» причин.

Таким образом, вероятность, что страховая компания возьмет на себя выплаты по долгам наследодателя, невелика. Впрочем, если страховая компания отказывается платить, наследник может попытаться оспорить отказ в суде.

Еще не поздно передумать

Об обременениях недвижимости потенциальные наследники узнают следующим образом. «Нотариус делает запрос в Росреестр, – поясняет глава Нотариальной палаты Петербурга Петр Герасименко. – При этом, даже если наследник примет наследство, а потом узнает об обременении, он в рамках шестимесячного срока с даты смерти может от наследства отказаться».

Согласно пункту 3 статьи 1175 ГК РФ, на денежные требования кредиторов распространяется общий срок исковой давности (три года), который не подлежит перерыву, приостановлению или восстановлению по правилам статей 202-205 ГК РФ.

Особого внимания заслуживает вопрос с пенями и штрафами по ипотеке. В случае смерти заемщика, если наследники не собираются отказываться от залоговой квартиры, им следует набежавшие долги оперативно погасить. Иначе пени и штрафы продолжат накапливаться.

На практике не все кредиторы оказываются готовы требовать такие долги в судебном порядке. В ряде случаев они довольствуются тем, что наследник берет на себя сам ипотечный долг, и зачастую такой долг реструктуризируют согласно финансовым возможностям наследника.

Бывают случаи, когда наследниками оказываются несовершеннолетние или недееспособные лица. Тогда обязанность погашать долг ложится на опекуна. Если он посчитает, что затраты негативно скажутся на уровне жизни подопечных, он вправе от наследства отказаться. Но только с согласия органов опеки.

Текст: Игорь Чубаха   
Фото: Алексей Александронок   

Что происходит с долгами, когда ты умираешь?

Консолидация задолженности

Как LendingTree получает выплаты?

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

Автор:

Обновлено: 30 июля 2021 г.

Примечание редакции. Содержание этой статьи основано исключительно на мнениях и рекомендациях автора. Возможно, он не был проверен, заказан или иным образом одобрен кем-либо из наших сетевых партнеров.

Важным фактором в том, что произойдет с вашим долгом, когда вы умрете, является то, разделяет ли кто-либо еще ответственность за конкретный долг. Как правило, ваше имущество — сумма ваших активов — будет использоваться для погашения непогашенных долгов. Однако любой, с кем вы разделили долг, например, супруг, который взял с вами ипотечный кредит, или родитель, подписавший ссуду на покупку автомобиля, будет нести личную ответственность за этот долг.

• Что будет с долгами, когда вы умрете: 3 вещи, которые нужно знать
• Кто может унаследовать ваш долг?
• Долг после смерти: Разбивка по видам долга
• FAQ: Долг после смерти

Что произойдет с вашим долгом, когда вы умрете: 3 вещи, которые нужно знать

1. Ваше имущество несет ответственность за урегулирование долгов

Завещание – это процесс, в ходе которого признается ваше завещание и назначается душеприказчик или личный представитель ваше имущество, включая урегулирование любых долгов и распределение любого наследства. Т Типы долгов, которые у вас есть, кто делит этот долг с вами, а также различные законы штатов определяют, какие долги прощаются в случае смерти, а какие должны быть погашены.

В последние годы многие штаты упростили процедуру завещания. Но исполнитель должен следовать формальному юридическому процессу, который варьируется в зависимости от штата, в котором вы живете. В каждом штате действуют свои законы относительно действительности завещаний, распределения активов в случае отсутствия завещания и других вопросов.

Смерть без завещания или смерть без завещания означает, что ваши активы будут распределены в соответствии с законами вашего штата. Для определенных активов, таких как недвижимость, применяется местонахождение недвижимости, а не ваш штат проживания. Как правило, штаты требуют, чтобы при отсутствии завещания доходы от наследства доставались супругам, детям, родителям или другим родственникам. Если кто-то умирает без завещания и не удается установить родственников, все имущество переходит в собственность государства.

Если ваше имущество недостаточно велико, чтобы покрыть все долги, принадлежащие исключительно вам, они останутся неоплаченными. За некоторыми исключениями, такими как супружеские обязательства, члены семьи не несут ответственности за какие-либо долги, взятые взаймы исключительно на ваше имя.

