Созаемщик по ипотеке права и обязанности: требования банков и механизм вывода. Созаемщик при оформлении кредита

Роль поручителя и созаемщика при оформлении кредита

Содержание

При оформлении какого-либо кредитного продукта может требоваться участие в сделке дополнительного лица. Вместе с заемщиком брать на себя обязательства могут созаемщики и поручители. Они также несут ответственность за выплату кредита, но сама суть понятий «созаемщик» и «поручитель» разная. Кроме того, вопросы могут возникнуть и в части страхования, которое часто применяется при оформлении кредитов.

Кто такой поручитель?

Поручитель — это физическое или юридическое лицо, которое ручается перед банком за заемщика. То есть он берет на себя обязательство совершать выплаты по кредиту, если основной заемщик этого не делает. Благодаря участию в сделке такого обеспечителя банк получает дополнительные гарантии возвратности долга, поэтому может предложить более выгодные условия заключения договора.

Важные особенности поручительства:

поручитель не будет иметь никаких прав на кредитные средства или имущество, которое было приобретено в кредит;
в случае погашения долга за основного заемщика поручитель имеет право обратиться в суд и требовать возврата денег с основного заемщика. Фактически банк передает ему права требования долга;
чаще всего банки применяют солидарную ответственность, когда поручитель и заемщик несут одинаковую ответственность. То есть когда совершается пропуск платежа, банк начинает беспокоить их обоих одновременно;
субсидиарная форма ответственности применяется реже. Она предполагает, что банк может предъявить претензии к поручителю, только после того, как будет понятно, что основной заемщик не может выплатить долг.
доходы поручителя не учитываются при рассмотрении заявки и определении суммы кредита.

Кто может стать поручителем

Каждый банк устанавливает свои требования к обеспечителю сделки. Все они сводятся к тому, что в роли поручителя может выступить человек со стабильным доходом, который в случае чего сможет выплатить кредит за основного заемщика. Обычно требования к заемщику совпадают с требованиями к поручителю. Некоторые банки разрешают привлечь сразу несколько обеспечителей.

При этом поручитель собирает пакет документов, в который входят справки с работы. То есть ему нужно предоставить документ 2НФДЛ, также банк может потребовать наличие трудовой книжки, заверенной работодателем. Эти же документы предоставляет и основной заявитель.

Кто такой созаемщик?

Созаемщик — это физическое лицо, которое также несет ответственность перед банком вместе с основным заемщиком. Но тут ситуация несколько иная — созаемщик и заемщик вместе берут кредит, вместе несут за него ответственность и обладают одинаковыми правами на кредитные средства или приобретаемое за их счет имущество. Чаще всего созаемщик присутствует при оформлении ипотеки, реже при автокредите, а при кредитовании наличными такая форма ответственности банками практически не применяется.

Важные особенности привлечения созаемщика:

созаемщик имеет одинаковые права с заемщиком на приобретенное в кредит имущество;
созаемщик несет аналогичную ответственность перед баком, как и основной заемщик;
доходы созаемщика учитываются при рассмотрении заявки и определении суммы кредита. Поэтому можно получить гораздо больший лимит;

при ипотеке супруг/супруга основного заемщика обязательно выступают в роли созаемщика.

Кто может стать созаемщиком

Это зависит от ситуации. Если в роли созаемщика выступает не супруг или супруга основного заемщика, то требования к нему будут аналогичны требованиям к заемщикам и поручителям. В этом случае участник сделки должен документально доказать свой доход и трудоустроенность. Кроме того, банк может отказать, если кандидатура имеет негативную кредитную историю.

Если речь идет о договоре ипотечного кредита, то если основной заемщик состоит в браке, его вторая половина обязательно оформляется в качестве созаемщика. Дело в том, что супруги будут в любом случае иметь одинаковые права на приобретаемое имущество, так как речь будет идти о недвижимости, приобретенной в браке. В этом случае банк не будет указывать никаких требований: если созаемщик не работает, никаких справок от него не требуется. Если же он имеет доход, то этот доход позволит супругам получить в долг более весомую сумму.

Об ответственности поручителя и созаемщика

По сути, обязанности у них одинаковые — если заемщик не совершает погашение кредита, это должен сделать второй участник сделки. Как только совершается нарушение кредитного договора, банк начинает предъявлять претензии всем одновременно.

Если дело доходит до суда, то задолженность перед банком будет взыскиваться со всех участников оформления кредита. По итогу судебного заседание в любом случае будет принята сторона банка, так как это заемщики не исполняют свои обязательства. Дело будет передано приставу, который может:

арестовать 50% от заработной платы заемщика, созаемщика/поручителя;
арестовать банковские счета участников сделки;
организовать процесс изъятия имущества;
если речь об ипотеке, забирается заложенная недвижимость.

Но перед этим банк обратится к коллекторам, которые будут давить на должников, принуждая их к погашению обязательств. Особенно сложно в этот период приходится поручителям, которые по сути ничего от кредитной сделки не получили, но при этом должны банку. Если поручитель погашает обязательства основного заемщика в полном объеме, он сразу должен подать в суд на заемщика, чтобы теперь с него взыскать выплаченные деньги. Созаемщики такого права не имеют.

