Реструктуризация кредита. Реструктуризация кредита физических лиц. Реконструкция кредита

что это такое? Как сделать реструктуризацию кредита?

В жизни могут возникнуть случаи, когда платить по недавно взятым кредитам не то что сложно, а практически невозможно. Любой заемщик знает, чем это может грозить: судебным иском, описью имущества и принудительным взысканием долгов судебными приставами. Согласно современного законодательства, суд вправе принудительно провести реструктуризацию проблемной задолженности. К счастью, и сами банки не прочь предложить эту процедуру проблемному заемщику, если, конечно, он не заинтересован в судебном разбирательстве.

Реструктуризация кредита: что это такое

При взятии кредита практически ни один заемщик, не желает столкнуться с личным банкротством, когда платить по кредитным обязательствам не представляется возможным. Но увы, с каждым годом процент непогашенной задолженности растет, поэтому многие задаются справедливым вопросом: как можно минимизировать кредитные обязательства и снизить долговое бремя? К сожалению, многие до сих пор не знают о процедуре снижения процентов и пени. И многие задаются таким вопросом,как реструктуризация кредита. Что это такое? Целью процедуры является переоформление кредитного договора, в котором пересматриваются конечные сроки выплат и проценты. Не следует путать с рефинансированием долга! Когда происходит реструктуризация кредита, договор можно переподписать только в том финансовом учреждении, где был взят долг, а при рефинансировании - в любом другом банке.

Особенности реструктуризации

Программа реструктуризации кредитов универсальна, но главной причиной ее запуска является наличие пропущенных платежей и просрочек по договору. Ведь при рефинансировании подобные нюансы могут стать поводом для отказа, но при реструктуризации они только приветствуются. Более того, наличие штрафной задолженности является основной причиной пересмотра условий договора с заемщиком. Банкам невыгодны судебные разбирательства, которые несут в себе существенную потерю времени и увеличение кредитного портфеля. В некоторых случаях увеличенный кредитный портфель несет в себе автоматическое снижение банковских показателей, а те, в свою очередь, понижают рейтинг учреждения.

Основные причины реструктуризации

К переподписанию договора ведут:

Потеря работы заемщиком.
Снижение уровня доходов.
Тяжелая болезнь заемщика или членов семьи.
Другие уважительные причины, существенно повлиявшие на снижение уровня дохода.

Преимущества реструктуризации

Например, когда происходит реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке, преимущества для проблемного заемщика налицо:

Возможность сохранить положительную кредитную историю, при условии незначительных просрочек.
Возможность предотвращения судебных исков, которые сильно повлияют на психологическое и эмоциональное состояние должника.
При возникновении финансовых трудностей переподписание договора часто предоставляет возможность не только сохранить положительную репутацию, но и сэкономить свои средства. Путем подписания более выгодного контракта с меньшими процентами (на это условие банки идут крайне неохотно, только в самых «тяжелых» случаях).

Избежание личного банкротства путем установления новых платежей и сроков выплат, приемлемых для обеим сторон.
Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке предоставляет возможность полностью избавиться от начисленных штрафов и пени.
Избежать общения и принудительного взыскания долгов исполнительной службой судебных приставов.

Основные разновидности реструктуризации кредита

На данный момент существует несколько видов пересмотра кредита по программе реструктуризация, а именно:

Пролонгация, или изменение конечных сроков возврата занимаемой суммы. Например, был взят кредит сроком на 5 лет. После пролонгации конечная дата возврата была изменена на 7 лет, при этом был снижен ежемесячный платеж.
Смена валюты кредита. Это не самый популярный способ у российских банков, но, тем не менее, ввиду экономической ситуации все чаще применяемый. Его одобряют только для добросовестных заемщиков, на приемлемых для обеих сторон условиях. В этом случае кредит, выданный в американской/европейской валюте, заменяется на рубли с учетом курса и существующих процентов.

Возможность получения «кредитных каникул». Подобным послаблением пользуются заемщики, временно потерявшие работу на срок от 3 до 6 месяцев. Для получения этой услуги необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением, после утверждения которого заемщик получает возможность временно не платить проценты, а только сумму основного долга. Пеня не насчитывается.
Полное или частичное списание начисленной пени и штрафов.
Снижение процентов по кредиту. Применяется редко и только для надежных и проверенных заемщиков.

Выгода от реструктуризации долга

При возникновении финансовых трудностей можно провести безболезненную процедуру переподписания договора на максимально выгодных условиях. Реструктуризация кредита: что это такое? Это прежде всего обращение в банк с соответствующим заявлением с просьбой пересмотреть условия кредитного договора. Например, написав заявление на реструктуризацию кредита, Сбербанк (образец вам предоставит сотрудник отделения) вы должны будете указать в нем причину подобного обращения. И если банк сочтет причину уважительной, с вами подпишут договор на более щадящих условиях.

Общий порядок оформления реструктуризации

При подаче заявления и оформлении процедуры реструктуризации существуют общие правила для всех финансовых учреждений, которые незначительно могут отличаться. Перед тем, как сделать реструктуризацию кредита, необходимо подготовить следующий пакет документов:

Паспорт гражданина РФ.
Заявление на реструктуризацию кредита Сбербанк, образец которого вам даст менеджер учреждения.
Оригинал трудовой книжки с отметкой об увольнении или снижении оклада.
Справку о заработной плате за 6 месяцев с последнего места работы.
Обязательный оригинал справки из районной службы занятости, в которой должна быть указана информация о дате постановке на учет и сумме ежемесячного пособия (если таковое начислено).
Согласие супруга или супруги на реструктуризацию долга.

