Условия предоставления ипотеки. Ипотека условия предоставления

Условия ипотеки в банках, требования к заемщику

23.11

Для многих людей единственной возможностью приобретения жилья выступает заем на покупку недвижимости. В этом случае ежемесячно на протяжении большого количества лет выплачивается оптимальная сумма, а после полного погашения кредита граждане становятся полноправными собственниками квартиры или другого жилого помещения. Перед получением такого займа важно тщательно изучить условия ипотеки, чтобы разобраться в ее особенностях и нюансах.

Не каждый человек имеет право оформить ипотеку, поскольку важно, чтобы он соответствовал некоторым требованиям. Любой банк, который предоставляет такую услугу, должен быть уверен в том, что денежные средства на покупку жилья будут возвращены в срок и с процентами.

Общие принципы предоставления кредита на жилье

Существует много кредитных организаций, в которых можно взять ипотеку, и все они предлагают разнообразные условия. При этом выделяется несколько общих требований, которые обязательно должны выполняться потенциальными заемщиками:

предполагается ипотека на значительный срок, который превышает 5 лет, но не может быть больше 30;
денежные средства предоставляются исключительно для покупки жилой недвижимости;
непременно используется залог, в качестве которого выступает покупаемая квартира или дом.

Как правило, процентные ставки в разных банках являются примерно одинаковыми.

Важно! Актуальным в течение последних несколько лет считается распространение займа на новостройки, поскольку государство предоставляет специальные программы с господдержкой, а процентная ставка на выдаваемый кредит не превышает 12%.

Каждый потенциальный заемщик должен остановиться на оптимальном кредитном учреждении, в котором будет оформляться кредит. Для этого необходимо изучить все условия банков, после чего определиться с наиболее подходящим вариантом.

После изучения того, на каких условиях можно купить жилую недвижимость, каждый потенциальный заемщик самостоятельно определяет, подходит ли он под них.

Основные принципы предоставления кредитов разными банками

Условия ипотечного кредитования являются многочисленными, причем в разных банках они могут существенно отличаться, но имеется несколько факторов, которые учитываются работниками кредитных учреждений обязательно при изучении потенциального заемщика.

Предоставление такого вида займа осуществляется только при учете многочисленных федеральных законов в отношении кредитования. Выдается заем исключительно людям, которые имеют российское гражданство, а также постоянную регистрацию в городе, где планируется взять кредит. Не имеет значения пол заемщика.

Особое внимание уделяется образованию человека, а также его финансовому состоянию и кредитной истории. Сложности с получением ипотечного кредита возникают у предпринимателей, поскольку у них единственным источником дохода выступает их дело, причем не всегда оно является прибыльным. Из-за возможности применять ими различные упрощенные системы налогообложения банки не могут точно знать, каков доход заемщика. Поэтому предприниматели относятся к высокорискованной категории.

Брать такой кредит очень просто государственным служащим, которые весь заработок получают официально, а их заработная плата является стабильной.

Размер заработка

Данный фактор считается первым, на что обращают внимание сотрудники кредитного учреждения. Ведь именно от него зависит, сможет ли заемщик справляться с ежемесячными платежами.

Финансовые эксперты и аналитики сходятся во мнении, что выплата банку в месяц не может превышать 30–40% общего дохода гражданина.

Банки учитывают и разнообразные прибыльные вложения, к которым относится наличие акций или иных ценных бумаг, приносящих доход владельцу.

Существуют различные кредитные программы, предлагающие ипотеку на квартиру, в которых учитывается не только доход главного заемщика, но и:

доход супруги или супруга;
заработная плата иных родственников, которые становятся созаемщиками или поручителями;
другие доходы заемщика, которые он может подтвердить документально, и наиболее часто сюда относится прибыль, получаемая от сдачи иной недвижимости в аренду.

Важным моментом считается наличие у заемщика других кредитов. Одобрить заявку при наличии иных крупных займов не сможет никакой банк.

Возраст заемщика

Многих людей, которые желают купить недвижимость за счет заемных средств, интересует вопрос, до какого возраста дают ипотеку на жилье. Не всегда на покупку квартиры претендуют только молодые люди, нередко и пенсионерам требуется новая жилая недвижимость.