2. Ваше имущество сначала погасит обеспеченные долги

Все долги классифицируются как обеспеченные или необеспеченные, в зависимости от того, обеспечены ли они залогом или нет. Кредиторы берут на себя риск при предоставлении кредита, и они могут снизить этот риск, обеспечив кредит залогом, активом, который кредитор получает в случае невыполнения обязательств заемщиком.

Необеспеченные долги включают, среди прочего, кредитные карты, традиционные личные кредиты, студенческие кредиты и медицинские счета.

При завещании обеспеченные долги выплачиваются раньше необеспеченных. Если у имущества недостаточно активов для покрытия всего долга, залог по обеспеченному долгу может вернуться кредитору, тогда как кредиторы необеспеченного долга могут ничего не получить.

3. Ваш супруг может оказаться на крючке в зависимости от того, где вы живете

Государства по-разному относятся к ответственности лица за долги после смерти супруга. Большинство из них следуют модели общего права, согласно которой супруг несет ответственность только за общий долг и активы. Это означает, что активы остаются отдельными, если они не зарегистрированы на имена обоих супругов.

Однако в штатах с совместной собственностью пары делят между собой все долги, нажитые во время брака. Состояние общественной собственности включает:

• Аризона
• Калифорния
• Айдахо
• Луизиана
• Невада
• Нью-Мексико
• Техас
• Вашингтон
• Висконсин

На Аляске супруги могут разделить некоторые или все активы на основе модели совместной собственности.

Кто может унаследовать ваш долг?

В случае смерти эти люди могут унаследовать ответственность за ваши долги:

• Поручители по кредиту.
• Владельцы или владельцы совместных счетов.
• Супруги, если вы проживаете в штате с общей собственностью. В Аризоне, Калифорнии, Айдахо, Луизиане, Неваде, Нью-Мексико, Техасе, Вашингтоне и Висконсине ваш супруг будет нести ответственность за долг, если вы одолжили его, пока были женаты. Ваш супруг не унаследовал бы ваш долг, если бы вы одолжили его до свадьбы.
• Любой, кто несет ответственность за урегулирование долгов вашего имущества, но не соблюдает законы о завещании.

Долг после смерти: разбивка по видам долга

Кредитные карты

Ваше имущество погасит ваш долг по кредитной карте после смерти, если кредит будет оформлен только на ваше имя. Если вы делите кредитную карту с другим лицом, например с супругом, он или она будет продолжать нести ответственность за учетную запись. Обратите внимание, однако, что это относится только к владельцу совместной учетной записи, а не к тому, кто является авторизованным пользователем.

Ипотека

Ваша ипотека может быть одной из самых больших финансовых проблем исполнителя, и это правильно. Кредитор может потребовать обращения взыскания, если платежи не будут произведены. Часто ипотека находится в совместном владении пары, и в этом случае оставшийся в живых супруг продолжает нести ответственность. Если оставшиеся в живых супруги не имеют ипотечного кредита, они могут выбрать рефинансирование ипотечного кредита на свое имя.

Когда родители или дети умирают из-за ипотечного кредита, имущество становится ответственным за долг — либо путем продажи дома для его погашения, при этом любой капитал переходит наследникам, либо позволяя кредитору лишить права выкупа.

Ссуды под залог жилья

Ссуды под залог жилья, или вторичные ипотечные кредиты, представляют собой деньги, заимствованные под залог собственного капитала, который вы накопили в своем доме. Подобно ипотеке, они оплачиваются вашим имуществом, если вы владеете ими один, и считаются общим долгом, если вы взяли их взаймы с супругом или кем-то еще. Сначала ваше имущество погасит вашу первоначальную ипотеку, а затем кредит под залог дома.

Если дом переходит к наследнику, кредитор может согласиться позволить наследнику взять на себя ежемесячные платежи по кредиту под залог дома. Но это не данность. Некоторые кредиторы могут захотеть, чтобы ссуда под залог капитала была полностью удовлетворена во время завещания.

Медицинские счета

Медицинский долг после смерти должен быть оплачен вашим имуществом, и во многих штатах медицинские счета имеют приоритет над другими необеспеченными долгами в порядке погашения. Члены семьи могут нести ответственность за ваши медицинские счета после смерти, если они подписали соглашение на этот счет с поставщиком медицинских услуг, запрос, который иногда делают больницы, когда ожидается, что лечение будет дорогостоящим.

