Что это такое реструктуризация долга по ипотеке в 2018 году. Реструктуризация ипотеки что это такое
реструктуризация долга по кредиту ипотеке, что такое
Жилье в кредит – единственный выход для молодых семей обзавестись собственной квартирой. Однако ипотека таит скрытые финансовые риски из-за длительного срока возврата средств и крупных сумм взноса. Ранее действовала государственная программа поддержки для таких людей, однако сейчас эта инициатива прекращена из-за отсутствия финансирования.
Единственным решением проблемы граждан в сложившейся ситуации остается реструктуризация ипотечного долга. Достичь консенсуса с банками в этом вопросе удается 80% россиян. Правда, повышенные процентные ставки пугают людей, но иного выхода не остается. Рассмотрим детали этого вопроса подробнее.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону +7 (499) 500-96-41. Это быстро и бесплатно!
Содержание процедуры
Начнем с определения терминов и выясним, что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту. Такой процесс означает упрощение условий выплат для заемщика на основании подписания дополнительного соглашения с кредитором. Пересмотр договора вероятен лишь при согласии обеих сторон, причем принудить банк к такому решению не вправе даже суд.
Реструктуризация долга по ипотечному кредиту — шанс снизить финансовую нагрузку заемщика
Единственным исключением тут становится процедура банкротства должника, когда реструктуризация становится обязательным этапом при решении дела. Обратите внимание, здесь не предполагается «списание» задолженности. Процесс предусматривает обязательное погашение остатка недоимки гражданином, но на более лояльных условиях.
К вероятным изменениям оговоренных правил законодательство относит корректировки комиссионных выплат и сроков возврата ссуды, смену денежных единиц или отсрочку платежей.
Отметим, кредитор вправе отказать клиенту либо поменять условия первичного соглашения. Однако для положительного решения финансовой структуры неплательщику потребуется доказать необходимость такой меры. Соответственно, процедура нуждается в ответственной подготовке и сборе документации.
Этот процесс предусматривает пересмотр договора кредитования для упрощения условий выплат
Ключевым нюансом тут становится и деловая репутация должника. По этой причине юристы рекомендуют не откладывать написание заявления с просьбой пересмотра графика платежей – ведь длительные просрочки портят кредитную историю клиента. Соответственно, у кредитора появляется повод для отказа неплательщику.
Порядок взаимодействия сторон
Теперь рассмотрим нюансы, которые предполагает реструктуризация долга ипотеки. Алгоритм процесса предусматривает первичный сбор заемщиком доказательной базы, которая аргументирует просьбу об «упрощении» выплат. Следующим этапом становится запрос банку. Кредитор рассматривает заявку до 5 дней и выносит решение, руководствуясь нормами законов и внутреннего устава компании.
Учитывайте, реструктуризация вероятна лишь при обоюдном согласии сторон
Если финансовая структура отказывает просителю, у неплательщика остается шанс перехода к другому кредитору, открытому к компромиссу, или обращение к риэлтору. А вот положительный вердикт банка дает старт подписанию нового контракта, где оговариваются конкретные правила возврата средств. Рассмотрим нюансы этого процесса подробнее.
Причины для написания заявления
Начнем с перечня аргументов, которые подтверждают неспособность заемщика выплачивать оформленную ссуду. Как правило, причиной здесь становится внезапное снижение материального состояния должника. Причем банк удовлетворит просьбу клиента, когда неплатежеспособность стала следствием следующих обстоятельств:
Внезапная потеря платежеспособности — главная причина о запросе таких действий должником
- потеря рабочего места по независящим от должника причинам;
- утрата трудоспособности из-за тяжелой болезни заемщика либо родственника этого человека;
- окончание трудового стажа и выход на пенсию;
- задержки выплат заработной платы;
- иные причины, ведущие к падению дохода заемщика.
Обратите внимание! Подобные обстоятельства нуждаются в подтверждении слов заявителя соответствующими бумагами.
Отметим, для принятия кредитором положительного решения вероятна и причина роста курса валюты, в которой должник оформлял заем. Кроме того, изменения семейного положения граждан тоже косвенно влияют на конечный результат поданной заявки. Однако важным нюансом для неплательщиков становится факт временного ухудшения финансового состояния.
Обращение за подобной помощью на раннем этапе минимизирует вероятность отказа банка
Если же проблемы характеризуются необратимыми последствиями, в таких случаях уместно подумать о написании заявления о признании банкротом. Здесь заемщик лишается квартиры, но решает вопрос с непосильным финансовым бременем.
Условия кредитора
Помимо веских аргументов временного падения доходов, банки берут во внимание и репутацию клиента. Учитывайте, плохая кредитная история становится законной причиной для отказа должнику в просьбе. Кроме того, просрочки платежей свыше трех месяцев гарантируют отрицательное решение финансовой организации.
Помните, при рассмотрении заявления кредитор учитывает платежеспособность и деловую репутацию клиента
Отметим, поскольку реструктуризация долга по ипотеке выгодна заемщику, а не банку, кредитор использует максимальный арсенал доступных критериев отбора для «отсева» людей, желающих пересмотреть правила выплат. По этой причине при малейших признаках неплатежеспособности уместно обращаться в банки, а не ждать, пока недоимка достигнет критической величины.
