Правила перекредитования ипотекив закладки 1. Как перекредитоваться по ипотечному кредиту

Как рефинансировать ипотеку в том же банке

Рефинансировать ипотеку в своем же банке — это задание не такое простое и популярное на отечественном рынке, хотя и возможное. И здесь имеют право на доказательство своей правоты как банки, не желающие перекредитовывать своих заемщиков, так и клиенты, желающие получить более выгодные условия кредитования.

Почему правы банки:

Если все клиенты каждый раз будут переоформлять свои займы на более выгодные, то такой процесс может стать бесконечным и принести много убытков для самих финансовых учреждений;
Условия кредитования всегда зависели от уровня экономического благосостояния мирового рынка, а также самой страны. Именно поэтому такие условия быстро изменчивы: если сегодня предложить всем без исключения более выгодные условия, чем вчера, то завтра уже они могут кардинально измениться в сторону ухудшения;

Клиент знал, на что он идет, подписывая кредитный договор, поэтому должен возвращать свои обязательства в той мере, в которой они определены, то есть без понижения процентной ставки и продления сроков кредитования.

С другой стороны, ипотека — это очень долгосрочный кредит, который предполагает срок кредитования на 25 – 30 лет. За этот период условия займа могут кардинально измениться как в сторону ухудшения, так и в сторону улучшения. И если банки в договоре устанавливают плавающие процентные ставки, которые могут расти в зависимости от курса валюты и других условий, то сам заемщик никак не защищен от таких изменений. И даже в случае очень благоприятных условий на финансовом рынке он имеет малую возможность улучшить показатели своего кредитования. А это не вполне справедливо, особенно если у заемщика есть объективные причины ухудшения материального состояния.

По этим причинам некоторые банки все-таки идут на уступки своим постоянным клиентам и предлагают в некоторых случаях улучшить кредитные условия.

Доскональное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. У нас на сайте вы можете бесплатно получить максимально подробную консультацию по вашему вопросу от наших юристов через онлайн форму или по телефонам в Москве (+7-499-938-54-25) и Санкт-Петербурге (+7-812-467-37-54).

Рефинансирование в своем банке: чего необходимо достичь

Следует понимать, что рефинансирование должно проводиться только в том случае, если оно выгодно для заемщика. Поскольку именно он является инициатором таких действий. Для этого необходимо оценить результативность таких действий.

Эффективность рефинансирования может выражаться в следующем:

Понижение процентной ставки по кредиту. Это наиболее популярный способ, который используется во время такой процедуры. Связано это с тем, что в течение нескольких лет ставка по кредитам может уменьшаться в 0,5 – 2 раза, а, следовательно, банк имеет возможность уменьшить этот показатель для своих клиентов. Например, в России за последние три года ставка по ипотеке уменьшилась с 14% до 9%, и на 2018 прогнозируют дальнейшее уменьшение данного показателя;
Уменьшение ежемесячного платежа по кредиту. Главное понимать, что уменьшение ежемесячного платежа должно происходить не только за счет увеличения срока кредитования, но и за счет уменьшения ставки, комиссий и т.д. Если клиенту необходимо просто изменить срок кредитования без изменения условий, то тогда ему необходимо не рефинансировать займ, а просто пролонгировать или реструктуризировать;

Уменьшение обшей стоимости ипотеки. Клиент по результатам сделки должен уменьшить размер процентов, которые он должен уплатить, размер комиссий за выдачу, обслуживание и т.д. Если такого результата не ожидается, то целесообразность дальнейших действий под вопросом.

Причины рефинансирования

Следует отметить, что рефинансировать ипотечный кредит заемщик в своем банке может, имея уважительные причины, или нет. От этого зависит и дальнейшие действия.

