Ипотека без поручителей: как получить? Ипотека без поручителя

Ипотечный кредит без поручителей - ZaimiTut.ru

Ещё недавно ипотека без поручительства могла показаться чем-то нереальным. На сегодняшний день многие крупные банки предоставляют потребителям большое количество прибыльных кредитных продуктов. Большим стимулом в развитии данной области стало осложнение экономической обстановки в мире и в нашей стране в частности. Именно по причине отсутствия возможностей у населения, ипотека без поручителей стала вполне реальным предложением.

В чём смысл поручительства?

Кредитно-финансовое учреждение, выдавая потребителю крупную сумму денежных средств для покупки жилья, рискует своими деньгами. В силу этого, желание банка заиметь какие-либо гарантии, что кредит будет возвращен, вполне оправдано. Но предоставляя ипотечный заём без поручительства, банк рискует ещё больше, так как в случае чего денежные средства взыскать будет просто не с кого.

Надобность в поручительстве объяснима тем, что ипотечный кредит выступает инвестицией банка-кредитора на будущее, поскольку в среднем ипотека предоставляется на 30 и более лет. Нельзя быть уверенным в том, что за этот длительный период финансовое положение заёмщика не пошатнётся, и он сможет исполнять взятые на себя обязанности весь срок кредитования. От проблем, в том числе финансовых, никто не застрахован.

Вполне может произойти так, что уже завтра заёмщик может потерять работу или просто не сможет исполнять обязанности по кредитному договору. А ведь кредитно-финансовое учреждение не выступает благотворительной организацией, в силу этого оно стремится защитить себя от возможных проблем. И если этого нельзя добиться поручительством, то банк это как-то компенсирует. Поэтому, решаясь получить ипотеку без поручителей, потребитель обязан осознавать, что обстоятельства предоставления и условия пользования будут более чем жесткими. К примеру, это может выразиться в значительном повышении процентной ставки.

Именно по этой причине нужно оценить все плюсы и минусы получения кредита без поручителя.

Что о поручительстве гласит закон?

Закон регламентирует не только отношения, возникающие в сфере кредитования, но и отношения, касающиеся поручительства. Основные регламентирующие нормативные акты – это ГК РФ и ФЗ «Об ипотеке».

Согласно вышеуказанным документам, под поручительством рассматривают такую форму правовых правоотношений, когда потребитель (заёмщик) не обладает возможностью своими силами исполнить собственные кредитные обязательства, и поручитель принимает его обязанности на себя, т.е. становится должником, если тот не готов выплатить долг.

Особенности кредита без поручительства.

Не каждый раз у заёмщика имеется вероятность привести поручителя. На самом деле, далеко не все готовы взять на себя обязанности другого погасить кредит. По большей части, поручителями становятся родственники. И вот если и они не могут возложить не себя такие обязанности, то придётся оформлять заём с менее удобными параметрами. Необходимо осознавать, что и сама операция получения кредита будет более тяжёлой.

У ипотечного займа, оформляемого без поручителя, имеется ряд существенных особенностей:

1) Процентная ставка будет намного выше, а срок оплаты и сумма кредита будет существенно меньше.2) Сложная проверка возможного получателя кредита и покупаемого жилья.3) Дополнительные претензии к покупаемому жилью. Так, к примеру, это может быть необходимость наличия собственного имущества, которое можно использовать в качестве дополнительного залога.4) Иной механизм погашения. Так, денежные средства вполне могут сразу же перечисляться продавцу недвижимой собственности, минуя кредитополучателя.

Созаёмщик как альтернатива поручителю.

Созаемщик и поручитель, в принципе, обладают схожими обязанностями. Но отличие есть – поручитель перед кредитно-финансовым учреждением обладает только обязанностями, а вот созаёмщик имеет помимо обязанностей и права, поскольку созаёмщику принадлежит часть приобретаемого жилья.

Если заёмщик состоит в браке, то супруг в принудительном порядке будет являться созаёмщиком, если только не подпишет отказ от части квартиры.

Какие бумаги необходимы для получения ипотеки без поручительства?

Для получения кредита без поручителя заёмщик обязан предъявить следующие бумаги:

1) заявку;2) паспорт, а также ещё один документ, по которому можно установить личность будущего заёмщика;3) копию трудовой книжки либо другой документ, подтверждающий то, что потребитель имеет стабильный заработок;4) справку о доходах за 6 месяцев;5) бумаги на покупаемую недвижимость, в том числе и документы по оценке;6) согласие супруга на оформление залогового обеспечения, если потребитель состоит в браке;7) бумаги о том, что у заёмщика присутствуют деньги на внесение первого платежа (к примеру, на материнский капитал).

Если в сделке есть созаёмщики, то они должны предоставить такие же документы, как и сам заёмщик. К слову, поручитель также должен предоставить документы, но их перечень куда уже.

На какие сложности можно наткнуться при получении ипотеки без поручителя?

Есть ряд ситуаций, когда взять ипотеку без поручителя нельзя. К таким относятся ситуации, когда потенциальный заёмщик:

1) в возрасте менее 21 года;2) является призывником;3) окончил ВУЗ и получает маленькую зарплату;4) желает купить участок земли, а не само жильё;5) хочет получить ипотеку на неготовую к эксплуатации недвижимость.

Таким образом, в наше время в силу тяжёлой экономической картины в стране, многие банки-кредиторы отказываются от обязательного поручительства. Однако необходимо помнить, что кредитные компании в таком случае понижают собственные риски путём повышения процентной ставки и уменьшения срока кредитования.

zaimitut.ru

Ипотека без поручителей: как получить?

Еще не так давно приобрести жилье в ипотеку без поручителей было практически невозможно. Но времена меняютcя: развитие российского банковского сектора, финансовый кризис, конкуренция заставляют банки искать новые возможности для привлечения клиентов, и сегодня такая услуга, как ипотека без поручителей предлагается многими кредитными учреждениями.

Давайте разберемся, как же получить такой кредит.

Для чего банку нужно поручительство? Поручительство – это один из способов обеспечения возврата выданных банком клиенту денежных средств.

В связи с этим кредит без поручителей несет повышенные риски невозврата, а потому на оказание таких услуг может пойти далеко не каждый банк.

Или же кто-то из домочадцев серьезно не заболеет и потребуется крупная сумма денег для лечения? Это жизнь, и никто не может гарантировать ее устойчивость.

Банки же работают для получения прибыли и редко выступают в роли благотворителей для граждан, так зачем им так рисковать?

Скажем сразу, что такую «роскошь», как ипотеку без поручителей мелкие банки не смогут себе позволить, но вот такие, как Сбербанк, ВТБ24, АльфаБанк, и другие крупнейшие кредиторы России предоставляют уже несколько лет.

«Ипотека» и «поручитель»

Оба понятия регулируются как общими правилами, закрепленными в Гражданском кодексе РФ (к договору ипотеки применяются нормы §3 главы 23 ГК, к поручительству – нормы §5 той же главы), так и специальными законодательными актами, главным из которых в данном случае является ФЗ-102 от 16.07.1998г. «Об ипотеке».