Весь этот перечень документов необходим для того, чтобы банк удостоверился во временной нетрудоспособности заемщика и решил в положительную сторону вопрос о реструктуризация кредита. Что это такое, становится понятно при условии грамотного подхода ко всем этапам сбора документов и подписанию соответствующего договора.

Когда необходимо обращаться за реструктуризацией кредита

При возникновении проблемной задолженности стоит незамедлительно обратится за помощью в ближайшее крупное отделение вашего банка. Если нет такой возможности, нужно позвонить по горячей линии и в телефонном разговоре объяснить возникшую ситуацию. Скорее всего, вас направят в областное центральное отделение, к специалисту по кредитным задолженностям, с котором вы будете в дальнейшем продолжать диалог. Самым главное - обратиться в банк с просьбой о пересмотре кредитного договора до того момента, когда образуются крупные просрочки и будут применены штрафные санкции. При заблаговременном обращении существует большая вероятность пересмотра договора на максимально выгодных условиях для заемщика, без штрафов и пени.

При возникновении финансовых трудностей сразу же обращайтесь за помощью в ближайшее отделение. Банки сами не заинтересованы в накоплении проблемных долгов и последующих судебных разбирательствах.

Реструктуризация проблемной задолженности

В случае. если ваша задолженность стала проблемной и уже набежали проценты и штрафы, банки могут предложить вам реструктуризацию, но с небольшой особенностью. При реструктуризации проблемной задолженности банки нехотя списывают штрафы и пени, поэтому в кредитный договор они стараются внести всю сумму. При подписании обратите на это внимание. При вашем несогласии банки иногда идут навстречу заемщикам, снижая или полностью списывая штрафы и пени. На этом этапе банки предлагают рестуктуризацию, как последний шаг навстречу заемщику перед подачей документов суд.

Реструктуризация потребительского кредита

Этот вид реструктуризации - самый популярный на рынке отечественного кредитования. Процедура реструктуризации потребительского кредита очень проста, не требует дополнительных документов, да и банки смотрят на нее сквозь пальцы. К потребительским кредитам относят: кредитные карты, суммы, взятые на технику и прочие мелкие товары стоимостью до 1 тыс. долларов. Большая часть всех договоров о реструктуризации -именно кредиты потребительского характера на мелкие бытовые нужды.

Процедура реструктуризации проста, банки охотно идут навстречу, а самое главное - заемщику нельзя затягивать с решением вопроса. Ведь чем раньше обратиться в финансовое учреждение, тем лучшие условия можно себе обеспечить.

fb.ru

Реструктуризация кредита - что это такое простыми словами?

Что такое реструктуризация долга?

Реструктуризация кредитной задолженности представляет собой процедуры, которые использует банк для восстановления платежеспособности заемщика при помощи изменения условий возврата долга. Если объяснять простыми словами, то это изменение порядка выплаты задолженности на определенный период времени. Возможны смена валюты кредитного договора, установление меньшего размера ежемесячного платежа, снижение процентной ставки и т.д.

Причины для реструктуризации долга

Главной причиной для обращения в банк является невозможность для заемщика платить кредит по какой-либо причине. Чаще всего финансовое положение ухудшается из-за потери работы или сокращения зарплаты. В этой ситуации заемщику необходимо не накапливать долги и не прятаться от представителей банка, а сообщить о своих финансовых затруднениях. Должнику нужно убедить займодавца, что он не отказывается от выплат по кредиту, но в прежних объемах платить пока не может.

Реструктуризация долга по кредиту является правом финансовой организации, а не обязанностью. В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от выполнения обязательств. Обращение заемщика в банк с заявлением о реструктуризации не служит поводом для освобождения его от обязательств по кредитному договору. Поэтому должнику необходимо доказать, что причины для изменения условий действительно уважительные, например, потеря работы, длительная болезнь, сокращение доходов и т.д.

Разновидности реструктуризации кредита

Есть несколько видов реструктуризации, они могут применяться по отдельности или в комплексе – условия выбирают в каждом случае индивидуально. При выборе варианта изменения условий кредитного договора банк не только учитывает существующее финансовое положение заемщика, но и оценивает возможность его улучшения в будущем.

Это может быть изменение размера ежемесячной выплаты, списание долга частично или обмена части долга на собственность должника, продление срока займа, кредитные каникулы и т.д. У каждого варианта есть свои преимущества и недостатки, поэтому должнику нужно внимательно изучить предлагаемые финансовой организации условия.

Кредитные каникулы

Этот способ реструктуризации, в свою очередь, может предлагаться должнику в нескольких вариантах: прекращение любых платежей на определенный срок, выплата только основного долга или только процентов. Самый выгодный для заемщика вариант – выплата только основной суммы долга, он позволяет уменьшить переплату. При выплате только процентов размер основного долга не изменяется, на него и начисляют проценты. Это очень выгодно банку и крайне невыгодно заемщику. Вариант, когда кредит не выплачивается вообще в течение какого-то срока, встречается очень редко.

Пролонгация срока

В этом случае банк уменьшает размер ежемесячного платежа, чтобы он был приемлем для должника. Но при этом увеличивается срок выплаты долга, а значит, и сумма переплаты по кредитному договору.

