Без "пузырей" ЦБ: как изменится кредитование физлиц в России в 2018 году. Кредитование в россии в 2018
Банки в 2018 году начнут охотнее кредитовать россиян — Российская газета
Банки в этом году будут охотнее кредитовать граждан, прогнозируют аналитики, опрошенные "Российской газетой". При этом ставки как по ссудам, так и по вкладам будут снижаться и могут опуститься на пару процентных пунктов. Продолжится и оздоровление банковского сектора со стороны ЦБ.
По мнению аналитика рейтингового агентства "Эксперт РА" Станислава Волкова, в 2018 году возрастет активность в автокредитовании и в необеспеченном кредитовании физлиц. Несмотря на то, что доходы населения практически не растут, для реализации отложенного спроса на крупные покупки для многих граждан будет достаточно уже того, что их доходы хотя бы перестали снижаться, говорит он.
Если инфляция в целом в 2018 году сохранится на уровне ниже пяти процентов (по итогам 2017 года она, по данным Росстата, составила 2,5 процента), то ставки по рублевым кредитам снизятся на полтора-два процентных пункта, примерно на полтора процентных пункта упадут и ставки по вкладам, прогнозирует аналитик."Скорость этого снижения также будет зависеть от того, насколько уверенно Банк России будет снижать ключевую ставку, а также от успехов в репатриации капиталов", - рассказывает Волков.
В 2017 году ЦБ снижал ключевую ставку шесть раз. В итоге она упала с 10 до 7,75 процента. В результате падения ставок ЦБ основной тенденцией банковского рынка в 2018 году может стать снижение рентабельности банков - это в большей мере скажется на доходности их кредитных портфелей, продолжает замдиректора группы банковских рейтингов АКРА Ирина Носова. Банки будут вынуждены бороться за удешевление ресурсной базы, что станет одним из факторов активной конкуренции за средства физлиц, считает она. "На фоне ожидаемого продолжения снижения процентных ставок мы прогнозируем оживление спроса на кредиты физических лиц, в основном в ипотеке, авто- и потребительском кредитовании. Корпоративное кредитование также будет иметь тенденции к росту, однако в темпах сравнительно меньших, чем по кредитам физлицам", - говорит Носова.
Основной тенденцией рынка в 2018 году может стать снижение рентабельности банков
В конце декабря глава Банка России Эльвира Набиуллина заявила, что регулятор продолжит активное оздоровление банковского сектора от недобросовестных игроков еще два-три года. Отзыв лицензий с повышенной частотой начался в 2013 году, когда Набиуллина возглавила ЦБ. В 2017 году регулятор также ввел новый механизм санации проблемных банков через Фонд консолидации банковского сектора (ФКБС). Помощь оказывается через прямые инвестиции в капитал в отличие от действовавшей ранее системы санации, когда банк-санатор получал на эти цели практически бесплатный кредит от регулятора. Основным собственником банка на время санации по новой схеме становится сам ЦБ. Всего за четыре последних месяца 2017 года клиентами ФКБС стали три крупнейших российских частных банка - "Открытие", Бинбанк и Промсвязьбанк.
Среди банков в топ-100 по-прежнему есть кредитные организации, чрезмерно обремененные проблемными активами, при этом слабые темпы роста экономики вряд ли позволят им справиться с проблемами самостоятельно, говорит Волков. "Но в силу их меньшей значимости неочевидно, что ими займется ФКБС. Частота отзыва лицензий может несколько возрасти по сравнению с 2017 годом до уровня 2016 года (40-50 банков), но не столько за счет банков из топ-100, сколько из-за значительного ужесточения с четвертого квартала 2017 года допустимого порога сомнительных операций банков - в большей степени это затронет небольшие банки", - считает он.