Ипотека – это тот же залог, но понятие ипотеки применяется к тем правоотношениям, где в качестве залога используется только недвижимое имущество, право собственности на которое принадлежит кредитору все то время, пока должник не расплатится.

Поручительство – это правоотношения, в которых кроме кредитора и должника имеется еще один участник сделки — поручитель, «вступающий в игру» только тогда, когда должник самостоятельно не сможет выполнить обязательство. Если сказать упрощенно, поручитель выступает в качестве «замены» должника, беря на себя все обязательства по уплате долга.

Естественно, банк предпочитает использовать одновременно эти виды обеспечения – для того чтобы обязательство было выполнено с большей долей вероятности. Но вот для должника выполнение обоих условий далеко не всегда возможно.

Найти поручителя удается лишь единицам — не каждый согласится взять на себя кабальные условия даже ради горячо любимого родственника. К тому же, если поручителю придется выплачивать долг даже в полной сумме, это не даст ему права владения «оплаченной» им квартиры.

Да и не каждую кандидатуру банк будет рассматривать для оформления поручительства.

Особенности ипотеки без поручительства

Итак, отсутствие поручителей банки компенсируют более сложной процедурой оформления ипотечного кредита и менее выгодными условиями его получения:

Проценты по такому кредиту выше, срок и сумма ссуды меньше. Также может быть выше размер страховки по кредиту, взимаемой с заемщика.
Усложняется проверка, которую делает банк по отношению к лицу, оформляющему кредит и объекту купли-продажи. Например, от продавца квартиры, покупаемой в ипотеку без поручителей, кроме правоустанавливающих документов на жилье и предварительного договора купли-продажи, банк может потребовать также справку об отсутствии задолженности по квартплате и другие документы на свое усмотрение.

Для проверки истории квартиры могут быть запрошены дополнительные сведения о бывших владельцах. Это делается с целью исключить элемент махинаций с недвижимостью – ведь на разных этапах владения квартирой могли присутствовать недобросовестные продавцы, не имеющие право на отчуждение недвижимости.

Такой факт может быть использован для оспаривания сделки.

Одно из возможных требований банков относится к приобретаемому объекту недвижимости: он должен быть построен и не просто введен в эксплуатацию — на него должно быть оформлено право собственности. Приобрести квартиру в незаконченном строительстве не всегда получится: прибавляется риск срыва застройщиком сроков сдачи, а то и вовсе — замораживания строительных работ. Продать такой объект будет крайне трудоемко и затратно. Заемщик откажется выплачивать кредит, а у банка окажется неликвидный актив, который, возможно, достроится в будущем — далеком будущем, а может и вовсе остаться лишь как упоминание о неудачных инвестициях.

Выдвигаются дополнительные условия к процедуре оплаты. Например, банк не выдает деньги на руки покупателю, а закладывает их в свою банковскую ячейку.

Может присутствовать условие, делающее невозможным проведение альтернативных сделок, а именно: покупаемое в ипотеку без поручителей жилье должно быть свободным и готовым к заселению. Это означает, что продавец сможет получить только деньги, а не купить себе квартиру взамен продаваемой. Таким образом, исключаются варианты с применением схем, где проводится сразу несколько сделок по продажам или обмену.

Обратите внимание, что в качестве залога по ипотечному кредиту банки рассматривают не только недвижимость, на которую берется кредит, но и любую другую, способную выступить равноценным обеспечением.

Кто такие созаемщики?

Еще одним гарантом возврата ипотечных средств для банка может быть созаемщик кредитуемого лица, который, по сути, выполняет роль поручителя, однако при этом данные понятия отнюдь неодинаковы. Созаемщики – это лица, разделяющие с заемщиком обязанности по кредитному договору. Главное их отличие от поручителей — они разделяют не только обязанности, но и права, а именно — получают право на долю в приобретаемой недвижимости.

Созаемщики, в основном, необходимы, когда для оформления кредита у основного заемщика не хватает дохода – и тогда в совокупности учитывается доход и привлекаемого лица (или лиц).

В случае если заемщик состоит в браке, то второй из супругов приобретает статус созаемщика автоматически: ведь все нажитое в браке имущество принадлежит обоим супругам на праве совместной собственности, да и деньги, которыми уплачивается кредит, также принадлежат обоим супругам. Для тех пар, которые хотят избежать общего участия в ипотеке или сохранить единоличное право собственности на приобретенную недвижимость необходимо предварительно «обзавестись» брачным договором, где будет четко проведено разделение имущества супругов и их доходов.

Кроме супругов в качестве созаемщиков могут выступать и другие родственники или знакомые, а также организации (например, работодатель) — в каждом банке свои действующие правила. Созаемщиков может быть несколько (часто разрешается привлечь не более 3-х человек).

Обычно они несут солидарную ответственность по обязательству (если иное не установлено договором). Обратите внимание, что банком может быть предоставлено право исключения созаемщика из договора ипотеки — это может потребоваться, например, после оформления развода.

Однако такие варианты рассматриваются в индивидуальном порядке.

Документы, необходимые для получения кредита без поручителей

Каждый банк может устанавливать свой пакет документов для потенциального заемщика, однако существует определенный набор бумаг, который потребует от вас практически любой банк, рассматривающий заявку о выдаче ипотечного кредита без поручителей:

Заявление по форме, устанавливаемой конкретным банком.
Паспорт. Возможно, потребуется второй удостоверяющий вашу личность документ – права, военное удостоверение, загранпаспорт, пенсионное свидетельство и т. д.
Документ, подтверждающий вашу трудовую занятость.
Документы, официально подтверждающие ваше финансовое состояние.
Документы на недвижимость, являющуюся залогом: свидетельство о праве собственности, документ-основание возникновения права собственности, отчет оценщика, выписка из госреестра об отсутствии обременений, кадастровый и технический паспорта, оформленное у нотариуса согласие супруга на передачу объекта в залог. Возможно, банк попросит и другие документы.
В случае привлечения созаемщиков потребуются также: их паспорта, документы-подтверждения их трудовой занятости и финансового состояния.
Правоустанавливающие и оценочные документы на недвижимость, на которую берется кредит.
Документы, которые смогут подтвердить наличие у вас первоначального взноса (кстати, ряд банков в качестве первого взноса принимает даже средства материнского капитала) (См. Ипотека под материнский капитал: каковы условия первоначального взноса? ).

Когда ипотеку без поручительства получить затруднительно

Существуют ситуации, при которых получить ипотеку без привлечения поручителя довольно сложно:

Ипотеку оформляет лицо, не достигшее 25 лет. Если же за ипотечным кредитом обращается человек моложе 21 года, отказ практически гарантирован.
Еще одним вариантом может быть невозможность оформления ипотеки мужчиной, находящимся в призывном возрасте. Кто же будет платить по кредиту, если его заберут в армию?
Молодым специалистам, только окончившим институт, неохотно дают кредиты из-за их относительно невысоких зарплат.
Заемщик хочет на полученные в кредит деньги приобрести землю. Сегодня ипотечный кредит можно взять не только для покупки жилого объекта, но и земли. Однако оформление права собственности на землю при ее продаже длится очень долго, да и во время самой процедуры могут возникнуть значительные трудности, которые сделают весь процесс оформления практически невозможным.
Если берутся деньги для покупки квартиры в еще строящемся доме, особенно на ранних этапах строительства. О возможных рисках говорилось ранее.