Пакет бумаг
Перечень документации, которые заемщик подает финансовой организации, определяется правилами конкретного кредитора. Однако стандартный набор документов становится таким:
- оригинал и копии паспорта;
- первичное соглашение ипотеки;
- контракт на страхование и заверенные копии закладных бумаг;
- выписка по остатку недоимки и конечному периоду расчета;
- заверенный дубликат трудовой книжки;
- справка о доходах за последний и текущий годы;
- документация по выплаченным ранее ссудам, подтверждающая наличие либо отсутствие финансовых обязательств.
Неплательщик собирает пакет бумаг, пишет заявление и подает эти документы на рассмотрение кредитору
Кроме того, перечисленный список дополняется заполненной анкетой с запросом о начале процедуры. Чтобы быть во всеоружии, запаситесь и дополнительным пакетом бумаг следующего содержания:
- справка о составе семьи;
- диплом;
- военный билет;
- бумаги, подтверждающие источники дохода должника вне основного рабочего места;
- документация о владении недвижимостью либо иным ценным имуществом.
Как видите, стандартный набор документации тут сходен с пакетом, который собирают для оформления договора ипотеки. Однако должнику уместно позаботиться, чтобы справки заверялись ответственным лицом и выпускались свежей датой, иначе кредитор откажет просителю еще на этапе обращения.
Особенности процесса
Начнем с описания видов решения проблемы. Финансовая компания применяет комплексный подход к таким вопросам, выбирая индивидуальный подход к клиенту. Само собой, тут учитывается и тип ипотеки, и конечные сроки расчета, и уровень платежеспособности. Когда ссуда оформлялась в иностранной валюте, банк готов предложить пересчет остатка суммы в рубли по курсу, который действует на день подписания бумаг.
Банк рассматривает прошение и выбирает оптимальный вариант выхода из финансового кризиса
Распространенным вариантом тут становится продление периода выплат за счет уменьшения регулярного платежа. Иногда кредитор предлагает и списание штрафов с пеней, оставляя должнику стандартную «нагрузку» в виде погашения процентных выплат и «тела» кредита.
Если же материальные затруднения клиента кратковременны, вероятно предложение об отсрочке платежа по остатку долга. Однако тут придется регулярно выплачивать комиссионный сбор.
Идеальным для заемщика вариантом становится разработка индивидуального графика выплат ипотеки. Однако на подобный шаг кредитор идет лишь при взаимодействии с гражданами, которые похвастают безупречной деловой репутацией. Да и заработки должника в этой ситуации будут выше среднего уровня по стране. Отметим, перечисленные способы комбинируют в различных вариациях. Этот момент определяется конкретными обстоятельствами.
Нюансы
Обратите внимание, политика финансовых учреждений подразумевает диктовку условий неплательщику. Поэтому должники соглашаются на предложенный банком способ. Причем в таких ситуациях кредитор соблюдает максимальную выгоду при минимальных экономических потерях, что тоже уместно учесть. Если положение заемщика плачевно, банки предлагают альтернативный вариант, предполагающий реализацию жилья.
Иногда финансовая компания предлагает продать недвижимость, чтобы погасить кредит и приобрести на остаток средств другое жилье
Этот момент выглядит следующим образом: кредитор дает «добро» на продажу, квартиру приобретает новый собственник, а заемщик рассчитывается с компанией. Оставшиеся деньги должник вправе использовать на покупку другой квартиры. Правда, тут потребуется сменить район проживания и снизить запросы касаемо площади недвижимости.
Отметим, минимальные суммы остатка недоимки и сроков расчета повышают шансы клиента на одобрение финансовой структурой выгодного для заемщика предложения.
Если же должник располагает дополнительной жилплощадью, целесообразно сдать ипотечное жилье в аренду, а вырученные средства перечислять в счет уплаты задолженности. Причем подобный вариант не нуждается в согласовании с банками, ведь предлагать квартиру внаем удастся и неофициально.
Отметим, этот вариант расчетов с кредитором — оптимальный выход для неплательщика
Последний вариант выхода из ситуации – решение вопросов через риэлторов. Здесь не обойтись без согласования с кредитующим учреждением продажи недвижимости. В целом, такая схема сходна с вариантом, который предлагает финансовая организация, но при таком решении проблемы повышаются риски столкновения с мошенниками.
Узнать об отчуждении недвижимой собственности за долги читателям удастся по этой ссылке.
Надеемся, приведенные сведения помогут россиянам, которые неожиданно оказались в затруднительном экономическом положении. Напомним, чтобы избежать «случайных» просрочек, целесообразно контролировать текущие платежи и вовремя перечислять взносы. Однако при отсутствии материальной возможности погашения ипотеки уместно контактировать с банком, а не скрываться от сотрудников компании.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас: +7 (499) 500-96-41Это быстро и бесплатно!
lichnyjcredit.ru
Реструктуризация кредита и долга что это такое простыми словами, в чем отличие от рефинансирование на vklady-investicii.ru
Фото с сайта moneybrain.ru
Количество кредитов растет постоянно. Случаются ситуации, когда заемщик попадает в сложную обстановку, появляются проблемы финансового характера. Выходов несколько: банкротство, потребность в рефинансировании кредита. Иной работающий вариант — реструктуризация, что это такое простыми словами, разберем в данной статье.
Запустить процесс реально при любом типе кредита (потребительский займ, автокредит, ипотека). Его активируют, если появится регулярная просрочка, кредит станет проблемным для клиента и банка.