Например, если банк работает в сегменте внутреннего рефинансирования, то для него не важны личные обстоятельства заемщика, он проводит рефинансирование по общим правилам,установленным в банке. Здесь очень важно не только ознакомиться с действующими условиями кредитования, но и внимательно изучить условия своего договора. Банк может умалчивать о том, что по действующему договору за досрочное погашение займа предусматривается комиссия или пеня. В таком случае выгодность процедуры может быть равна 0. Если же досрочная уплата допускается без каких-либо санкций, то тогда смело можно прибегать к процедуре.

Если банк не работает в сегменте внутреннего рефинансирования, но работает в сегменте внешнего, то тогда можно попытаться договориться с ним при наличии объективных причин. Причинами может стать увольнение с работы, смерть одного из членов семьи, являющегося добытчиком в семье, ухудшение здоровья и т.д. В таком случае в банк представляются документы, подтверждающие такие причины, и заявление с просьбой рефинансировать конкретный ипотечный займ.

Помимо этого, обязательно необходимо учесть возможность досрочного погашения по займу. Банк необходимо попросить не применять штрафных санкций за такие действия в связи с уважительными причинами.

И не стоит думать, что финансовые компании не идут на встречи. Сейчас очень выгодный период, как для них, так и для самих клиентов. Поэтому благоприятнее периода для рефинансирования не найти. Главное — доказать необходимость его применения.

Процедура рефинансирования. Необходимые документы

Сразу необходимо заметить: никто деньги на руки не выдает. Фактически схема выглядит следующим образом: оформляется новая ипотека на имя заемщика, которая и перечисляется в пользу погашения старого кредита. Взаимозачет задолженности проводит сам банк. Клиенту никаких действий осуществлять не нужно. С его стороны необходимо только заключить новый кредитный договор.

По поводу необходимых документов, то здесь все зависит от политики банка. По факту, у него есть весь пакет необходимых документов от заемщика, но ему необходимо формировать новое кредитное дело. Поэтому, какие документы попросят еще раз, достоверно сказать нельзя. Но почти на 100% понадобятся следующие:

Паспорт;
Второй документ, удостоверяющий личность: загранпаспорт, СНИЛС, военный билет, водительское удостоверение и т.д.;
Справки, подтверждающие занятость и официальный уровень дохода: копии трудовой книжки, справки от работодателя, справка 2-НДФЛ и т.д.;
Документы на залоговое имущество (могут не понадобиться).

Не нужны в таком случае копии кредитного договора, поскольку они есть в банке. Также могут не понадобиться и копии договора страхования, как самого залогового имущества, так и добровольного страхования заемщика.

Таким образом, не стоит думать, что добиться рефинансирования в своем банке невозможно. Необходимо пробовать и добиваться более выгодных условий, особенно, если ипотека была оформлена до 2016 года, когда условия были менее выгодными.

law03.ru

Как перекредитовать ипотеку 🚩 как перекредитоваться в сбербанке 🚩 Ипотека

Автор КакПросто!

Процедура перекредитования ипотеки получила название рефинансирования. К ней целесообразно прибегать в целях увеличения срока кредитования и снижения ежемесячных платежей, либо для получения более выгодной процентной ставки.

Статьи по теме:

Вам понадобится

- кредитный договор;
- анкета-заявление на рефинансирование;
- документы, подтверждающие доходы и трудовой стаж;
- документы по объекту недвижимости;
- прочие документы, запрашиваемые банком.

Инструкция

Первоначально необходимо оценить потенциальные выгоды от перекредитования ипотеки. Так, рефинансировать ипотеку имеет смысл при остатке по выплатам пятилетнего срока, а также при остатке основного долга свыше 30%. Выгода может достигаться за счет понижения процентной ставки на 2,5-3%. При меньшем снижении процентных ставок потенциальная выгода может сойти на нет из-за комиссий, с которыми сопряжено рефинансирование. В их числе госпошлина за снятие залога с квартиры и регистрацию нового; стоимость услуг оценочной компании; комиссии банка за выдачу кредита, ведение судного счета, перевод денег на счет старого кредитора и пр.