Клиент же вправе выбрать программу с наиболее подходящими условиями, благо различных предложений сегодня предостаточно.

2018-g.ru

Ипотека без поручителей: как получить?

Для чего банку нужно поручительство? Поручительство – это один из способов обеспечения возврата выданных банком клиенту денежных средств. В связи с этим кредит без поручителей несет повышенные риски невозврата, а потому на оказание таких услуг может пойти далеко не каждый банк.

Характерной чертой ипотеки является достаточно крупный размер ссуды, предоставляемой на срок в среднем до 30 лет. Акт о может гарантировать, что все тридцать лет человек, взявший кредит в банке, будет ходить на работу и получать стабильную зарплату, позволяющую делать ежемесячные взносы для погашения долга без ущерба для своей семьи? Или же кто-то из домочадцев серьезно не заболеет и потребуется крупная сумма денег для лечения? Это жизнь, и никто не может гарантировать ее устойчивость. Банки же работают для получения прибыли и редко выступают в роли благотворителей для граждан, так зачем им так рисковать?

Поэтому вполне логично, что банки, не требующие поручительства, практически всегда устанавливают более жесткие и категоричные условия, чем при выдаче «поручительного» ипотечного кредита. Вот почему, прежде чем решиться оформлять ипотеку в каком-либо кредитном учреждении, необходимо скрупулезно изучить все условия выбранной программы, оценить ее плюсы и минусы, а также свои возможности. Скажем сразу, что такую «роскошь», как ипотеку без поручителей мелкие банки не смогут себе позволить, но вот такие, как Сбербанк, ВТБ24, АльфаБанк, и другие крупнейшие кредиторы России предоставляют уже несколько лет.

«Ипотека» и «поручитель»

Поручительство – это правоотношения, в которых кроме кредитора и должника имеется еще один участник сделки - поручитель, «вступающий в игру» только тогда, когда должник самостоятельно не сможет выполнить обязательство. Если сказать упрощенно, поручитель выступает в качестве «замены» должника, беря на себя все обязательства по уплате долга.

Залог и поручительство в гражданском праве являются отдельными видами обеспечения выполнения обязательств по договору. А из этого можно сделать вывод, что они могут использоваться и по отдельности, и вместе при заключении сделок. Естественно, банк предпочитает использовать одновременно эти виды обеспечения – для того чтобы обязательство было выполнено с большей долей вероятности. Но вот для должника выполнение обоих условий далеко не всегда возможно.

Найти поручителя удается лишь единицам - не каждый согласится взять на себя кабальные условия даже ради горячо любимого родственника. К тому же, если поручителю придется выплачивать долг даже в полной сумме, это не даст ему права владения «оплаченной» им квартиры. Да и не каждую кандидатуру банк будет рассматривать для оформления поручительства.

Особенности ипотеки без поручительства

Проценты по такому кредиту выше, срок и сумма ссуды меньше. Также может быть выше размер страховки по кредиту, взимаемой с заемщика.
Усложняется проверка, которую делает банк по отношению к лицу, оформляющему кредит и объекту купли-продажи. Например, от продавца квартиры, покупаемой в ипотеку без поручителей, кроме правоустанавливающих документов на жилье и предварительного договора купли-продажи, банк может потребовать также справку об отсутствии задолженности по квартплате и другие документы на свое усмотрение.

Одно из возможных требований банков относится к приобретаемому объекту недвижимости: он должен быть построен и не просто введен в эксплуатацию - на него должно быть оформлено право собственности. Приобрести квартиру в незаконченном строительстве не всегда получится: прибавляется риск срыва застройщиком сроков сдачи, а то и вовсе - замораживания строительных работ. Продать такой объект будет крайне трудоемко и затратно. Заемщик откажется выплачивать кредит, а у банка окажется неликвидный актив, который, возможно, достроится в будущем - далеком будущем, а может и вовсе остаться лишь как упоминание о неудачных инвестициях.
Выдвигаются дополнительные условия к процедуре оплаты. Например, банк не выдает деньги на руки покупателю, а закладывает их в свою банковскую ячейку.
Может присутствовать условие, делающее невозможным проведение альтернативных сделок, а именно: покупаемое в ипотеку без поручителей жилье должно быть свободным и готовым к заселению. Это означает, что продавец сможет получить только деньги, а не купить себе квартиру взамен продаваемой. Таким образом, исключаются варианты с применением схем, где проводится сразу несколько сделок по продажам или обмену.

Кто такие созаемщики?

Еще одним гарантом возврата ипотечных средств для банка может быть созаемщик кредитуемого лица, который, по сути, выполняет роль поручителя, однако при этом данные понятия отнюдь неодинаковы. Созаемщики – это лица, разделяющие с заемщиком обязанности по кредитному договору. Главное их отличие от поручителей - они разделяют не только обязанности, но и права, а именно - получают право на долю в приобретаемой недвижимости. Созаемщики, в основном, необходимы, когда для оформления кредита у основного заемщика не хватает дохода – и тогда в совокупности учитывается доход и привлекаемого лица (или лиц).

Кроме супругов в качестве созаемщиков могут выступать и другие родственники или знакомые, а также организации (например, работодатель) - в каждом банке свои действующие правила. Созаемщиков может быть несколько (часто разрешается привлечь не более 3-х человек). Обычно они несут солидарную ответственность по обязательству (если иное не установлено договором). Обратите внимание, что банком может быть предоставлено право исключения созаемщика из договора ипотеки - это может потребоваться, например, после оформления развода. Однако такие варианты рассматриваются в индивидуальном порядке.

Документы, необходимые для получения кредита без поручителей

Заявление по форме, устанавливаемой конкретным банком.
Паспорт. Возможно, потребуется второй удостоверяющий вашу личность документ – права, военное удостоверение, загранпаспорт, пенсионное свидетельство и т. д.
Документ, подтверждающий вашу трудовую занятость.
Документы, официально подтверждающие ваше финансовое состояние.
Документы на недвижимость, являющуюся залогом: свидетельство о праве собственности, документ-основание возникновения права собственности, отчет оценщика, выписка из госреестра об отсутствии обременений, кадастровый и технический паспорта, оформленное у нотариуса согласие супруга на передачу объекта в залог. Возможно, банк попросит и другие документы.
В случае привлечения созаемщиков потребуются также: их паспорта, документы-подтверждения их трудовой занятости и финансового состояния.
Правоустанавливающие и оценочные документы на недвижимость, на которую берется кредит.
Документы, которые смогут подтвердить наличие у вас первоначального взноса (кстати, ряд банков в качестве первого взноса принимает даже средства материнского капитала) (См. Ипотека под материнский капитал: каковы условия первоначального взноса?).