Реструктуризация кредита: что это такое
Задача реструктуризации – смена условий кредита. Совершаются подобные перемены для облегчения выплаты денежных средств. Нередко к описываемой мере прибегают, когда заемщики не готовы своевременно закрывать долг, столкнувшись с трудностями финансового характера.
Кстати, банки обладают шкурным интересом в проведении своевременной реструктуризации. Банка России настаивает, чтобы банки оставляли обязательный резерв под обесценение ссуды (50-100% суммы займа из средств чистой прибыли организации). Получается, кредитной компании выгоднее считать просроченный заем нормальным. Задолженность отрицательно сказывается на репутации клиента, но и для благополучной деятельности банка она не выгодна.
Фото с сайта ipopen.ru
Мероприятия по реструктуризации разноплановы, употребляются отдельно, комплексно:
- Часто встречающийся тип реструктуризации – пролонгация кредита. Ежемесячный платеж сокращается, однако из-за продления срока выплат итоговая сумма окажется больше изначальной.
- Ряд банков готов снизить процентные ставки по займам.
- Существует возможность обмена на долю собственности.
- Иногда проводят списание части займа.
Реструктуризация долга — что это такое простыми словами? Смена условий договоренности кредитования, благодаря которой заемщик приобретает возможность выплачивать каждый месяц меньшую сумму денег, но платить придется дольше.
Программы реструктуризации повсеместно проявлялись в 2008–2009, когда просроченная задолженность показывала серьезный рост. В основе описываемых программ лежало сохранение ставки на прежнем уровне, иногда — увеличение. На окончательное решение влияла ситуация, неожиданно стеснившая должника.
Например, в случае потери работы, снижения зарплаты ставка нередко сохранялась, в иных — банки повышали ее на несколько пунктов, продлевая срок выплаты.
Инструмент доступен должникам разных типов:
- Индивидуальные заемщики
Банк осознает, предлагая реструктуризацию кредита, что такое решение предоставит возможность избежать длительных судебных тяжб, лишних издержек. Нередко кредитные организации готовы списать штрафы, пени, основная сумма долга не списывается практически никогда. Выгода клиента заключается именно в снижении ежемесячной финансовой нагрузки.
- Коммерческая структура
Признать компанию банкротом долго, дорого. Основная часть кредиторов готова потерять часть прибыли ради сохранения некоторой доли.Возможны ситуации, когда при этом подписывается договоренность обмена задолженности на долю компании. Кредитор превратиться в совладельца предприятия, иногда полноправного владельца.
Фото с сайта ipopen.ru
Если необходимо реструктуризировать госдолг, стартуют переговоры с участием международных организаций. Государство нельзя признать банкротом. Финансовые трудности в стране способны обернуться тяжелым кризисом, волнениями. Организация реструктуризации остается единственным способом получения с должника выплат. В некоторых ситуациях вероятно погашение долга за счет передачи акций государственной компании, допуска к разработке месторождений полезных ископаемых.
Знакомясь с понятием реструктуризации, что это такое, важно осознавать: данный процесс негативно влияет на репутацию любого упомянутого выше заемщика. После ее осуществления последующие кредиты окажутся дороже, в определенных ситуациях в кредитовании откажут.
Реструктуризация ипотеки: что это такое
В кризисные периоды данный вопрос встает особенно остро. Платежеспособность населения снижается, выплаты по ипотеке иногда составляют существенную часть семейного бюджета. Банки обычно идут заемщикам навстречу, осознавая: в тяжелой экономической обстановке финансовые возможности плательщиков меняются.
Если чувствуете, что оплачивать займ вовремя становится сложнее, лучше прибегнуть к реструктуризации ипотечного кредита, что это такое желательно прочитать до обращения в банк. Это поможет избежать ряда неприятных неожиданностей. Изменения необходимо внимательно детально проштудировать (юридическое сопровождение принесет исключительно пользу).
Фото с сайта blogobankah.ru
Не забывайте: недвижимость, приобретенная в ипотеку, находится в залоге у банка. Заключить договор с кредитной организацией мирным путем без изъятия заложенного объекта – в интересах должника!
При реструктуризации ипотеки договор не переоформляется. В противном случае пришлось бы собирать многочисленные справки, проводить оценку недвижимости заново. Вероятно, выплатить придется большую сумму, хотя доступно закрыть долг заранее при возникновении первой же возможности.
Чем рефинансирование отличается от реструктуризации
Эти понятия не нужно путать. Общее, пожалуй, что их используют в сложных ситуациях, появляющихся в процессе погашения банковского долга. Но описываемые явления совершенно разные.
Для организации рефинансирования кредита требуется перезаключение договора. Заемщик получает свежий кредит, посредством него гасит старый. При реструктуризации договор сохраняется прежний, куда банк вносит определенные изменения.
Предпочтительно осознавать, обращаясь к реструктуризации, что это не слишком выгодный для заемщика инструмент, а скорее единственный достойный выход из положения, когда существует прямая угроза появления затяжного долга по кредиту.
Еще отличие — провести рефинансирование кредита доступно в любой финансовой компании. Оно не всегда производится в случае денежных трудностей, и иногда способно обернуться выгодой для клиента, в частности, дает возможность добиться уменьшения процентов.