Изменение валюты

Если займ был выдан в долларах, что нередко использовалось при ипотечном кредитовании, то может сложиться ситуация, когда должнику становится сложно выплачивать кредит из-за роста курса валюты. В этом случае сумма долга переводится в рубли по ставке, которая соответствует действующей на сегодняшний день программе кредитования. Это увеличивает сумму задолженности, но снижает размер ежемесячной выплаты.

Уменьшение процентной ставки

Такой вариант скорее относится к программе рефинансирования. Используют его редко и только при идеальной кредитной истории заемщика, поскольку банку такие условия совсем не выгодны. Для заемщика же этот вид реструктуризации наиболее предпочтителен, он уменьшает переплату по кредиту.

Уменьшение ежемесячного платежа

Снижение ежемесячной выплаты возможно только при увеличении срока кредитования.

Как выбрать банк для реструктуризации долга?

Сразу отметим, что реструктуризировать долг по кредиту можно только с тем банком, в котором взят займ. Но если предложенные кредитной организацией условия должника не устраивают, он может оформить займ в другом банке на более выгодных условиях и погасить свою задолженность, то есть совершить рефинансирование кредита.

При выборе кредитного учреждения для рефинансирования задолженности следует учитывать несколько факторов:

условия оформления займа: процентная ставка, комиссии, штрафы и т.д.;
политика кредитной организации в отношении реструктуризации и перекредитования;
условия получения повторного кредита;
обязательность страхования рисков;
репутация финансового учреждения.

Есть финансовые организации, которые предлагают различные программы рефинансирования даже для должников с плохой кредитной историей, некоторые рассматривают даже возможность погашения сразу нескольких займов в разных банках.

Как реструктуризировать долг по кредиту?

Если заемщик понимает, что не может по каким-либо причинам выполнять кредитные обязательства, ему следует немедленно сообщить об этом в банк, не дожидаясь образования задолженности. Есть ряд обстоятельств, которые могут повлиять на положительное решение о реструктуризации долга:

Нет просрочек по платежам на момент обращения. Если срок задержки платежа невелик или сумма небольшая, то банк, скорее всего, предложит погасить задолженность, а потом обращаться за реструктуризацией.
Большой остаток задолженности. В этом случае срок кредитования обычно продлевается и финансовая организация зарабатывает на процентах, поэтому охотнее идет на изменение условий договора.
Причины обращения должны быть уважительными и подтверждаться документально. Например, справкой из центра занятости, справкой об уменьшении зарплаты, медицинской выпиской и другими.

Добросовестные заемщики с хорошей кредитной историей всегда имеют преимущество при обращении за реструктуризацией. Если же финансовая организация отказывает в реструктуризации или предлагает невыгодные условия, можно попробовать рефинансировать займ в другом банке. Есть кредитные организации, которые предлагают программы по улучшению кредитной истории заемщикам с просроченной задолженностью.

Важно: если рефинансируется ипотечный кредит, то залог на недвижимое имущество переоформляется на новый банк-кредитор.

Есть ли выгода от реструктуризации кредита?

Главное преимущество реструктуризации заключается в индивидуальном подходе к каждому должнику. Банк в любом случае заинтересован в возврате заемных средств, пусть даже на иных условиях. Поэтому заемщику в случае ухудшения финансового состояния следует немедленно обращаться в кредитную организацию с заявлением о реструктуризации, а не копить долги.

Если финансовая организация пойдет навстречу, должнику, возможно, удастся добиться частичного списания общей задолженности или процентов, изменения процентной ставки, уменьшения ежемесячного платежа. Изменение условий выплаты позволит сохранить положительную кредитную историю, избежать выплаты неустойки банку, избавит от принудительного взыскания долга или судебных разбирательств.

Важно: нужно помнить о том, кредитная организация никогда не будет действовать в ущерб себе. Например, уменьшение размера ежемесячной выплаты может привести к увеличению срока кредитования.

Сохраните статью в 2 клика:

Таким образом, реструктуризация – это возможность сохранить репутацию, уменьшить финансовую нагрузку и сэкономить средства. Если ежемесячные выплаты по кредиту стали непосильным бременем, стоит попробовать изменить условия договора с банком на более выгодные.

Ответ на Ваш вопрос, возможно, находится здесь

passus.ru

Как сделать реструктуризацию кредита? Процесс реструктуризации долга по кредиту

Для заёмщиков, которые не могут справиться с внесением ежемесячных платежей в силу каких-то обстоятельств, банки разработали особую услугу — реструктуризацию кредита. Благодаря ей можно изменить условия оформленного ранее договора, итогом этих изменений будет снижение ежемесячных платежей, долговая нагрузка на заемщика будет снижена, выплачивать кредит ему буде гораздо легче.

Как сделать реструктуризацию кредита в банке?

Когда лучше сделать реструктуризацию кредита в банке?

Если возникают проблемы, то не нужно доводить дело до фактов просрочки ежемесячного платежа, лучше обратиться в банк заранее, так как если просрочка наступила, то согласно договору банк назначит заёмщику выплачивать штраф и пени. То есть, если вы понимаете, что следующий ежемесячный платёж внести не сможете, то нужно сразу отправляться в банк и рассказывать о своих проблемах. Предварительно можно позвонить на горячую линию и рассказать о своей ситуации, там могут дать первичную консультацию и направят в то отделение банка, где проводят реструктуризацию кредита.