Должны ли поручители и созаемщики покупать страховку

При оформлении любого кредита банки стараются продать как можно больше дополнительных услуг, особенно это касается услуг страхования. Если в процессе оформления кредита принимают участие трети лица, банки также могут предлагать им оформление страхования. Обычно речь идет о страховании жизни и о полисе на случае потери работы. При наступлении страхового случая обязательства по выплате ссуды ложатся на плечи страховой компании.

Но страхование в этом случае — совершенно не обязательная услуга, все стороны имеют право отказаться от покупки полиса. Более того, даже если банк навязал дополнительный сервис, застрахованный гражданин в течение пяти дней может расторгнуть договор страхования. В итоге все уплаченные суммы будут возвращены.

Обязательное страхование актуально только при ипотечном кредитовании. Но в этом случае в рамках договора страхуется закладываемое имущество. Заемщик, созаемщик и поручитель могут отказаться от личного страхования, но тогда банк может повысить процентную ставку на несколько пунктов.

routrust.ru

Созаемщик ипотеки его права и обязанности и вывод созаемщика

Приветствуем! Тема нашей встречи сегодня — созаемщик ипотеки его права и обязанности. Созаемщик по ипотеке порой бывает просто необходим. Его права и обязанности обязательно нужно знать и понимать, чтобы не попасть в тяжёлую финансовую ситуацию. Прочитайте этот пост до конца прежде чем взять кредит и стать созаемщиком и вы узнаете не только все подводные камни этой ситуации, но и получите информацию о том, как происходит вывод созаемщика из ипотеки, если наступает такая необходимость.

Кто такой созаемщик

Созаемщик в ипотеке – это человек, который вместе с основным заемщиком берет на себя ответственность по кредиту. В случае, если основной заемщик не может по каким-то причинам погашать ипотечный долг, за него это делает созаемщик до тех пор, пока ипотека полностью не будет выплачена. В российских банках можно оформить до четырех созаемщиков.

Банк будет рассматривать кандидатуру созаемщика в случае, если уровень дохода заемщика не позволяет выдать ему кредит на сумму, которую он запрашивает. Наличие созаемщика для банка – это гарантия того, что долг будет выплачен. Если же основной заемщик достаточно платежеспособен, он может рассчитывать и на то, что ипотека без созаемщика будет одобрена банком.

Ответственность заемщика и созаемщика по ипотечному кредитованию равна. Созаемщику необходимо подписать кредитный договор вместе с основным заемщиком, зачастую он становится совладельцем приобретаемого жилья.

Следует помнить, что обязанность выплачивать долг по ипотеке вместо заемщика ляжет на созаёмщика в любом случае: даже если заемщик прекратил вносить средства по кредиту по уважительным причинам.

Супруги обязательно должны быть созаемщиками по ипотечному кредиту. Если одна из сторон отказывается от участия, то нужно сделать брачный договор и прописать условия отказа от собственности и от участия в ипотеке.

Чем отличается от поручителя

Поручитель – это то лицо, которое перед банком берет на себя ответственность за заемщика и за погашение последним долга по кредиту. Поручитель отличается от созаемщика по целому ряду критериев.

Доход

Доходы созаемщика – это причина, по которой банк привлекает его к процессу оформления ипотеки. Они могут существенно увеличить максимальный размер кредита, который банк может выдать заемщику. В то же время доходы поручителя никак не могут повлиять на сумму ипотечного кредита, которую банк собирается выдать заемщику.

Юридические права на жилье

Подписывая кредитный договор вместе с заемщиком, созаемщик получает право стать владельцем или совладельцем приобретаемой недвижимости. Все права и обязанности по кредиту между созаемщиком и заемщиком распределяются в равной степени. Но поручитель такого права не получает, и претендовать на приобретенную недвижимость не может. Однако теоретически он может получить эту собственность в судебном порядке – в качестве возмещения средств, которыми он расплатился по долгу заемщика.

Обязанность по погашению ипотечного кредита

Стандартный порядок погашения ипотеки таков: сначала платит заемщик, потом созаемщик, и только потом и только по решению суда – поручитель.

Права и обязанности

Права созаемщика по ипотеке:

Может ли созаемщик претендовать на долю в собственности приобретаемого жилья? Созаемщик – это полноправный участник ипотеки, он имеет права на долю в совместно приобретенной недвижимости. Свою долю созаемщик должен определить вместе с остальными заемщиками (человеком, который взял ипотеку, и остальными созаемщиками, если такие имеются). При этом если созаемщик отказывается выступать совладельцем приобретаемого жилья, банк не станет снимать с него ответственность по ипотеке. Человек может выступать как созаемщик даже по нескольким кредитам сразу, но вот на себя как на основного заемщика оформить кредит будет уже затруднительно.

Российским законодательством разрешено разделять совместный долг по ипотеке между заемщиком и созаемщиком. Это возможно в следующих случаях:

В процессе раздела имущества разводящимися супругами. Такие вопросы решаются как с помощью обычного мирового соглашения, так и через суд.
При согласии всех участников ипотечного договора – заемщика, всех созаемщиков и финансовой организации, в которой договор был заключен.
Если заемщик и созаемщик пришли к единому мнению и самостоятельно определили права каждого на обремененное ипотекой жилье. Если же стороны к соглашению так и не пришли, эту проблему можно решить через суд.