Фото с сайта moneybrain.ru
Реструктуризация возможна лишь в банке, выдавшем кредит. С предложением провести данную операцию нередко выступает банк (если существуют просрочки). Правда, причины должны оказаться достаточно серьезными и убедительными: увольнение и невозможность устроиться на работу, декрет, инвалидность. В рефинансировании в аналогичной ситуации он способен отказать.
Подведем итоги
Разобравшись, в каких случаях возможна реструктуризация долга по кредиту, что это такое, стоит взвесить все за и против. Сложно утверждать, что она очень выгодна для клиента банка. Но если вы чувствуете, что становится все сложнее с выплатами по кредиту, желательно ее провести. Это поможет избежать лишних штрафов и пени, для кредитной истории подобная ситуация окажется лучше, чем не платить по кредиту вовсе. При выправлении финансовой ситуации вполне реально частично или полностью закрыть задолженность преждевременно, снизив переплаты.
vklady-investicii.ru
Реструктуризация ипотеки государством :: SYL.ru
Ипотека предоставляет возможность приобрести собственное жилье. В каждом банке она имеет свои условия, требования к заемщикам. Нередко выполняется реструктуризация ипотеки. Чтобы определить, что это такое, нужно разобрать это понятие подробно.
Что такое ипотека?
На приобретение жилья не у всех есть средства, поэтому оформляется ипотека. Это кредит, при котором недвижимость является собственностью заемщика, но находится как залог у банка. Если клиент не выполняет свои обязательства, то у кредитора есть право продажи залога для покрытия убытков.
Хоть ипотека позволяет приобрести свое жилье, в то же время следует учитывать, что при оформлении необходима сохранность платежеспособности в течение длительного времени. Сейчас это особенно важно, поскольку его много различных причин: смена работы, уменьшение дохода. Банк не интересует, какой фактор мешает клиенту оплатить кредит. Если нет возможности этого делать, то в этом случае предлагается реструктуризация ипотеки.
Понятие
Реструктуризация ипотеки еще не очень распространена. Это связано с тем, что такая услуга выгодна лишь заемщику, а банк будет получать платежи, но не так, как ранее. В этом случае изменяются условия кредитования, благодаря чему клиент получает приемлемые условия оплаты ипотеки.
С помощью этой процедуры не уменьшаются выплаты, а также не снимаются обязанности оплаты долга. Заемщик должен и дальше оплачивать кредит, но ему предоставляются выгодные условия. Изменения могут быть разными, к примеру, назначается новый порядок оплаты долга или размер платежа. В некоторых случаях клиенту предоставляется право платить лишь проценты за использование средств банка. А оплата основного долга будет осуществляться позже.
Условия для выполнения процедуры
Реструктуризация ипотеки является сложной задачей, но если уделить этому время и внимание, то получится улучшить условия выплаты долга. Заемщик должен доказать банку, что эта процедура действительно требуется. Необходимо собрать перечень документов, с помощью которых подтверждается сложная материальная ситуация.
Не стоит затягивать с обращением за помощью, так как если будет просрочка, то это отрицательно скажется на решении применить реструктуризацию. Если ранее не возникало никаких сложностей с финансовой организацией и есть все нужные документы, то клиенту будут предложены выгодные условия. Но иногда банки не соглашаются на реструктуризацию, и тогда необходимо найти другое учреждение, которое выполнит процедуру.
Необходимые документы
В каждом случае разная реструктуризация ипотеки. Отзывы свидетельствуют о том, что многие граждане пользуются такой услугой. По их мнению, это позволяет облегчить погашение долга, если ранее из-за этого возникали проблемы. Но чтобы процедура была проведена, нужно собрать перечень документов:
- трудовая книжка;
- справка о доходах;
- анкета;
- паспорт;
- подтверждение о долгах в других кредитах или их погашение;
- договор;
- копия закладной.
Дополнительно могут потребовать свидетельство о браке, документ об образовании, медицинские справки. Иногда надо предоставить военный билет или приписное свидетельство, подтверждение собственности недвижимости.
Если будут использованы услуги компании по недвижимости, необходимо представить право на имущество, на услуги страхования, а также документацию созаемщика, если есть.
Виды процедур
Реструктуризация ипотеки с помощью государства осуществляется разными вариантами. Клиенту может быть предложено не погашать кредит какое-то время, а оплачивать только проценты. Этот период равен нескольким месяцам. Такой вариант предполагает растягивание времени выплаты.
Выполняется реструктуризация ипотеки государством с помощью рефинансирования. Должнику нужно будет взять кредит в другом банке и погасить этими средствами долг. Преимущества заключаются в том, что условия второго учреждения выгоднее, чем в первом. Получается, что сумма задолженности уменьшается.
Может быть оформлена реструктуризация ипотеки с помощью увеличения срока кредитования. В этом случае растягивается период выплаты долга, из-за чего снижается сумма платежей. У клиента есть возможно оплатить кредит раньше срока, при этом он не вносит проценты за использование чужих средства. Благодаря этому заемщик может сэкономить.
Реструктуризация ипотеки в Сбербанке может быть выполнена с помощью отмены пеней и штрафов за просрочки. Такая процедура возможна в том случае, если заемщик своевременно обратился в банк, а также предоставил соответствующую документацию.
Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу иногда выполняется с помощью изменения валюты кредита. Обычно это происходит в тех случаях, когда произошло изменение валютного курса. Также государство предоставляет помощь в оплате ипотеки. Закон свидетельствует, что за клиента банка погашается ипотека в размере 25-70 процентов. Все определяется суммой долга.