Процесс реструктуризации долга по кредиту

1. Итак, заёмщик обращается в соответствующее отделение банка. Реструктуризация кредита в банке обычно не оформляется в день обращения, сначала сотрудники банка выясняют проблемы заёмщика и решают как они ему могут помочь. Возможно, что нужно будет принести некоторые документы, которые будут доказывать сложившуюся ситуацию заемщика.

К примеру, это может быть:— больничные листы, рецепты на дорогостоящие лекарства, предназначенные самому заёмщику или его родственникам;— свидетельство о смерти кого-то из близких;— трудовая книжка с отметкой об увольнении;— документы, подтверждающие о том, что имущество гражданина пострадало от каких-либо бедствий;— документы о ДТП, к примеру, если машине нужен дорогостоящий ремонт.

В общем, это могут быть любые документы, которые будут хоть косвенно подтверждать, что заёмщик понёс или понесёт определенные финансовые траты, которые повлияют на его возможность вносить ежемесячные платежи как и раньше в полном объёме.

Но документы для проведения реструктуризации долга в банке понадобятся далеко не всегда, банк может оформить её проведение и без дополнительных бумаг, нужен будет только кредитный договор и паспорт заёмщика.

2. В назначенный день заёмщик приходит в банк, приносит необходимые бумаги. Сам же процесс реструктуризации долга по кредиту аналогичен оформлению обычного кредита, только одобрение будет автоматическим. Сотрудник банка заполняя анкету, может спросить не менялись ли какие-либо данные у заёмщика, если изменения были, то нужно об этом сообщить. Заявление на реструктуризацию долга по кредиту уходит на рассмотрение и в течении пары минут будет обязательно одобрено.

3. Далее распечатывается и подписывается новый кредитный договор и новый график платежей, эти документы будут отличаться от первичного договора, так как некоторые условия будут изменены. После подписания договора и авторизации его в системе, старый кредит автоматически закрывается.

4. В итоге у заёмщика на руках будет новый кредитный договор, который по сумме будет равен сумме, необходимой для досрочного погашения старого кредита. Срок растягивается до размера, указанного заёмщиком, так, чтобы ежемесячный платёж был для него посильным.

После, когда личная ситуация гражданина нормализуется, он может делать частичные досрочные погашения этого кредита, чтобы сократить срок, увеличенный во время реструктуризации.

Если возникшие трудности носят временный характер, то банк и вовсе может предложить кредитные каникулы, когда выплаты по кредиту замораживаются на определенный период. Это даже более удобный вид реструктуризации банковского кредита.

Если у вас остались вопросы, то можете задать их через сервис «Вопрос-ответ» нашего сайта и получить исчерпывающий ответ.

hbon.ru

Реструктуризация кредита: подводные камни для заемщика

В подобных случаях заемщик теряет возможность своевременно совершать ежемесячные выплаты по кредиту в полной мере. Очень часто кредитные организации предлагают таким заемщикам реструктуризовать имеющуюся задолженность.

Реструктуризация кредита - процедура изменения условий, указанных в договоре кредитования, позволяющая облегчить условия для заемщика или отстрочить выплаты, которые временно ему непосильны.

Способы реструктуризации кредита

Возможные способы:

меняется порядок выплат;
меняется валюта займа;
меняется схема платежей, подразумевающая установление фиксированной процентной ставки;
продлевается срок договора по займу, что позволяет снизить регулярные платежи;
заемщику предоставляются кредитные каникулы - освобождение полностью или частично от ежемесячных платежей по кредиту на срок от одного до трех месяцев.

Указанные варианты реструктуризации задолженности по займу были придуманы и применяются для того, чтобы помочь заемщику решить свои финансовые проблемы, облегчить сложную ситуацию. Понятно, что финансовую организацию в первую очередь интересует прибыль, для этого она и была создана. Выходит, что реструктуризация выгодна не только заемщику, но и банку. Таким образом, банк сохраняет своих клиентов, поддерживает положительный имидж перед Центробанком (он кредитует банки) и получает свои доходы - проценты по кредиту на продленный срок.

Когда реструктуризация займа оправдана

В каких случаях стоит воспользоваться реструктуризацией задолженности? Этот вариант заемщику следует выбрать, если он с уверенностью может сказать, что его сложная финансовая ситуация временна, что в скором времени все наладится. И он сможет выполнять обязательства перед банком так, как и раньше. Тогда стоит обратиться в кредитную организацию с просьбой реструктуризовать задолженность по кредиту.

Как правило, в таком случае в банк нужно представить документы, свидетельствующие о денежных затруднениях и невозможности выплачивать ежемесячные платежи полностью.

Такими документами могут быть:

больничный лист;
справка о зарплате, где можно увидеть снижение доходов;
трудовая книжка с записью об увольнении;
уведомление о сокращении штата.

Чего стоит остерегаться заемщику

Реструктуризация займа осуществляется с помощью подписания нового кредитного договора. В нем и отражаются новые условия погашения кредита. Прежде чем соглашаться с измененными условиями и подписывать договор, заемщик должен очень серьезно все обдумать, оценить плюсы и минусы. Не стоит рассчитывать на то, что сумма кредита станет меньше, или послабления будут длиться вечно. Ведь передышка по выплатам дается ненадолго, долг по кредиту остается, его все равно нужно будет погасить в полном объеме. А сумма переплаты по кредиту даже увеличится.

Скорее всего, вместе с реструктуризацией займа будет повышена процентная ставка. Значит, это может только поспособствовать увеличению задолженности. Учитывая, что срок кредита будет продлен, заемщик попадает в кредитную кабалу надолго.