Автокредиты

Если вы разделяете автокредит с кем-то еще, или если кто-то подписался на ваш кредит, это лицо становится ответственным за кредит, если вы умрете. Если вы финансировали транспортное средство исключительно на свое имя, ваша недвижимость несет ответственность за долг.

Во избежание конфискации транспортного средства кредитором из-за отсутствия платежа, ваше имущество должно погасить долг либо путем возврата транспортного средства кредитору, либо путем продажи транспортного средства и использования вырученных средств для погашения кредита.

Студенческие кредиты

Что произойдет с вашим студенческим долгом, когда вы умрете, зависит от того, являются ли они федеральными или частными кредитами .

Федеральные студенческие ссуды, в том числе ссуды Direct PLUS, прощаются в случае смерти заемщика после того, как кредитная служба получит документы о смерти. Частные студенческие ссуды, с другой стороны, обычно должны быть погашены. Несколько частных кредиторов прощают студенческие ссуды после смерти, но выгода не дается. Имейте также в виду, что, когда есть поручитель, некоторые частные кредиторы захотят немедленно погасить кредит.

Потребительские кредиты

Если вам интересно, что происходит с личным кредитом после смерти, ответ зависит от того, брали ли вы кредит на свое имя или с поручителем. Ваше имущество несет ответственность за любые личные ссуды , которые вы получили исключительно на свое имя, в то время как любые ссуды, которые вы заимствовали у кого-то другого, станет ответственностью этого лица. Личные ссуды не обеспечены, а это означает, что ваше имущество будет выплачивать их только после того, как все обеспеченные долги будут погашены.

Часто задаваемые вопросы: Долг после смерти

ОТВЕЧАЮТ ЛИ ВЫПОЛНИТЕЛИ ЗА ДОЛГИ, ОСТАВЛЕННЫЕ УМЕРШИМ?

Бенефициары несут ответственность по долгам умершего лица только в том случае, если они уже разделили долговое обязательство — например, в качестве поручителя по кредиту. В противном случае имущество человека, а не оставшиеся в живых, должно погасить долг.

Все активы вместе со связанными с ними обязанностями становятся частью вашего имущества. Если бенефициары получают наследство, которое им не нужно, например таймшер в сфере недвижимости, они могут избежать этого долга, подав заявление об отказе от ответственности в отношении этого конкретного подарка — вариант, который следует тщательно изучить и своевременно обработать.

КТО СООБЩАЕТ КРЕДИТОРОВ И КРЕДИТНЫЕ БЮРО О СМЕРТИ?

Государства требуют, чтобы исполнители уведомляли кредиторов, но процессы различаются. Уведомление может состоять из официальной формы, рассылаемой кредиторам по почте. Управление социального обеспечения США (SSA) может уведомить три основных кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion), но для исполнителя это может быть быстрее.

Исполнитель может уведомить некоторых кредиторов напрямую, таких как кредитные компании и ипотечные кредиторы, в качестве меры предосторожности против мошенничества с кредитными картами и кражи личных данных, а также чтобы узнать, что кредитор потребует во время завещания.

МОГУТ ЛИ КОЛЛЕКТОРЫ СВЯЗАТЬСЯ С ВАШИМ СУПРУГОМ ПОСЛЕ ВАШЕЙ СМЕРТИ?

Закон о добросовестной практике взыскания долгов (FDCPA) разрешает коллекторам связываться с супругом, родителем несовершеннолетнего ребенка, опекуном или душеприказчиком, а также связываться с другими родственниками с целью получения контактной информации одного из этих четырех человек.

Однако FDCPA ограничивает действия коллекторов в их попытках взыскать долг. Ваш супруг имеет право попросить коллектора прекратить с ним или с ней контактировать с несколькими оговорками: запрос должен быть в письменной форме, и запрос не освобождает вашего супруга от долга — он остается в силе.

МОГУТ ЛИ КРЕДИТОРЫ ВЗЯТЬ ПОСТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ ИЛИ ПЕНСИОННЫЕ СЧЕТА?