Права созаемщика на приобретенную недвижимость зависят от:

Зарегистрированного статуса жилья;
Соглашением, договором или брачным договором, заключенным между заемщиком и созаемщиком. Такой документ может содержать множество аспектов о правах созаемщика на жилье: в каких случаях созаемщик может претендовать на жилье, границы его прав, обязанностей и ответственности и т.д.
Обременением жилья по ипотеке, которое наложено банком.

Обязанности созаемщика:

Обязанности заемщика и созаемщика между собой равны. Это значит, что созаемщик не может отказаться выплачивать долг основного заемщика по ипотеке при любых обстоятельствах. Главная обязанность созаемщика состоит в том, чтобы полностью погасить ипотечный долг в том случае, если заемщик этого сделать не способен.

Как правило, кредитный договор содержит информацию о конкретных обязанностях и ответственности созаемщика перед банком. В этом документе может оговариваться, например, порядок погашения кредита – сначала может выплачивать долг созаемщик, а потом уже основной заемщик. Или может быть прописана равная ответственность должников – и они будут единовременно в равных долях расплачиваться по кредиту.

Поэтому основной рекомендацией при оформлении кого бы то ни было созаемщиком является следующее: отношения заемщика и созаемщика должны быть документально оформлены в том случае, если они не родственники. Многие банки даже рекомендуют молодым парам сначала заключить брак, а уже потом выступать в качестве заемщика и созаемщика – это поможет им избежать путаницы в любых финансовых конфликтах.

Созаемщик ипотеки: его права и обязанности подробно указаны в главном ипотечном документе. Почитайте договор ипотеки, образец Сбербанка вы найдете в нашем прошлом посте.

Требования к созаемщику по ипотеке

Если говорить о требованиях, выдвигаемых банком к созаемщику, необходимо помнить о том, что у каждого финансового учреждения свои критерии требований. Стандартные же требования к созаемщику таковы:

Если речь идет о недвижимости в ипотеку на территории России, то и созаемщик должен быть гражданином РФ (возможны исключения в ряде банков).
На последнем рабочем месте созаемщик должен проработать не менее полугода. Некоторые банки устанавливают минимальный срок от 3 мес..
Созаемщик должен быть платежеспособным. Общая сумма ежемесячных взносов по ипотеке не должна быть более 50% от всего дохода созаемщика за месяц.
Кредитная история созаемщика не должна внушать банку никаких сомнений.
Важным критерием является возраст созаемщика – он не должен быть младше 21-года или старше 65-ти лет. на момент окончания ипотеки, но возможны и другие варианты (Россельхозбанк кредитует с 18 лет, а Сбербанк до 75 лет.)

Важно! Ряд банков, например Райффайзенбанк, в качестве созаемщиков могут принять только супругов. Родителей или человека со стороны нельзя включить в сделку. Наоборот, в Сбербанке ими могут быть абсолютно не связанные друг с другом люди.

Пакет документов для созаемщика на ипотеку

Стандартный перечень документов, которые необходимо подать в банк, чтобы взять ипотеку:

Паспорт РФ;
СНИЛС;;
Паспорта и копии паспортов всех членов семьи:
Трудовая книжка;
Документы об образовании – дипломы, аттестаты;
Справка, подтверждающая уровень дохода;
Свидетельства о браке и рождении детей (опционально).

Может ли созаемщик отказаться от обязательств по ипотеке

Нередко складываются ситуации, когда созаемщик не хочет или не может больше разделять обязанности заемщика по ипотеке. Но одного желания выйти из ипотечного договора с его стороны в таком случае будет недостаточно для прекращения всяческих юридических отношений между ним, заемщиком и банком.

Созаемщик может потребовать прекращения действия кредитного договора, изменения его содержания, оспаривать его, но без согласия остальных участников ипотечного договора, никакие из этих действий невозможны. В случае отказа заемщика и банка пойти ему навстречу, то придется решать этот вопрос через суд.

Согласие суда на вывод из созаемщиков чаще получают, когда имеют разногласия с банком – например, если оба они хотят заменить или вывести созаемщика из кредитного договора, но банк не дает на это разрешения.

Если же все три стороны пришли к единому мнению, существует несколько способов вывода созаемщика по ипотеке:

Подписать дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором будет указано, что с созаемщика снимаются обязанности по ипотеке.
Заключить новый ипотечный договор с привлечением нового созаемщика. В некоторых случаях банк может согласиться заключить новый договор и без него.
Обязанности созаемщика и заемщика перед банком можно разделить – в таком случае, будут заключены два новых ипотечных договора, и между созаемщиком и заемщиком больше не будет никаких юридических отношений.

Однако необходимо помнить, что банки крайне не любят такие процедуры. Для финансовых организаций исключение или замена созаемщика всегда сопряжены с денежными рисками – ведь такой конфликт несет за собой опасность того, что долг по ипотеке так и не будет закрыт вовремя и в полном размере.

Очень часто необходимость вывода второго участника сделки возникает во время расторжения брака. В Сбербанке технология вывода происходит по следующей схеме:

Супруги получают судебное решение о разделе имущества. В рамках данного решения должно быть прописано, что одна из сторон полностью берет на себя обязательства по ипотеке и оставляет за собой право на квартиру. Другая сторона полностью выходит из сделки и теряет право собственности на ипотечное жилье.
В банк предоставляется полный пакет документов на оставшегося заемщика (паспорт, справка о доходах и копия трудовой). Дохода заёмщика должно быть достаточно для обслуживания ипотеки.
Банк на основании предоставленных документов выносит решение о выводе.
Подписывается дополнительное соглашение о выводе.