Если вы решили, что рефинансирование кредита будет для вас выгодным, то далее нужно обратиться к оценщику, который аккредитован банком. Новая оценка квартиры необходима из-за того, что ее рыночная стоимость со времен получения первой ипотеки может измениться как в большую, так и меньшую сторону.

Обратитесь в выбранный банк с заявлением на рефинансирование ипотеки. К нему необходимо приложить полный комплект документов, подтверждающих трудовой стаж, достаточность уровня доходов для исполнения кредитных обязательств, а также по кредитуемой квартире. Также в банке потребуется действующий кредитный договор и справка об остатке долга.

Процедура получения рефинансирования ничем не отличается от первичной ипотеки. Банк также тщательно будет оценивать платежеспособность заемщика и ликвидность объекта залога.

При положительном решении банка о предоставлении кредита на погашение старой ипотеки обратитесь в свой банк-кредитор с заявлением на досрочное погашение. После заключения кредитного договора с новым банком, в оговоренные сроки он перечислит остаток задолженности на кредитный счет. Вам будет предоставить новый график платежей по кредиту. Далее останется снять залог с недвижимости и заложить ее в пользу нового банка-кредитора.

Предложение от нашего партнера

Обратите внимание

Получить рефинансирование могут заемщики с хорошей кредитной историей. Этот вариант не подходит для тех, кто хотел бы решить проблему с образовавшейся просроченной задолженностью.

Полезный совет

Перекредитоваться на новых условиях можно и в своем-банке кредиторе. Это позволит сэкономить на дополнительных комиссиях.

Совет полезен?

Распечатать

Как перекредитовать ипотеку

www.kakprosto.ru

Как рефинансировать ипотечный кредит

Современная ситуация на рынке характеризуется жесткой конкуренцией среди коммерческих организаций. Результатом этой конкуренции и стала схема рефинансирования займа. Не устраивают ставки и условия — меняйте их на более выгодные. Прежде чем подавать заявку на рефинансирование, необходимо просчитать все минусы и плюсы. В статье расскажем, как выгодно рефинансировать ипотечный кредит.

Рефинансирование или реструктуризация, что выбрать

В банковской терминологии существуют два разных понятия «рефинансирование» и «реструктуризация». В первом случае заключается новый кредитный договор, во втором — меняются условия старого.

Когда нужна реструктуризация?

Если по жизненным обстоятельствам, ежемесячные платежи стали неподъемными.
Когда материальное положение изменилось в худшую сторону, и вы не способны выплачивать проценты банку.
Изменились условии выплаты заработной платы, необходимо перевести валютный кредит в рублевый.

Главный признак — существенное ухудшение материального положения.

Рефинансирование предполагает заключение нового кредитного договора на условиях, отличных от первоначального.

Когда может понадобиться рефинансирование?

Появилась более выгодная программа жилищного кредитования.
Есть возможность увеличить сумму займа.
Не устраивает валюта займа и платежей.
Заемщик может претендовать на льготные условия кредитования.
Есть возможность изменить форму платежей.

Примечание: часто кредитные организации под видом реструктуризации оформляют новый договор. Для реструктуризации задолженности требуется заключение дополнительного соглашения к существующим правоотношениям, изменение процентной ставки или программы кредитования не предполагается. Для банков рефинансирование более выгодно, так как взимаются дополнительные комиссии за выдачу нового займа.

Куда обращаться за рефинансированием и сколько это будет стоить?

Вы можете обратиться и в свой банк, с которым заключен первоначальный договор, и в любой другой, который предложит хорошие условия. Когда взять новый кредит взамен для погашения старого невозможно?

В договоре может быть запрет на рефинансирование кредита.
В договоре есть условие о невозможности повторного залога недвижимости.

Схема перекредитования в своем банке.