Как это действует?
Процедура стала возможной после вступления в силу постановления, подписанного Д. Медведевым в 2015 году. Осуществляет это АИЖК. Реструктуризация ипотеки предполагает снижение ежемесячных выплат до 12 % годовых. Кредитором предоставляется отсрочка по долгу до 6 месяцев. Остальная сумма банку выплачивается государством. Это позволяет снизить финансовую нагрузку заемщика.
Требования
Чтобы воспользоваться поддержкой государства, необходимо выполнить несколько условий. Они относятся к ипотечному жилью, которое находится в залоге. Недвижимость должна быть единственной у заемщика. Клиент банка может иметь другое жилье, если он имеет 50 % жилплощади с другими членами семьи.
Реструктуризация ипотеки в Сбербанке выполняется только с недорогим жильем. Цена 1 кв. м не должна быть выше среднерыночной больше чем на 60 %. Важное значение имеет площадь жилья. Если это однокомнатная квартира, то ее размер должен быть не больше 45 кв. м, для двухкомнатной максимальный параметр равен 65 кв. м, а для трехкомнатной – 85 кв. м. Выдача ипотеки должна быть не раньше чем за год до реструктуризации. Кто может получить субсидию?
Только некоторыми категориями граждан может быть оформлена реструктуризация ипотеки. "ВТБ-24", Сбербанк и другие учреждения выполняют процедуру для следующих клиентов:
- граждан, которые являются родителями несовершеннолетних детей;
- ветеранов боевых действий;
- инвалидов.
Процедура оформляется в отношении добросовестных клиентов, у которых появились материальные проблемы из-за уменьшения дохода или по причине потери работы. Поэтому должно быть подтверждение, что за 3 месяца было снижение дохода не менее чем на 30 %.
Если после оплаты ежемесячной суммы по ипотеке на каждого члена семьи остается меньше 2 прожиточных минимумов, то в этом случае тоже положено оформление субсидии. Когда соблюдены все требования, заемщик должен подать заявление. Хоть это не позволяет полностью избавиться от долга, но все же делает кредит доступным по причине уменьшения процента.
Что нужно делать должнику?
Чтобы воспользоваться материальной поддержкой от государства, нужно обратиться в банк, где был выдан кредит. Необходимо подать заявление с соответствующим требованием и документы. Заявка рассматривается в течение 10 рабочих дней.
После этого заемщику поступает ответ. Обычно его озвучивают по телефону, но могут и письменным способом. Если представлено подтверждение о необходимости выполнения процедуры, то выносится положительное решение.
«Хоум Кредит Банк»
Эта финансовая организация имеет услугу – кредитную реабилитацию. Она применяется в тех случаях, когда произошли просрочки по оплате долга. Воспользоваться этим может каждый клиент. Для этого нужно заполнить заявку на сайте, обозначив личную информацию, причину обращения.
Также нужно указать факторы, которые мешают своевременной оплате кредита. Необходимо указать и вариант реструктуризации. После рассмотрения заявки клиенту выдается ответ.
Сбербанк предлагает заемщикам 2 варианта, если произошла затруднительная ситуация. Это изменение сроков оплаты или кредитные каникулы. Процедура оформляется только с подтверждением сложного материального положения.
"ВТБ-24"
Участвует в программе и "ВТБ-24". Реструктуризация ипотеки выполняется с помощью финансовой поддержки государства. Заявка оформляется стандартным способом. Часть кредита платит клиент, а остальную возвращает банку государство. Заемщику важно доказать ухудшение своего материального состояния. Заявки рассматриваются индивидуально.
Кроме этой услуги, банк предлагает перечень других, позволяющих улучшить положение клиентов. Узнать более подробную о них информацию можно на сайте ВТБ-24. Реструктуризация ипотеки оформляется через этот банк быстро, поскольку рассматривается заявка в течение короткого времени.
"ОТП Банк"
В этом учреждении реструктуризация действует для ипотеки, автокредитов и наличных займов. Процедура оформляется для увеличения периода выплаты или отсрочки платежей. Клиенту нужно обратиться в тот банк, где был выдан кредит.
Следует учитывать, что не всеми организациями эта услуга оформляется как официальная, но выполнить ее все-таки можно. Если появились сложности с выплатами, нужно обратиться в тот банк, который оформлял кредит. Обычно учреждения лояльно относятся к своим клиентам, поэтому в случае трудностей возможно предоставление помощи. Необходимо подробно изложить свою проблему, а также представить документы.
"Россельхозбанк"
Эта организация тоже сотрудничает в АИЖК на договорной основе. Но на официальном сайте сведения о реструктуризации отсутствуют. Это свидетельствует о том, что пока банк такую услугу не предоставляет. Представители полагают, что данная услуга будет выполняться, но точных сроков не оглашают.
Подробную информацию о реструктуризации долга нужно узнавать в отделении банка. "Россельхозбанк" является государственной организацией, поэтому сложностей с этой процедурой не должно быть. Если заемщик подходит по критериям, то ему должны облегчить оплату кредита.