Когда ипотеку без поручительства получить затруднительно

Существуют ситуации, при которых получить ипотеку без привлечения поручителя довольно сложно:

Ипотеку оформляет лицо, не достигшее 25 лет. Если же за ипотечным кредитом обращается человек моложе 21 года, отказ практически гарантирован.
Еще одним вариантом может быть невозможность оформления ипотеки мужчиной, находящимся в призывном возрасте. Кто же будет платить по кредиту, если его заберут в армию?
Молодым специалистам, только окончившим институт, неохотно дают кредиты из-за их относительно невысоких зарплат.
Заемщик хочет на полученные в кредит деньги приобрести землю. Сегодня ипотечный кредит можно взять не только для покупки жилого объекта, но и земли. Однако оформление права собственности на землю при ее продаже длится очень долго, да и во время самой процедуры могут возникнуть значительные трудности, которые сделают весь процесс оформления практически невозможным.
Если берутся деньги для покупки квартиры в еще строящемся доме, особенно на ранних этапах строительства. О возможных рисках говорилось ранее.

Да, сегодняшняя ситуация на рынке кредитных услуг такова, что многие банки вынуждены убирать из своих ипотечных продуктов такое требование, как поручительство. Но свои риски они страхуют иным способом – путем удорожания ссуды и завышая некоторые требования. Клиент же вправе выбрать программу с наиболее подходящими условиями, благо различных предложений сегодня предостаточно.

consultant-jur.ru

Ипотека без поручителей

Буквально пару лет назад ипотека без привлечения поручителей считалась невозможной. Сегодня значительное количество кредитных организаций готовы предоставить своим клиентам возможность кредитования без поручителей.

Зачем необходимо поручительство

Сегодня вопросы поручительства регулируются Гражданским кодексом и законом федерального значения «Об ипотеке». Под понятием «поручительства» понимаются правовые отношения, при которых в случае невозможности должника добросовестно выполнять взятые на себя обязательства, обязанность по выплате долгов переходит к поручителю. По сути, при заключении договора о поручительстве, должником становится сам поручитель.

Любой кредит для банка всегда связан с наличием потенциального риска невыплаты средств заемщиком. Причин появления такой ситуации может быть множество, но для банка развитие событий по такому сценарию всегда связано с риском потери собственных средств. Наличие поручителя рассматривается кредитной организацией в качестве дополнительной гарантии того, что займ будет полностью погашен. При невозможности заемщика погашать кредитные обязательства, обязанность по выплате кредита ложится на поручителя.

Практика требования банками поручителей по кредиту во многом связана с долгим сроком длительности ипотечного кредита, который может достигать 30 лет. Ни один человек не может гарантировать, что в будущем его финансовое благополучие не пошатнется, он не останется без работы и основных источников доходов. Главной целью деятельности любого банка является получение прибыли, поэтому кредитная организация стремится максимально снизить риск невозврата средств.

Сегодня клиенты могут воспользоваться банковскими предложениями без поручителей, но стоит быть готовым к тому, что условия предоставления займа в этом случае будут более жесткими.

В чем особенности кредита с поручительством

Найти поручителя заемщику бывает довольно сложно и в большинстве случаев в качестве таковых готовы выступать родственники. Связана такая ситуация с тем, что немногие готовы брать на себя долговые обязательства другого лица в случае возникновения непредвиденных ситуаций.

Ответственность заемщика и поручителя по кредиту носит солидарный характер. При возникновении у основного должника финансовых проблем, кредитная организация сначала высказывает претензии в его адрес. При невозможности заемщика погашать кредит, дальнейшие претензии будут перенаправлены к поручителю. При этом если участники договора окажутся неспособны погасить займ, то взыскание будет наложена на всех. Для поручителя это означает, что недостаточная для покрытия сумма будет удержана с него и заемщика солидарно.

В мировой практике используются варианты ограниченной ответственности, при которой поручитель несет ответственной в пределах определенной суммы или процента. Российскими банками такие варианты предоставления кредитных средств практически не используются.

Статус поручителя одинаков для всех видов кредитов, поэтом права и обязанности практически не зависит от того, выдаются деньги по ипотечному или нецелевому займу. Процедура оформления отличается более сложным и длительным прохождением проверки.

Отличительными чертами считаются следующие моменты:

повышенный процент годовой ставки по кредиту и тарифа по договору обязательного страхования;
меньший срок кредитования;
тщательная проверка кандидатов на получение займа;
иной механизм перечисления денежных средств, предполагающий перечисление средств напрямую продавцу;
существование требования на запрет проведения альтернативных операций;
наличие дополнительны критериев в отношении приобретаемой недвижимости.

В качестве обеспечения по кредиту может выступать не только приобретаемый объект, но и принадлежащая заемщику иная недвижимость. При невозможности выплаты долговых обязательств взыскание всегда в первую очередь накладывается на предмет залога.

Какая альтернатива существует

Альтернативным вариантом привлечения поручителей является участие в ипотечном договоре созаемщиков. На практике ему даются те же права и накладываются такие же обязанности, что и поручителю. Основное отличие заключается в том, что физическое лицо наделяется не только обязанностями, но и правами в виде обладания определенной доли приобретаемого объекта.

При оформлении кредита супругами, один из них в обязательном порядке становится созаемщиком. В таком качестве могут выступать не только физические, но и юридические лица.

В каких случаях поручительство обязательно

Несмотря на тенденцию отказа банков от требования предоставления поручителей, на практике существуют ситуации, при которых клиент при желании оформить кредит будет обязан удовлетворить такое требование кредитной организации. В большинстве случае подобная ситуация возникает при неуверенности банка в платежеспособности клиента из-за молодого возраста или незначительного стажа трудовой деятельности.

При оформлении кредита по социальной программе «Молодая семья» супруги вправе одновременно привлекать несколько поручителей, тем самым повышая шансы на получение одобрения на получение кредита. Такое требование выдвигают небольшие банки, которые таким образом пытаются минимизировать риски потери дохода. В таких случаях основополагающим критерием является достаточность уровня платежеспособности клиента. При низком доходе заемщика даже крупные кредитные организации отказывают в выдаче кредита и при только при предоставлении поручителей возможно избежать получения отрицательного решения.

При рассмотрении банковских продуктов рекомендуется сразу обращать на пункты договора. Некоторые программы прямо прописывают обязательность предоставления кредита на условиях участия поручителей. Другие предложения допускают возможность заключения сделки без выполнения такого требования, но требуют взамен предоставления в качестве залога другой недвижимости и устанавливают более высокий размер процентной ставки. В связи с такой особенностью специалисты финансового рынка не советуют сразу отказываться от программ с поручителями. В этом случае заемщик не только получает кредит по более высокой ставке, но и лишается в случае сложной жизненной ситуации возможности получить финансовую поддержку со стороны другого лица.

Какие документы требуются

Требования кредитной организации к документам и заемщикам определяются внутренними правилами, поэтому в разных банках могут незначительно отличаться. В обязательном порядке предоставляются следующие бумаги:

оформленный бланк заявки на кредит;
паспорт и один их документов, подтверждающих личность;
копия трудовой книжки либо трудовой договор в качестве подтверждения у заемщика трудоустройства;
справка о размере дохода;
документы, касающиеся приобретаемого объекта;
документ с результатами проведенной оценки;
согласие супруга, подтверждающее оформление недвижимости в качестве залога;
подтверждение о возможности уплаты первоначального взноса, в качестве которого может выступать материнский сертификат.