Это наиболее выгодная для заемщика ситуация. Вы заключаете новый кредитный договор с этим же банком. Вам не надо заново собирать все справки и документы, страховаться. Достаточно предоставить свежую копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ. Кредитная организация погашает собственными средствами старый кредит, а вы выплачиваете новый. В залоге меняется только основание, залогодержатель тот же. Если прошло много времени, можно и переоценить стоимость имущества за свой счет.

Обращаемся в сторонний банк

Многие заемщики попадаются в ловушку к банковским организациям, предлагающим очень низкие ставки по ипотечным кредитам.

Запомните: если ставка очень низкая, в договоре будут заложены дополнительные комиссии, которые покроют разницу в процентах, а может и превысят ее в сторону нового кредитора. Схема простая. Банк перечисляет всю сумму долга на счет прежней кредитной организации, вы начинаете платить новому кредитору. Вопрос залога решается следующим образом: пока прежний залогодержатель снимает обременения, новый находится в подвешенном состоянии. На срок снятия обременения и регистрации новой ипотеки вам, скорее всего, предложат оформить поручительство или предоставить другое имущество, ставка на этот период будет завышена.

Перекредитовываясь в другом банке, необходимо собрать полный пакет документов. Платить будете за рассмотрение заявки, за оценку залога, регистрацию ипотеки, за открытие и ведение судного счета, возможны и другие комиссии. Перестраховать недвижимость, собственную жизнь и здоровье придется, если страховая компания не аккредитована в банке, независимо от срока действия прошлого договора.

Внимание: если первоначальный кредитор препятствует (не снимает обременения с предмета залога, требует комиссию за досрочное погашение, если она не предусмотрена договором) вашим отношениям с новым, вы можете пожаловаться на его действия в суд или в Банк России.

Главный критерий для любого банка — добросовестность в оплате прошлых платежей и финансовое положение. Если с этим проблем нет, вам должны пойти на встречу.

Когда рефинансировать ипотечный кредит выгодно?

Эксперты утверждают, что материальную выгоду можно получить при разнице в ставках от 2 до 5%. К слову сказать, в США кредиты рефинансируют даже при различии в сотых долях процентов. Для России это не актуально, в виду сложной схемы перекредитования, взимания дополнительных комиссий и особенностей платежей. Не стоит избавляться от старых обязательств за счет нового займа с низкими процентами, если:

Осталось платить меньше 30%. Размер комиссий, сбор документов и стоимость переоценки залога сведут на нет разницу в ставках.
Учтите, что вы выплачиваете основную сумму процентов в первые пять лет, потом происходит уменьшение «тела кредита». Проанализируйте свой график платежей и прикиньте, на какую сумму уменьшатся выплаты. От этой сумму отнимите примерно 1% от общего долга (сумма, которую потратите на оформление и выдачу займа) и получите вашу выгоду.
Внимательно прочитайте условия действующего обязательства, предусмотрена ли комиссия за досрочное погашение, и каков ее процент.

Существенное уменьшение суммы можно получить, если:

Процентные ставки отличаются на несколько позиций, а платите вы первоначальный кредит не менее 6 месяцев и не более 1 года. Если вы внесли первые 2–3 платежа, в рефинансировании откажут.
Если в вашей семье изменилась ситуация, например: родился ребенок, вы можете получить статус малоимущих граждан. Для некоторых категорий федеральными программами предусмотрены жилищные субсидии, в том числе и за счет погашения первоначального взноса или процентов по кредиту государством.
Вам необходимо изменить предмет залога. Новая залоговая недвижимость стоит дороже, вы можете увеличить сумму займа и снизить проценты.
Когда аннуитентные платежи заменяются на дифференцированные, вы экономите примерно 20% от общей суммы банковских дивидендов. При дифференцированной системе платежи разделены на равные доли, то есть, независимо от периода, вы оплачиваете и «тело кредита», и проценты в примерно равном соотношении. Проценты начисляются на оставшуюся сумму. При аннуитете дивиденды банку в первые месяцы-годы составляют основную долю платежа, а иногда и весь ежемесячный платеж. В итоге, основной долг уменьшается очень медленно.