По мнению Носовой, оздоровление крупных игроков в краткосрочном аспекте - путь к укреплению банковской системы, учитывая, что на долю топ-20 банков приходится около 80 процентов совокупных активов всего сектора. "Вместе с тем считаем, что на долгосрочном горизонте существует высокая неопределенность в отношении стратегии работы ЦБ с крупными оздоравливаемыми банками. Прежде всего речь идет об эффективности их деятельности и перспективах приватизации", - отмечает аналитик. При этом, по мнению Носовой, количество отзывов лицензий в 2018 году продолжит снижение. Основная причина в том, что значительная часть кредитных организаций, финансово неустойчивых или нарушающих законодательство, уже покинула рынок, говорит она.
rg.ru
Рынок кредитования 2018
Сегодня процентные ставки по кредитам идут на снижение из-за снижения ключевой ставки. Потребительские займы в банках можно найти и за 12-13% в год. Например, ВТБ Банк недавно снизил ставки до 12.9%. Ренессанс Кредит выдают займы наличными под 11.9% в год. По прогнозам Германа Грефа, главы Сбербанка, ожидается снижение ставок по ипотечным кредитам ниже 10% в год. Уже сегодня Россельхозбанк предлагает ипотеку по 9%. Неужели проценты и правда будут падать?
Почему все так?
Ключевой ставкой считается процентный показатель, по которому ЦБ кредитует коммерческие банки. Ключевая ставка влияет на уровень инфляции и размер процентный ставок по потребительским кредитам. Ставка уменьшается – уменьшается и проценты по кредитам и банковским депозитам. Зачем ЦБ это делает? Это делается, чтобы предприниматели не теряли возможность брать недорогие кредиты, что способствует увеличению экономического роста.
Очередное снижение (5 раз за год) было 27 октября: теперь ключевая ставка составляет 8.25 п. Это, скорее всего, приведет к снижению процентов по кредитам в России, что и так наблюдать в последнее время. Если раньше ипотека обходилась в среднем в 12%, то сегодня – в 10-11%.
Эльвира Набиуллина, глава Центрального Банка РФ, подтвердила, что регулятор взял курс на снижение ставки под 6.5% в 2019 году. И устойчивая инфляция на уровне 4% позволяет это делать. Поэтому есть большая вероятность, что ставки по кредитам в России с сегодняшнего дня будут падать. По прогнозам экспертов, процент по ипотеке уже в 2018 году может упасть до 8%, а к 2020 году – до 6%.
Все это кажется нереальным, но во многих развитых странах кредиты сравнительно дешевые. Та же ипотека в Германии обходится в среднем в 3% в год. Есть в Европе и более низкие проценты.
Важно: все это прогноз. Сама Эльвира Набиуллина сказала, что они взяли курс на снижение, но все зависит от существующей и устойчивой инфляции. Именно от возможного отклонения ЦБ и будет «плясать».
Что даст снижение?
В 2018 году ставки по потребительским кредитам могут упасть до 10-11%, а по ипотеке – до 9%. Например, заемщик взял сегодня в ипотеку 5 000 000 р. на 20 лет под 11%. Общая процентная переплата составит 5.523 млн р., а ежемесячный платеж – 44 т. р.
Если прогнозы финансистов оправдаются, и ставка по ипотеке упадет до 9% в 2018 году, то переплата по такому же кредиту за 20 лет составит 4.519 млн р. Ежемесячный платеж составит 39.6 т. р.
Есть плюсы и для экономики в целом. Дешевые кредиты для бизнеса поспособствуют росту экономики. Конечно, это чужие деньги, т. е. финансовую выгоду приобретают предприниматели. Однако для поддержки импортозамещения это важно. Увеличение прибили отечественных компаний будет пополнять и бюджет России за счет налога.
Можно радоваться? По сути, ипотека станет на самом деле доступнее из-за снижения процентов. Если речь идет о краткосрочных потребительских кредитах, то особой большой разницы для людей пока не будет. В плюсе будет бизнес, ведь предприниматели берут крупные суммы за длительный срок.
Есть и минус – снижение ставки может спровоцировать рост инфляции. Допустим, человек и не планировал брать кредит, т. е. ему фактически безразлично снижение ставок по займу. А вот если будет расти инфляция, то реальный доход человека снизится.