Банки предлагают различные условия. Наиболее привлекательными являются заемщики, возраст которых варьируется от 30 до 50 лет, поскольку они чаще всего являются трудоустроенными и получающими хорошую заработную плату.

Минимальный возраст заемщика равен 21 году. До какого возраста можно заключить договор? Как правило, банки прибавляют примерно 5 или 10 лет к тому году, в который гражданин вышел на пенсию. Лучше всего, если кредит будет закрыт до того момента, когда заемщику исполнится 65 лет.

Одним из наиболее привлекательных кредитных учреждений для людей в возрасте выступает Сбербанк, в котором максимальный возраст заемщика на момент погашения кредита может составлять 75 лет.

Наличие трудового стажа

Условия выдачи ипотеки включают в себя и наличие достаточного для банка трудового стажа. Минимально он должен равняться 6 месяцам, но лучше всего, если человек работает на одном месте достаточно много времени, поскольку это положительно влияет на его возможность выплатить заем.

За 5 лет, предшествующих году, в котором регистрируется сделка займа, стаж не может быть меньше 12 месяцев. Желательно, чтобы заработная плата была официальной и четко фиксированной. Идеальным вариантом для каждого банка выступают государственные служащие.

Наличие необходимых документов

Выдаваться кредит может только при наличии у потенциального заемщика следующих важнейших документов:

паспорта;
справки о доходах, которая может быть заменена иной документацией, выступающей подтверждением наличия официального дохода в определенном размере;
свидетельства о браке, если заемщик находится в официально зарегистрированном браке;
трудовой книжки;
документации, полученной от застройщика или владельца жилой недвижимости, которую планируется покупать.

Некоторые банки могут потребовать и иные документы, которые представляются в обязательном порядке, иначе не следует рассчитывать на одобренный заем.

Другие условия сделки

Вышеуказанные факторы являются наиболее важными, однако не единственными. Какие именно условия для получения ипотеки, кредита могут дополнительно выдвигаться банками? Наиболее популярными являются следующие требования:

Условие	Его особенности
Наличие созаемщиков	В качестве созаемщика может выступать как родственник, так и посторонний человек, а его доход учитывается при расчете.
Срок кредита	Банк, выдающий займы, может предлагать разные сроки для их погашения. Чем больше лет выбирается заемщиком, тем меньше будут ежемесячные платежи, а также выше вероятность предоставления кредита. Однако и переплаты в этом случае будут очень высокими.
Размер первоначального взноса	Практически никогда не обходится без первоначального взноса. Чем больше он будет, тем выше вероятность получить заем.
Наличие страхования	Многие банки требуют ежегодного страхования жизни главного заемщика, а также самой покупаемой недвижимости. Если не следовать требованиям организации, то нередко по договору увеличивается процентная ставка.

Если тщательно изучить, на каких условиях предоставляется заем на недвижимость, то каждый человек может сам заранее решить, подходит ли он под все требования. Во время составления договора следует дополнительно уточнить возможность досрочного погашения, поскольку некоторые банки устанавливают лимиты на это действие.

Если не рассчитать свои возможности, то непременно будут возникать просрочки и иные негативные последствия, поэтому важно быть уверенным в доходе и иных факторах, позволяющих легко справляться с ежемесячными платежами за жилье.

wsekredity.ru

Условия выдачи ипотеки

Ипотека – обеспечение выполнения обязательства недвижимостью, которая остается в собственности залогодателя, в соответствии с которым залогодержатель получает право в случае невыполнения своих обязательств должником получить удовлетворение своего требования за счет объекта ипотеки и в преимуществе перед прочими кредиторами данного должника в законодательно утвержденной последовательности (Федеральный закон РФ «Об ипотеке»).

Залогодатель – это лицо, передающее в ипотеку (залог) недвижимое имущество для покрытия собственного обязательства (или обязательства другого лица) перед залогодержателем. Залогодателем может быть имущественный поручитель или должник.

Залогодержатель – это кредитор по основному обязательству.

Любое недвижимое имущество (недвижимость) передаваемое в ипотеку (залог) подлежит к государственной регистрации.