Некоторые кредитные организации по новому договору к сумме основной задолженности и процентам по ней добавляют еще и набежавшие пени, штрафы за просрочку внесения платежей. И заемщику приходится погашать увеличенную сумму кредита - проценты нужно будет платить и по основному долгу, и по начислениях.

Когда лучший вариант - суд

Если ситуация у заемщика сложилась так, что он не в силах погашать задолженность по установленному графику, и в ближайшее время его тяжелое финансовое положение не изменится, то в данном случае реструктуризация долга не подойдет - она лишь ухудшит эту непростую ситуацию. Тогда наиболее подходящим вариантом для должника станет обращение в суд.

В случае, когда финансовая организация обращается в суд с иском о погашении задолженности по кредиту, проценты по займу начисляются на дату подачи иска. С этого времени плата за пользование кредитом не начисляется, что значительно облегчает положение заемщика. Также должник вправе обратиться к суду, ссылаясь на статью 333 ГК, с заявлением об отмене штрафов и неустоек за просрочку внесения платежей. Очень часто суд удовлетворяет просьбу заемщика, если у него действительно нет возможности погашать кредит.

Естественно, при обращении банка с исковым заявлением в суд, кредитную историю должника можно будет считать испорченной. Хотя, если заемщик сможет полностью погасить долг, со временем он сможет снова завоевать доверие банка. При этом суд поможет неплохо сэкономить средства должника, в отличие от реструктуризации.

А в случае подписания с банком договора о реструктуризации займа ответственность за исполнение всех обязательств будет нести заемщик, так как он сам согласился с суммой долга в увеличенном размере и продленными сроками погашения кредита. Если случится так, что финансовое положение заемщика в период действия нового договора снова ухудшится, провести реструктуризацию повторно будет невозможно. Кроме того, реструктуризованный займ считается для кредитной организации проблемным. В случае просрочки платежа больше чем на пять дней банк может внести информацию в БКИ о том, что условия договора нарушены.

transher.ru

Реструктуризация кредита | Финансовый гений

В этой публикации я хочу рассмотреть, что такое реструктуризация кредита, для чего она нужна, как происходит и какие может иметь последствия.

В последнее десятилетие наблюдается настоящий кредитный бум, вовлекающий все больше людей в пользование ссудами банков и других финансовых организаций. Соответственно, все чаще у кого-то возникает ситуация, когда становится нечем платить кредит. Особенно часто это происходит в периоды очередных обострений финансового кризиса. И одним из выходов из подобной ситуации как раз и является реструктуризация долга по кредиту.

Что такое реструктуризация кредита?

Реструктуризация кредита – это изменение любых условий уже действующего кредита с целью снижения кредитной нагрузки на заемщика. При проведении реструктуризации может изменяться график платежей, срок кредита и даже валюта кредита. В отдельных случаях заемщику даже могут быть предоставлены так называемые кредитные каникулы – период, на протяжении которого можно вообще не выплачивать платежи по кредиту, либо погашать только проценты, без тела кредита.

Реструктуризацию задолженности не стоит путать с рефинансированием кредита – перекредитованием в другом банке.

Следует отметить, что банки не обязаны проводить реструктуризацию кредита по первому требованию заемщика, но вполне могут это сделать, поскольку это касается и их интересов.

Если реструктуризация долга по кредиту помогает заемщику переждать неблагоприятный в финансовом плане период и снизить кредитную нагрузку, то банку она дает возможность уберечься от возникновения просроченной задолженности, что влечет за собой начисление больших сумм резервов, а следовательно – убытки.

Если рассматривать, кому банки проводят реструктуризацию задолженности чаще всего, то это заемщики, которые, во-первых, обратились с этим вопросом еще до возникновения просрочки по кредиту, во-вторых, имеют логическое и документальное обоснование невозможности производить выплаты в полном объеме на текущий момент, но при этом имеют возможность погашать долг меньшими суммами, либо через определенное время.

В эту категорию попадают:

– Наемные работники, которых уволили с работы;

– Работники, у которых понизилась зарплата;

– Заемщики по валютным кредитам в периоды резкой девальвации национальной валюты;

– Предприниматели, у которых упали доходы от бизнеса.

Конечно же, при этом заемщик должен предложить свои выходы из создавшегося положения: каким образом он будет погашать этот кредит в дальнейшем. Если банк увидит, что проведение реструктуризации долга лишь немного оттянет неизбежное возникновение просрочек и проблем с погашением – он, скорее всего, откажет в реструктуризации.

В отдельных случаях банки проводят и реструктуризацию просроченной задолженности, однако гораздо больше шансов получить согласие на реструктуризацию кредита, если обратиться за ней еще до возникновения просрочки. Тем самым вы продемонстрируете банку, что чувствуете ответственность за выполнение взятых на себя обязательств и хотите предупредить возникновение проблем с погашением.

Как провести реструктуризацию кредита?

Теперь рассмотрим, как происходит проведение реструктуризации кредита. Прежде всего, заемщик, чувствуя, что он не может погашать задолженность согласно установленному графику, обращается в банк. Начать можно и с устного обращения, но я все же рекомендую сделать это письменно, поскольку, как известно, “слова к делу не пришьешь”.