Примечание: практически все банки работают с аннуитетом, обеспечивая себе выплату процентов. Если у вас есть возможность перекредитоваться с условиями дифференцированной системой, не упускайте редкую возможность.

Заключение нового договора выгодно, если в качестве залога был указан объект незавершенного строительства или право требования кредитора по ДДУ (договору долевого участия). Как только квартиру зарегистрировали в юстиции, ее стоимость увеличилась в несколько раз. Можно получить большую сумму займа.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ Нужно ли брать ипотеку

Таким образом, оценивайте преимущества, посчитайте прибыль и подавайте заявку на рефинансирование. Эта воз

journal.regionalrealty.ru

Правила перекредитования ипотеки | Кредитные истории

Финансовые организации относительно недавно стали выдавать займы на выплату жилищных кредитов. Да и сегодня услуги по рефинансированию ипотеки предоставляет не каждый крупный банк. Между тем такие кредитные продукты пользуются спросом у российских заемщиков, которые хотят снизить сумму переплаты или просто изменить определенные условия погашения долга. При этом многие из них не знают всех деталей и особенностей перекредитования ипотеки. А рефинансирование кредита, тем более целевого – это процесс достаточно сложный.

Условия и требования банков

Взять жилищный кредит на погашение такого же целевого займа можно в любых банках, предоставляющих услугу рефинансирования. Поэтому если у первоначального кредитора есть такие программы, то лучше всего заключить соответствующую сделку с ним. Но стоит заметить, что далеко не все банки рефинансируют внутренние, то есть собственные кредиты, выданные на покупку жилья. Чаще всего, финансовые организации предоставляют заемные средства на выплату внешней ипотеки, оформленной в каком-то другом банке. Условия, на которых можно перекредитовать жилищный займ, у каждой финансовой организации индивидуальные. При этом большинство из них предъявляют к тем, кто хочет получить такой кредитный продукт, вполне стандартные требования. Этот список как правило состоит из следующего:

гражданство РФ;
наличие официального дохода, размер которого соответствует кредитной нагрузке;
возраст на момент рассмотрения заявки на рефинансирование – не менее 24 лет;
возраст на дату окончания действия нового договора ипотеки – не более 65 лет;
отсутствие непогашенных долгов по каким-либо денежным займам;
хорошая кредитная история;

Помимо самого получателя целевого займа, определенные требования банки всегда предъявляют и к ипотечной недвижимости, купленной на средства первого кредитора. То есть жилье должно соответствовать всем параметрам, указанным в программе данного вида кредитования. Кроме стандартных требований, финансовые организации могут устанавливать и особые. Например, в условиях кредита может быть указано, что рефинансировать можно только тот ипотечный займ, который был выдан на приобретение новой недвижимости. В таком случае банк не предоставит заемные средства на погашение кредита, взятого на покупку вторичного жилья. Ко всему прочему значение часто имеет сумма текущего ипотечного долга, а также срок, на который был оформлен предыдущий договор. Список документов, которые обычно требуются для оформления кредита на рефинансирование, тоже зависит от условий определенного предложения.При этом в основной перечень входит следующее:

паспорт главного и всех второстепенных заемщиков, а также поручителей;
трудовой договор, подписанный с работодателем, и трудовая книжка;
копия первого договора ипотеки;
справка о доходах, которые заемщик получает из источников, учитываемых банком;
документы по каждому виду залога – главному, дополнительному и временному;

Рефинансирование ипотеки основные особенности

Рефинансирование кредита, который был получен на покупку недвижимости, это более сложная процедура, чем перекредитование нецелевого займа. Во-первых, банки часто отказывают клиентам в возможности погасить долг досрочно с помощью рефинансирования, поскольку в таком случае они теряют значительную часть прибыли. Кроме того, с определенными трудностями заемщики сталкиваются непосредственно во время оформления нового жилищного кредита. Главная проблема – это передача залогового имущества.