Возможность кредиторов предъявлять требования по страхованию жизни и пенсионным пособиям зависит от того, станут ли они частью вашего имущества, а это зависит от того, назначите ли вы бенефициаров.

Чтобы бенефициары получали доходы от страхования жизни или пенсионные счета, вы должны обозначить их как таковых; в противном случае деньги перетекают в ваше имущество, где они могут быть использованы для выплаты кредиторам. В некоторых случаях вы можете захотеть, чтобы страховые поступления стали частью вашего имущества с целью выплаты долга.

СУЩЕСТВУЮТ ЛИ СРОКИ ДОЛГА ПОСЛЕ СМЕРТИ?

Срок исковой давности по долгам после смерти, который определяет, как долго кредиторы должны подать иск против наследства, зависит от штата. В Северной Каролине, например, исполнители должны публиковать в газете уведомление кредиторам один раз в неделю в течение четырех недель подряд, что запускает отсчет трехмесячного срока исковой давности. В Калифорнии исполнитель обязан отправить уведомление об административном взыскании всем известным кредиторам, которые затем должны подать иск в течение четырех месяцев.

Хотя разговоры о смерти могут быть неудобными, обсуждение вашего финансового положения с близкими может помочь уменьшить беспокойство и устранить неожиданности. Это может быть особенно важно, если вы делите долг с кем-либо, например, с поручителем. Финансовый консультант или адвокат по планированию недвижимости также может дать ценные рекомендации в этих сложных вопросах.

Поделиться статьей

Кредиты на консолидацию долга с использованием LendingTree

Рекомендуемое чтение

Что нужно, чтобы получить кредитный рейтинг 800

Обновлено 19 июля 2021 г.

Аналитики изучили анонимные кредитные отчеты более 100 000 пользователей LendingTree, чтобы получить представление о людях с кредитным рейтингом 800 или выше.

ПРОЧИТАЙТЕ БОЛЬШЕ

Что происходит с долгом после смерти

В этой статье:

• Как обращаются с долгом после смерти
• Кто отвечает за долги умершего родственника?
• Какой долг может быть унаследован?
• Какие активы защищены от кредиторов?
• Как уведомить кредиторов о смерти
• Практический результат

Довольно часто умирают с долгами на свое имя. Когда вы умираете, большая часть ваших долгов собирается из стоимости вашего имущества (всего, чем вы владели на момент своей смерти). В некоторых случаях, если вы взяли совместную ипотеку со своим супругом или живете, например, в государстве с общей собственностью, другие могут нести ответственность за ваши долги.

Как обрабатываются долги после смерти

Завещание — это юридический процесс распределения вашей собственности после вашей смерти. Во время завещания специальный суд подтвердит вашу волю и уполномочит кого-то распределить ваше имущество между вашими бенефициарами, как вы просили. Они также попросят их заплатить любые налоги, которые может причитаться с вашего имущества.

Если у вас нет завещания, будет проведено судебное разбирательство, чтобы определить, как разделить ваше имущество. Суд назначит администратора вашего имущества, который будет обязан следовать указаниям судьи о том, как распределять ваше имущество.

Так как законы о завещании различаются от штата к штату, важно ознакомиться с законами о завещании там, где вы живете. Это поможет гарантировать, что ваши последние пожелания будут выполнены должным образом.

Кто отвечает за долги умершего родственника?

После вашей смерти ваши долги будут классифицироваться как обеспеченные и необеспеченные. Обеспеченные кредиты, такие как ипотечные кредиты и автокредиты, обеспечены залогом — активами, которые могут быть взяты кредитором, если они не будут погашены. Большинство кредитных карт, студенческих кредитов и других необеспеченных кредитов не имеют обеспечения.

В зависимости от активов вашего имущества и резервов, которые вы сделаете перед смертью, ваше имущество может полностью погасить ваши обеспеченные долги или производить платежи в рассрочку через траст или другое юридическое лицо. Кроме того, ваша собственность может быть продана, рефинансирована или передана кредитору для погашения долга.

Любые необеспеченные долги, принадлежащие вам, скорее всего, должны быть выплачены из вашего имущества. Например, если вы умрете с 10 000 долларов на сберегательном счете и 5 000 долларов в долгу по студенческому кредиту, кредитору обычно будет выплачено до того, как оставшиеся 5 000 долларов будут распределены между вашими наследниками.