Дополнительно аналогичный пакет документов оформляется на каждого созаемщика или поручителя.

Какие сложности могут возникнуть при оформлении

Кредитные организации предъявляют ряд обязательных требований к заемщику, без выполнения которых возможности получить кредит не будет. Получение кредита будет затруднено или невозможно при следующих условиях:

возраст менее 21 года;
нахождение мужчины в призывном возрасте;
недавнее окончание высшего заведения;
небольшой уровень заработной платы;
желание приобрести на кредитные средства не объект недвижимости, а земельный участок.

Кредиты не выдаются на недостроенные объекты, в том числе частные дома на этапе начала возведения. Сложная экономическая ситуация вынуждает банки идти на уступки, но при отсутствии поручителей кредитные организации страхуют собственные риски иными способами. Ставка процентов по кредитным программам без поручителей отличается более высоким значением, что делает предложение для заемщика менее выгодным.

На какие моменты необходимо обратить поручителю

Участи физического лица в качестве поручителя всегда связано с потенциальными рисками. В случае невозможности выплаты по кредиту заемщиком, обязанности погашения займа будут возложены на него и в этом случае существует возможность утраты имущества. Перед заключением договора стоит убедиться в надежности заемщика и только после этого соглашаться на подписание соглашения.

Специалисты рекомендуют обратить внимание на следующие моменты:

удостовериться в возможности заемщика выплачивать кредит;
обратить внимание на наличие у будущего должника имущества, на которое может быть наложено взыскание в случае невозможности выплаты по кредиту;
изучить нюансы заключаемого договора;

Не стоит полагаться на заверения и слова заемщика, так как недостоверная информация в отношении истинного положения физического лица чревата для поручителя серьезными проблемами в будущем. При непонимании отдельных пунктов договора рекомендуется обратиться к кредитному юристу для разъяснения и получения при необходимости консультации.

При возможности выбрать из варианта стать созаемщиком или поручителем, специалисты советуют выбрать первый вариант. При возникновении сложностей физическое лицо в этом случае получает право претендовать на определенную долю приобретаемого жилого имущества.

Стоит знать о том, что после подписания договора у поручителя не будет возможности исключить себя из договора займа и прекратить кредитные обязательства. Такое требование законодательства прекращения договорных отношений по инициативе одной из сторон понятно, так как именно соглашение является для банка гарантом возврата средств. Законодательно поручительство может быть прекращено в следующих случаях:

прекращение по соглашению сторон, на что банки идут только при предоставлении дополнительного обеспечения или нового поручителя с большим источником дохода;
при полном погашении кредита;
замена заемщика другим физическим лицом.

При смерти поручителя его обязательства по кредиту не прекращаются. Согласно закону, правила наследования и перехода долга на наследников не распространяются на такой случай. При отказе наследников от наследства вся ответственность по займу перейдет к поручителю и с этого момента основным должником будет считаться он.

Заключение

Отказ банков от требований предоставлять гарантии по кредиту позволило дать толчок развитию банковской сферы. Клиенты сегодня не тратят время на поиск потенциальных поручителей, а банки получили возможность значительно расширить клиентскую базу. Заемщику не стоит отказываться от предложений с поручителями, так как такие программы увеличивают шансы на получение займа и имеют более выгодные условия кредитования. Поручители должны перед подписанием договора тщательно оценить все детали и обстоятельства, так как после заключения сделки изменить статус практически невозможно.

onedvizhke.ru

Ипотека без поручителей: как получить?

Давайте разберемся, как же получить такой кредит.

«Ипотека» и «поручитель»

Да и не каждую кандидатуру банк будет рассматривать для оформления поручительства.

Особенности ипотеки без поручительства

Проценты по такому кредиту выше, срок и сумма ссуды меньше. Также может быть выше размер страховки по кредиту, взимаемой с заемщика.
Усложняется проверка, которую делает банк по отношению к лицу, оформляющему кредит и объекту купли-продажи. Например, от продавца квартиры, покупаемой в ипотеку без поручителей, кроме правоустанавливающих документов на жилье и предварительного договора купли-продажи, банк может потребовать также справку об отсутствии задолженности по квартплате и другие документы на свое усмотрение.

Такой факт может быть использован для оспаривания сделки.

Кто такие созаемщики?

Однако такие варианты рассматриваются в индивидуальном порядке.

Документы, необходимые для получения кредита без поручителей

Заявление по форме, устанавливаемой конкретным банком.
Паспорт. Возможно, потребуется второй удостоверяющий вашу личность документ – права, военное удостоверение, загранпаспорт, пенсионное свидетельство и т. д.
Документ, подтверждающий вашу трудовую занятость.
Документы, официально подтверждающие ваше финансовое состояние.
Документы на недвижимость, являющуюся залогом: свидетельство о праве собственности, документ-основание возникновения права собственности, отчет оценщика, выписка из госреестра об отсутствии обременений, кадастровый и технический паспорта, оформленное у нотариуса согласие супруга на передачу объекта в залог. Возможно, банк попросит и другие документы.
В случае привлечения созаемщиков потребуются также: их паспорта, документы-подтверждения их трудовой занятости и финансового состояния.
Правоустанавливающие и оценочные документы на недвижимость, на которую берется кредит.
Документы, которые смогут подтвердить наличие у вас первоначального взноса (кстати, ряд банков в качестве первого взноса принимает даже средства материнского капитала) (См. Ипотека под материнский капитал: каковы условия первоначального взноса? ).

Когда ипотеку без поручительства получить затруднительно

Существуют ситуации, при которых получить ипотеку без привлечения поручителя довольно сложно:

Ипотеку оформляет лицо, не достигшее 25 лет. Если же за ипотечным кредитом обращается человек моложе 21 года, отказ практически гарантирован.
Еще одним вариантом может быть невозможность оформления ипотеки мужчиной, находящимся в призывном возрасте. Кто же будет платить по кредиту, если его заберут в армию?
Молодым специалистам, только окончившим институт, неохотно дают кредиты из-за их относительно невысоких зарплат.
Заемщик хочет на полученные в кредит деньги приобрести землю. Сегодня ипотечный кредит можно взять не только для покупки жилого объекта, но и земли. Однако оформление права собственности на землю при ее продаже длится очень долго, да и во время самой процедуры могут возникнуть значительные трудности, которые сделают весь процесс оформления практически невозможным.
Если берутся деньги для покупки квартиры в еще строящемся доме, особенно на ранних этапах строительства. О возможных рисках говорилось ранее.

1sap.ru

Нужен ли для ипотеки поручитель

Статья рассказывает, нужен ли поручитель в Сбербанке для ипотеки, разъясняет тонкости законодательства.

Нужен ли поручитель

Сейчас смягчились требования банкиров к заемщикам. Ранее поручительство было обязательным условием сделки, а теперь – нет.

Банкиры борются за клиентов, поэтому и смягчают условия. Но не стоит задавать вопрос, для ипотеки нужен ли обязательно поручитель, небольшим компаниям. Комфортные условия предоставления ссуды гарантируют крупные учреждения. Например, Сбербанк, ВТБ 24 и некоторые другие. Но если не имеется поручителей, то банкиры берут другие гарантии. Ведь ипотечный кредиты выплачивается длительный срок. А за это время вполне может ухудшиться финансовое положение должника или экономическая ситуация по стране.