Риски для созаемщика

Прежде, чем становиться созаемщиком и брать совместно с заемщиком кредит, подумайте о рисках, которые такие обязательства за собой повлекут. В жизни могут возникнуть самые разные ситуации, при которых у вас могут появиться проблемы. Например:

Самый распространенный случай – созаемщик сам захотел взять на что-нибудь кредит. Но из-за того, что он уже является одной из сторон ипотечного договора, он никак не возьмет еще один кредит. Даже если его платежеспособность, банк вряд ли одобрит такого ненадежного заемщика.
Брак между заемщиком и созаемщиком был зарегистрирован уже после того, как стороны подписали ипотечный договор. Пока пара не разошлась, никаких опасностей в такой ситуации нет, но если пара подает на развод и собирается перейти к разделу имущества – созаемщик уже не может претендовать на долю в этой квартире. И получается, что созаемщик остается без жилья в собственности, но зато с обязательствами по ипотеке.
Заемщик попросил своего друга стать созаемщиком, чтобы ему одобрили ипотечный кредит, но по каким-то причинам он больше не платит по долгу. Созаемщик выплачивает долг за него, а его друг отказывается возместить ему расходы по кредиту.

На самом деле от большинства основных рисков созаемщика может оградить простой документ – соглашение или договор между ним и основным заемщиком. Если документально подтверждены основные моменты таких отношений, о чем мы уже писали выше, то в сложных жизненных ситуациях он может за счет такого документа защититься от многих рисков.

Ждем ваших комментариев ниже. Если вам требуется срочная юридическая поддержка по разделу имущества или ипотеке, то просьба оставить заявку на бесплатную консультацию в специальной форме.

Подписываемся на обновления проекта и жмем кнопки социальных сетей!

ipotekaved.ru

по ипотеке и ипотечному кредитованию, анкета и заявление, требования и права, возраст для пенсионера, документы, титульный

Требования к созаемщику в Сбербанке при ипотечном кредитовании, образец анкеты и заявления, возраст пенсионера при ипотеке, права и титульный созаемщик, пенсионеры, документы

Содержание статьи

Наши желания не всегда совпадают с возможностями. Намереваясь взять кредит на жилье, зачастую выясняется, что официального ежемесячного дохода не хватает на получение нужной суммы. Приобщение к получению ипотеки созаемщика в Сбербанке - способ получить большую сумму займа. При оформлении кредита на несколько физических лиц, суммируется их общий доход, соответственно увеличивается их платежеспособность, так как обязательный платеж делится на всех. Привлечение созаемщика помогает взять большую сумму кредита под более выгодный процент.

Созаемщик в Сбербанке

В Сбербанке допускается участие до трёх созаемщиков (в том числе, пенсионеров в возрасте до 75 лет), чей доход рассматривается, в одном ипотечном договоре. Участники сделки имеют право самостоятельно распределять долевое участие каждого из них.

Права и обязанности

Долевое участие в договоре, размер ежемесячного платежа для каждого участника прописывается в ипотечном договоре. Возможно, что главный заемщик будет вносить самостоятельно всю его сумму или каждый будет оплачивать свою долю. При необходимости, раздел имущества прописывается также в ипотечном договоре.

Если на момент оформления ипотеки заёмщик состоит в браке, приобретенная недвижимость становится совместно нажитым имуществом.

Супруги имеют равные права и доли владения, если иного не прописано в брачном документе. Деление недвижимости между ними не прописывается в ипотечном договоре. Второй супруг становится непосредственным созаемщиком по ипотеке, даже если не трудоустроен. Для того, чтобы привлечь его как платежеспособного заемщика, необходимо официальное оформление.

Созаемщики по ипотеке в Сбербанке имеют право на владение частью купленной недвижимости в соответствии со своей долей в выплате кредита, которая прописана в ипотечном документе – это ответ на высокие требования к обеспечению выплат. Добровольный отказ от части имущества, не освобождает от выплаты займа.

Обратите внимание, приобретение жилья в ипотеку возможно в общую собственность

Созаемщики по ипотеке, как правило, привлекаются для подстраховки. Наличие такового в сделке даёт дополнительную гарантию банку в платежеспособности своего клиента. Пока главный должник осиливает обязательный ежемесячный платёж, другие лица не будут подвергаться беспокойству со стороны кредитора. Следовательно, если созаемщик оплачивает большую часть долга - ему и принадлежит преобладающая часть имущества, если вовсе не платит - то права на часть недвижимости не имеет.

Особенности титульного созаемщика

Титульным в Сбербанке называют главного заёмщика. По факту, все созаемщики несут одинаковую ответственность за возврат денежных средств перед кредитором, к ним предъявляются одинаковые требования и они обладают правами, зависящими от доли.

Если титульный заемщик, по каким либо причинам не внесет своевременно оплату, остальные дольщики должны будут это сделать. При его нетрудоспособности и отсутствии страховки, ответственность за погашение долга также ложится на плечи остальных.

Требования при оформлении ипотеки

Поскольку обязанности перед кредитором у всех участников ипотечного кредитования равны, то требования к обычному созаемщику ничем не отличается от требований для титульного. Помощником в оформлении ипотечного кредита в Сбербанке может быть:

Физическое лицо в возрасте от 21 до 65 лет (максимально допустимый в Сбербанке возраст пенсионера должен наступить после выплаты займа).
Гражданин России с постоянной пропиской.
Официально трудоустроенное лицо, с общим трудовым стажем не менее года, стаж на действующем месте работы более полу года.