Рекомендации
Перед реструктуризацией клиенту необходимо ознакомиться с несколькими принципами процедуры:
- кредитор не имеет права взимать дополнительные средства;
- даже с использованием государственной помощи нужно каждый месяц вносить платежи, а также оплачивать штрафы по договору;
- кредитор может полностью или частично простить заемщику штрафы, появившиеся за период ухудшения платежеспособности;
- заемщик должен исполнять обязательства по страхованию, что прописано в ипотечном соглашении;
- период рассмотрения заявки устанавливается внутренними порядками учреждения.
Когда клиент своевременно обратился по своей проблеме, то банки идут ему навстречу. В этих случаях увеличивается срок возврата, принимается решение о кредитных каникулах. Может поступить предложение о перекредитовании по другой программе. У клиента есть право воспользоваться услугами проектов других организаций.
Значительную помощь осуществляет государственная программа, по которой компенсируется часть долга. Также клиенту может быть предложено снижение ставки, благодаря чему оплачивать кредит будет проще.
Преимущества услуги
Если оформляется реструктуризация, то клиент обретает следующие преимущества:
- сохранение положительной кредитной истории, если были незначительные задержки платежей;
- исключение судебных исков, которые негативно влияют на состояние человека;
- экономия собственных средств, поскольку предлагаются выгодные условия оплаты кредита;
- исключается банкротство, поскольку утверждаются новые платежи и сроки.
Благодаря реструктуризации клиент полностью избавляется от штрафов и пени. Также не последует принудительное взыскание долга с помощью судебных приставов. Заемщику остается лишь соблюдать новые условия, и тогда не возникнет никаких проблем. Поэтому при наличии затруднений со своевременными выплатами необходимо обращаться в банк.
www.syl.ru
Реструктуризация долга, кредита, ипотеки, что это такое?
Всем, кто хотел бы изменить условия кредитного договора полезно знать, что такое реструктуризация кредита, какая она бывает, как ею пользоваться и стоит ли это вообще делать.
Реструктуризация – это …
Данная услуга в России получила широкое распространение после печально известного кризиса 2008 года. В то время должники на неопределённый срок теряли работу, мог разрушиться бизнес, многие активы падали в цене, росли расходы из-за роста цен (инфляции), а значит – они не могли исполнять свои долговые обязательства.
Чтобы как-то улучшить ситуацию с проблемными кредитами банки и придумали эту самую спасительную реструктуризацию. К тому же, сейчас кризис, так или иначе, стал наступать по вполне понятным причинам. Поэтому, подобные услуги снова актуальны.
Реструктуризация долга – это изменение графика погашения, условий погашения, чтобы снизить кредитную нагрузку на должника.
Что такое реструктуризация ипотеки? Это дополнительное соглашение к основному договору, в котором устанавливаются иные параметры погашения обязательств перед банком.
Виды реструктуризации долга, кредита, ипотеки:
- Можно увеличить срок кредита (дата последнего взноса переносится) на срок от 6 месяцев до 5 лет. Сумма долга распределяется на бОльший срок. Но помните, что за этот срок также начисляются проценты, и кредитная нагрузка снижается, но не настолько сильно как ожидает должник.
- Кредитные каникулы. Реструктуризация кредита – это может быть и выделение каникул, то есть периода «отдыха» от кредита. В это время (3-12 месяцев) заемщик освобождается от всех платежей, если долг погашается по аннуитетной схеме или платит только проценты, если используется классическая схема. Но не стоит расслабляйться, если дали каникулы, разумнее будет найти новые источники дохода.
- Перенос кредитной нагрузки на последние месяцы или годы выплат. Если банк не хочет или не может предоставлять каникулы, то заёмщик может погашать кредит в меньших объёмах, а основную часть можно погасить позже, однако сумма процентов будет больше.
- Изменение валюты кредита. Она заключается в том, что валюту кредита изменяют с иностранной на национальную или наоборот. Конвертация в национальную валюту, в большинстве стран СНГ более популярна, если грядёт снижение курса национальной валюты.
Однако большинство заёмщиков обращаются с просьбой о реструктуризации слишком поздно, когда национальная валюта успела сильно просесть.
Особенно обидно, когда, после проведения процедуры, курс резко пошёл вниз. Но такая услуга всё же пользуется спросом из-за нестабильности рубля и других национальных валют стран СНГ. Переводы кредита из национальной валюты в иностранную – довольно редкое явление по указанным выше причинам.
Мы рассмотрели 4 основных способа реструктуризации. В разных банках условия проведения этой процедуры различаются.
Такой услугой можно воспользоваться, если в скором будущем предвидится серьёзное снижение доходов. А подскажет этот момент грамотно составленный личный финансовый план. Не рекомендуем тянуть до последнего, когда договориться будет уже сложно. Ведь просрочка грозит ухудшением кредитной истории и отказом банков в выдаче любого кредита.
Какую из схем выбрать – решать, бесспорно, заемщику. Но независимо от выбранной схемы никогда не расслабляйтесь, ведь долг будет числиться вплоть до уплаты последнего взноса и получения справки об отсутствии задолженности!
Реструктуризацию следует отличать от рефинансирования или «перекредитовки», под которым понимают выдачу нового кредита в счет погашения задолженности по уже имеющемуся.
Реструктуризация – это не всегда благо для заемщика. Необходимо внимательно прочитать условия дополнительного соглашения к основному договору. Иначе есть риск стать должником на бОльший срок и увеличить переплату.