Важно! Залогом является имущество. Это может быть квартира, которой уже владеет должник. А по ипотечной недвижимости собственником остается финансовое учреждение.

Имущество перестает быть предметом залога после полного погашения займа.

Кто может быть поручителем

Проблема заключается в том, что не всегда есть желающие поручиться по ипотечным кредитам. И это неудивительно. Если основной должник платить не сможет, то выполнить эту обязанность придется поручителю.

Стать поручителем может не только гражданин, но и организация.

Каждое финансовое учреждение имеет свои условия. Но есть и стандартные требования к тем, кто поручается за должника:

возраст – от 21 до 65 лет;
наличие официальной работы;
хорошая кредитная история или полное ее отсутствие;
наличие имущества в собственности.

Финансовому учреждению будут нужны такие граждане, которые смогут погасить долг, если сам заемщик не сможет этого сделать.

Может быть поручителем такой же гражданин, как и сам заемщик. Главное, чтобы человек был платежеспособен и смог помочь выплатить кредит.

Сколько нужно поручителей, чтобы взять ипотеку

Каждый банк сам устанавливает требования к количеству созаемщиков. Поручителем в Сбербанке может быть трое желающих. Их заработная плата будет принята в расчет для определения максимального размера ссуды.

Созаемщики должны представить паспорт, свидетельство о регистрации и сведения о доходах. Финансовое учреждение проверит документы, чтобы сделать вывод, являются надежными кандидаты на получение ссуды или нет.

Можно ли без поручительства оформить ипотечный кредит

Можно и самостоятельно оформить заем, но банкиры все равно компенсируют свои риски по ипотеке.

7 особенностей кредита без поручителей:

повышенный процент;
необходимость предоставить собственное имущество в качестве предмета залога;
выдвигаются более серьезные требования к клиентам;
повышается размер страховки;
уменьшается срок, на который выдается ссуда;
делается более дотошная проверка недвижимости, которая будет служить предметом залога, и самого клиента;
усложняется схема оплаты. Передача денежных средств осуществляется с помощью банковской ячейки, наличные средства не выдаются на руки.

Чаще всего предметом залога является недвижимость. Но каждый вопрос решается с клиентом индивидуально. Вместо недвижимости в качестве залога может быть принято и другое имущество.

Поскольку условия устанавливаются более жесткие, следует хорошенько взвесить все за и против, прежде чем заключать сделку. Иногда имеет смысл подумать, кто может стать поручителем, чтобы заключить договор на более выгодных условиях.

Поручительство и ипотека

Гражданский кодекс содержит два разных понятия: поручительство и залог. Эти обязательства используются для обеспечения по сделке. Применяться они могут как вместе, так и по отдельности. Финансовое учреждение решает в каждом случае, какому виду обеспечения отдать предпочтение.

Но далеко не каждый гражданин согласится поручиться за своего знакомого или родственника. Ведь случись что с основным заемщиком, то отвечать поручителю придется. Если задолженность так и не будет погашена, то финансовое учреждение передаст взыскание в коллекторскую службу. А переговоры с коллекторами приятными явно не назовешь.

Ипотечный кредит и созаемщики

Созаемщиками являются граждане, которые несут солидарную ответственность по ипотечному кредиту. Причем, они получают не только обязанности, но и права на недвижимость. Например, если ипотечный заем взял муж, то его жена будет являться поручителем. Иные условия стороны могут обговорить в брачном соглашении.

Если доход заявителя не дотягивает до нужной планки, то привлекается созаемщик. Его участие требуется, чтобы получить ссуду на нужную сумму. Доход считается в совокупности.

Принимать участие в сделке может до трех созаемщиков, и они совместно исполняют обязанности. Для одобрения банка созаемщикам также нужно подтвердить справками свой доход, показать документы на имущество, которым они владеют.

В случае развода второго супруга можно исключить из созаемщиков. Но каждый вопрос рассматривается банкирами индивидуально.

Отказы в ипотеке без поручительства

Есть случаи, когда банкиры отказываются выдавать кредиты без поручительства.

3 распространенные причины для отказа:

слишком юный возраст заявителя;
невысокий доход;
покупка жилплощади в строящемся доме.

Также сложности будут, если гражданин находится в призывном возрасте. Платить будет некому, если должника в армию заберут.

Резюме

В большинстве случаев для получения ипотечного кредита придется искать поручителей. Вопрос, нужен ли поручитель в Сбербанке для получения ипотеки, желательно уточнить непосредственно при оформлении кредита. Если заемщик имеет достойный заработок и ценное имущество, то банкиры могут оформить выдачу кредитов без поручительства.

В настоящее время все больше банков отказываются от обязательного наличия у заемщика ипотечного кредита одного или нескольких поручителей и созаемщиков. Чтобы быть конкурентоспособными и привлечь как можно больше клиентов, банки предлагают такую программу, как ипотека без поручителей и созаемщиков. Но прежде чем перейти к рассмотрению возможности получить ипотечный кредит без поручителя, разберем, что означают данные понятия, какие права и обязанности предполагают. Ипотека без поручителей: права и обязанности созаемщиков

До недавнего времени многие россияне, не задумываясь, какие права и обязанности лягут на их плечи, подписывали договор ипотеки, выступая по просьбе друзей или родственников созаемщиками или поручителями. А ведь разница между заемщиком, созаемщиком и поручителем заключается именно в обязанностях и правах, которые они возлагают на себя после подписания ипотечного соглашения.

Итак, созаемщик — это субъект, в обязанности которого входит погашать ипотеку вместе с заемщиком. При этом после погашения кредита, и заемщик, и созаемщик получают одинаковые права на приобретенную недвижимость. В обязанности же поручителя входит выплата по ипотеке, в случае если заемщик не сможет погашать кредит. Однако при этом поручитель не имеет никакого права на жилье.

В роли поручителей и созаемщиков могут выступать, как физические, так и юридические лица, например организация-работодатель заемщика. Теперь осталось выяснить, кому больше нужен поручитель: банку или заемщику? Можно ли взять ипотечный кредит без привлечения третьих лиц? Нужен ли поручитель для ипотеки на самом деле?

Кому выгодна ипотека без поручителей?

Ипотека — это достаточно рискованное для банка кредитование, так как финансовое учреждение выдает значительные суммы на продолжительный срок. И вполне закономерно, что банк хочет обезопасить себя и получить гарантии, что кредит будет возвращен в полном объеме и в указанные сроки. Поручительство — это своего рода гарантия обеспечения возврата денежных средств, выданных клиенту банком.

Так как ипотека без поручителей несет повышенные риски, на оказание таких услуг пойдет не каждая кредитная организация. Изучая ипотечные программы в различных банках, можно отметить, что в определенных случаях ипотека без поручителей не выдается вообще, например, желая получить ипотеку для молодой семьи, заемщики обязаны привлечь несколько поручителей. В других случаях ипотечная программа позволяет заемщику отказаться от привлечения поручителя.