Недвижимость, купленная на заемные средства, всегда выступает в качестве основного обеспечения. Следовательно, ипотечное жилье находится в залоге у первоначального кредитора, который в свою очередь снимет соответствующее обременение, только когда получит все выданные заемщику деньги. Между тем, исходя из деталей процесса рефинансирования ипотеки, долг погашается после заключения нового договора с другим банком. И второму кредитору тоже необходимо обеспечение в виде недвижимости, которую заемщик приобрел в кредит. И вот здесь главная сложность – как получить новую ипотеку и заложить жилье, если оно еще является предметом обеспечения по текущему займу? Для решения этого вопроса есть два варианта.

Заемщик предоставляет второму банку временный залог, стоимость которого соответствует сумме оформляемого целевого кредита. Но если конечно кредитор согласен на такие условия. В такой ситуации финансовая организация и заемщик заключают, помимо главного, еще дополнительный договор. В этом документе прописывается, что после того, как заемщик полностью рассчитается по текущему долгу, он обязан передать недвижимость в залог по полученной ипотеке.
Должник просит первого кредитора снять обременение с залогового имущества до получения всей суммы долга. Чтобы избежать обмана со стороны клиента, банки в таких случаях заключают дополнительный договор, в котором указывается, что заемщик погасит ипотечный кредит после оформления новой сделки. Следует отметить, что этот вариант менее распространен, поскольку мало кто из кредиторов соглашается остаться без обеспечения.

Как происходит перекредитование жилищных займов

Что касается выбора определенной программы, то в этом вопросе заемщик ориентируется в первую очередь на стоимость кредитного продукта, то есть размер ставки. Кроме этого, многие берут новый кредит на жилье, чтобы изменить другие параметры, например, срок возврата долга или схему погашения. Но независимо от цели перекредитования ипотеки, этот процесс всегда происходит одинаково, по стандартному плану. Итак, рефинансирование состоит из следующего:

Должник уточняет у первого кредитора полную сумму, которую он ему еще не выплатил, а также размер уже погашенного долга. В этом финансовом отчете обязательно указывается точное количество всех внесенных платежей.
Подается заявление на получение нового ипотечного займа. Стоит отметить, что в некоторых банках подать заявку на рефинансирование можно онлайн – на официальном сайте финансовой организации.
Когда кредитный отдел одобряет заявку, то заемщик предоставляет финансовой организации, согласившейся выдать ему новый ипотечный кредит, все необходимые документы. В этот список обязательно входит и финансовый отчет, взятый в первом банке.
После тщательной проверки документов и информации, предоставленных заемщиком, составляется договор. Главный документ сделки денежного заимствования подписывается, когда все детали рефинансирования улажены.
После заключения ипотечного соглашения банк погашает долг своего клиента, перечислив необходимую сумму на счет предыдущего кредитора. С этого момента заемщик становится должником другой финансовой организации.

О чем следует помнить

Прежде чем приступить к ипотечному рефинансированию, стоит взвесить все за и против. В частности, желательно рассчитать возможную выгоду от получения нового целевого займа. Если после перекредитования сумма переплаты уменьшиться не значительно – не более чем на 2%, то особой выгоды не получится. Кроме того, при рассмотрении ипотечной программы следует уделять внимание не только тарифам, но и схеме погашения. Ведь итоговая стоимость кредитного продукта зависит также от того, какими платежами возвращается долг – дифференцированными или аннуитетными. Если же главная цель рефинансирования – это изменение срока выплаты денежного займа, то тогда тем более стоит подумать о целесообразности такой процедуры.

Перекредитование ипотечного кредита требует немало времени на сбор и обработку различных документов. К тому же все дополнительные расходы, например, оценку временного залога, заемщик оплачивает самостоятельно.

Апр 10, 2016Геннадий

kredit.boltai.com