Дополнительно ознакомьтесь с кратким видео о том, что такое реструктуризация долга по кредиту:
profin.top
Реструктуризация долга по ипотеке в 2018 году
Получение ипотечного кредита всегда связано с рисками. И в России часто бывает так, что гражданин не может в полной мере погашать свою задолженность по кредиту. Тогда ему следует узнать, что это такое реструктуризация долга по ипотеке в 2018 году.
Поскольку при наличии определенных условий можно совершить уменьшение задолженности и не потерять заложенное имущество.
Главные аспекты
Ипотека — это кредит, в ходе которого гражданин закладывает приобретаемое жилье в качестве гарантии возврата долга. И такой вариант кредитования делает возможным получение достаточного количества средств даже в случае небольшого уровня дохода.
Но иногда случаются ситуации, когда заемщик не может более в стандартном размере вносить оплату по ипотеке. В стандартном договоре кредитования прописаны условия, по которым будет проводиться оплата в дальнейшем.
Чаще всего это обычное погашение процентов, без учета тела кредита. Если же и такой способ не подходит заемщику и у него отсутствуют средства, кредитор может предложить реструктуризацию долга.
Эта процедура позволит вернуть средства банковской организации и, в то же время, не позволит гражданину переплатить по кредиту или накопить слишком высокую задолженность.
Основные моменты
На 2018 год реструктуризация долга по ипотеке проводится за счет государственных средств. Это связано с тем, что многие негативные явления в экономике связаны именно с государственной политикой.
И поэтому правительство приняло решение создать программу, которая помогла бы гражданам оплатить их ипотечные долги. Сама суть реструктуризации состоит в том, чтобы помочь гражданину оплатить его ипотеку.
При этом данная программа не предполагает погашения задолженности из государственного бюджета. И чтобы участвовать в данной программе, заемщику нужно соответствовать ряду положений.
Поскольку право на реструктуризацию наступает только в определенных случаях. Важно понимать, что сумма долга изменяться не будет.
Доступно только внесение корректив в условия ипотечного соглашения. И это позволяет упростить погашение долга заемщику и гарантирует возврат средств банку.
Когда возможна данная процедура
Нужно понимать, что существует ряд условий для предоставления такого рода упрощения оплаты ипотеки. Для начала, стоит определить, входит ли заемщик в перечень граждан, которые могут претендовать на реструктуризацию.
Их список выглядит следующим образом:
| Семьи, в которых воспитываются несовершеннолетние дети | Могут претендовать как родные родители, так и те, кто занимаются опекунством детей |
| Люди | Которые официально оформили инвалидность любой из групп |
| Семьи с детьми-инвалидами | Как родными, так и теми, на которых оформлено опекунство |
| Люди | Получившие статус ветеранов за участие в боевых действиях |
Получить подобную помощь от государства могут и граждане, которые участвуют в программе Молодая семья. Условия оформления реструктуризации для всех будет одинаковой.
Действующая законодательная база
Положения о реструктуризации долгов по ипотеке расположены в Постановлении Правительства РФ под номером 373 “Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования”.
Кроме основного постановления в документе говорится о тех условиях, на которых осуществляется проведение реструктуризации. Данный закон не один раз подвергался редактированию.
Окончательно он вступил в силу при принятии Указа Президента под номером 1331. Обязательно следует помнить, что кредит должен быть возвратным и выплаченным с процентами. Об этом говорится в Гражданском кодексе Российской Федерации.
Найти данные положения можно в статье 809. Там же находится информация о том, каким образом в принципе происходит начисление процентных ставок и возврат долга.
Особенности процедуры
Главное, что нужно понимать в данном случае, так это то, что государство выступает в качестве посредника и гаранта между гражданином и банковским учреждением.
Основными целями данной процедуры по реструктуризации являются:
- возможность сохранить жилую площадь за заемщиком;
- осуществление замена жилья по ипотеке на более дешевое для погашения с разницы в цене задолженности;
- оформление ряда уступок по ипотеке и внесение их в договор кредитования;
- заемщик не получает негативных отметок в кредитной истории.
При этом важен и момент совершения данной процедуры. Поскольку государство не гарантирует предоставления таких привилегий всем гражданам в любом из банков страны.
Все оформления осуществляются на условиях согласия обеих сторон сделки. Без данного пункта провести реструктуризацию невозможно.
Необходимые условия предоставления
Все условия в соответствии с которыми предоставляется возможность реструктуризации, установлены в законодательстве России. Их следует учесть, чтобы определить, имеется ли возможность участия в данной программе от государства.
В стандартный набор условий входят такие пункты:
| Заемщик входит в перечень тех граждан | Которым положено предоставление помощи по ипотеке |
| Недвижимость, приобретенная по ипотеке | Находится на территории Российской Федерации |
| По площади квартиры есть ряд ограничений | Для однокомнатной норма составляет 45 квадратных метров, для двух комнат — 65 кв.м., а для трех и более — 85 |
| Цена на квартиру | Может быть больше среднерыночной на 60%. Но не более |
| Жилье по ипотеке | Единственное у заемщика |
| Оформление сделки | Было проведено более года назад |
Также должно быть существенное снижение заработной платы и общего дохода гражданина с такими оговорками:
| В течение трех месяцев заработок снизился на 30 | И более процентов по сравнению с теми доходами, которые были за 3 месяца до оформления сделки |
| Размер ежемесячного взноса возрос на более 30% | Такое бывает при долларовых займах |
| Размер среднего заработка меньше | Чем двукратный размер минимальной оплаты труда |
Перечень документов, которые нужно предоставить
Для получения льготного пересмотра условий по ипотеке, гражданину нужно собрать определенный правилами набор документов.