Чаще всего, заемщики, узнав о такой возможности, спешат сразу ее воспользоваться, чем допускают грубую ошибку, не учитывая того, что при привлечении поручителей процентная ставка уменьшается, а сумма кредита увеличивается. Кроме того, отказываясь от поручительства, должник лишает и себя дополнительных финансовых гарантий и поддержки, если он вдруг не сможет выплачивать ипотеку или у него возникнут временные финансовые трудности. Поэтому поручитель нужен не только банку, но и самому заемщику. Кому нужен поручитель при ипотеке?Так, с одной стороны возможность отказаться от поручителя значительно облегчает процедуру оформления ипотечного кредита, с другой стороны лишает заемщика возможности получить ипотеку с более низкой процентной ставкой. Таким образом, ипотека без поручителей выгодна не только заемщикам, которые хотят сэкономить свое время, но и банкам, которые хотят существенно увеличить свою клиентскую базу. И такое сотрудничество взаимовыгодно для обеих сторон. Но помните, что клиент, экономя время, теряет деньги на процентах, когда отказывается от поручителя.

Особенности ипотечного кредита без поручителя

Кредитные организации компенсируют отсутствие поручителей, а значит и дополнительных гарантий для себя, за счет усложнения процедуры оформления ипотеки и менее выгодными для заемщика условиями ее получения:

По такому кредиту проценты будут выше, сумма ссуды, страховки и срок кредитования меньше
Проверка заемщика и объекта залога усложняется, пакет документов увеличивается
Потребуются дополнительные сведения о владельцах жилья для проверки истории недвижимости, если она приобретается на вторичном рынке
Повышаются требования к недвижимости: завершенное строение, год постройки не ранее 1970 года, введена в эксплуатацию, на квартиру должно быть оформлено право собственности
Отказ от кредитования строящегося жилья
Дополнительные условия процедуры выдачи кредита: не заемщику на руки, а на специальный счет в банке
Дополнительные условия, такие как недвижимость должна быть свободной и готовой к заселению.

Помимо всего указанного выше, естественно банк потребует залог. А в качестве залога для дополнительной гарантии заемщик может предложить кредитной организации принять не только то жилье, которое приобретается за счет данного кредита, но и любую другую недвижимость с равноценным обеспечением.

Когда ипотека без поручительства невозможна?

Вопреки тому, что большинство кредитных организаций отказались от обязательного условия предоставления ипотеки наличия поручителя, как показывает практика, клиенты, желающие оформить ипотечный кредит, сталкиваются с тем, что в некоторых случаях поручительство по ипотеке обязательно. Такие ситуации возникают, когда банк не уверен на 100% в платежеспособности клиента из-за малого стажа работы или в силу молодого возраста потенциального заемщика.

Также, желающий взять ипотеку в небольших кредитных организациях может столкнуться с необходимостью поручительства для получения ипотечного кредита. Таким образом, не крупные банки хотят обезопасить себя в том случае, если заемщик не сможет выполнять обязательства по кредиту. При этом требования банка к поручителю будут такие же, как и к заемщику: наличие высокого и стабильного дохода, совершеннолетие и т. д.

Оценка статьи:

(

оценок, среднее:

из 5)

Сравнительно недавно получить ипотеку без наличия нескольких поручителей не представлялось возможным ни в одном финансовом учреждении.

Но растущая конкуренция, особенно в крупных городах, привела к выдаче ипотеки без их участия.

Хуже обстоит ситуация в регионах, где банки при оформлении крупного кредита требуют наличие хотя бы одного поручителя. Найти лицо, которое возьмет на себя обязательства по чужому долгу достаточно сложно.

Тем более, что в соответствии с Федеральным Законом (ФЗ) «Об ипотеке» и другими нормативными актами, ответственность поручителя за невыполнение условий ипотеки абсолютно такая же, как у заемщика.

При неплатежеспособности заемщика поручитель обязан:

погасить всю сумму долга по кредиту;
выплатить начисленные проценты за пользование ипотекой;
компенсировать иные затраты банка.

Лицо, принявшее на себя обязательства заемщика, отвечает за выполнение условий ипотеки своим имуществом в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При невыполнении требования банка погасить задолженность, возникшую по вине заемщика, кредитная организация имеет право обратиться в суд с иском для принудительного взыскания долга с поручителя.

Кто может быть?

Поручителем называют физическое или юридическое лицо, гарантирующее выполнить обязательства перед кредитором, возложенные на заемщика по кредитному договору, если он, в силу обстоятельств, не может отвечать по ним самостоятельно.

Каждый банк самостоятельно определяет, кто может быть поручителем по ипотеке.

Для всех кредитных организаций существуют минимальные условия, которым они должны соответствовать:

поручителем может стать только гражданин, достигший 21 года, а предельный возраст не может превышать 65 лет;
необходимо иметь определенную сумму дохода, подтвержденную официально;
предпочтение отдается тем, кто имеет оформленное право собственности на недвижимость, хорошую и действующую кредитную историю и другое.

Практически поручитель и заемщик, отвечая равноценно по обязательствам должны обладать одинаковыми свойствами.

Нужен ли?

В настоящее время существуют варианты получения ипотеки без поручителей, что в недавнем прошлом было невозможно.

Банк в качестве формального поручителя может оформить дополнительное соглашение на супруга заемщика. Лояльность банков в этом вопросе вынужденная и продиктована конкуренцией на рынке.

Из анализа предложений наличие обязательного поручителя присутствует только при кредитовании ипотеки в регионах. В Москве и области такое условие отсутствует.

Наблюдается тенденция отказа от наличия обязательств третьих лиц по ипотеке и в других крупных городах.

Ипотека с поручителем

При оформлении кредита под залог недвижимости с привлечением поручителя необходимо знать, что для него предъявляются те же требования, что и для заемщика.

В соответствии с договором поручительства, лицо принимает на себя обязательства и ответственность по выполнению ипотеки непосредственно заемщиком.

Невыплата кредита, процентов, штрафов и других платежей является поводом:

обратиться с претензией;
взыскать долг или его часть с поручителя.

Ответственность

В соответствии со статьей 363 Гражданского Кодекса (ГК) РФ поручитель и заемщик связаны солидарной ответственностью, что дает банку право при трех задержках платежа в течение одного календарного года выставить требование поручителю оплатить долг.

Ответственность поручителя может быть и другого типа, например, субсидиарной, но на такие условия кредитные учреждения идут крайне редко.

Вышеуказанная статья ГК в частности предусматривает:

обозначить в договоре поручительства солидарную или субсидиарную ответственность;
ответственность поручителя перед заимодателем определяется в том же денежном объеме, на который подписан ипотечный договор;
совместное поручительство оформляется по солидарной форме или иной предусмотренной договором.

Субсидиарная форма позволяет поручителю не исполнять свои обязательства до тех пор, пока у заемщика имеется, какое либо имущество, которое по закону может быть продано в счет погашения долга перед кредитором.

Кроме того, банк должен найти доказательства, что должник неплатежеспособен.

Солидарная ответственность наступает при регулярной просрочке текущих платежей по ипотеке.

Наступление таких событий дает старт процессу давления на поручителя со стороны банка. Дальнейшие действия обоих сторон определены действующими нормативными актами.