Недовольны останутся и те, кто планировал сделать денежный вклад в банке. Сегодня средняя ставка составляет 7-8%, но скоро и она будет падать. В худшем случае упадет ставка по депозитам и увеличится инфляция, тогда депозиты вообще не будут приносить выгоды.
v-kredit.com
как изменится кредитование физлиц в России в 2018 году
В сфере кредитования физлиц все развивается надежно и поступательно, никакого «пузыря» не просматривается, поэтому с высокой вероятностью темпы роста кредитования в 2018 году будут ускоряться, считает финансовый аналитик компании «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин.
ЦБ о кредитовании физлиц
Центробанк рассматривает возможность ограничения темпов роста кредитования физических лиц, заявил на встрече руководства регулятора с банкирами-участниками Ассоциации российских банков зампред ЦБ Василий Поздышев.
Он добавил, что физических лиц банки кредитуют намного активнее предприятий, а регулятору хотелось бы видеть структуру кредитования более сбалансированной. За 10 месяцев текущего года портфель кредитов физическим лицам вырос на 9,8%, в то время как аналогичные цифры по предприятиям нефинансового сектора выросли только на 2,9%.
«На мой взгляд, низкие темпы роста банковского кредитования предприятий связаны со сложной экономической конъюнктурой. Кроме того, на российском рынке облигаций сейчас наблюдается активный рост – выпускать их более выгодно по сравнению с привлечением банковских кредитов.
Из-за активных действий ЦБ по отзыву лицензий и увеличении доли госбанков в топе кредитных учреждений, банки не очень активно конкурируют между собой и снижают ставки по кредитам. В текущих условиях логично, что компании меньше используют кредиты банков и больше фокусируются на рынке облигаций», - объясняет ФБА «Экономика сегодня» аналитик.
Ключевой драйвер роста экономики
Что касается физических лиц, то они не могут размещать облигации как предприятия, поэтому и обращаются к банкам за кредитами. Но, по мнению Нигматуллина, здесь нет особых рисков, так как ядром и основной точкой роста заимствований физлиц является ипотека, то есть залоговое кредитование.
«Ипотека является очень низкорисковым продуктом, просрочка в этом сегменте очень низка по сравнению с потребительским кредитованием, так как заемщиком закладываются активы. Озвученные опасения ЦБ я не разделяю, потому что не вижу никаких рисков в связи с ростом кредитования физлиц. С точки зрения темпов роста в банковском секторе все выглядит логично, закономерно и не несет никаких рисков. Более того, именно кредитование является ключевым драйвером роста экономики.
Впервые за долгое время домохозяйства могут приобрести в ипотеку недвижимость, что стимулирует рост строительного сектора. А тот в свою очередь имеет мощный мультипликаторный эффект, так как завязан на производства внутри страны. С высокой вероятностью темпы роста кредитования в 2018 году будут ускоряться. И это будет происходить за счет новых ипотечных займов, так как другие кредиты почти не растут», - объясняет финансовый аналитик компании «Открытие Брокер».
Как добавляет Нигматуллин, когда ставка снижается до уровня, уравновешивающего аренду и ипотеку, люди делают выбор в пользу ипотеки. Логично предположить, что снижение ставок в будущем подстегнет спрос на ипотеку. А так как в РФ небольшой объем ипотечных кредитов в объеме ВВП, просто мизерный по сравнению с другими развитыми или развивающимися странами, то и рисков возникновения пузыря здесь нет. Главное, по мнению эксперта, чтобы банки не давали ипотеку плохим заемщикам, но здесь уже вопрос регулирования рынка, а не вопрос охлаждения пузыря.