Стандартный список включает в себя:
- паспорт гражданина;
- кредитное соглашение;
- заявление на получение реструктуризацию;
- справка об отсутствии другого имущества жилого плана у заемщика;
- документ о размере выплаченных средств и об оставшейся сумме;
- подтверждение размера дохода за период двух лет;
- подтверждение причин для получения реструктуризации;
- заверенная ксерокопия закладного документа.
Среди дополнительных документов можно выделить:
- Диплом о получении образования.
- Свидетельства о заключении брака или о его расторжении.
- Документы о состоянии здоровья.
- Для мужчин — военный билет.
- Документ графика платежей по ипотечному соглашению.
Какие существуют варианты
Есть несколько вариантов проведения реструктуризации, которые позволят избавиться от задолженности:
| Продление срока возврата долга | В таком случае ежемесячные взносы будут существенно уменьшены |
| Погашение только процентов | Такое соглашение достигается с оговоркой установления такого вида оплаты на определенный срок |
| Рефинансирование | Такой вариант позволяет получить новый займ с пониженной ставкой и вернуть предыдущий |
| Перевод валюты займа | Чаще всего это происходит с кредитами в иностранной валюте, что при кризисе делает сложным возврат таких ипотек |
| Снижают количество штрафов | Которые были начислены за просроченные платежи |
| Досрочный вариант погашения | Этот способ позволяет выплатить всю сумму сразу, со значительными уступками со стороны банка |
Важно понимать, что данный набор регулируется самим банковским учреждением. И где-то может быть один набор вариантов реструктуризации, а в другом банке — совсем иной.
Как правильно составить заявление о реструктуризации долга по ипотеке (образец)
Обязательным документом в ходе реструктуризации ипотечного долга является заявление на проведение такой процедуры. Заявление на реструктуризацию долга можно скачать здесь.
Поскольку только с разрешения банковской организации и будет совершаться подобное действие с долгом заемщика.
Обязательными пунктами в документе выступают:
- личные сведения о заемщике;
- информация из договора ипотеки;
- текст заявления включает в себя сведения об основаниях для получения госпомощи;
- указание, есть ли возможность увеличения доходов гражданина;
- выбор способа, которым будет проводиться реструктуризация.
Это стандартный вариант заявления, который можно получить в банковской организации. Лучше заполнять документ именно там, чтобы его форма соответствует той, которую использует банк.
Фото: образец заявления на реструктуризацию долга по кредиту
В какие банки можно обратиться
Чтобы получить реструктуризацию, следует понимать, что важно найти подходящий банк. Ведь от этого зависит возможность выгодной процедуры. При этом следует тщательно выбирать банковскую организацию.
Набор возможностей по реструктуризации зависит именно от кредитора, поскольку он имеет большое преимущество и имеет права как на денежные средства по кредиту, так и на залоговое имущество. Задача государства в этом случае — наладить возможность осуществления такой операции.
Сбербанк
В этой банковской организации условия получения подобной государственной поддержки будут такими:
- При увеличении сроков возврата долга сумма оплаты составляет до 50%. Сам срок составляет 12 месяцев. Минимальный показатель по ставке — 12%.
- Есть возможность пересчета ипотеки из иностранной валюты, при этом максимальное увеличение платежа начинается с 30%.
- Установление возможности досрочного полного погашения долга.
Следует отметить, что гражданину нужно успеть погасить задолженность до срока окончания действия субсидии.
Для того, чтобы окончательно знать сроки по осуществлению субсидии, между банком и гражданином заключают отдельный договор по реструктуризации.
ВТБ 24
В этой банковской организации есть отдельный калькулятор для подсчета приблизительного платежа. Дело в том, что каждую конкретную ситуацию банковское учреждение рассматривает отдельно.
Рассмотрение заявления производится в течение пяти дней. И предложения по вариантам оформления стандартизированные — перевод валютного кредита в рубли и совершение досрочного погашения.
Россельхозбанк
Данный банк объявил о своем участии в данной субсидиарной программе. Но в то же время официальной информации о том, каким образом будет проводиться данная операция, пока не предоставлено. И понять, возможно ли получить реструктуризацию, нельзя.
Важно учитывать, что не всегда вся информация находится в онлайн-источниках. Поэтому можно попробовать обратиться в отделение банковской организации с запросом по данному виду кредитования.
Программа реструктурирования с помощью государства
Изначально предоставлением данной программы занимается АИЖК. Связаться с ними можно по телефону горячей линии, что облегчает установление всех условий получения такой помощи от государства.
Преимущества и недостатки
Положительными сторонами являются:
- возможность быстро погасить ипотеку;
- заемщика не вносят в черный список и не вносят данные в кредитную историю;
- снижение выплат и штрафов;
- возможность использовать для погашения материнский капитал.
Недостатком является тот факт, что все же выплата не уменьшается сразу. И не каждому гражданину получится оформить такой вид помощи.
Получение реструктуризации возможно только на тех условиях, которые предлагает банковское учреждение. Поскольку от него зависит набор возможностей для переоформления ипотечного кредита.
При этом нужно знать несколько особенностей по оформлению такого вида помощи от государства для гражданина.
Видео: советы юриста
posobieguru.ru