Если имеется несколько кредиторов с общей суммой требований, превышающей сумму, принадлежащую вашему имуществу, законы вашего штата будут определять, кто и сколько будет получать выплаты. Ваши необеспеченные долги останутся невыплаченными, если в вашем имуществе не будет достаточно средств для их покрытия.

Какой долг может быть унаследован?

Если вы оставите завещание, лицо, назначенное для распределения вашего имущества (душеприказчик), будет сотрудничать с вашими кредиторами и оставшимися в живых для погашения любых непогашенных долгов, которые могут у вас быть. Суд по наследственным делам будет заниматься этим, если нет завещания.

Чтобы определить, какие долги вы должны, судебный пристав-исполнитель или офицер по наследственным делам, скорее всего, получит доступ к вашему кредитному отчету и просмотрит ваши открытые кредитные счета. Затем они выяснят, какие долги унаследованы и должны быть выплачены. Унаследованные долги могут включать:

• Совместные долги : Наиболее распространенным примером совместного долга является ипотека. Если вы взяли ипотечный кредит со своим супругом, они будут на крючке за его погашение, если вы умрете. Автокредиты, кредитные карты, кредитные линии и почти любой вид долга могут быть совместными долгами.
• Соподписанный долг : Поручитель соглашается выплатить ваш долг в случае невыполнения обязательств по кредиту. Если у вас есть кто-то, кто подписал какой-либо из ваших кредитов, он будет нести ответственность за долг, если вы умрете. Например, если у вас была кредитная карта, которой пользовались только вы, но ваши родители подписали ее много лет назад, когда вы были маленькими, они должны будут покрыть ее.
• Кредит под залог дома на унаследованный дом : Ссуда ​​под залог дома может позволить вам занять деньги под стоимость вашего дома за вычетом суммы непогашенной ипотеки. Ссуда ​​собственного капитала на унаследованный дом становится унаследованным долгом после вашей смерти.
• Долг в штатах с муниципальной собственностью : Существует девять штатов с муниципальной собственностью: Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин. Если вы живете в штате с общей собственностью или на Аляске, что дает обеим сторонам возможность сделать свою собственность общей, ваш супруг может нести ответственность за определенные виды долга, даже если ссуды были выданы исключительно вам.
• Таймшеры : Если вы приобрели таймшер и указали имена своих наследников в документе, чтобы им было удобнее пользоваться имуществом после вашей смерти, ваши дети унаследуют таймшер и будут вынуждены платить годовой плата за обслуживание, которая идет вместе с ним.

Какие активы защищены от кредиторов?

Существуют определенные активы, за которыми кредиторы не могут охотиться после вашей смерти, например:

• Пенсионные счета : они могут включать спонсируемый работодателем план 401(k) или 403(b), Solo 401(k ), SEP IRA, Simple IRA, Roth IRA или медицинский сберегательный счет, который вам может понадобиться для финансирования вашей пенсии.
• Страхование жизни : Страхование жизни — это договор, который вы подписываете со страховой компанией, чтобы ваши бенефициары получали единовременную выплату или пособие в случае смерти, если вы платите страховые взносы.
• Живой траст : С живым трастом вы можете передавать имущество, избегая при этом расходов и задержек, которые часто возникают при завещании. Живой траст считается ценным инструментом планирования недвижимости.
• Брокерские счета : Любой налогооблагаемый инвестиционный счет, который вы открываете в инвестиционной компании или брокерской фирме, называется брокерским счетом. Вы можете инвестировать в акции, облигации, REIT, CD или другие инвестиционные инструменты в рамках брокерского счета.

Как уведомить кредиторов о смерти

Как только ваши долги будут установлены, оставшиеся в живых члены вашей семьи или душеприказчик должны уведомить ваших кредиторов о вашей смерти. Они могут сделать это, отправив копию свидетельства о смерти каждому кредитору.

Когда ваши кредиторы узнают о вашей смерти, они, скорее всего, перестанут пытаться взыскать неоплаченные счета, пока выясняется ваше имущество. Ваши кредиторы проинформируют три основных кредитных бюро (Experian, TransUnion и Equifax) о вашей смерти, чтобы они могли помешать другим использовать ваше имя для подачи заявки на кредит.