Созаемщиками по ипотеке в Сбербанке могут быть любые лица, например, близкие родственники (родители, дети), посторонние лица (друзья, коллеги). Пенсионеры могут быть таковыми в пределах допустимого возраста по условиям ипотеки.

На созаемщика в Сбербанке также распространяются требования и условия страхования жизни и трудоспособности, осуществляется это в том же порядке, как и для титульного, и согласие на все это дается посредством заполнения образца анкеты заявления.

Документы на ипотечный кредит

Список документов требуемых от созаемщика по ипотеке в Сбербанке:

Паспорт РФ с постоянной пропиской.
Копия трудовой книжки, с мокрой печатью и подписью последнего работодателя.
Справка по форме банка о заработной плате за последние 6 месяцев.
Анкета заявление созаемщика по ипотечному кредиту в Сбербанке (образец можно скачать ниже).
Данные о близких родственниках, с которыми совместно проживает на одной площади (супруге, детях, родителях).
Диплом о высшем или среднем специальном образовании.

Банк вправе потребовать дополнительные документы у любого дольщика сделки, прежде чем предложить заполнить образец анкеты заявления. Например, СНИЛС, водительские права, заграничный паспорт, справку из пенсионного фонда и другие.

Обратите внимание, главным критерием при рассмотрении заявления на ипотеку остается платежеспособность клиента и созаемщиков

Образец анкеты и заявления

В Сбербанке анкета - заявление на получение ипотечного кредита единого образца для любого заёмщика: титульного или дополнительного. Заполняться она должна безошибочно печатными буквами или в электронном варианте. Вносить данные в бланк можно лично, или это может делать менеджер банка со слов клиента. Образец анкеты созаемщика по ипотеке в Сбербанке можно скачать здесь

Анкета на ипотеку в Сбербанке.pdf

Заявление.pdf

Ограничения для пенсионеров

В целом, в Сбербанке действует единое правило для всех людей пенсионного возраста касаемо кредитования или участия в кредитовании (ипотечном или потребительском). Предельный возраст пенсионера для участия в сделке - 65 лет на момент ее погашения, если не подтверждается трудовая занятость и доходы. В ином случае - 75 лет.

Обратите внимание, Сбербанк предъявляет к обычным созаемщикам те же требования, что и к титульному

Заключение

Соглашаясь стать созаемщиком по ипотеке в Сбербанке, нужно осознавать всю ответственность. Просроченные платежи портят кредитную историю всех участников, подписавших документ. Ответственность перед кредитором все несут одинаково, так что в случае невыплаты кредита неприятности будут у всех участников. Учитывайте это, соглашаясь заполнить образец анкеты заявления.

finansytut.ru

Созаемщик по кредиту или ипотеке и его роль при оформлении кредитного договора

Созаемщиком банки называют такого человека, чья зарплата совокупно учитывается с доходом заемщика для того, чтобы последнему выдали максимальную сумму кредита. Каждый банк по своему рассчитывает минимальную зарплату созаемщика, а также большую роль играет и то, кем он приходится заемщику. Например, близкие родственники заемщика, выступающие в роли созаемщиков, будут более предпочтительны, чем дальние родственники и друзья. Созаемщиком может быть не только один, но и несколько человек. Некоторые кредитные уреждения позволяют выступать в роли созаемщиков друзей или иных лиц, которые готовы финансово отвечать за заемщика. Если заемщик состоит в официальном браке, то супруг(а) автоматически будет считаться созаемщиком. Также Вас может заинтересовать информация про обезличенные металлические счета. offbank.ru

Взять кредит может даже неработающий студент, но только в том случае, если его родители станут созаемщиками, чей доход будет основным. По такому принципу кредит могут выдать молодоженам, имеющим невысокий доход, если созаемщиками станут их родители, с более высоким доходом. Каждому созаемщику нужно знать, что он становится участником серьезного процесса и должен это осозновать. Созаемщики отвечают за своевременную и полную выплату кредита заемщиком и если он этого не делает, деньги придется возвращать им. Обязанности заемщика и созаемщика могут быть распределены по-разному. В некоторых договорах предусмотрено, что они оба погашают долг в равной мере. Другие договоры подразумевают погашение долга созаемщиком только в том случае, если заемщик стал уклоняться от выплаты кредита. Главным моментом всей сделки является то, что созаемщик при погашении кредита становится совладельцем приобретенной квартиры. Дополнительно у Вас есть возможность узнать о том, какую информацию заёмщики скрывают от банков. offbank.ru