Если при устном обращении сотрудник банка вполне может отказать вам, сказав, например, что у них в банке вообще не предусмотрена реструктуризация долга по кредиту, лишь потому, что ему будет некогда или лень этим заниматься, то аргументированное письменное обращение банк просто обязан будет рассмотреть и дать такой же официальный письменный ответ.

В случае получения согласия, заемщику совместно с банковским менеджером необходимо будет выбрать оптимальную схему проведения реструктуризации. Наиболее распространенные схемы реструктуризации кредита вы можете узнать, перейдя по ссылке – я описывал их в отдельной статье.

Выбор схемы, пожалуй, является самым главным моментом в проведении реструктуризации кредита, поскольку именно от этого зависит распределение дальнейшей кредитной нагрузки на заемщика.

В каждом банке действуют свои, принятые внутренними процедурами схемы реструктуризации задолженности по кредитам. Однако в отдельных случаях банки могут отклониться от имеющихся стандартов и провести реструктуризацию кредита по индивидуальной схеме, оптимально устраивающей обе стороны сделки.

Далее заемщик должен собрать необходимые документы для реструктуризации. Это, прежде всего, документы, характеризующие его нынешнее финансовое состояние: справки о доходах, а также любые другие документы, позволяющие обосновать необходимость проведения реструктуризации долга.

Банк выносит вопрос о реструктуризации задолженности по кредиту на рассмотрение кредитного комитета. В случае одобрения заявки с заемщиком подписывается дополнительное соглашение к кредитному договору и, если нужно, к договору залога (ипотеки), в котором указываются все изменившиеся параметры кредита и новый график погашения. Часто проведение реструктуризации кредита предполагает уплату заемщиком дополнительной комиссии за эту услугу.

Далее заемщик должен производить погашение уже согласно новому графику, старые условия полностью утрачивают свою силу.

Выгодна ли реструктуризация кредита?

И последний вопрос, который я считаю необходимым рассмотреть в этой публикации: выгодна ли реструктуризация кредита. Здесь есть две противоположные стороны:

– С одной стороны, реструктуризация долга позволяет снизить кредитную нагрузку, размер ежемесячных кредитных платежей или перевести кредит из иностранной валюты в национальную, чтобы предотвратить негативное влияние девальвации;

– С другой стороны, после проведения реструктуризации задолженности суммарная переплата по кредиту за весь период возрастет, поскольку заемщик будет погашать меньше основного долга, а значит – на долг будет начисляться больше процентов, либо, если кредит будет переведен в другую валюту – по нему, скорее всего, увеличится процентная ставка.

Таким образом, стоит ли проводить реструктуризацию кредита – решать, в первую очередь, вам.

Во всяком случае, можно точно утверждать, что к проведению реструктуризации кредитной задолженности стоит прибегать лишь в крайних случаях, когда у вас действительно нет возможности платить кредит, а не просто потому, что вы хотели бы платить меньше, и нашли возможность сделать это при помощи реструктуризации. Этим вы фактически окажете себе “медвежью услугу”.

Теперь вы знаете, что такое реструктуризация долга по кредиту, как она проводится, какие существуют схемы реструктуризации. Ну а стоит ли к ней прибегать в вашей ситуации – решение за вами.

Повышайте свою финансовую грамотность, учитесь грамотно выстраивать отношения с банками, эффективно зарабатывать и расходовать личные финансы вместе с сайтом Финансовый гений. Задавайте любые вопросы в комментариях или на нашем финансовом форуме. До встречи в новых публикациях!

fingeniy.com

Что такое реструктуризация кредита? | Ответы на Ваши вопросы

Текущий финансовый кризис затронул практически каждого гражданина нашей страны. Кому-то уменьшили зарплату, кого-то сократили на работе. В то же время сейчас трудно найти человека, у которого бы не было кредита: потребительского, ипотечного или автокредита. Как же быть гражданам, которые в силу объективных причин, столкнулись с трудностями по погашению кредитов? Пожалуй, самым правильным, а, главное, законным способом решения данной проблемы является реструктуризация кредита. По сути, реструктуризация кредита – это изменение условий кредитного договора. Как правило, эти изменения представляют собой уступки, на которые идет банк, с целью облегчения долгового бремени для заемщика.

Выгодна ли реструктуризация кредита?

Ответ на этот вопрос в большинстве ситуаций будет положительным. Почему реструктуризация кредита выгодна заемщику? У человека, перед которым встала проблема по возврату задолженности, могут быть следующие варианты действий:

1) Отказ от платежа по кредиту. Этот вариант приведет к ответным действиям со стороны банка: холодные звонки заемщику, его родственникам или начальнику, ухудшение условий кредитного договора, обращение в коллекторские агентства, обращение в суд и т.д. Кроме того, кредитная история клиента будет безнадежно испорчена.

2) Признание себя банкротом. Новый закон о банкротстве физических лиц предусматривает такую возможность. Однако, следует помнить, что для лиц, признанных банкротами, законом предусмотрены достаточно жесткие ограничения, в том числе невозможность получить новые кредиты, реализация залогового имущества (также имущества, приобретенного в ипотеку), закрытие выезда за пределы страны, ограничение на работу на руководящих должностей и ряд других ограничений. Это самый крайний способ решения проблемы.

3) Реструктуризация кредита. Это наиболее лояльный и законный вариант решения вопроса, связанного с погашением задолженности. Преимущества очевидны. Реструктуризация исключает риски, описанные в первом варианте: репутация заемщика, а также его кредитная история остаются незапятнанными. Кроме того, заемщику не придется проходить через сложную процедуру банкротства и испытывать на себе ограничения с этим связанные.