Условия предоставления ипотеки

На каких условиях дают ипотеку? Объектом ипотеки могут быть один или несколько видов недвижимого имущества при таких условиях выдачи ипотечного кредита:

объект недвижимости принадлежит залогодателю на праве хозяйственного владения или на правах собственности;
объект недвижимости зарегистрирован в установленном российским законодательством порядке как отдельный объект права собственности;
прочая недвижимость (в том числе объект незавершенного строительства), которая после составления договора на ипотечное кредитование станет собственностью залогодателя;
долевая часть объекта недвижимости;
объект недвижимости, который является объектом коммунального или государственного предприятия (организации) на праве хозяйственного владения.

Недвижимое имущество передается в залог вместе со всеми его неотъемлемыми атрибутами (принадлежностями). Например, в случае передачи в ипотеку строения (дома) ипотека распространяется на принадлежащий залогодателю земельный участок (его часть), на котором расположено соответствующее строение. А в случае передачи в залог земельного участка ипотека охватывает все размещенные на ней постройки.

Условия предоставления ипотеки определяют, что стоимость объекта залога определяется по соглашению залогодателя и залогодержателя или путем проведения независимой экспертной оценки объекта ипотеки.

Сохранность объекта ипотеки

Условия ипотеки обязывают залогодателя за счет собственных средств принимать все необходимые меры по надлежащей сохранности объекта ипотеки, включая необходимое проведение текущего ремонта, восстановление всех незначительных повреждений, защиту объекта ипотеки и его рациональное использование.

Залогодатель должен своевременно ставить в известность залогодержателя о малейших повреждениях, ухудшениях состояния предмета ипотеки, а также в случае его уничтожения.

Условием оформления ипотеки на квартиру является то, что залогодержатель имеет право на документальную и натуральную проверку состояния, наличия, условий сохранности и использования объекта ипотеки. Данное право дается залогодержателю на время действия договора ипотечного кредитования.

Ипотека: условия получения

Условия ипотечного кредитования, в частности, как и любого другого кредита, прежде всего, характеризуется годовой процентной ставкой, суммой и сроком кредитования. При ипотечном кредитовании сумма кредита составляет семьдесят или восемьдесят процентов от общей стоимости приобретаемого жилья. Оставшуюся часть от стоимости называют первоначальным взносом, которую заемщик должен уплатить при получении ипотечного кредита.

Не менее важное условие ипотечного кредита – порядок расчета платежей, от которого зависит остаточная сумма, отдаваемая заемщиком банку-кредитору за свою новую недвижимость. При оформлении ипотеки валюта ипотечного кредита может быть как иностранной, так и национальной. Заемщик вправе сам выбирать себе более подходящий вариант расчета.

Увеличить сумму по ипотечному кредиту заемщик может за счет привлечения созаемщиков. Созаемщиком может выступать один из супругов, родственник или любое другое физическое лицо. Рассчитывая сумму кредита, банк-кредитор берет во внимание степень родства созаемщика с заемщиком, соотношение их доходов. Ответственность созаемщиков определяется договором ипотечного кредитования.

При ипотеке условия получения связаны с прочими дополнительными расходами. Как правило, величина таких расходов достигает десяти процентов от суммы первоначального взноса. Поэтому, заемщик должен знать, что сумма накоплений, предназначенная для первоначального взноса, потянет за собой еще дополнительные расходы, к которым заемщик должен быть материально готов.

Условия ипотеки обязывают заемщика подтвердить свои доходы (перечень доходов, а также форма их подтверждения в каждом отдельном банке своя). Многими банками требуется определенное наличие трудового стажа на одном рабочем месте. Немаловажным условием взятия ипотеки является наличие поручителей.

Кроме того, банк-кредитор может выдвинуть ряд особых требований к выдаваемой ипотеке, например: регистрация заемщика именно в том месте, где планируется получить ипотечный кредит, наличие гражданства и другие условия ипотечного кредита.

Условия ипотечного кредитования в каждом банки различны. Любое из них важно и значимо. Поэтому заемщику, прежде чем заключать договор ипотечного кредитования, следует внимательно с ними ознакомиться.

Остались вопросы? На нашем сайте мы оказываем квалифицированную помощь в получении ипотеки. С нами выгодно оформлять даже такие сложные банковские программы, как ипотека на земельный участок. Мы знаем, где самые минимальные ставки по ипотеке в банках и рады предложить эту информацию своим пользователям.

kredit-ubanka.ru

Условия предоставления ипотеки

Предоставление ипотеки — процесс сложный и Банк Кредиты Ру расскажет об условиях получения в деталях.