Требования к созаемщику

Созаемщик должен входить в определенную возрастную категорию (18-60 лет), а также должен быть прописан в данном регионе и иметь постоянное место работы. Документы от него потребуются те же самые, что и от заемщика. Если созаемщиком будет выступать индивидуальный предприниматель, то ему придется предоставить налоговую декларацию. Если оформляется ипотека, обязательным условием будет предоставление документа о браке и документы о наличии детей. В некоторых случаях могут потребоваться справки из наркодиспансера и иных медучреждений, подтверждающие должный ровень здоровья заемщика и созаемщика. Нужно отметить, что в процессе оформления ипотеки для обоих участников сделки потребуется обязательное страхование. Нужно будет застраховать как приобретаемую недвижимость, так и здоровье и жизнь участников сделки. Не нужно думать, что размер страховки разделится на заемщика и созаемщика в равных размерах. Все будет зависеть от того, какова мера ответственности каждого участника в данном договоре. Если с одним из участников сделки в период кредитования произойдет страховой случай, то страховщики оплатят только его часть долга. Другую часть ипотеки второй участник будет выплачивать самостоятельно. Многие путают понятия созаемщик и поручитель. Поручитель не всегда выплачивает долг, а только в тех случаях, когда и созаемщик и заемщик не могут это сделать. Банки только в самых крайних случаях обращаются к поручителям, требуя оплатить долг. Также поручителям не требуется предоставлять банкам полный пакет документов, которые подтверждают уровень их доходов. В основном от них требуется только паспорт и один документ на выбор. offbank.ru

www.offbank.ru

Права и ответственность созаемщика по ипотеке

Нередко условия получения ипотечного кредита предполагают привлечение к договору третьих лиц – созаемщиков. Такие участники сделки несут определенные обязательства и имеют свои права. Особые правила установлены для официальных супругов. Итак, рассмотрим подробнее, кто может быть созаемщиком, что от него требуется и можно ли оформить ипотечный кредит без мужа или жены.

Созаемщик по ипотеке – кто это

Под созаемщиком понимают гражданина, который пользуется одинаковыми с кредитополучателем правами и готов взять на себя солидарную ответственность за выплату ипотеки. Заработная плата и иные доходы созаемщика принимаются во внимание при формировании решения о выдаче займа. Максимальный кредитный лимит определяется на основании совокупного дохода всех участников договора.

Важно! Чаще всего необходимость в созаемщике возникает, если нужно получить ссуду в крупном размере и на длительный период, а дохода заявителя недостаточно.

Созаемщик имеет одинаковые с кредитополучателем права. И после выплаты ипотеки становится вместе с ним собственником квартиры или дома, купленного в кредит. Требования к созаемщикам и их количество каждый банк устанавливает индивиудально. Например, Сбербанк разрешает привлекать не более трех лиц. Чаще всего ими являются близкие родственники – жена или муж, родители, совершеннолетние дети, братья или сестры. Иногда кредитор обозначает круг лиц, которых готов рассмотреть в качестве созаемщика.

Официальные супруг или супруга автоматически становятся созаемщиками по ипотечному договору. Это единственная ситуация, когда привлеченные лица не обязаны соответствовать требованиям банка по размеру дохода, возрасту или стажу. Отказаться от такой ответственности можно, но потребуется составить брачный договор и документально освободить себя от прав на приобретаемую собственность. Сбербанк позволяет исключить супруга(у) из договора, если у него(нее) нет российского гражданства. Иные лица – родственники, друзья или коллеги такой обязанностью не обременены.

Важно! Каждый заемщик имеет право оформить ипотеку только на себя. Наличие созаемщиков необходимо при покупке объекта недвижимости в браке, но даже в этом случае есть возможность снять с супруга(и) такие обязательства.

Для чего привлекаются созаемщики

К основным причинам привлечения к договору третьих лиц можно отнести:

Увеличение кредитного лимита, повышение шансов получить одобрение банка.
Покупка жилплощади в совместную собственность.
При оформлении приобретаемого имущества на несовершеннолетнего гражданина.
Если это требование прописано условиями ипотечного соглашения.

Последний пункт может встретиться при покупке имущества по договору долевого участия. До момента оформления недвижимости в собственность банку потребуются иные гарантии, помимо залога, а именно: обеспечение в виде другой жилплощади, поручительство или солидарная ответственность третьих лиц. После регистрации собственности иных участников сделки можно исключить.

Также условия финансирования могут требовать привлечения созаемщиков, если: основной кредитополучатель – мужчина призывного возраста; во время выплаты займа физическое лицо выйдет на пенсию; возраст заявителя слишком мал, но соответствует требованиям. Например, банк может потребовать увеличить количество участников, если основной заявитель моложе 21 или 23 лет, даже если формально средства выдаются с 18 лет. Во всех случаях к третьему лицу будут выдвинуты особые критерии: отсутствие обязанности проходить срочную службу, больший или меньший возраст.

Требования банков к третьим лицам

Большинство банков предъявляют стандартные требования к третьим лицам, которые могут незначительно отличаться:

Обязательно наличие российского гражданства.
Срок занятости у последнего работодателя должен быть не менее полугода либо период ведения предпринимательской деятельности от 1 или 2 лет (для ИП).
Иметь достаточный уровень платежеспособности.
Наличие хорошей кредитной истории.
Быть старше 21 года и младше 75 лет (данный пример взят из требований Сбербанка).

Это базовые условия, каждое финучреждение корректирует перечень в соответствии с внутренним порядком. Чаще всего критерии не отличаются от требований к основному заемщику, потому что в случае неоплаты кредита созаемщик должен иметь возможность надлежащим образом вносить ежемесячные платежи. Это значит, что созаемщиком может быть ИП, пенсионер, владелец бизнеса, наемный сотрудник. Главное – соответствие требованиям выбранного банка.