Почему реструктуризация кредита выгодна банку?

Конечно, для банка наилучшей является ситуация, когда заемщик исполняет свои обязательства в срок и полностью. Но, если это невозможно, то реструктуризация станет для банка неплохим вариантом.

Требования Центрального Банка к коммерческим банкам очень жесткие. По всем просроченным кредитам банк вынужден создавать большие резервы вплоть до 100%. В случае банкротства физического лица банк также вынужден создавать соответствующие резервы. Резервы создаются из чистой прибыли, то есть для банка это «мертвые» деньги. Поэтому банк для минимизации своих потерь может пойти навстречу клиенту и реструктуризировать кредит.

Основные виды реструктуризации кредита

Существуют два основных вида реструктуризации:

1) Изменение условий действующего кредита в сторону более лояльных:

- уменьшение суммы ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита либо за счет уменьшения ставки;

- отсрочка по выплате основного долга кредита (пролонгация). Банк предоставляет клиенту право на определенное время оплачивать только проценты по кредиту, либо проценты и определенную долю основного долга, например, 50%;

- изменение валюты кредита. Актуально для ипотечных кредитов в долларах и евро. С учетом роста валют платежи по таким кредитам увеличились в разы.

Данный вид реструктуризации предполагает заключение дополнительного соглашения к договору, в котором отражаются все измененные условия кредита, хотя может быть заключен новый договор.

2) Рефинансирование. Особый вид кредита, который предполагает заключение нового кредитного договора с более выгодными условиями для погашения старого (одного или нескольких). Как правило, новый кредит для рефинансирования берут в другом банке.

Как провести реструктуризацию: требования банков и порядок оформления

Основными условиями для положительного рассмотрения банком просьбы о реструктуризации кредита являются:

1) Добросовестное исполнение клиентом своих обязательств по прошлым платежам.

2) Действительно уважительная причина у клиента, например, увольнение с работы (по причине работодателя), продолжительная болезнь, сокращение заработной платы. Для предоставления реструктуризации клиент обращается в банк с соответствующим заявлением, в котором указывает причину и желаемые параметры реструктуризации.

Помимо заявления, клиент предоставляет:

- стандартный пакет документов, какой требует банк при выдаче кредита, в том числе копия паспорта, копия трудовой книжки, справка 2-НДФЛ, для ипотечного кредита , помимо перечисленных документов, потребуется копия закладной, а также документы, свидетельствующие о наличии дополнительных доходов.

- документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния заемщика, если это не просматривается в стандартном пакете документов. Это могут быть копия трудового договора, медицинская справка, документ о постановке на учет в службу занятости, справка из центра занятости, справка из больницы. Заявление банк рассматривает исключительно в индивидуальном порядке, при этом банк может предложить свои условия реструктуризации.

На что следует обратить внимание заемщику?

1) Необходимо понимать, что банк может пойти на временные уступки клиенту, но через определенный срок, что называется, вернуть свое с лихвой, например, предусмотреть увеличение процентной ставки по кредиту после улучшения финансового состояния заемщика или ужесточить требования по страхованию кредита.

2) При реструктуризации ипотечного кредита все изменения договора должны быть отражены в договоре залога и закладной, а также пройти законную процедуру регистрации.

3) Как правило, банк берет комиссию за оформление реструктуризации.

4) Важно внимательно ознакомиться с условиями дополнительного соглашения к кредитному договору или нового кредитного договора, понять удовлетворяет ли новый график погашения интересам заемщика, сравнить эффективную ставку по кредиту до реструктуризации и после нее.

Каждый человек может попасть в тяжелую жизненную ситуацию, когда сначала решается вопрос, где взять деньги, а потом как вернуть долг. Реструктуризация кредита в этом случае – самый достойный, удобный и законный способ решения проблемы.

Редакция uznayvse.ru надеется, что наша статья поможет вам решить вопрос реструктуризации кредита.

uznayvse.ru

Реструктуризация кредита. Реструктуризация кредита физических лиц :: BusinessMan.ru

К сожалению, финансовое положение не всегда бывает стабильным, и, оформив кредит сегодня, завтра вы можете столкнуться с серьезными трудностями. Для того чтобы заемщик не признавал себя банкротом, банковские организации чаще всего идут на уступки и производят реструктуризацию кредита.

Что такое реструктуризация кредита, как она может помочь - об этом будет рассказано в данной статье.

Понятие

Под реструктуризацией кредита понимают изменение некоторых пунктов кредитного договора в положительную сторону для должника. То есть, если заемщик попал в затруднительную финансовую ситуацию, то банк идет ему на уступки, изменяя процентные ставки по кредиту либо срок погашения долга.

Пересмотр погашения сроком возможен только в том случае, если заемщик подаст официальное заявление в банк с документальным подтверждением возникших проблем. Это могут быть задержка заработной платы, проблемы со здоровьем, потеря трудоспособности.