Читайте нас в Яндексе
Автор: Андрей Петров
rueconomics.ru
Названы ставки по ипотеке и автокредитам в 2018 году
Увеличение кредитования людей бьет рекорды, многократно опережая рост потребительского сектора. На ноябрь 2017 года объем кредитов банков, предоставленных гражданам, поднялся на 25% по сравнению с тем же периодом 2016 года, по нашим расчетам на основании данных ЦБ РФ. Выдача потребкредитов за три квартала 2017 года подскочила на 33,2%, по кредитным картам - на 32,7%, по информации НБКИ. При этом объем розничной торговли повысился за январь-ноябрь 2017 года лишь на 2,7%, а платных услуг населению - даже снизился на 0,6%, по отношению к тому же периоду 2016 года, по данным Росстата.
В этих явлениях причудливо проявляется и позитив, и негатив, как это часто бывает в российской практике. Положительные проявления - в том, что опережающий рост кредитования выступает следствием двукратного уменьшения инфляции в 2017 году, до 2,5% в ноябре 2017 года, по данным Росстата, и ключевой ставки ЦБ с 10% до 7,75%. Это приводит к снижению банковских ставок. С января по ноябрь средний процент по розничным кредитам до 1 года сократился с 22,4% до 18,5%, свыше года - с 16,2% до 13,7%, по данным ЦБ. То есть банки уменьшают свой процент в среднем на 2-3 пункта, что соответствует изменению ставки ЦБ и его политике.
Такая практика продолжится и в 2018 году. Ключевая ставка будет сокращаться. ЦБ считает нормальным ее превышение на 2,5-3 пункта над инфляцией, которая поднимется в 2018 году до 3,8-4%, по прогнозу ЦБ. Поэтому можно предполагать постепенное падение ключевой ставки до уровня около 6,75-7%. То есть еще на 1,75-2 пункта с нынешних позиций. Тогда проценты по кредитам уменьшатся также примерно на 2 пункта. Так, например, ставки по ипотеке снизились с 12,4% до 9,9% за год до ноября 2017 года, а по автокредитам - с 13,2% до 11,9% в октябре 2017 года, по данным ЦБ России. Поэтому можно предположить их уменьшение в 2018 году соответственно до 8% и 10% годовых.
Все это, безусловно, и сейчас частично увеличивает потребительский спрос. Но интересны вот какие цифры. При повышении выдачи кредитов людям на 25% сумма остатка задолженности увеличилась только на 10%, на ноябрь 2017 года к ноябрю 2016 года, по нашему расчету на основании данных ЦБ. Таким образом, почти треть новых кредитов направляется на погашение старых. Недавнее исследование РАНХиГС показало, что у 39% банковских заемщиков расходы на кредиты выше половины дохода семьи, хотя максимально приемлемы 35-40% дохода. Более 50% новых кредитов люди берут для погашения предыдущих.
В этом проявляется большая закредитованность людей. Тревожно то, что мощный рост кредитов происходит при продолжении падения реальных доходов населения. Оно составило 1,4% за 11 месяцев 2017 года, по данным Росстата. Поэтому, сопоставляя приведенные цифры, можно констатировать вот что. Во-первых, кредитование во многом замещает доходы людей. Они вынуждены брать займы, чтобы зачастую просто обеспечить текущую жизнь, без увеличения потребления. Во-вторых, во многих случаях из-за отсутствия нужных сумм доходов кредитное бремя становится непосильным для семей. Это ведет и к просрочке по кредитам.
По банкам в среднем она составляет около 8%, по данным ЦБ на ноябрь 2017 года. Но наиболее уязвимы необеспеченные кредиты. Как отмечает НБКИ, просрочены 20% потребкредитов и 25% карточных. В этом - огромные риски и для заемщиков, и для многих банков.
Впрочем, в целом происходящее уменьшение ставок и перекредитование говорит о том, что наиболее острая опасность закредитованности проходит. НБКИ приводит данные о долговой нагрузке заемщиков - работников разных отраслей, то есть отношении их ежемесячных платежей к ежемесячным доходам, на ноябрь 2017 года.