Права и обязанности созаемщика

Прежде чем привлечь третьих лиц в качестве созаемщиков, следует знать, какие права на недвижимость они приобретают, и какие обязательства на них возлагаются. В соответствии с законом все участники ипотечного договора:

Несут равную ответственность перед банком за своевременное погашение займа.
Получают право собственности на долю в покупаемом жилье.
Если созаемщик не являются супругом, он также вправе претендовать на часть недвижимости, при условии оплаты кредита.
В случае фактически произведенных выплат заемщик имеет право получить налоговый вычет.

В части выплаты долга и процентов обязанности регламентированы ст. 323 ГК РФ. 1. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. 2. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

На практике это выглядит таким образом: если заемщик не производит перечисление в срок, банк требует произвести оплату всех созаемщиков сразу, без перераспределения долей платежа на каждого, либо от одного из них. Если участников несколько, о точных суммах выплаты они могут договориться между собой.

Производя перечисления, созаемщик может претендовать на часть недвижимости, соразмерную выплатам либо изначально обозначенную в договоре. Позже выплаченные средства можно затребовать от основного заемщика или документально переоформить часть недвижимости на себя. Эта ситуация не касается ипотеки, взятой в браке – в таком случае имущество делится пополам или на всех членов семьи.

Порядок исполнения обязательств отражается в кредитной истории каждого участника договора. Просрочка по вине одного из них фиксируется в досье всех.

Важно! Отказ от доли в ипотечном жилье не снимает обязанности выплачивать ссуду. Созаемщик прекращает нести ответственность после закрытия договора или, предоставив в банк другую кандидатуру, которая будет одобрена и принята в качестве нового участника сделки.

Если условия кредитования предполагают снижение ставки при оформлении страхования, созаемщик также обязан приобрести полис и ежегодно его продлевать либо сразу оформить договор на полный срок кредита, если иное не продиктовано ипотечным соглашением.

Дают ли ипотеку или кредиты лицам в статусе созаемщика

Перед тем как согласиться выступить в роли созаемщика по договору ипотеки, следует хорошо проанализировать ситуацию. Такой статус налагает ограничения на платежеспособность третьего лица. При подаче заявления на потребительский кредит или ипотеку, при расчете максимальной суммы, будут учитываться взятые ранее ипотечные обязательства, даже если фактически человек не производит никаких выплат.

Оформить новый кредит или ипотеку можно, но при некоторых условиях: высоком доходе, привлечении других лиц, не обремененных финансовыми обязательствами, при наличии положительной КИ, при согласии на все виды страховок. Немалую роль сыграет кредитная история займа, по договору которого лицо является созаемщиком. Например, если остаточный срок выплаты по нему очень мал, полностью отсутствуют просрочки, а доходы основного заемщика не снизились, возможно, банк пойдет на уступки в индивидуальном порядке.

Важен и вид кредита. Так, оформляя новый договор под залог собственной ликвидной недвижимости, у банка есть гарантия, снижающая риск невозврата займа. Также в условиях различных финучреждений просматривается некоторая лояльность при покупке жилья от застройщика-партнера. Таким образом, шансы на получение ипотеки созаемщиком есть. Как правило, банки не устанавливают на этот счет ограничений, однако получить одобрение будет несколько сложнее. Дополнительно можно рассчитывать на советы менеджера кредитования выбранного банка, он оценит все нюансы и даст необходимые рекомендации.

Возможно ли взять ипотеку без согласия супруга

В этом вопросе нужно обратиться к законодательству. Статья 35 п. 3 Семейного Кодекса диктует, что все сделки, подлежащие государственной регистрации, должны быть произведены с согласия обоих супругов. Пункт 1 ст. 19 из закона «Об ипотеке» обозначил, что ипотечная сделка подлежит государственной регистрации. Закон диктует, что взять ипотеку без согласия супруга нельзя. Если заемщик решил приобрести имущество без мужа или жены, от второго все равно потребуется письменное согласие на сделку, заверенное у нотариуса. Иначе договор может быть признан недействительным. Как правило, предоставление такого документа входит в обязательный перечень бумаг для оформления ипотечного кредита.

Как уже было сказано выше, супруг(а) могут быть исключены из числа созаемщиков в силу условий или при оформлении брачного договора. В этом случае с человека снимаются обязательства о выплате задолженности. Формально физическое лицо отказывается и от прав на собственность, однако даже при таких обстоятельствах нет абсолютной гарантии, что при разводе суд не примет иное решение.

creditkin.guru

Может ли созаемщик взять кредит в банке для себя?

Традиционно людям, желающим оформить ипотечный кредит на покупку жилья, но имеющим недостаточно доходов для его погашения, банки рекомендуют прибегнуть к помощи созаемщиков. Как правило, в данной роли может выступать супруга (супруг) или другой близкий родственник, уровень доходов которого также будет учтен при принятии решения о кредитовании. Более того, созаемщик совместно с заемщиком будет платить по кредиту, и нести по нему ответственность, оговоренную в договоре ипотеки. Также созаемщик обязан выполнять кредитные обязательства заемщика, если последний перестал выплачивать займ. Тем не менее, никто не застрахован от ситуаций, когда необходимы дополнительные кредитные средства, соответственно возникает вопрос - может ли созаемщик взять кредит?