Долгосрочный ипотечный займ на жилье предоставляется заемщику на таких условиях:

— платежеспособности;

— неотложности;

— возвратности;

— строгой отчетности целесообразного использования кредитных денежных средств.

Главным гарантом возвратности кредитных денежных средств является залог жилья, которое приобретается заемщиком за счет банковских денег.

В кредитном договоре четко оговариваются следующие условия займа:

— кредитная сумма;

— срок предоставления кредитования;

— размер процентов, который заемщик обязуется оплачивать ежемесячно;

— последовательность погашения кредитной задолженности с процентной ставки по нему;

— причины для досрочной денонсации договора и взыскания кредитных средств и процентов и тому подобное.

В ипотечном договоре сторонами оговариваются такие условия:

— предмет ипотеки;

— стоимость помещения, передаваемого в ипотеку;

— субъект главного кредитного обязательства;

— размер главного обязательства, обеспеченного данным ипотечным кредитом;

— период, на который дается ссуда;

— указывается то, что имущество, взятое в ипотеку, находится в распоряжении у заемщика, который по договору является залогодателем;

— условия страхования передаваемого ипотечного имущества;

— основания для взыскания на предмет ипотеки.

Права и обязанности каждой из сторон по договору ипотеки должны защищать интересы обоих сторон, и кредитора, и заемщика. В случае, когда заемщик не сможет по каким-то причинам вернуть банку деньги, то банк может обратиться в суд для взыскания заложенного имущества.

Процедура и условия предоставления ипотеки проходят по обычной стандартной схеме, она состоит из таких основных шагов:

1) предварительное одобрение заемоплательщика. Заемщик должен собрать всю информацию о заимодавце, об его условиях кредитования, а еще как можно больше узнать о своих обязанностях и правах при подписания договора. Кредитор, в свой черед, производит оценку настоящей платежеспособности заемщика на возврат кредитных денег;

2) оценка банком вероятности возвращения кредитных средств и установление лимитированной суммы ипотеки, принимая во внимание доход заемщика, для первого взноса наличие собственных денежных средств, а также оценки ипотечного имущества. Данная процедура называется андеррайтинг заемоплательщика. Кредитор собирает всю информацию о заемщике, проводя оценивание его платежеспособности и определяется с решением о выдаче или невыдаче кредита. Если решение будет положительным, то кредитор начинает рассчитывать кредитную сумму и подготавливает другие немаловажные условия выдачи ипотеки;

3) выбор квартиры, которая будет соответствовать финансовым возможностям заемоплательщика и требованиям банка. Заемоплательщик имеет возможность выбрать себе квартиру не только до момента обращения к банку, но также и после. Если заемщик идет по первому пути, то продавец и заемщик подписывают соглашение купли-продажи. В таком случае заимодавец проводит оценку недвижимости с точки зрения гарантии возвратности кредитных денежных средств и также подсчитывает сумму кредитных средств исходя из доходов заемщика, которые необходимы для первоначального взноса плюс цены жилья. В этом случае заемщик, заранее зная кредитную сумму, может выбрать подходящее по ценовой политике жилье и заключить с продавцом договор купли-продажи, однако лишь на условиях того, что кредитор согласен рассмотреть приобретаемую квартиру как подходящее имущество для обеспечения ипотеки;

4) оценка жилого пространства проводится с целью установления его реальной стоимости на рынке жилья. После выбора квартиры для приобретения ее в ипотеку, необходимо пригласить эксперта, который произведет оценку жилья, за услуги данного эксперта платит заемщик, производит независимую экспертизу выбираемого жилья, а банк соответственно соотносит ее с лимитом выдаваемой кредитной суммы;

5) подписания соглашения купли-продажи жилого пространства между продавцом и заемоплательщиком, а также подписания кредитного соглашения между кредитором и заемоплательщиком, приобретение жилья и переход данного жилого пространства в залог кредитора согласно ипотечного договора.