Самая высокая нагрузка - у сотрудников охранных предприятий (32,8%) социальной сферы (31,6%) и медицинских учреждений (30,3%). Наиболее низкая - в секторах информационных технологий (13,9%), телекоммуникаций и связи (14,5%), в маркетинге, рекламе и PR (21,2%). Причем данный показатель снижается на 2-9 пунктов в разных отраслях по сравнению с весной 2017 года. Некоторое повышение финансовой грамотности людей проявляется и в кредитовании. Например, наученные горьким опытом, заемщики меньше берут валютные займы. На фоне общего роста кредитования выдача банками кредитов в валюте сократилась на 10%, а сумма задолженности по ним - на 38% в ноябре 2017 года по сравнению с ноябрем 2016 года.
Советы "РГ"
Но вопрос о кредитной кабале остается актуальным. Поэтому для потенциальных заемщиков можно рекомендовать следующее. Прежде всего: если есть желание взять займ, то лучше … не брать его. Нужно учитывать, что в 2018 году ставки будут и далее уменьшаться. Но если без заимствований никак не обойтись, при получении кредита стоит тщательно рассчитать возможности:
- Все платежи по кредитам и займам не должны быть выше 40% доходов.
- Карточные и потребительские кредиты банков в 1,5-2 раза дороже тех, которые выдаются под обеспечение. Для карт нужно использовать беспроцентный период, который может составлять 50-100 дней в разных банках. Нельзя допускать просрочки по платежам, которая ведет к резкому росту долга из-за пеней и штрафов.
- Изначально обязательно нужно уточнить, какие дополнительные комиссии будет взимать кредитор (за обслуживание счета, досрочное погашение и прочее).
Справка
С 2018 года ЦБ увеличивает до 14 дней "период охлаждения", в течение которого заемщик может отказаться от навязанной страховки к кредиту и даже получить назад уплаченную страховую премию.
rg.ru
Что будет с кредитами в 2018 году в России последние новости
С наступлением нового года немало россиян задаются вопросом: а будет ли дефолт в этом году (особенно с учетом выхода нового закона о платной скорой помощи)? Многих пугает такая перспектива, и люди переживают за экономические последствия, которые могут быть при объявлении дефолта: ведь многие помнят 1998 год, когда произошел обвал рубля и доходы населения резко снизились, вырос уровень безработицы, и Россия переживала не лучшие свои времена (подобная ситуация, хоть и в менее серьезной степени, привела к изменениям в 426 ФЗ «О специальной оценке условий труда») и у многих возникал вопрос — что делать, если банк подал в суд за невыплату кредита, что случалось часто и только углубляло долговую «яму» (ответ можно найти здесь).Однако стоит ли опасаться дефолта в нашей стране? На этот вопрос многие из экспертов утвердительно отвечают, что в 2018 году прямых предпосылок к его объявлению нет (об этом можно сказать об отсутствии соответствующих изменений даже в столь «затратном» ФЗ, как №275 «О государственном оборонном заказе«). Но если страны ЕС и США ужесточат санкции, вероятность дефолта, все таки, существует.
Дефолт в России в 2018 году что будет с кредитами — последние новости
Дефолт подразумевает банкротство страны, в которой он произошел, т.е. государство считается неплатежеспособным и больше не может выполнять финансовые обязательства перед кредиторами (и речь идет не о российских банках, вроде Сбербанка или Траст банка). В мировой практике чаще всего долги странам-банкротам списывались, однако их кредитный рейтинг и доверие международных партнеров к ним резко падали и в будущем ожидать новый транш на оздоровление экономики не стоит, — сначала нужно будет доказать, что платежеспособность восстановлена (как и в случае с фирмами, которые должны предоставить соответствующие доказательства в штатном расписании).
Если предположить, что дефолт в России все же случится, что будет с уже выданными кредитами?С заемщиками банков все происходит по-другому: ни один банк не спишет физическому лицу полученный им кредит, если в стране произойдет дефолт (даже если речь идет о квартире, подлежащей налогообложению). Свои обязательства перед банком все равно придется выполнять, вопреки заблуждениям некоторых должников о том, что долг спишут.