Созаемщик – шансы на кредитование

Учитывая тот факт, что созаемщик имеет все права и обязанности заемщика, а значит, фактически уже имеет один непогашенный кредит, еще раз взять денежный кредит в банке будет проблематично. Однако определенные шансы все же есть. Если созаемщик обладает должной платежеспособностью, то он может, как участвовать в нескольких ипотечных кредитах, так и оформить займ для решения собственных финансовых проблем. При этом, прежде чем взять денег в кредит, ему придется не только подыскать банк, готовый оказать такого рода услугу, но и позаботиться об официальном подтверждении своего дохода или же наличии ликвидного залога, а также подготовить полный пакет документации для заимствования, в полной мере соответствующий требованиям кредитора.

На нашем портале Вы сможете найти:

Как грамотно взять денег в кредит созаемщику?

Главная рекомендация созаемщикам, решившим взять денежный кредит в банке заключается в том, что им целесообразнее всего будет обратиться именно в том банк, где прежде оформлялась ипотека. Почему? Все просто – человек, ответственно выполняя свои обязательства в качестве созаемщика, а также подтвердив наличие достаточного материального дохода, позволяющего одновременно погашать несколько кредитов, вызывает доверие банка. Кроме того, уже являясь его клиентом он, уже как заемщик может рассчитывать на льготные условия кредитования и более быстрое получение средств на руки.

Иногда, те, у кого низкий уровень платежеспособности для двух и более кредитов, считают, что можно обратиться в другой банк и, скрыв факт наличия обязательств созаемщика, взять денег в кредит. Это мнение неверно, ведь при получении заявки на кредитование банк тщательно проверяет наличие дополнительных обязательств, долгов, следит за страховыми выплатами и алиментами. Соответственно, сокрытие любой информации чревато не только отказом в кредитовании, но и занесением в черный список банков, что исключает получение кредитования в будущем.

Как поступить?

Человек, соглашающийся стать созаемщиком должен четко понимать все сложности получение дополнительного кредитования для себя лично, если таковое потребуется. Поэтому при существовании вероятности в возникновении необходимости в заемных средствах в ближайшем будущем, следует отказаться от роли созаемщика. Благодаря этому вопрос: «может ли созаемщик взять кредит?» даже не будет подниматься.

Отсутствие надобности в дополнительных кредитах и наличие стабильного, высокого дохода – это главные показатели идеального созаемщика. А вот если и у него возникнет необходимость получить займ, то придется искать варианты, руководствуясь выше озвученными аспектами. Конечно, все это непросто, но вполне осуществимо, так что отказываться от кредитования не нужно даже созаемщикам.

100invest.ru

Может ли созаемщик взять кредит

анкету на нашем сайте.

Существуют различные виды кредитования физических и юридических лиц. Это и ипотечное кредитование, и кредиты на потребительские, неотложные нужды, кредиты на обучение и так далее. Кроме того, банки предлагают разнообразные программы кредитования, которые помогают получить займы на выгодных условиях.

Тем, кто изъявил желание стать заемщиком, необходимо учитывать некоторые моменты, предъявляемые к заемщику, собрать пакет документов, который будет рассмотрен банковской комиссией. После этого банк может либо одобрить, либо отказать в получении кредита. Банк вправе перепроверять, если не всю, то большую часть информации, предоставляемой кандидатом на займ, ведь это в его интересах, чтобы клиент был платежеспособен.

Говоря об ипотечном кредитовании, нужно уточнить, что не всегда средств, имеющихся у заемщика, может хватить на запрашиваемую сумму. В таком случае заемщик вправе взять созаемщика или даже двух. Банковские структуры не будут против, так как это будет лишь дополнительной гарантией того, что платежи будут совершаться вовремя и в полном объеме. Может ли созаемщик взять кредит? Вот вопрос, который иной раз является камнем преткновения для тех, кому было предложено стать созаемщиком. Роль созаемщика не так безобидна, какой представляется на первый взгляд. У него такие же права и обязанности, как и у заемщика, разве что в названии существует некое отличие. Созаемщик также вправе претендовать на право собственности на жилье. Банку абсолютно все равно, кто платит по кредиту, заемщик или созаемщик, а вот в случае неплатежа или несвоевременного погашения задолженности претензии будут предъявляться к любому из заемщиков. На вопрос о том, может ли созаемщик взять кредит, ответ – да. Один созаемщик может принимать участие в нескольких ипотечных кредитах, если для этого он обладает соответствующей платежеспособностью. Те, кто думают, что могут скрыть участие в кредитах и оформить займ в другом банке, ошибаются. Банки учитывают все обязательства, долги заемщика, страховые выплаты, алименты, вклады и многое другое, чтобы исключить все возможные риски.

Созаемщик также представляет все необходимые документы для рассмотрения его кандидатуры в качестве созаемщика. Этот пакет документов практически повторяет тот список, что и у самого заемщика. Естественно, что в случае, когда созаемщиками выступают супруги, делаются исключения. Подобная ситуация, когда в роли созаемщиков выступают супруги или близкие родственники, – не редкость.

Тем, кто принимает решение стать созаемщиком, необходимо просчитать все возможные риски, подойти к этой обязанности серьезно. Нужно продумать все вопросы, которые вызывают непонимание, и задать их своему кредитному инспектору. Может ли созаемщик взять кредит,каково максимальное количество созаемщиков для оформления одного кредита, какие конкретно требования предъявляются к кандидатуре созаемщика и так далее. В банке компетентные сотрудники предоставляют полностью достоверную и полную информацию по всем интересующим вопросам, исключая все возможные моменты непонимания.

filkos.com