Основные виды реструктуризации кредита

Существует несколько схем, по которым производится реструктуризация кредита:

В течение шести месяцев может быть предложено погашение только процентов, при этом основной долг будет заморожен. После полугода заемщик должен будет вновь платить по основному долгу вместе с процентами.
Банком могут быть предложены стабилизационные способы выплаты долга.
Банк может предложить дифференцированные способы погашения денежной ссуды, то есть с каждым последующим месяцем сумма основных выплат будет меньше, чем в предыдущем месяце.
Для тех, кто оформлял кредит в иностранной валюте, может быть проведена реструктуризация в рубли.
По усмотрению банка могут быть сокращены ежемесячные платежи сроком до одного года. После этого должник должен будет выплатить оставшуюся непогашенную сумму, иначе на нее могут быть начислены проценты.
По просьбе заемщика может быть увеличен срок займа, но при этом увеличится его сумма.
В редких случаях (чаще всего по государственным программам) проводят снижение процентных ставок.

В зависимости от финансового положения заемщика, проводится реструктуризация кредита. Банки самостоятельно выбирают, в каком виде лучше ее провести.

Кто может рассчитывать на пересмотр долга

Рассчитывать на уступки от банка могут клиенты, которые до этого не имели отрицательной кредитной истории, исправно погашали ежемесячные платежи, но не по своей вине оказались в сложной ситуации. Те заемщики, у которых имеется отрицательная история кредитных платежей, вряд ли могут рассчитывать на пересмотр кредитного договора.

Если у заемщика нет особых проблем с доходами, а он просто решил высвободить некоторую денежную сумму для своих целей, то банк в данной ситуации однозначно откажет. Не стоит пытаться перехитрить кредитные организации, иначе ситуация для должника может повернуться в плохую сторону.

Таким образом, банки очень внимательно относятся к финансовой репутации своих клиентов. Например, реструктуризация кредита в Сбербанке возможна в 90% случаев с проблемными должниками, но придется собрать немало документов, для того чтобы ее добиться.

Когда нужна реструктуризация

В большинстве случаев за пересмотром сроков платежей или процентных ставок клиенты обращаются слишком поздно: когда уже накопился большой долг по основному займу, плюс проценты и штрафные санкции за просрочку. Если бы заемщик обратился в банк по мере появления проблем, то можно было бы сократить сумму долга.

Поэтому главным правилом для тех, кто оформил кредит, должно стать своевременное обращение в банк, как только возникают трудности финансового характера. Например, в банке ВТБ реструктуризация кредита проводится по заявлению заемщика и рассматривается в течение двух-пяти рабочих дней.

Как правило, при заключении кредитного договора банки выдвигают условие – обязательное страхование. Если по условиям страхового полиса заемщику можно будет не погашать платежи, а этим займется страхования компания, то от реструктуризации кредита можно отказаться.

Как добиться реструктуризации кредита

Итак, как только у заемщика возникают проблемы и повышается вероятность просрочки платежей либо вообще угроза невыплат по установленному графику, ему необходимо обратиться к менеджеру банка с заявлением. И чем раньше он это сделает, тем лучше будет для обеих сторон.

Заявление на реструктуризацию кредита необходимо подавать вместе с документами, которые будут подтверждать необходимость проведения данной процедуры. При увольнении это может быть справка из центра занятости или трудовая книжка, при заболевании - справка из медицинского учреждения.

В дополнение к заявлению нужно будет заполнить специальную анкету.

После того как банк примет решение в пользу должника, совместно будет найден вариант реструктуризации займа, подходящий для заемщика.

«Хороший банк»

Если заемщик обратился в банк, который может «простить» штрафы и пени за непогашение кредитных платежей, а еще будет проведена реструктуризация кредита, то ему очень повезло.

Обычно в таких ситуациях банк предлагает заключение нового договора и, конечно же, с другими условиями. Единственное, в чем должен удостовериться заемщик – это в том, что старый кредитный договор прекратил свое существование. Иначе ему придется платить уже за два кредита. А лучше всего при оформлении нового кредита запросить справку об отсутствии каких-либо задолженностей перед банковской организацией.

Реструктуризация валютных кредитов наиболее часто проводится кредитными организациями, потому что им выгоднее перевести все в рублевый кредит и не зависеть от перепадов валютных курсов. В последнее время это приобрело большую актуальность.

«Плохой банк»

Не всегда банки идут на пересмотр кредитного договора, и ни о каком «прощении» долга не может быть и речи. Иногда им проще подключить к работе с проблемными клиентами коллекторские агентства, либо обратиться в суд. Но это в самом плохом варианте.

Чаще всего банки, не идущие на компромиссы, предлагают заключить неплатежеспособному клиенту новый кредитный договор. В нем кредитор указывает сумму основного долга, а также начисленные штрафы и пени. Как правило, такие договора заключаются на более длительный срок, но с меньшей ежемесячной суммой обязательных выплат.

Понятно, что такие условия не выгодны заемщикам, и без того оказавшимся в сложной финансовой ситуации, но оспорить решение банка можно будет только в судебном порядке.

Советы заемщикам

Если не предпринимать никаких действий, а просто не платить по обязательным ежемесячным кредитным платежам, то через время появятся напоминания о долге через смс, затем будут звонки от менеджеров банка, еще через некоторое время начнут беспокоить коллекторские агентства, а позже придет повестка в суд.

Чтобы такого не произошло, необходимо вовремя принимать адекватные меры, чтобы вас не объявили банкротом. Ведь самим банкам не выгодно иметь на балансе просроченные кредиты. Со временем банк сам предложит пересмотреть условия договора. Например, реструктуризация кредита в Сбербанке редко когда не проводится по просьбе клиентов. Банк часто идет на уступки, для того чтобы в скором времени к нему обратились за новыми кредитами, а также рекомендовали эту организацию как надежную и способную помочь даже в сложной финансовой ситуации.

businessman.ru