Ознакомьтесь с основными положениями УК РФ статьи о краже. Подробности тут:
Что будет с кредитами в 2018 году в России?
Исходя из нынешних реалий, не каждый работающий гражданин может позволить себе дорогостоящую покупку за наличные (даже если речь идет о телефоне, который многие возвращают), поэтому среди населения большой популярностью пользуются потребительские займы.Для многих кредит – это возможность иметь необходимую бытовую технику, комнатную мебель и прочие товары.
В условиях нестабильности рубля, делать покупки в кредит выгоднее, чем откладывать деньги на эти же цели. Это связано с тем, что цены имеют свойство расти, и пока вы насобираете необходимую сумму, стоимость товара может измениться. А делая приобретение в кредит, вы фиксируете стоимость на момент покупки и переплачиваете только на процентах, иногда эта переплата гораздо выгоднее, чем переплата из-за повышения цены товара.
Все о декретном отпуске читайте здесь:
Что касается процентных ставок на потребительские кредиты, судя по последним новостям, их значения сохраняться на уровне прошлого года и в среднем будут составлять 13-16%. Кредиты наличными обойдутся населению немного дороже, в 18-23%.
Лидерами кредитования, по мнению специалистов в области экономики, останутся Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Альфа-Банк и Тинькофф.
Ознакомьтесь с последними изменениями в ст 159 УК РФ по ссылке:
Что будет с кредитами в случае дефолта в России?
Если такое негативный прогноз развития экономики России оправдается, и случится дефолт, большинство банков прекратит потребительское и ипотечное кредитование, ведь платежеспособность населения останется под вопросом (возможна заморозка пенсий и заработных плат). И такой заем с большой долей вероятности попадет в портфель проблемных кредитов.
Банки, которые останутся на рынке кредитования, будут выдавать ссуды под значительные проценты. Стоит ожидать, в случае дефолта, и сворачивание кредитных программ большинства банков.
Вам будет интересно: ст 228 УК РФ в новой редакции.
Будет ли инфляция денег в 2018 году в России что будет с кредитами?
Девальвация денег – тоже негативное экономическое явление, во время которого происходит обесценивание национальной денежной единицей и повышением за счет этого стоимости иностранной валюты.
При повышенной инфляции реальные доходы населения падают. А что происходит с уже имеющимися кредитами? Как не парадоксально, но они становятся дешевле, так как номинально их сумма остается прежней. В случае с девальвацией, должники, выигрывают за счет снижения стоимости рубля, но это касается только тех займов, которые выданы в отечественной валюте. С валютными займами все наоборот: они обходятся людям гораздо дороже, ведь для того, чтобы внести очередной платеж, необходимо приобрести валюту уже по новому курсу (если доходы заемщик получает в рублях).
Однако, несмотря на реальное обесценивание стоимости кредитов, процент проблемных займов возрастает, некоторым плательщикам сложно в непростой экономической ситуации оплачивать долги.
Есть немало примеров, когда банки прекратили свое существование из-за большого количества просроченных займов ( например, Дельта банк в Украине, а в последнее время и Приватбанк переживает кризис). Виной всему является губительная политика соседней страны, которая потеряла Крым последствием референдума крымчан, больше не захотевших оставаться в ее составе, и начала военные действия в восточных регионах, — все это негативно повлияло на экономическую ситуацию и привело к логическим последствиям, — обесцениванию национальных денег.
В России в 2018 году, согласно прогнозам, ожидать высокого уровня инфляции не стоит, пиковый кризисный период в экономике нашей страны уже позади.
Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста
Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):- +7 (499) 577-01-78 — Москва и обл.;
- +7 (812) 467-38-97 — Санкт-Петербург и обл.;
- +7 (800) 511-81-04 — все регионы РФ.
Загрузка... Следующая статья31.01.2017 - 13:33 Предыдущая статья 30.01.2017 - 17:27 atc-assist.ru