правила и условия предоставления ипотеки

Обеспечение ипотечного кредита реально может быть заключено:

— ипотечным договором на приобретение квартиры, который нотариально подтвержден и госрегистрацией ипотечного имущества;

— трехсторонним соглашением купли-продажи ипотечного имущества, при котором все заинтересованные лица последовательно и фактически одновременно подписывают, заверяют у нотариуса и регистрируют передачу от продавца к покупателю прав собственности на жилье;

— договором купли-продажи дома за счет кредита, когда ипотека приобретаемой квартиры возникает в силу действия законодательства в момент подписания соглашения купли-продажи;

— с продавцом квартиры осуществление расчетов. Заемщик вносит оплату стоимости жилья согласно договорных обязательств при купле-продаже, используя первоначальный взнос и кредитные средства.

Далее кредитор осуществляет обслуживание кредитования, то есть принимает ежемесячную оплату от заемщика, проводит бухгалтерские записи об погашении задолженности и процентов по кредитованию, а также производит все действия по обслуживанию выдаваемой ипотеки. Если обязательства по кредитному соглашению будут выполнены, то кредит можно считать погашенным, о чем производится соответствующая запись в госреестре. Если же не будет кредит возвращен в банк, то кредитор имеет полнейшее право вернуть данное жилье через суд.

Условия предоставления ипотеки в настоящий момент становятся все более жесткими, поэтому прочесть еще об ипотечном кредите и банках, которые работают с этим видом кредитования, можно в разделе ИПОТЕКА.

ЕЩЕ СТАТЬИ ЭТОЙ ТЕМАТИКИ

КРЕДИТОВАНИЕ ПОД ЗАЛОГ ИМУЩЕСТВА

ССУДА НА СТРОИТЕЛЬСТВО ЖИЛЬЯ

ОСНОВА ЛЮБОГО КРЕДИТА

КАКУЮ СУММУ МОЖНО ВЗЯТЬ В КРЕДИТ

ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА

Автор: Банк Кредиты Ру. Добавлено - 2 Май, 2014

bankcrediti.ru

Особенности условий предоставления ипотеки в разных банках

Оформление ипотечного кредита является важным и ответственным шагом, который (по отзывам посетителей нашего сайта) требует от заемщика обязательного предварительного знакомства с условиями предоставления ипотеки, в соответствии с которыми работает банк. Важно обратить внимание на размеры процентной ставки, величину первоначального взноса, а также на другие аспекты работы банка с клиентами, оформляющими ипотечную ссуду.

В соответствии с условиями предоставления ипотеки заемщику в первую очередь следует обратиться в выбранный им банк с заявкой на получение кредита. При заполнении заявки в обязательном порядке указывается информация о самом заемщике, его доходах, стаже и месте работы, наличии в его распоряжении собственного имущества, его семейном положении и другие сведения, которые интересуют кредитора. При этом также при подаче заявки предоставляется паспорт гражданина, а доходы подтверждаются документально по соответствующей требованиям форме.

После рассмотрения заявки и представленных на рассмотрение документов Кредитный комитет банка выносит решение о выдаче или отказе заемщику в кредите. При одобрении заявки потенциальный заемщик получает право рассчитывать на приобретение недвижимости, которая будет находиться в распоряжении кредитора на протяжении срока выплат по ипотеке. Важно обратить внимание на то, что условия предоставления ипотеки могут изменяться в соответствии с возрастом заемщика, в зависимости от наличия у него свободных средств на единовременное внесение их в банк для погашения первоначального взноса и других аспектов.

В том случае, если по условиям предоставления ипотеки в качестве залога выступает приобретаемая недвижимость, то с момента одобрения заявки на кредит, поданной заемщиком в банк, клиенту предоставляется до 3 месяцев срока на поиски жилья, которое будет удовлетворять требованиям кредитора и желаниям покупателей.

После выбора недвижимости на нее оформляется необходимый пакет документов. В этот пакет входят: акт о проведении независимой оценки недвижимости, договор о проведении сделки по купле-продаже жилья. Важно обратить внимание, что по условиям предоставления ипотеки банк выдаст заемщику ссуду исходя не из рыночной стоимости недвижимости, а именно из суммы, определенной при ее независимой оценке.

После подписания кредитного договора денежные средства могут быть выданы на покупку недвижимости. При этом перечисление происходит безналичным путем непосредственно на счет продавца.