Права и обязанности

Поручитель вправе отказаться оплачивать долг. При таком варианте следующим шагом банка будет обращение в суд с исковым заявлением.

Суд, исходя из практики рассмотрения подобных дел:

определит сумму задолженности;
взыщет средства с заемщика.

Если после этого задолженность останется, и у должника нет имущества, за остаток придется отвечать поручителю.

Требования

При оформлении ипотеки банк проверяет платежеспособность поручителя:

для этого требуется представить необходимые документы, подтверждающие доход;
кандидатуры лиц с плохой кредитной историей, не будут рассматриваться.

Граждане, заявленные в качестве поручителя должны достичь совершеннолетия. Максимальный возраст не должен превышать 65 лет, а в некоторых банковских учреждениях условия более жесткие.

Кандидатура не принимается до момента окончания срока кредитования лицо в соответствии с законодательством выходит на пенсию.

В Сбербанке

Основные условия, при которых оформляется ипотека с поручителем, практически идентичны.

Например, Сбербанк, отдает предпочтение молодым людям:

возрастом от 25 до 35 лет;
отслужившим в рядах вооруженных сил;
имеющих постоянное место работы, недвижимое имущество и хорошую кредитную историю.

Но, не рассматривая идеальные условия, поручитель должен отвечать следующим минимальным требованиям:

возраст от 21 года, при этом на момент окончания ипотеки возраст не должен превысить 75 лет;
гражданство РФ и постоянная прописка;
супруг обязан стать поручителем или созаемщиком;
стаж работы на текущем месте не может быть меньше чем 6 месяцев, при этом общий стаж более 5 лет.

Банк, принимая решения о выдачи ипотеке, большое внимание уделяет личности поручителей, а при определенных суммах может потребовать наличие нескольких кандидатур.

Кроме того, Сбербанк может выдвинуть требование передать имущество, принадлежащее поручителю, под залог (в соответствии со статьей 6 ФЗ № 102).

Можно ли заменить?

Любые изменения к первоначальным условиям ипотечного договора банки принимают крайне неохотно, но заменить лицо выступившее гарантом сделки возможно.

Для переоформления договора банк должен предварительно одобрить кандидатуру нового поручителя.

Процедура рассмотрения такая же и не требует дополнительной информации.

После согласования с кредитором заключается новое соглашение, а старое расторгается с формулировкой – по соглашению сторон. С этого момента бывший поручитель к ипотечному кредиту отношения не имеет, а ответственность ложиться на нового гаранта.

Оформление

Соглашение о поручительстве оформляется в форме договора, который привязан к ипотеке на определенный объект.

Содержание документа:

составляется в соответствии с ГК РФ;
не может включать пункты, противоречащие действующему законодательству.

Документы

Договор поручительства заключается при наличии следующих документов:

удостоверение личности, предусмотренное действующим законодательством;
справка о прописке или штамп в паспорте о месте постоянной регистрации;
для мужчин – военный билет или справка об освобождении от воинской повинности;
справки о доходах;
справки, отражающие стаж работы;
свидетельство на право собственности или другие документы на имущество (по отдельному требованию).

Здесь можно скачать образец справки о доходах 2-НДФЛ.

К перечню отдельные кредиторы могут добавить документы об образовании, о составе семьи, о браке и так далее.

На основании документов оформляется договор поручительства. Подписав этот документ лицо, выступающее гарантом, признает обозначенные пункты ответственности и принимает их к исполнению.

Договор поручительства

Соглашение о поручительстве составляется в двух экземплярах, каждый из которых имеет одинаковую юридическую силу.

Тут представлен образец договора поручительства.

В документе прописываются:

права и обязанности сторон;
предмет и цель кредитования;
лицо, за которое поручаются;
прочие реквизиты, перекликающиеся с договором ипотеки.

Риски

Поручитель, принимая на себя обязанности по договору ипотеки, рискует своим имуществом в полном объеме.

Освобождение от ответственности наступает, если:

заемщик умер;
долг погашен;
договор перезаключен на другое лицо;
закончился срок договора поручительства (для случаев, когда этот лимит не совпадает со сроком действия ипотеки).

Принимая решение стать гарантом по ипотеке, граждане вступают в правовые отношения, регламентируемые ГК в области заключения и исполнения договоров, включая кредитные обязательства.

На видео о правах поручителя

Многие банки, предлагая ипотечное кредитование, важным условием получения займа выставляют наличие поручителя. Это обеспечивает более высокую надёжность заемщика для банка, но последнее время стало возможным получить ипотеку и без поручительства. В каких банках можно взять ипотеку без поручителей?

Когда гаранта по выплатам нет, риски для банка-кредитора несколько увеличиваются. В таких условиях некоторые кредитные организации могут потребовать внести крупную сумму первоначального взноса или обеспечить залог в виде недвижимости. Коммерческие банки выдадут займ потребителю при выполнении названных условий. Но нужно быть готовым к тому, что срок кредитования существенно уменьшается, именно поэтому лучше поискать надежного поручителя, чем получить займ на не очень выгодных условиях.

Когда поручитель для ипотеки необходим?

Если у банковского сотрудника возникли сомнения в платёжеспособности клиента в силу его профессии, юного возраста или отсутствия стажа работы, он может предложить заемщику привлечь гаранта. Это станет основным условием выдачи займа и именно по этой причине банк вправе отказать клиенту. Таким образом кредитные организации защищаются от неоправданных рисков.

Для заемщика поручитель –дополнительная защита, которая может понадобиться в процессе выплаты ипотечного кредита. Если в силу разных жизненных ситуаций заёмщик не сможет погасить долг вовремя, ему в этом поможет поручитель. В результате не будут увеличены проценты по кредиту, начислена пеня, а заемщику не испортят кредитную историю.

Именно поэтому ответ на вопрос нужны ли поручители при взятии ипотеки – является положительным. Особенно если ипотечный кредит выдает коммерческий банк, без привлечения поручителей не обойтись. Если у клиента плохая кредитная история по мнению специалистов банка или его дохода недостаточно для погашения долга – тогда оформить займ без гаранта не получится.

Ипотека без поручителей плюсы и минусы

Сегодня заемщик может обратиться сразу в несколько кредитных организаций, чтобы получить положительное решение по кредиту, ведь большинство из них предлагают такую услугу:

«Сбербанк»;
«ВТБ 24»;
«Газпромбанк»;
«Россельхозбанк»;
«Альфа-Банк»;
«Промсвязьбанк» и другие.

Ипотека без поручителей имеет несколько преимуществ, к которым относят отсутствие необходимости искать надежного человека, который согласится выступить гарантом, также не нужно собирать большой пакет документов, чтобы доказать свою платёжеспособность. Но зато процентная ставка может быть выше и придется внести большой первоначальный взнос.

К тому же заемщику следует быть готовым к тому, что в случае финансовых проблем ему никто не сможет помочь и скорее всего банк будет начислять проценты и неустойки за просрочки по платежам. Но даже несмотря на эти минусы все большее количество банков готовы выдать ипотечный займ клиенту без поручителей, чтобы таким образом привлечь как можно больше заемщиков.

yur-zakon.ru